ACH-betalningar (Automated Clearing House) är elektroniska transaktioner som överför medel mellan bankkonton i USA. De används ofta för direktinsättningar, fakturabetalningar, B2B-transaktioner (business-to-business) och betalningar från person till person.

ACH-betalningar behandlas via ACH-nätverket, som är ett säkert och tillförlitligt system som drivs av National Automated Clearing House Association (Nacha). År 2023 överförde ACH-nätverket över 80 biljoner dollar. Så vanliga som de är så misslyckas ACH-betalningar ibland. När ACH-returer inträffar är det viktigt att förstå varför detta hände och agera därefter. Den här guiden förklarar varför det är vanligt att ACH-returer inträffar, ger en fullständig lista över returkoder för ACH-betalningar och beskriver hur du kan minska antalet misslyckade ACH-betalningar i ditt företag.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad händer när en ACH-betalning returneras?
  
• Varför returer av ACH-betalningar sker
  
• En fullständig lista över returkoder för ACH-betalningar
  
• Så här minskar man antalet ACH-returer:
  

Vad händer när en ACH-betalning returneras?

När en ACH-transaktion inte kan slutföras returneras betalningen. En retur skiljer sig något från ett nekande, vilket händer när en post inte godtogs för bearbetning i ACH-nätverket. Det kan finnas flera anledningar till att en ACH-betalning kan returneras eller nekas, bland annat otillräckligt saldo på avsändarens konto, ett avslutat konto eller felaktig kontoinformation. Så här går det till när en ACH-betalning returneras.

• Meddelande från banken: Den mottagande banken meddelar den avsändande banken (avsändarens bank) att ACH-betalningen har returnerats. Meddelandet innehåller en orsakskod för eller en beskrivning av returen som anger varför transaktionen inte kunde slutföras.

• Meddelande till avsändaren: Den avsändande banken informerar avsändaren (vanligtvis ett företag eller en privatperson) om att ACH-betalningen har returnerats, samt anger orsaken som den mottagande banken skickat.

• Skicka på nytt eller ändra: Beroende på orsaken till returen kan avsändaren behöva ändra betalningsuppgifterna (t.ex. uppdatera kontouppgifter) innan transaktionen skickas igen.

• Avstämning: Avsändaren stämmer av sin bokföring för att ta med den returnerade betalningen och vidtar nödvändiga åtgärder för att hantera situationen, såsom att kontakta mottagaren för att ordna en alternativ betalningsmetod.

Returnerade ACH-betalningar kan medföra avgifter som avsändarens bank vanligtvis debiterar avsändaren. Dessa avgifter varierar beroende på bankens policy och typen av retur.

Varför returer av ACH-betalningar sker

ACH-betalningar kan returneras av flera anledningar. Här är några av de vanligaste förklaringarna.

Otillräckligt saldo

Exempel på kod: R01 – Otillräckligt saldo

Detta inträffar när kontot som betalningen dras från inte har tillräckliga medel för att betala transaktionen vid tidpunkten för behandlingen.

Kontoproblem

Exempel på koder: R02 (Konto har avslutats), R03 (Inget konto/kan inte hitta kontot), R04 (Ogiltigt kontonummer)

Betalningar returneras om det angivna kontonumret inte finns, avser ett avslutat konto eller är ogiltigt. Detta kan bero på inmatningsfel, avslutade konton eller andra administrativa avvikelser.

Auktoriseringsproblem

Exempel på koder: R07 (Auktorisering har återkallats av kund), R10 (Kunden hävdar ej auktoriserad)

Dessa returer sker när avsändaren inte har rätt auktorisation från kontoinnehavaren att initiera debiteringen eller om auktoriseringen återkallades efter att först ha beviljats.

Stopp av betalningar

Exempel på kod: R08 (Betalningen har stoppats)

Om en kontoinnehavare har begärt betalningsstopp på en viss betalning returneras ACH-betalningen.

Administrativa fel

Exempel på koder: R05 (Obehörig debitering av konsumentkonto med hjälp av företagets SEC-kod), R17 (Kriterier för redigering av filpost)

Fel kan uppstå om transaktionen formaterades felaktigt. Detta kan innebära att betalningskoder inte stämmer överens (t.ex. att en företagstransaktionskod tillämpas på ett konsumentkonto) eller andra tekniska fel som bryter mot ACH:s regler.

Fel hos banken

Exempel på koder: R13 (ogiltigt ACH-clearingnummer), R26 (Fel i obligatoriskt fält)

Dessa returer är relaterade till problem hos den mottagande banken, till exempel att inte vara kvalificerad att delta i ACH-nätverket eller fel vid bearbetning av obligatoriska fält i en transaktion.

