I pagamenti ACH (Automated Clearing House) sono pagamenti elettronici che trasferiscono fondi tra conti bancari utilizzando la rete ACH con sede negli Stati Uniti. La rete ACH, gestita da Nacha, ha elaborato oltre 33,5 miliardi di pagamenti nel 2024. I pagamenti ACH vengono utilizzati per depositi diretti, pagamenti di fatture (ad esempio bollette, mutui, prestiti), transazioni B2B e transazioni governative come prestazioni di previdenza sociale e rimborsi fiscali.

Questa guida spiega quanto tempo occorre per elaborare i pagamenti ACH, come funzionano e cosa possono fare le attività per velocizzare i pagamenti ACH e ridurne i costi.

Contenuto dell'articolo

• Quanto tempo richiede l'elaborazione dei pagamenti ACH?
  
• Bonifici ACH e bonifici bancari a confronto
  
• Come vengono utilizzati i pagamenti ACH?
  
• Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?
  
• Quanto costano i pagamenti ACH?
  
• Vantaggi dell'utilizzo dei bonifici ACH per le attività
  
• Sfide dei pagamenti ACH per le attività
  
• Best practice per l'elaborazione dei pagamenti ACH
  
• Come Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Quanto tempo richiede l'elaborazione dei pagamenti ACH?

I bonifici ACH richiedono in genere da uno a tre giorni lavorativi per essere completati, ma i tempi esatti possono dipendere da alcuni fattori:

• Tipo di bonifico: esiste una piccola differenza tra accrediti ACH (versamento di denaro) e addebiti (prelievo di denaro). Gli addebiti vengono generalmente elaborati più rapidamente degli accrediti.

• Tempo di avvio: i pagamenti ACH vengono raggruppati in batch durante il giorno per l'elaborazione. Un trasferimento avviato più avanti nella giornata potrebbe non essere incluso nel primo batch, il che aggiunge un giorno alla tempistica di elaborazione. Avvia i trasferimenti all'inizio della giornata lavorativa per avere maggiori possibilità di essere incluso nel primo batch.

• Data di inizio: i pagamenti ACH non vengono elaborati nei fine settimana o nei giorni festivi. I pagamenti disposti in queste date inizieranno a essere elaborati solo il primo giorno lavorativo successivo.

• Bonifici ACH nella stessa giornata: alcuni istituti finanziari offrono l'elaborazione dei bonifici ACH nella stessa giornata a un costo aggiuntivo. Si tratta di una buona opzione per i pagamenti urgenti.

• Resi dei pagamenti: errori o fondi insufficienti possono comportare i resi dei pagamenti, allungando i tempi di elaborazione. L'iniziatore deve verificare tutti i dati del conto (ad esempio numero di routing e numero di conto) prima di avviare il trasferimento.

Bonifici ACH e bonifici bancari a confronto

I bonifici ACH e i bonifici bancari sono due metodi diversi per inviare denaro elettronicamente. Ciascun metodo presenta differenti funzioni, velocità di elaborazione e costi associati.

Velocità

I bonifici ACH sono più lenti dei bonifici bancari e solitamente richiedono da uno a tre giorni lavorativi per essere completati. I bonifici bancari vengono generalmente elaborati nello stesso giorno o addirittura entro pochi minuti.

Costo

I bonifici ACH sono spesso gratuiti o hanno commissioni molto basse, mentre i bonifici bancari sono più costosi.

Sicurezza

I bonifici ACH sono considerati più sicuri grazie al loro processo di verifica più rigoroso e alla possibilità di storno in caso di errori. I bonifici bancari sono difficili o impossibili da annullare, il che li rende più rischiosi se il mittente o la banca inserisce dati del conto errati.

Pagamenti internazionali

Sebbene la rete ACH abbia sede negli Stati Uniti, le attività e le persone fisiche possono inviare pagamenti ACH ad altri paesi che dispongono di equivalenti locali dell'ACH, tra cui Canada, Australia e Regno Unito. I bonifici bancari sono una scelta più comune per i trasferimenti internazionali, perché gli utenti possono inviare un bonifico bancario a qualsiasi paese.

