L'émission de cartes de crédit d'entreprise peut aider les entreprises à prendre le contrôle de leurs dépenses et à responsabiliser leurs équipes. C'est une étape qui permet une gestion personnalisée des dépenses, une meilleure compréhension des habitudes financières de l'entreprise, un accès facile et souvent une meilleure flexibilité de remboursement par rapport aux marges de crédit ou aux prêts. De 2024 à 2025, le marché des cartes de crédit d'entreprise est passé de 23,78 milliards de dollars à 25,51 milliards de dollars. Il devrait atteindre 43,08 milliards de dollars d'ici 2032.

La mise en place de ces cartes de crédit implique de déterminer l'admissibilité, de choisir un programme de cartes et de faire une demande. Au moment de choisir un programme de cartes de crédit pour votre entreprise, vous voudrez examiner quelles fonctionnalités, quels avantages et quelles conditions de crédit correspondent le mieux à vos objectifs financiers, reflètent votre marque et vos principes, et plaisent à votre personnel. Si vous envisagez de mettre en place des cartes de crédit pour votre entreprise, voici ce que vous devez savoir.

Que contient cet article?

• Que sont les cartes de crédit d'entreprise?
  
• Demander une carte de crédit d'entreprise
  
• Qui est admissible à un programme de cartes de crédit d'entreprise?
  
• Types de cartes de crédit d'entreprise
  
• Choisir la bonne carte de crédit d'entreprise
  
• Conditions et fonctionnalités à prendre en compte lors du choix d'une carte de crédit d'entreprise
  
• Gérer votre carte de crédit d'entreprise
  
• Surmonter les difficultés liées à l'obtention d'une carte de crédit d'entreprise
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Qu'est-ce qu'une carte de crédit d'entreprise?

Les cartes de crédit d'entreprise sont des cartes de paiement spécialisées émises aux employés pour régler les dépenses professionnelles telles que les déplacements, les repas, les fournitures de bureau et les réceptions de clients. Contrairement aux cartes de crédit personnelles, ces cartes sont liées à un compte d'entreprise et sont généralement payées en totalité dans un délai de 30 jours.

De nombreuses grandes organisations gèrent ces cartes par l'intermédiaire d'un programme de cartes de crédit d'entreprise, un système centralisé qui permet aux équipes financières d'émettre des cartes à l'ensemble du personnel tout en maintenant une surveillance grâce aux limites de dépenses des employés, aux contrôles des catégories de marchands et au suivi des dépenses en temps réel. Ces programmes s'accompagnent souvent d'avantages supplémentaires tels que des privilèges de voyage, des protections des achats et des intégrations avec des logiciels de gestion des dépenses. Cela facilite l'application de la politique de l'entreprise et rationalise les remboursements. Les cartes de crédit d'entreprise sont les cartes individuelles émises aux employés dans ce cadre plus large.

Pour y avoir droit, les entreprises doivent généralement répondre à des critères d'admissibilité comprenant une inscription légale, de solides antécédents de crédit, une stabilité financière documentée, un numéro d'identification fiscale et un compte bancaire d'entreprise dédié. Les entreprises ont généralement besoin d'une cote de crédit d'entreprise élevée, de revenus annuels solides et de 10 employés ou plus, certains émetteurs fixant également un seuil minimum de dépenses annuelles.

Historiquement, les cartes d'entreprise n'étaient émises qu'aux entreprises dont les revenus annuels atteignaient au moins 4 millions de dollars, tandis que les petites entreprises pouvaient plutôt demander des cartes de crédit pour petites entreprises. Certains émetteurs offrent désormais aux petites entreprises des cartes de paiement d'entreprise, qui fonctionnent de la même manière que les cartes de crédit, mais obligent les entreprises à payer leur solde en totalité à chaque cycle de facturation. Les frais annuels sur les cartes de crédit d'entreprise peuvent atteindre 895 $, tandis que les taux annuels en pourcentage (TAP) après toute période de lancement varient généralement de 14 % à 25 % selon la solvabilité. De nombreuses cartes offrent également des périodes promotionnelles à 0 % de TAP, bien que celles-ci expirent généralement après 12 mois ou plus, moment auquel les taux standards s'appliquent à tout solde restant. La responsabilité du paiement incombe généralement à l'entreprise, bien que cela puisse varier selon les accords individuels.

