Los pagos ACH, o pagos de la Cámara de Compensación Automatizada, son pagos electrónicos que mueven fondos entre cuentas bancarias mediante la red ACH, establecida en Estados Unidos. La red ACH, gestionada por Nacha, procesó cerca de 31,500 millones de pagos en 2023. Los pagos ACH se utilizan para depósitos directos, pagos de facturas (por ejemplo, facturas de servicios públicos, hipotecas, préstamos), transacciones business to business (B2B) y transacciones gubernamentales, como prestaciones de la seguridad social y reembolsos de impuestos.

Esta guía te explicará cómo funcionan los pagos ACH, cuánto tardan en procesarse y qué pueden hacer las empresas para mejorar la velocidad y reducir el costo.

¿Qué contiene este artículo?

• Transferencias ACH frente a transferencias electrónicas
  
• ¿Cómo se utilizan los pagos ACH?
  
• ¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?
  
• ¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?
  
• ¿Cuánto cuestan los pagos ACH?
  
• Ventajas del uso de transferencias ACH para las empresas
  
• Desafíos de los pagos ACH para las empresas
  
• Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH
  

Transferencias ACH frente a transferencias electrónicas

Las transferencias ACH y las transferencias electrónicas son dos métodos diferentes de envío de fondos por vía electrónica. Cada método tiene distintas funcionalidades, velocidades de procesamiento y costos asociados.

Velocidad

Las transferencias ACH son más lentas que las transferencias electrónicas y suelen tardar entre 1 y 3 días laborables en completarse. Las transferencias electrónicas suelen procesarse en el mismo día o incluso en cuestión de minutos.

Costo

Las transferencias ACH suelen ser gratuitas o tener una comisión muy baja, mientras que las transferencias electrónicas son más caras.

Seguridad

Las transferencias ACH se consideran más seguras debido a su proceso de verificación más sólido y a la posibilidad de revocación en caso de errores. Las transferencias electrónicas son difíciles o imposibles de revertir, lo que las hace más arriesgadas si el remitente o el banco introducen datos incorrectos en la cuenta.

Pagos internacionales

Aunque la red ACH está establecida en EE. UU., las empresas y los particulares pueden enviar pagos ACH a otros países con equivalentes locales, como Canadá, Australia y el Reino Unido. Sin embargo, las transferencias electrónicas son una opción más común a las transferencias internacionales porque los usuarios pueden enviar fondos a cualquier país.

Frecuencia

Las transferencias ACH pueden utilizarse para pagos recurrentes, mientras que las transferencias electrónicas suelen ser transacciones únicas.

¿Cómo se utilizan los pagos ACH?

Los pagos ACH son un método de pago rentable para muchos tipos de empresa. Estos pagos simplifican las operaciones y admiten el cambio global hacia entornos electrónicos y sin papel. He aquí cómo las empresas pueden utilizar los pagos ACH para efectuar y recibir pagos.

• Cobro de pagos: las empresas pueden utilizar los pagos ACH para cobrar pagos por facturas, servicios prestados o suscripciones recurrentes. Los pagos ACH son menos costosos y a menudo más fáciles de gestionar que el procesamiento de tarjetas de crédito, especialmente para la facturación recurrente.

• Depósito directo para nóminas: los empleadores utilizan transferencias ACH para pagar sueldos, salarios, bonificaciones y gastos a las cuentas bancarias de sus empleados. Esto simplifica el procesamiento de pagos de nóminas y elimina la necesidad de emitir cheques físicos.

• Pagos a proveedores y vendedores: las empresas pueden pagar a sus proveedores y vendedores a través de la ACH.

• Pagos de impuestos: las empresas pueden utilizar la ACH para efectuar pagos de impuestos estatales y federales.

• Transferencias entre empresas: para las empresas que operan con múltiples divisiones o entidades, los pagos ACH son una herramienta importante para las transferencias de fondos entre empresas.

• Pagos de alquileres y rentas: las empresas de gestión de la propiedad y las inmobiliarias utilizan la ACH para cobrar los pagos de alquileres y rentas, lo que minimiza la necesidad de manejar cheques y dinero en efectivo.

• Facturas de servicios y suministros: las empresas pueden utilizar la ACH para pagar los gastos operativos habituales, como servicios públicos, Internet y servicios telefónicos. Esto automatiza el proceso y evita interrupciones en los servicios esenciales.

¿Cómo funciona el procesamiento de pagos ACH?

He aquí cómo funciona el procesamiento de pagos ACH.

• Inicio del pago: el iniciador autoriza una transacción ACH facilitando su número de cuenta bancaria, número de enrutamiento y el importe de la transacción. El iniciador especifica si se trata de un crédito ACH (ingreso de dinero en una cuenta) o un débito ACH (extracción de dinero de una cuenta).

• Creación del pago: la Institución Financiera Depositaria de Origen (ODFI) crea el archivo de pago ACH en función de las instrucciones del iniciador.

• Agrupación por lotes: la ODFI agrupa transacciones ACH similares en lotes para un proceso eficiente.

