发行公司信用卡可以帮助商家控制开支并为团队赋能。这一举措能够实现自定义的支出管理，更深入地了解商家的财务习惯，方便使用，并且与信用额度或贷款相比，通常具有更好的还款灵活性。从 2024 年到 2025 年，公司信用卡市场从 237.8 亿美元增长到 255.1 亿美元。预计到 2032 年将达到 430.8 亿美元\。
设置这些信用卡涉及确定资格、选择银行卡项目并提交申请。在为您的商家选择信用卡项目时，您需要考虑哪些功能、额外福利和信用条款最符合您的财务目标、能够反映您的品牌和原则，并对您的员工有吸引力。如果您正在考虑为您的商家设置信用卡，以下是您需要了解的信息。
本文内容
- 什么是公司信用卡？
- 申请公司信用卡
- 谁有资格参与公司信用卡项目？
- 公司信用卡的类型
- 选择合适的公司信用卡
- 选择公司信用卡时要考虑的条款和功能
- 管理您的公司信用卡
- 克服获取公司信用卡的挑战
- Stripe Issuing 如何提供帮助
什么是公司信用卡？
公司信用卡是发给员工用于处理差旅、餐饮、办公用品和客户招待等业务支出的专用支付卡。与个人信用卡不同，这些卡与公司账户关联，通常在 30 天内全额还款。
许多大型组织通过公司信用卡计划管理这些卡，这是一个集中式系统，允许财务团队在整个员工队伍中发卡，同时通过员工支出限制、商家类别控制和实时支出跟踪来保持监督。这些计划通常附带额外权益，例如差旅福利、购买保护以及与费用管理软件的集成。这使得执行公司政策和简化报销变得更加容易。公司信用卡是在这个更广泛的框架内发给员工的个人银行卡。
要获得资格，商家通常必须满足包括合法注册、良好的信用记录、有据可查的财务稳定性、纳税识别码和专用商业银行账户在内的资格要求。商家通常需要较高的商业信用评分、强劲的年收入以及 10 名或更多员工，一些发卡行还会设定最低年度支出门槛。
历史上，公司信用卡仅发给年收入至少为 400 万美元的商家，而较小的商家可以申请小企业信用卡。一些发卡行现在为小企业提供公司签账卡，其功能类似于信用卡，但要求商家在每个账单周期内全额支付余额。公司信用卡的年费最高可达 895 美元，而在任何介绍期过后的 APR（年化百分比利率）通常在 14% 到 25% 之间，具体取决于信用度。许多卡还提供促销性的 0% APR 期限，尽管这些期限通常在 12 个月或更长时间后到期，届时标准利率将适用于任何剩余余额。付款责任通常由公司承担，尽管这可能会根据个人协议而有所不同。
申请公司信用卡
公司信用卡申请需要做准备、关注细节，并了解您的商家的财务状况。这是一份分步指南。
选择授权代表： 选择一名公司代表来监督申请流程。该代表必须有权代表商家签订具有约束力的财务协议。常见的例子包括财务官或授权经理。
确定您的需求： 明确说明您的商家为什么需要信用卡、哪些员工将获得信用卡，以及允许员工如何使用它们。这将为您的寻求的功能提供依据。
研究选项： 比较发卡行和各种银行卡的价值。选择最符合您商家需求的选项。
检查信用记录： 检查您的商家的信用记录是否最新，并在继续之前解决任何错误。您可以向主要征信机构索要您的商业信用报告，并在提交办卡申请之前仔细核查其中是否有任何不准确之处——例如不正确的付款记录或不属于您商家的账户。
收集文件： 收集所有必要的文件，包括但不限于您的纳税识别码 (TIN)、财务报表和营业执照。不同的卡有不同的要求，因此请在开始申请流程之前确认您需要什么。