Faire une demande de carte de crédit d'entreprise

Les demandes de carte de crédit d'entreprise exigent de la préparation, de l'attention aux détails et une compréhension de la situation financière de votre entreprise. Voici un guide étape par étape.

• Sélectionner un représentant autorisé : Sélectionnez un représentant de l'entreprise pour superviser le processus de demande. Ce représentant doit avoir le pouvoir de conclure des accords financiers contraignants au nom de l'entreprise. Les exemples courants incluent un responsable financier ou un gestionnaire autorisé.

• Déterminer vos besoins : Définissez exactement pourquoi votre entreprise a besoin de cartes de crédit, quels employés recevront des cartes et comment les employés seront autorisés à les utiliser. Cela orientera les fonctionnalités que vous recherchez.

• Rechercher des options : Comparez les émetteurs de cartes et la valeur des différentes cartes. Sélectionnez la meilleure correspondance pour les besoins de votre entreprise.

• Vérifier les antécédents de crédit : Vérifiez que les antécédents de crédit de votre entreprise sont à jour et corrigez les erreurs éventuelles avant de continuer. Vous pouvez demander le rapport de crédit de votre entreprise aux principales agences d'évaluation du crédit et l'examiner attentivement pour détecter d'éventuelles inexactitudes (telles que des dossiers de paiement incorrects ou des comptes qui n'appartiennent pas à votre entreprise) avant de soumettre une demande de carte.

• Rassembler la documentation : Rassemblez toute la documentation nécessaire, y compris, mais sans s'y limiter, votre numéro d'identification fiscale (NIF), vos états financiers et votre licence commerciale. Les différentes cartes ont des exigences différentes, alors confirmez ce dont vous avez besoin avant de commencer le processus de demande.

• Soumettre la demande : Remplissez le formulaire de demande, qui pourrait exiger des renseignements personnels sur le propriétaire de l'entreprise ou le responsable financier qui fait la demande de carte, ainsi que des informations sur l'entreprise. Soumettez-le à l'émetteur. Le processus d'approbation peut prendre de quelques heures à plusieurs semaines à mesure que l'émetteur examine vos documents soumis et vos antécédents de crédit.

• Examiner l'accord du titulaire de la carte : Une fois approuvé, on vous attribuera une limite de crédit et on vous enverra un accord de titulaire de carte. Lisez attentivement les conditions de cet accord, y compris la façon de gérer les litiges et les débits non autorisés.

• Configurer un système de gestion de compte : Configurez un système pour déterminer la façon dont vous ferez le suivi des dépenses, rassemblerez les rapports et rembourserez votre solde.

• Distribuer les cartes : Distribuez les cartes aux employés que vous avez choisis et rappelez à chaque titulaire de la carte les limites de dépenses et les politiques d'utilisation. Les bénéficiaires de cartes courants incluent le personnel des ventes, les cadres et les employés ayant des tâches fréquentes liées aux déplacements ou aux achats.

Qui est admissible à un programme de cartes de crédit d'entreprise?

Toute entreprise qui souhaite lancer un programme de cartes de crédit d'entreprise doit satisfaire à plusieurs exigences.

• Inscription de l'entreprise : L'entreprise doit être légalement inscrite et en activité. L'entreprise doit fournir des documents juridiques démontrant son état opérationnel, comme des statuts constitutifs, des licences commerciales ou un certificat de conformité.