• Enrutamiento y clasificación: el operador ACH clasifica las transacciones en función del banco de destino (la Institución Financiera Depositaria Receptora o RDFI) y enruta los lotes en consecuencia.

• Procesamiento: la RDFI recibe el archivo de transacciones ACH del operador de la ACH. Valida la información de la cuenta y procesa la transacción, ya sea acreditándola en la cuenta del beneficiario o debitándola de la cuenta del pagador.

• Liquidación: los fondos se mueven entre la ODFI y la RDFI, normalmente en un plazo de 1 a 3 días laborables. Normalmente, el originador y el beneficiario reciben una notificación cuando la transacción se ha completado.

• Devoluciones: errores tales como la insuficiencia de fondos o la información incorrecta de la cuenta pueden dar lugar a devoluciones de pagos, que es cuando la RDFI devuelve los fondos a la ODFI.

¿Cuánto tardan en procesarse los pagos ACH?

Las transferencias ACH suelen tardar entre 1 y 3 días laborables en completarse, pero el plazo exacto puede depender de algunos factores.

• Tipo de transferencia: hay una pequeña diferencia entre los créditos ACH (que envían dinero) y los débitos (que extraen dinero). Los débitos suelen procesarse más rápido que los créditos.

• Hora de inicio: los pagos ACH se procesan por lotes a lo largo del día. Un envío de fondos iniciado a última hora del día puede no incluirse en el primer lote, añadiendo un día al historial de procesamiento. Asegúrate de iniciar las transferencias a primera hora del día laborable para tener más posibilidades de que se incluyan en el primer lote.

• Fecha de inicio: los pagos ACH no se procesan los fines de semana ni los días festivos. Los pagos iniciados en estas fechas no se procesarán hasta el siguiente día laborable.

• ACH en el mismo día: algunas instituciones financieras ofrecen el procesamiento ACH en el mismo día por una comisión adicional. Es una buena opción para pagos urgentes.

• Devoluciones de pagos: los errores o la insuficiencia de fondos pueden dar lugar a devoluciones de pagos, alargando el tiempo de procesamiento. El iniciador debe verificar toda la información de la cuenta (por ejemplo, número de enrutamiento, número de cuenta) antes de comenzar el envío de fondos.

¿Cuánto cuestan los pagos ACH?

Muchos bancos ofrecen transferencias ACH gratuitas o de bajo costo para uso personal, especialmente para el pago de facturas o transferencias entre cuentas del mismo banco. Las comisiones por pagos ACH suelen ser mucho más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito o débito, pero el costo exacto de un pago ACH varía en función de los siguientes factores.

• Tipo de transacción (débito frente a crédito): los débitos ACH (extracción de fondos) cuestan a veces algo más que los créditos ACH (envío de fondos).

• Procesador de pagos: cada procesador de pagos o institución financiera establece su propia estructura de comisiones. Puede tratarse de una comisión fija por transacción, un porcentaje del importe de la transacción, una comisión mensual o una combinación de estos tipos de comisiones. Las empresas que procesan grandes volúmenes de transacciones ACH podrían negociar tarifas más bajas con su procesador de pagos.

• ACH en el mismo día: las transferencias ACH en el mismo día suelen tener comisiones más elevadas.

Ventajas del uso de transferencias ACH para las empresas

Los pagos ACH ofrecen diversas ventajas a las empresas. Entre ellas se incluyen las siguientes:

• Rentabilidad: las transferencias ACH suelen conllevar comisiones más bajas que las transacciones con tarjeta de crédito y las transferencias electrónicas. Son una opción rentable, especialmente para empresas con un elevado volumen de transacciones.

• Eficiencia: las empresas pueden automatizar los pagos recurrentes a través de la ACH. Esto ahorra tiempo, reduce el riesgo de error manual y crea una menor carga administrativa asociada al procesamiento de los pagos.

• Previsibilidad: las transacciones ACH se procesan según un calendario regular, lo que crea un flujo de caja predecible para una mejor planificación financiera.

• Seguridad: los pagos ACH se consideran más seguros que los pagos tradicionales con cheque, que son susceptibles de tácticas de fraude, como la falsificación y el robo. La naturaleza electrónica de las transferencias ACH limita la exposición de información bancaria sensible y reduce aún más el riesgo de fraude.

• Mayor rapidez que los cheques: aunque no tan rápidas como algunos pagos electrónicos, las transacciones ACH suelen ser más rápidas que el procesamiento de los cheques.

• Menor papeleo: la ACH elimina la necesidad de emitir, enviar y manipular cheques, lo que crea un proceso contable más sencillo y admite objetivos de sostenibilidad medioambiental.

• Inclusividad: los pagos ACH pueden procesarse para casi cualquier cuenta bancaria, incluidas las que no son aptas para transacciones con tarjetas de crédito o débito. Este carácter inclusivo permite a las empresas llegar a una base de clientes más amplia.

• Escalabilidad: a medida que crecen las empresas, la ACH proporciona una solución escalable que puede gestionar un número creciente de transacciones sin un aumento correspondiente de los costos o la complejidad.