Frequenza

I bonifici ACH possono essere utilizzati per pagamenti ricorrenti, mentre i bonifici bancari sono in genere transazioni una tantum.

Come vengono utilizzati i pagamenti ACH?

I pagamenti ACH rappresentano un metodo di pagamento conveniente per diversi tipi di attività. Questi pagamenti semplificano le operazioni e supportano il passaggio globale ad ambienti elettronici e non cartacei. Ecco come le attività possono utilizzare i pagamenti ACH per effettuare e ricevere pagamenti:

• Riscossione dei pagamenti: le attività possono utilizzare i bonifici ACH per riscuotere i pagamenti relativi a fatture, servizi resi o abbonamenti ricorrenti. I pagamenti ACH sono meno costosi e spesso più facili da gestire rispetto ai pagamenti con carta di credito, soprattutto per gli addebiti ricorrenti.

• Deposito diretto per le buste paga: i datori di lavoro utilizzano i bonifici ACH per pagare stipendi, salari, bonus e spese sui conti bancari dei dipendenti. Ciò semplifica il processo di elaborazione delle buste paga ed elimina la necessità di emettere assegni cartacei.

• Pagamenti a fornitori e venditori: le attività possono pagare i propri fornitori e venditori tramite bonifici ACH.

• Pagamenti delle imposte: le attività possono utilizzare i bonifici ACH per effettuare pagamenti fiscali statali e federali.

• Trasferimenti interni all'azienda: per le attività che operano con più divisioni o entità, i pagamenti ACH sono uno strumento importante per trasferire fondi tra di esse.

• Pagamenti di affitti e locazioni: le società di gestione immobiliare e le agenzie immobiliari utilizzano i bonifici ACH per riscuotere i pagamenti di affitti e locazioni, riducendo la necessità di gestire assegni e contanti.

• Bollette di utenze e servizi: le attività possono utilizzare i bonifici ACH per pagare le spese operative regolari quali utenze, Internet e servizi telefonici. Ciò automatizza il processo e previene interruzioni dei servizi necessari.

Come funziona l'elaborazione dei pagamenti ACH?

Ecco come funziona la procedura di pagamento ACH:

• Avvio del pagamento: l'iniziatore autorizza una transazione ACH fornendo il proprio numero di conto bancario, il numero di routing e l'importo della transazione. Il promotore specifica se si tratta di un accredito ACH (versamento di denaro su un conto) o di un addebito ACH (prelievo di denaro da un conto).

• Creazione del pagamento: l'Istituto finanziario di deposito originario (ODFI) crea il file di pagamento ACH sulla base delle istruzioni dell'iniziatore.

• Batching: l'ODFI raggruppa le transazioni ACH simili in batch per un'elaborazione efficiente.

• Instradamento e smistamento: l'operatore ACH smista le transazioni in base alla banca di destinazione, all'istituto finanziario depositario ricevente (RDFI), e instrada i batch di conseguenza.

• Elaborazione: l'RDFI riceve il file delle transazioni ACH dall'operatore ACH. Convalida le informazioni del conto ed elabora la transazione, effettuando l'accredito sul conto del destinatario o l'addebito sul conto del pagatore.

• Regolamento dei pagamenti: i fondi vengono trasferiti tra l'ODFI e l'RDFI, spesso entro uno o tre giorni lavorativi. Di solito, l'ordinante e il beneficiario ricevono una notifica una volta completata la transazione.

• Resi: errori quali fondi insufficienti e informazioni del conto errate possono comportare un rifiuto ACH (o reso del pagamento), ovvero quando l'RDFI restituisce i fondi all'ODFI.

Quanto costano i pagamenti ACH?