• Solvabilité : Les entreprises doivent avoir de bons antécédents de crédit et sont souvent tenues d'avoir des cotes de crédit élevées. Cette cote est influencée par les remboursements de prêts, les lignes de crédit et la santé financière globale. Les cartes pour petites entreprises aux États-Unis, par exemple, exigent souvent une cote de crédit FICO personnelle de 670 à 720+, mais certaines cartes d'entreprise ignorent complètement la vérification de crédit personnel et fondent plutôt les évaluations sur l'argent comptant ou les revenus de l'entreprise. Les cartes d'entreprise pour les grandes entreprises établies ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit personnel, contrairement aux cartes pour petites entreprises qui le font presque toujours.

• Documents financiers : L'entreprise doit présenter des documents attestant de sa stabilité financière. Cela peut inclure des bilans, des états des résultats, des états des flux de trésorerie et des déclarations de revenus.

• Numéro d'identification fiscale (NIF) : L'entreprise doit avoir un NIF. Aux États-Unis, il s'agit d'un numéro d'identification de l'employeur (EIN).

• Garantie personnelle : Une carte d'entreprise ne nécessite généralement aucune garantie personnelle, ce qui signifie que l'entreprise, et non vous, est légalement responsable des dettes impayées, protégeant ainsi vos actifs personnels. Cependant, les cartes pour petites entreprises en exigent souvent une, ce qui vous rend personnellement responsable si l'entreprise ne peut pas payer.

• Compte bancaire d'entreprise : Certaines cartes de crédit d'entreprise exigent que l'entreprise ait un compte bancaire d'entreprise dédié.

• Revenus de l'entreprise : Les cartes de crédit d'entreprise exigent souvent des revenus annuels minimaux de 4 millions de dollars. Les cartes de crédit pour petites entreprises sont une option pour de nombreuses entreprises ayant des revenus plus faibles.

• Politique d'utilisation : Les cartes d'entreprise exigent que l'entreprise ait une politique décrivant l'utilisation appropriée : limites de dépenses, transactions autorisées, et plus encore.

Types de cartes de crédit d'entreprise

Les cartes de crédit d'entreprise prennent de nombreuses formes et sont souvent personnalisées en fonction de l'entreprise.

• Cartes de paiement : Celles-ci exigent que le solde soit payé en totalité à la fin de chaque cycle de facturation. Contrairement aux cartes de crédit traditionnelles, elles n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie, ce qui les rend bien adaptées aux entreprises ayant des dépenses mensuelles élevées ou variables. La contrepartie est l'exigence de remboursement stricte, qui nécessite une solide gestion des flux de trésorerie.

• Cartes de crédit d'entreprise prépayées : Les cartes prépayées sont chargées d'un montant de fonds défini avant leur utilisation, ce qui signifie que les employés ne peuvent dépenser que ce qui a été alloué. Ces cartes donnent aux équipes financières le contrôle des budgets et éliminent le risque d'accumulation de dettes, ce qui en fait un choix populaire pour la gestion des dépenses des employés sur une base de projet par projet.

• Cartes de crédit d'entreprise standards : Celles-ci fonctionnent en grande partie comme une carte de crédit personnelle, mais sont émises au nom d'une entreprise. Elles offrent une marge de crédit renouvelable, permettant aux entreprises de reporter un solde d'un mois à l'autre. Elles sont généralement assorties de contrôles des dépenses, d'outils de création de rapports et de la possibilité d'émettre plusieurs cartes aux employés sous un seul compte.

• Cartes de crédit d'entreprise pour les déplacements : Les cartes pour les déplacements sont optimisées pour les entreprises dont les employés voyagent fréquemment. Ces cartes comprennent souvent des avantages tels que des miles aériens, des récompenses d'hôtel, l'accès aux salons d'aéroport, une assurance voyage et l'absence de frais de transaction à l'étranger. Pour les entreprises ayant des budgets de déplacement importants, les récompenses et les avantages peuvent se traduire par des économies importantes.