提交申请： 填写申请表，其中可能需要申请卡片的企业主或财务官的个人详细信息，以及公司信息。提交给发卡行。审批过程可能需要几个小时到几周的时间，因为发卡行要审查您提交的材料和信用记录。
查看持卡人协议： 一旦获得批准，您将被分配一个信用额度并发送一份持卡人协议。请仔细阅读本协议的条款，包括如何处理争议和未经授权的扣款。
设置账户管理系统： 为如何跟踪支出、收集报告以及还款余额设置一个系统。
分发银行卡： 将银行卡分发给您选择的员工，并提醒每位持卡人支出限额和使用政策。常见的银行卡接收人包括销售人员、高管以及经常需要出差或采购的员工。
哪些人有资格申请公司信用卡计划？
任何想要推出公司信用卡计划的商家都必须满足多项要求。
信用度：商家必须拥有良好的信用记录，并且通常需要有较高的信用评分。该评分受贷款还款、信用额度和整体财务状况的影响。例如，美国的针对小型商家的银行卡通常要求个人 FICO 评分达到 670 到 720 分以上，但有些公司卡完全跳过个人信用检查，而是根据商家的现金或收入进行评估。面向成熟的大型商家的公司卡通常不需要进行个人信用检查，但针对小型商家的银行卡几乎总是需要。
财务文件：商家必须出示财务稳定性证明文件。这可能包括资产负债表、利润表、现金流量表和报税表。
报税身份识别码 (TIN)：商家必须拥有 TIN。在美国，这是雇主身份识别码 (EIN)。
个人担保：公司卡通常不需要个人担保，这意味着是由商家（而不是您）对未偿债务承担法律责任，从而保护您的个人资产。但是，针对小型商家的银行卡通常需要个人担保，如果商家无法还款，您就需要个人承担责任。
商家银行账户：一些公司信用卡要求商家拥有专用的商家银行账户。
公司收入：公司信用卡通常要求年收入至少达到 400 万美元。对于许多收入较低的商家来说，针对小型商家的信用卡是一个不错的选择。
使用政策：公司卡要求商家制定概述适当用途的政策：支出限额、允许的交易等。
公司信用卡的类型
公司信用卡有多种形式，通常针对商家进行定制。
签账卡： 这些卡要求在每个计费周期结束时全额支付余额。与传统信用卡不同，它们没有预设的支出限额，非常适合月度支出较高或不固定的商家。权衡之处在于严格的还款要求，这需要强大的现金流管理。
预付公司信用卡： 预付卡在使用前存入一定金额的资金，这意味着员工只能花费已分配的金额。这些卡使财务团队能够控制预算并消除积累债务的风险，使其成为在逐个项目基础上管理员工支出的热门选择。
标准公司信用卡： 这些卡的功能很像个人信用卡，但是以商家名称发行的。它们提供循环信用额度，允许商家在逐月结转余额。它们通常附带支出控制、报表工具，以及在单个账户下向员工发放多张卡的能力。
差旅公司信用卡： 差旅卡针对员工经常出差的商家进行了优化。这些卡通常包括航空里程、酒店奖励、机场贵宾室使用权、旅行保险以及免除境外交易费等福利。对于拥有大量差旅预算的商家来说，这些奖励和福利可以转化为显着的节省。
虚拟公司信用卡： 虚拟公司卡作为仅限数字的银行卡存在，具有为在线或远程交易生成的唯一卡号。它们通过限制面临欺诈的风险来增强安全性——虚拟卡号可以限制为单个供应商或设置为在一次使用后到期。它们在管理经常性软件订阅和远程团队支出方面越来越受欢迎。
选择正确的公司信用卡
每个商家在选择和申请信用卡时都会有自己的考量。选择合适的信用卡需要仔细匹配卡片的功能和福利与商家的目标、需求和财务行为。尽管公司信用卡通常是为较大型的企业设计的，但许多原则同样适用于评估商业信用卡计划的中小型商家。
选择卡时，请考虑以下因素。