Tvister och bedrägerier

Exempel på koder: R29 (Företagskunder hävdar ej auktoriserad), R51 (Artikel relaterad till RCK-post [check uppvisad på nytt] är ogiltig eller så är RCK-posten felaktig)

Om en kontoinnehavare bestrider en transaktion som ej auktoriserad, vilket kan tyda på bedrägeri eller avvikelser i hur poster behandlades, kan transaktionen returneras med dessa koder.

Tekniska fel eller förfarandefel

Exempel på koder: R20 (Konto utan transaktionsbehörighet), R24 (Dubbelpost)

Betalningar riktade till konton utan transaktionsbehörighet (konton som inte får hantera automatiska debiteringar eller krediteringar) eller dubbletter av transaktioner (där samma post skickas mer än en gång) är också vanliga orsaker till ACH-returer.

Regelefterlevnad och juridiska frågor

Exempel på koder: R16 (Kontot är spärrat)

Denna felkod kan betyda att kontona har spärrats på grund av rättsliga åtgärder eller att transaktioner har stoppats till följd av regelöverträdelser.

En fullständig lista över returkoder för ACH-betalningar

Koder för nekande av ACH-betalningar och returer omfattar många olika situationer, från enkla administrativa fel till mer komplexa frågor som rör internationella transaktioner och efterlevnad. Innan vi diskuterar de specifika koderna är det bra att förstå några viktiga termer:

• Post: När en ACH-transaktion registreras
  
• IAT: Internationell ACH-transaktion
  
• ODFI: Originating Depository Financial Institution som skickar ACH-transaktioner
  
• RDFI: Receiving Depository Financial Institution som tar emot ACH-transaktioner
  

Varje kod innehåller specifik information om varför en transaktion misslyckades eller kräver åtgärder. Här är en lista över alla nekande- och returkoder för ACH-betalningar.

Vanliga koder

R01 – Otillräckligt saldo
R02 – Kontot har avslutats
R03 – Inget konto/kan inte hitta konto
R04 – Ogiltigt kontonummer
R05 – Obehörig debitering av konsumentkonto med hjälp av företagets SEC-kod
R06 – Returneras per ODFI-begäran
R07 – Auktorisering har återkallats av kund
R08 – Betalningen har stoppats
R09 – Ej avräknade medel
R10 – Kunden hävdar ej auktoriserad

Mindre vanliga koder

R11 – Retur på grund av trunkeringsfel
R12 – Kontot har sålts till en annan DFI
R13 – Ogiltigt ACH-clearingnummer
R14 – Representativ betalningsmottagare som avlidit eller inte kan fortsätta i denna egenskap
R15 – Mottagare eller kontoinnehavare (annan än en representativ betalningsmottagare) avliden
R16 – Kontot är spärrat
R17 – Kriterier för redigering av filpost
R18 – Felaktigt inmatningsdatum
R19 – Fel i beloppsfält
R20 – Konto utan transaktionsbehörighet
R21 – Ogiltig företagsinformation
R22 – Ogiltigt id-nummer för privatperson
R23 – Kreditpost nekad av mottagaren
R24 – Dubbelpost
R25 – Tilläggsfel
R26 – Fel i obligatoriskt fält
R27 – Fel i spårningsnummer
R28 – Fel kontrollsiffra i clearingnummer
R29 – Företagskunder hävdar ej auktoriserad
R30 – RDFI deltar inte i checktrunkeringsprogrammet
R31 – Tillåten returinmatning (endast CCD och CTX)
R32 – Icke-avräkning av RDFI
R33 – Retur av XCK-post
R34 – DFI med begränsat deltagande
R35 – Retur av felaktig debiteringspost
R36 – Retur av felaktig kreditpost
R37 – Källdokument presenterat för betalning
R38 – Stoppa betalning på källdokument
R39 – Felaktigt källdokument
R40 – Retur av ENR-post av federal myndighet
R41 – Ogiltig transaktionskod
R42 – Fel i clearingnummer/kontrollsiffra
R43 – Ogiltigt DFI-kontonummer
R44 – Ogiltigt id-nummer för privatperson
R45 – Ogiltigt personnamn
R46 – Ogiltig representativ betalningsmottagarindikator
R47 – Dubbelregistrering
R50 – Delstatlig lag som påverkar RCK-godkännande
R51 – Artikel relaterad till RCK-post är ogiltig eller så är RCK-posten felaktig
R52 – Stoppa betalning för artikel relaterad till RCK-post
R53 – Artikel och RCK-post presenterad för betalning
R61 – Feldirigerad retur
R62 – Retur av felaktig eller återförd debitering
R63 – Felaktigt dollarbelopp
R64 – Felaktigt id-nummer för privatperson
R65 – Felaktig transaktionskod
R66 – Felaktig företagsidentifiering
R67 – Dubbelretur
R68 – Retur ej i tid
R69 – Fältfel
R70 – Tillåten returinmatning accepteras inte eller retur ej begärd av ODFI
R71 – Feldirigerad ej accepterad retur
R72 – Feldirigerad ej accepterad retur
R73 – Ursprunglig retur i tid
R74 – Korrigerad retur
R75 – Retur ej en dubblett
R76 – Inga fel hittades
R77 – Icke-godkännande av R62, ej accepterad retur