• Cartes de crédit d'entreprise virtuelles : Les cartes d'entreprise virtuelles existent en tant que cartes uniquement numériques avec un numéro de carte unique généré pour les transactions en ligne ou à distance. Elles améliorent la sécurité en limitant l'exposition à la fraude : un numéro de carte virtuelle peut être restreint à un seul fournisseur ou configuré pour expirer après une seule utilisation. Elles sont de plus en plus populaires pour gérer les abonnements logiciels récurrents et les dépenses des équipes à distance.

Choisir la bonne carte de crédit d'entreprise

Toute entreprise a ses propres critères à prendre en compte au moment de choisir et de demander une carte de crédit. Choisir la bonne carte de crédit exige de mettre soigneusement en adéquation les caractéristiques et les avantages de la carte avec les objectifs, les besoins et les comportements financiers de votre entreprise. Bien que les cartes de crédit d'entreprise soient généralement conçues pour les plus grandes entreprises, les mêmes principes s'appliquent en grande partie aux petites et moyennes entreprises lorsqu'elles évaluent les programmes de cartes de crédit d'entreprise.

Tenez compte des facteurs suivants lors du choix d'une carte.

• Taille de l'entreprise : Les plus grandes entreprises sont généralement admissibles à des programmes complets de cartes d'entreprise avec des contrôles et des rapports centralisés, tandis que les entreprises générant moins de 4 millions de dollars par an peuvent être mieux servies par des cartes de crédit sans plafond fixe ou des cartes de crédit pour petites entreprises.

• Secteur : Certaines cartes sont adaptées à des secteurs précis et offrent des récompenses qui correspondent aux habitudes de dépenses typiques de ceux-ci.

• Stade de croissance : Les startups peuvent avoir besoin de limites de crédit flexibles et de processus d'approbation simples, alors que les entreprises établies pourraient souhaiter des cartes avec des récompenses exclusives, des limites de crédit plus élevées et des intégrations de gestion des dépenses poussées.

• Catégories de dépenses : Évaluez les types de dépenses pour lesquelles votre entreprise utilisera le plus fréquemment ces cartes de crédit.

• Fréquence d'utilisation : Les entreprises ayant une faible utilisation du crédit peuvent privilégier les cartes avec des frais annuels faibles ou nuls, tandis que les utilisateurs plus fréquents peuvent bénéficier de récompenses lorsqu'ils atteignent certains seuils de dépenses.

• Santé financière : Bien que les petites entreprises puissent devoir fournir des garanties personnelles ou choisir des cartes avec des avantages modestes, les entreprises ayant une situation financière solide pourraient avoir accès à des cartes avec de meilleures modalités et plus de récompenses.

Modalités et caractéristiques à prendre en compte lors du choix d'une carte de crédit d'entreprise

Une fois que vous avez évalué l'admissibilité de votre entreprise et pris en compte les principaux facteurs, examinez les caractéristiques des différents programmes de cartes de crédit pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

• Avantages de la carte : De nombreuses cartes offrent de 1 % à 2 % de remise en argent, de 1x à 8x les points sur certains achats ou d'autres types d'avantages. Recherchez des avantages qui correspondent aux dépenses principales de votre entreprise. Par exemple, si les voyages sont fréquents, optez pour des cartes offrant des avantages de voyage ou des programmes de récompenses, tels qu'un crédit au relevé pour Global Entry, TSA PreCheck ou Nexus, ou un accès aux salons d'aéroport pour le titulaire de la carte principal et ses invités.

• TAP : Comparez les taux annuels en pourcentage (TAP) des différents émetteurs. Si vous prévoyez de reporter un solde, cherchez des cartes offrant des taux d'intérêt plus bas.

• Frais annuels : Analysez les frais annuels pour vous assurer que les avantages justifient les coûts. Les cartes peuvent comporter des frais annuels de l'ordre de 0 $ à 895 $, avec plusieurs options populaires variant entre 100 $ et 400 $.