业务规模： 较大型的企业通常有资格获得具有集中控制和报告功能的全面公司卡计划，而年收入不足 400 万美元的商家可能更适合选择公司签账卡或小型企业信用卡。
行业： 一些卡片迎合特定行业的需求，并提供符合这些行业典型消费习惯的奖励。
发展阶段： 初创公司可能需要灵活的信用额度和简单的审批流程，而成熟的企业可能需要具有高级奖励、更高信用额度和强大费用管理集成功能的卡片。
支出类别： 评估商家最常使用这些信用卡的费用类型。
使用频率： 信用使用率较低的商家可能会优先考虑低年费甚至零年费的信用卡，而使用更频繁的商家则可以从达到某些消费门槛时的奖励中受益。
财务健康状况： 尽管规模较小的公司可能需要提供个人担保，或者选择福利不高的信用卡，但财务状况良好的公司可能会有机会申请到条款更好、奖励更多的卡片。
选择公司信用卡时要考虑的条款和功能
在评估了贵公司的资格和主要考虑因素后，请考虑以下各种信用卡计划的特点，以选择最合适的信用卡。
银行卡福利： 许多银行卡在购买某些商品时会提供 1%–2% 返现、1–8 倍积分或其他类型的福利。寻找与您的商家支出最多之处相匹配的福利。例如，如果旅行是常见的开支，请寻找具有旅行福利或奖励计划的卡，如 Global Entry、TSA PreCheck 或 Nexus 的对账单抵扣金，或者主卡持卡人和随行人员的机场贵宾室使用权。
APR： 比较不同发卡行的年化利率 (APR)。如果您打算结转余额，请寻找利率较低的卡。
年费： 分析年费，确认收益大于成本。银行卡的年费从 0 美元到 895 美元不等，几个热门选项在 100 美元到 400 美元之间。
信用额度： 确保信用额度符合您商家的支出需求。信用额度因发卡行和您商家的财务状况而异——小型商家信用卡的额度通常从 2,000 美元起步，可达 50,000 美元，而专为大型企业设计的公司卡计划的额度范围从 100,000 美元到 1,000 万美元或更高。大多数发卡行会根据具体情况来决定额度，而不是公布固定的范围。
开单和支付选项： 审查开单周期和支付选项，以确定哪些最符合商家的现金管理惯例。如果商家在管理现金流方面需要灵活性，那么带有循环信用额度的卡可能更可取，而具有强劲且可预测的现金流的商家可能会从签账卡没有预设支出限制中受益，前提是能够每月全额付清欠款。
集成能力： 能够与商家的会计和财务平台集成的银行卡可以简化费用管理和报告流程。
员工支出控制： 如果该卡将被多名员工使用，请考虑选择一张可以设置个人支出限制和约束条件的卡。
客户服务： 考虑所提供的客户服务水平，比如能否联系到专门的客户经理。
国际使用： 对于有国际差旅、国际交易或两者兼有的商家，请寻找一张尽可能不收取外币交易费、在国外被广泛接受并且有全球客户支持的卡。
安全特性： 了解银行卡的安全特性和欺诈防范系统，例如针对异常活动的警报、收据提交、支出限制、交易警报和双重认证。
发卡行声誉： 调查发卡行的声誉和稳定性。与声誉良好的发卡行合作可以带来内心的平静和长期优质的服务。向同行寻求建议，并阅读评论，以了解其他商家对该卡的使用体验。
迎新优惠： 在考虑了卡的长期收益后，不妨看看是否有具有潜在价值的迎新优惠，如 0% APR 期间或奖励积分。常见的迎新优惠可能包括 500-2,000 美元的对账单抵扣金、高达 400,000 英里的里程或 100,000 点积分。
管理您的公司信用卡
发放信用卡后，您的商家就需要负责监控和记录费用、确保符合支出政策并及时付清账户余额。有效地管理公司账户可以对商家的信用卡用量建立高水平的监督和控制，防止被滥用，并将银行卡费用与其他财务记录集成。