Molte banche offrono bonifici ACH gratuiti o a basso costo per uso personale, in particolare per il pagamento di fatture o per trasferimenti tra conti della stessa banca. Le commissioni sui pagamenti ACH tendono ad essere molto inferiori rispetto alle commissioni di elaborazione delle carte di credito o di debito, ma il costo esatto di un pagamento ACH varia a seconda dei seguenti fattori:

• Tipo di transazione: gli addebiti ACH (prelievo di fondi) a volte costano leggermente di più rispetto agli accrediti ACH (trasferimento di fondi).

• Elaboratore di pagamento: ciascun elaboratore di pagamento o istituto finanziario stabilisce la propria struttura tariffaria. Può trattarsi di una commissione fissa per transazione, di una percentuale sull'importo della transazione, di una commissione mensile o di una combinazione di questi tipi di tariffe. Le attività che elaborano volumi elevati di transazioni ACH potrebbero essere in grado di negoziare tariffe più basse con i propri elaboratori di pagamento.

• Bonifici ACH in giornata: i bonifici ACH in giornata hanno in genere commissioni più elevate.

Vantaggi dell'utilizzo dei bonifici ACH per le attività

I pagamenti ACH offrono una serie di vantaggi alle attività, tra cui:

• Convenienza: i bonifici ACH prevedono generalmente commissioni inferiori rispetto alle transazioni con carta di credito e ai bonifici bancari. Rappresentano una scelta conveniente dal punto di vista economico, soprattutto per le attività con volumi di transazioni elevati.

• Efficienza: le attività possono automatizzare i pagamenti ricorrenti con i bonifici ACH. Ciò consente di risparmiare tempo, ridurre il rischio di errori manuali e diminuire l'onere amministrativo associato all'elaborazione dei pagamenti.

• Prevedibilità: le transazioni ACH vengono elaborate a frequenza regolare, il che crea un flusso di cassa prevedibile per una migliore pianificazione finanziaria.

• Sicurezza: i pagamenti ACH sono considerati più sicuri dei tradizionali pagamenti tramite assegno, che sono esposti a tattiche fraudolente quali falsificazione e furto. La natura elettronica dei bonifici ACH limita l'esposizione delle informazioni bancarie sensibili e riduce ulteriormente il rischio di frode.

• Velocità: sebbene non siano veloci come alcuni pagamenti elettronici, le transazioni ACH sono in genere più veloci rispetto all'elaborazione degli assegni.

• Meno pratiche burocratiche: i pagamenti ACH eliminano la necessità di scrivere, inviare e gestire assegni, creando un processo contabile più semplice e supportando gli obiettivi di sostenibilità ambientale.

• Inclusività: i pagamenti ACH possono essere elaborati per quasi tutti i conti bancari, compresi quelli non idonei per le transazioni con carta di credito o di debito. Tale inclusività consente alle attività di raggiungere una clientela più ampia.

• Possibilità di crescita: man mano che le attività crescono, i bonifici ACH forniscono una soluzione flessibile in grado di gestire più transazioni senza un corrispondente aumento dei costi o della complessità.

Sfide dei pagamenti ACH per le attività

I pagamenti ACH non sono immuni da frodi e altri rischi per la sicurezza. Ecco alcune delle principali funzioni di sicurezza e potenziali vulnerabilità dei pagamenti ACH:

• Autorizzazione: le regole ACH richiedono che il mittente ottenga l'autorizzazione esplicita dal cliente per le transazioni. Ciò tutela i clienti e impone alle attività di conservare registrazioni accurate e gestire i documenti di autorizzazione.

• Protezione dei dati: quando le attività gestiscono pagamenti ACH, devono essere conformi alle normative quali il Gramm-Leach-Bliley Act negli Stati Uniti, che impone agli istituti finanziari di proteggere la sicurezza e la riservatezza dei dati dei clienti.

• Potenziali frodi: la frode ACH può verificarsi attraverso tattiche come il phishing, in cui i truffatori inducono le attività o le persone fisiche a fornire informazioni sensibili relative ai propri conti. Le attività devono informare i propri dipendenti su questi rischi e implementare rigorosi controlli interni.