• Limites de crédit : Assurez-vous que les limites de crédit répondent aux besoins de dépenses de votre entreprise. Celles-ci varient selon l'émetteur et le profil financier de votre entreprise : les cartes pour petites entreprises commencent généralement autour de 2 000 $ et peuvent atteindre 50 000 $, tandis que les programmes de cartes d'entreprise conçus pour les plus grandes entreprises peuvent aller de 100 000 $ à 10 millions de dollars ou plus. La plupart des émetteurs déterminent les limites au cas par cas au lieu de publier des fourchettes fixes.

• Options de facturation et de paiement : Examinez les cycles de facturation et les options de paiement afin de déterminer ce qui répond le mieux aux pratiques de gestion de trésorerie de votre entreprise. Si celle-ci nécessite de la flexibilité dans la gestion des flux de trésorerie, une carte avec une ligne de crédit renouvelable pourrait être préférable, tandis que les entreprises ayant des flux de trésorerie solides et prévisibles pourraient profiter de l'absence de limite de dépenses préétablie d'une carte de crédit sans plafond fixe, à condition que le solde soit payé en totalité chaque mois.

• Capacités d'intégration : Les cartes qui peuvent s'intégrer aux plateformes comptables et financières de l'entreprise peuvent simplifier la gestion et la déclaration des dépenses.

• Contrôles des dépenses des employés : Si la carte est utilisée par plusieurs employés, envisagez-en une qui permet de définir des limites de dépenses et des restrictions individuelles.

• Service à la clientèle : Prenez en compte le niveau du service à la clientèle offert, comme l'accès à un gestionnaire de compte dédié.

• Utilisation à l'international : Pour les entreprises impliquant des voyages à l'étranger, des transactions internationales ou les deux, recherchez une carte ayant peu ou pas de frais de transaction à l'étranger, une large acceptation à l'international et un service à la clientèle mondial.

• Fonctionnalités de sécurité : Renseignez-vous sur les fonctionnalités de sécurité et les systèmes de prévention de la fraude de la carte, tels que les alertes en cas d'activité inhabituelle, la soumission des reçus, les limites de dépenses, les alertes de transaction et l'authentification à deux facteurs.

• Réputation de l'émetteur : Effectuez des recherches sur la réputation et la stabilité de l'émetteur. Un partenariat avec un émetteur de renom peut vous apporter tranquillité d'esprit et qualité de service à long terme. Cherchez des recommandations de vos pairs et lisez les avis pour connaître les expériences que d'autres entreprises ont eues avec la carte.

• Offres de lancement : Après avoir examiné les avantages à long terme de la carte, vérifiez les offres de lancement potentiellement avantageuses, telles que des périodes avec un TAP de 0 % ou des points en prime. Les offres courantes peuvent inclure des crédits de relevé allant de 500 $ à 2 000 $, jusqu'à 400 000 miles, ou 100 000 points.

Gestion de votre carte de crédit d'entreprise

Une fois les cartes de crédit émises, votre entreprise est chargée de surveiller et d'enregistrer les dépenses, de s'assurer de la conformité aux politiques de dépenses et de payer rapidement le solde de votre compte. La gestion efficace des comptes de l'entreprise crée un niveau élevé de surveillance et de contrôle sur l'utilisation des cartes de crédit de votre entreprise, empêchant ainsi les abus et intégrant les dépenses par carte aux autres dossiers financiers.

Une mauvaise gestion des cartes de crédit d'entreprise peut exposer votre entreprise à des risques financiers importants, y compris l'accumulation de dettes à intérêt élevé, de frais de retard de paiement ou des dommages à la cote de crédit de votre entreprise. Dans les cas plus graves, une surveillance inadéquate peut rendre votre entreprise vulnérable à une utilisation abusive par les employés et employées ou à des transactions frauduleuses. Prenez en compte les bonnes pratiques suivantes pour la gestion de vos cartes d'entreprise.