公司信用卡管理不当会使您的商家面临重大的财务风险，包括积累高息债务、产生滞纳金或损害您的商家信用评分。在更严重的情况下，监督不力可能会使您的商家容易受到员工滥用或欺诈交易的影响。管理公司卡时，请考虑以下最佳实践。
制定支出政策和对账流程：定义什么构成银行卡的可接受用途：允许哪些费用类别，禁止哪些费用类别。最常见的公司信用卡支出包括差旅费、餐饮和娱乐费、办公设备和技术费，以及软件订阅等经常性支出。建立一个流程，规定持卡人提交收据并说明扣款的严格截止日期。
设置信用额度：考虑根据每位持卡人的责任和支出需求为其设置具体的信用额度。定期审查这些限额，以确保它们反映商家的支出需求和还款能力，并与您的发卡行合作根据需要调整限额。
培训员工：制定全面的员工培训计划，概述如何正确使用银行卡、如何提交费用、不合规和滥用的后果，以及银行卡安全和欺诈防范的最佳实践，包括在银行卡丢失或被盗时应怎么做。
与会计软件集成：将您的发卡机构系统与您的会计软件集成，以自动跟踪和报告费用。
监控交易：经常审查每张银行卡的交易，以便及早发现任何错误或未经授权的支出。如果发生差异或违反支出政策的情况，请迅速采取行动。这可能涉及内部讨论或更正式的纪律处分。
付清余额并保持财务纪律：实施严格的内部控制，避免无意中的支出和债务，并始终按时付清余额，避免产生利息和罚款。
了解条款并审查协议的更改：跟踪银行卡条款或福利的更改。相应地调整您的支出策略，并利用任何新优惠。仔细阅读银行卡的条款，如果有任何不清楚的地方，请向发卡行了解更多详细信息，因为误解可能会导致无意滥用和意外扣款。
分析支出模式：评估支出模式以寻找节约成本的机会，例如与频繁合作的供应商协商折扣。
根据需要调整政策：随着业务的改变，定期审查并更新您的信用卡政策，以反映商家的支出需求或财务策略方面的任何更改。
克服获取公司信用卡的挑战
如果您的企业在申请公司信用卡时遇到困难，这些策略可助您一臂之力。
提高信用度： 如果您的商家信用评分不高，请着重通过按时偿还债务、降低信用利用率并确保信用记录无误来提高信用度。
建立财务往来记录： 对于新近成立且规模较小的企业，可考虑从申请小型企业信用卡或小额信贷额度开始，以建立良好的财务往来记录。
收集全面的文件： 不完整的文件可能会拖延申请流程。确认在开始申请流程之前已准备好所有必要文件。
Stripe Issuing 如何提供帮助
Stripe Issuing 可让您轻松创建、分发和管理定制卡片，从而创造新的收入流，提升客户体验。
Issuing 可以帮助您：
推出新的卡片产品：根据企业的特定需求快速创建实体卡、虚拟卡或令牌化卡，无论是用于支出、奖励还是其他用途。
拓展收入机会：通过获取交换费分成或提供增值服务，将您的发卡项目变现。
提高运营效率：通过 Stripe 的 API 实现发卡和管理的自动化，降低与多个发卡机构合作的复杂性。
增强客户体验：为客户提供与现有产品和服务无缝集成的品牌化卡片体验。
获得业务洞察与管控力：访问详细的交易数据和管控功能，以监控卡片使用情况、设置支出限额，并在需要时暂停使用卡片。
利用 Stripe 的专业经验：受益于 Stripe 为领先公司打造发卡项目的丰富经验，获得强大的基础设施和合规支持。
本文中的内容仅供一般信息和教育目的，不应被解释为法律或税务建议。Stripe 不保证或担保文章中信息的准确性、完整性、充分性或时效性。您应该寻求在您的司法管辖区获得执业许可的合格律师或会计师的建议，以就您的特定情况提供建议。