Desafíos de los pagos ACH para las empresas

Los pagos ACH no son inmunes al fraude y a otros riesgos de seguridad. He aquí algunas de las principales funcionalidades de seguridad y vulnerabilidades potenciales de los pagos ACH.

• Autorización: las normas de la ACH exigen que el originador obtenga una autorización explícita del cliente para realizar las transacciones. Esto protege a los clientes, pero también requiere que las empresas mantengan registros precisos y gestionen los documentos de autorización.

• Protección de datos: cuando gestionan pagos ACH, las empresas deben cumplir normativas, como la Ley Gramm-Leach-Bliley en EE. UU., que ordena a las instituciones financieras proteger la seguridad y confidencialidad de los datos de los clientes.

• Potencial de fraude: el fraude de la ACH puede producirse a través de tácticas tales como el phishing, en el que actores fraudulentos engañan a empresas o particulares para que faciliten información sensible sobre sus cuentas. Las empresas deben educar a sus empleados sobre estos riesgos e implementar controles internos sólidos.

• Normas de revocación: los pagos ACH pueden revocarse en determinadas circunstancias, como cuando una transacción se procesa por error o sin autorización. Aunque se trata de una funcionalidad de seguridad para los consumidores, puede suponer un riesgo de pérdida de ingresos para las empresas si no se gestiona adecuadamente.

Prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH

Para aprovechar las ventajas que ofrecen las transferencias ACH, las empresas deben dar prioridad a la autenticación, la prevención del fraude y la educación del cliente. Las siguientes son algunas prácticas recomendadas para el procesamiento de pagos ACH.

Diligencia debida y autenticación

• Autenticación avanzada: implementa protocolos de autenticación por capas, especialmente para iniciar transacciones ACH. Considera la verificación biométrica (por ejemplo, huella dactilar o reconocimiento facial) para las plataformas móviles o en línea.

• Verificación de clientes: utiliza herramientas, como la lista de la Oficina de Control de Activos Extranjeros (OFAC) del Tesoro de EE. UU. y verificaciones contra el lavado de dinero (AML), para evitar transacciones fraudulentas y sanciones reglamentarias.

Gestión de riesgos y prevención del fraude

• Análisis del comportamiento: utiliza machine learning y análisis del comportamiento para supervisar la actividad de las cuentas y detectar anomalías que se desvíen de los patrones establecidos y puedan indicar fraude.

• Límites de transacción: establece límites dinámicos de transacción basados en los datos históricos del cliente, el contexto de la transacción y el perfil de riesgo. Esto equilibra la flexibilidad operativa con el control del riesgo.

Calendarios de procesamientos por lotes

• Liquidación inteligente:optimiza el calendario de tus liquidaciones ACH para alinearlo con tu ciclo empresarial, tus necesidades de tesorería y los períodos de acreditación de fondos de tus principales clientes y proveedores.

• Supervisión en tiempo real: implementa sistemas para supervisar los estados de procesamiento ACH en tiempo real, lo que permite reaccionar con mayor rapidez ante transacciones fallidas o rechazos.

Cumplimiento de la normativa y preparación de auditorías

• Actualizaciones de cumplimiento automatizadas: utiliza un software de cumplimiento que actualice automáticamente tus sistemas en respuesta a los cambios normativos en la red ACH.

• Auditorías periódicas: realiza periódicamente auditorías internas y de terceros de tus procesamientos ACH a fin de garantizar el cumplimiento de la Nacha y otros requisitos, y para identificar áreas de mejora en tus estrategias de prevención de fraude y cumplimiento de la normativa.

Seguridad y privacidad de los datos

• Cifrado de datos: utiliza métodos de cifrado avanzados para todos los datos en tránsito y en reposo, incluidos los algoritmos de cifrado más recientes que cumplen o superan los estándares del sector.

• Privacidad por diseño: integra la privacidad en el diseño de tus sistemas de procesamiento ACH, protegiendo los datos de los clientes a lo largo de todo el ciclo de vida de la transacción y haciéndolos accesibles únicamente en función de los permisos específicos de cada función.

Educación y admisión de clientes

• Educación proactiva de los clientes: desarrolla programas educativos integrales para informar a los clientes sobre los aspectos de seguridad de las transacciones ACH, los escenarios comunes de fraude y las medidas preventivas que pueden tomar.

• Asistencia para consultas sobre la ACH: proporciona a los equipos de soporte al cliente formación especializada para la gestión de consultas de alto nivel sobre la ACH.

Alianzas estratégicas

• Colaboración con bancos y empresas fintech: asóciate con bancos y empresas fintech para emplear tus tecnologías y conocimientos, especialmente en ámbitos como la detección del fraude, la gestión del riesgo y el cumplimiento de la normativa.

• Participación en foros del sector: participa en foros y comités en los que se debatan las normativas y tendencias de la ACH para mantenerte a la vanguardia de la evolución del sector e influir en la elaboración de políticas.