• Établir une politique de dépenses et un processus de rapprochement : Définissez ce qui constitue une utilisation acceptable de la carte : quelles catégories de dépenses sont autorisées et lesquelles sont interdites. Les dépenses de cartes de crédit d'entreprise les plus courantes sont les frais de déplacement, les repas et les divertissements, l'équipement de bureau et la technologie, ainsi que les dépenses récurrentes comme les abonnements à des logiciels. Créez un processus assorti de délais stricts pour que les titulaires de cartes soumettent leurs reçus et justifient leurs frais.

• Fixer des limites de crédit : Envisagez de fixer des limites de crédit précises pour chaque titulaire de la carte en fonction de ses responsabilités et de ses besoins en matière de dépenses. Vérifiez ces limites périodiquement pour vous assurer qu'elles reflètent les besoins de dépenses et les capacités de remboursement de votre entreprise, et travaillez avec votre émetteur pour les ajuster au besoin.

• Former le personnel : Créez un programme complet de formation du personnel qui décrit comment utiliser la carte correctement, comment soumettre les dépenses, les conséquences de la non-conformité et de l'utilisation abusive, ainsi que les bonnes pratiques en matière de sécurité des cartes et de prévention de la fraude, y compris ce qu'il faut faire si une carte est perdue ou volée.

• Intégrer à un logiciel comptable : Intégrez les systèmes de votre fournisseur de cartes à votre logiciel comptable pour automatiser le suivi des dépenses et la production de rapports.

• Surveiller les transactions : Vérifiez fréquemment les transactions de chaque carte pour détecter rapidement toute erreur ou dépense non autorisée. Agissez rapidement si des écarts ou des violations de la politique de dépenses se produisent. Cela pourrait impliquer des discussions internes ou des mesures disciplinaires plus formelles.

• Payer les soldes et maintenir la discipline financière : Mettez en place des contrôles internes stricts pour éviter les dépenses et les dettes involontaires, et payez toujours votre solde à temps pour éviter les frais d'intérêt et les pénalités.

• Comprendre les conditions et examiner les modifications à l'entente : Faites le suivi des modifications apportées aux conditions ou aux avantages de la carte. Adaptez vos stratégies de dépenses en conséquence et profitez de toute nouvelle offre. Lisez les conditions de la carte avec soin et demandez plus de détails à l'émetteur si quelque chose n'est pas clair, car des malentendus peuvent entraîner une utilisation abusive involontaire et des frais imprévus.

• Analyser les habitudes de dépenses : Évaluez les habitudes de dépenses pour repérer les possibilités de réaliser des économies, comme la négociation de réductions avec des fournisseurs fréquents.

• Ajuster les politiques au besoin : À mesure que votre entreprise évolue, vérifiez et mettez à jour périodiquement vos politiques en matière de cartes de crédit pour refléter tout changement dans les besoins de dépenses ou les stratégies financières de votre entreprise.

Surmonter les obstacles à l'obtention d'une carte de crédit d'entreprise

Si votre entreprise a du mal à obtenir une approbation pour obtenir une carte de crédit d'entreprise, les stratégies suivantes peuvent vous aider.

• Améliorer la solvabilité : Si la cote de crédit de votre entreprise n'est pas très bonne, concentrez-vous sur son amélioration en payant vos dettes à temps, en réduisant votre taux d'utilisation du crédit et en vous assurant que vos dossiers de crédit ne comportent aucune erreur.

• Se constituer un historique financier : Les entreprises récentes et de petite taille peuvent commencer avec une carte de crédit pour petite entreprise ou une petite ligne de crédit afin d'établir un historique financier positif.

• Réunir une documentation exhaustive : Une documentation incomplète peut retarder le processus de demande. Assurez-vous d'avoir réuni tous les documents nécessaires avant de commencer la demande.

Comment Stripe Issuing peut vous aider

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