Koder för internationella transaktioner

R80 – Kodningsfel i IAT-post
R81 – Icke-deltagare i IAT-programmet
R82 - Ogiltig utländsk RDFI-identifiering
R83 – Utländsk RDFI kan inte avräknas
R84 – Posten behandlas inte av gateway
R85 – Felkodad utgående utlandsbetalning

Så här minskar man antalet ACH-returer

Genom att minska ACH-returerna kan du spara pengar, minska den administrativa bördan för din personal och förbättra kundupplevelsen genom att minimera betalningsförseningar och hantera frustration över betalningsprocessen. Det är en bra idé att följa upp din andel ACH-returer mot branschriktmärken och samarbeta med andra företag i din sektor för att dela bästa praxis för att minska returerna. Se till att du åtgärdar ACH-returer snabbt när de inträffar och överväg att implementera automatiserade arbetsflöden för att kategorisera och hantera returer i realtid.

Här är några idéer för att minska ACH-returer. Utvärdera noggrant kostnadseffektiviteten för dessa strategier för att förhindra returer för att säkerställa att du väger investeringskostnaderna mot eventuella besparingar.

• Kontoverifiering: Använd Financial Connections för validering av användare i realtid för att bekräfta köpare och minimera fel i ACH-betalningar. Genom att analysera data från miljontals Stripe-transaktioner filtreras konton som inte är behöriga för ACH-betalningar effektivt bort, vilket säkerställer en högre andel lyckade transaktioner.

• Kundutbildning: Kommunicera tydligt om processer för godkännande av ACH-betalningar och eventuella avgifter vid otillräckliga saldon eller icke-auktoriserade transaktioner.

• Riskmodeller: Analysera historiska returdata för att identifiera mönster och skapa riskpoäng för nya transaktioner. Ta hänsyn till kundhistorik, transaktionsstorlek och branschtrender.

• Övervakning i realtid: Implementera verktyg som övervakar ACH-transaktioner för att upptäcka misstänkt aktivitet, till exempel debiteringar med högt värde från nya konton.

• Transaktionsbeskrivningar: Använd lättförståeliga, kortfattade transaktionsbeskrivningar som korrekt återger syftet med betalningen. Tvetydiga beskrivningar kan väcka varningssignaler hos kunderna och leda till returer.

• Föraviseringar: När det är möjligt kan du skicka föraviseringar till kunder för att informera dem om kommande ACH-transaktioner, särskilt för debiteringar som görs för första gången eller återkommande betalningar.

• Kundtjänst: Erbjud kunder flera sätt att kontakta support för frågor om transaktioner de inte känner igen eller för att uppdatera sina kontouppgifter.

• Strategier för batchning: Använd strategier för batchning för att skicka lågrisktransaktioner tillsammans.

• ACH-nätverksoptimering: Samarbeta med din betalleverantör för att lära dig om avancerade strategier för ACH-nätverksoptimering. Dessa kan inkludera att välja de lämpligaste routingalternativen eller använda funktioner för ACH-betalningar samma dag för att påskynda avvecklingar och minska risken för otillräckliga saldon.

• Partnerskap med tredje part: Överväg att samarbeta med specialiserade tjänster för förebyggande av ACH-returer, vilka erbjuder avancerade funktioner för uppdateringar av data och verifiering.

• Efterlevnad av Nachas riktlinjer: Håll dig uppdaterad om Nachas senaste verksamhetsregler och bästa praxis för ACH-transaktioner.

• Säkerhetsåtgärder: Upprätthåll starka säkerhetsprotokoll i hela ditt system för behandling av ACH-betalningar för att minimera risken för bedrägliga transaktioner och returer.