• Regole per lo storno: i pagamenti ACH possono essere stornati in determinate circostanze, ad esempio quando una transazione viene elaborata per errore o senza autorizzazione. Sebbene si tratti di una funzione di sicurezza per i clienti, può comportare un rischio di perdita di ricavi per le attività se i pagamenti ACH non riusciti non vengono gestiti correttamente.

Best practice per l'elaborazione dei pagamenti ACH

Per sfruttare i vantaggi offerti dai bonifici ACH, le attività dovrebbero dare priorità all'autenticazione, al rilevamento delle frodi nei pagamenti e alla formazione dei clienti. Ecco alcune best practice per l'elaborazione dei pagamenti ACH.

Due diligence e autenticazione

• Autenticazione avanzata: implementa protocolli di autenticazione a più livelli, in particolare per l'avvio di transazioni ACH. Prendi in considerazione la verifica biometrica (ad esempio tramite riconoscimento facciale o impronta digitale) per le piattaforme mobili o online.

• Verifica del cliente: utilizza strumenti quali l'elenco dell'Office of Foreign Assets Control (OFAC) del Tesoro degli Stati Uniti e i controlli antiriciclaggio (AML) per evitare transazioni fraudolente e sanzioni normative.

Gestione del rischio e rilevamento delle frodi

• Analisi comportamentale: utilizza il machine learning e l'analisi comportamentale per monitorare l'attività dell'account e rilevare anomalie che si discostano dai modelli stabiliti, che potrebbero indicare una frode.

• Limiti per le transazioni: imposta limiti dinamici per le transazioni in base ai dati storici del cliente, al contesto della transazione e al profilo di rischio. In questo modo è possibile bilanciare la flessibilità operativa e il controllo del rischio.

Programma di batching

• Invio in serie intelligente: ottimizza la tempistica dell'invio in serie dei bonifici ACH allineandolo al tuo ciclo aziendale, alle esigenze del flusso di cassa e ai periodi di regolamento dei tuoi principali clienti e fornitori.

• Monitoraggio in tempo reale: implementa sistemi per monitorare in tempo reale gli stati di elaborazione dei pagamenti ACH, consentendo reazioni più rapide in caso di transazioni non andate a buon fine o rifiutate.

Conformità e preparazione agli audit

• Aggiornamenti automatici della conformità: utilizza un software di conformità che aggiorni automaticamente i propri sistemi in risposta alle modifiche normative della rete ACH.

• Controlli regolari: conduci regolarmente controlli interni e di terze parti delle proprie procedure ACH per garantire la conformità alle regole Nacha e ad altri requisiti normativi e per identificare le aree di miglioramento nelle proprie strategie per la prevenzione delle frodi e per la conformità.

Privacy e sicurezza dei dati

• Crittografia dei dati: utilizza metodi di crittografia avanzati per tutti i dati in transito e inattivi, inclusi i più recenti algoritmi di crittografia che soddisfino o superino gli standard di settore.

• Privacy fin dalla progettazione: integra la privacy nella progettazione dei tuoi sistemi di elaborazione ACH per proteggere i dati dei clienti durante l'intero ciclo di vita delle transazioni e renderli accessibili solo in base ad autorizzazioni specifiche per ruolo.

Formazione e assistenza clienti

• Formazione proattiva dei clienti: sviluppa programmi di formazione completi per informare i clienti sugli aspetti relativi alla sicurezza delle transazioni ACH, sugli scenari di frode più comuni e sulle misure preventive che possono adottare.

• Assistenza per query ACH: fornisci ai team di assistenza clienti una formazione specializzata su come gestire query ACH di alto livello.

Partnership strategiche

• Collaborazione con banche e fintech: collabora con banche e aziende fintech per avvalerti delle loro tecnologie e competenze, soprattutto in aree quali il rilevamento delle frodi, la gestione del rischio e la conformità normativa.

• Partecipazione ai forum di settore: partecipa a forum e comitati che discutono delle normative e delle tendenze ACH per stare al passo con gli sviluppi del settore e influenzare la formulazione delle politiche.

Come Stripe Payments può essere d'aiuto

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