A emissão de cartões de crédito corporativos pode ajudar as empresas a assumir o controle de suas despesas e capacitar suas equipes. É um passo que permite a gestão de gastos personalizados, uma visão mais profunda dos hábitos financeiros de uma empresa, fácil acesso e muitas vezes melhor flexibilidade de pagamento em comparação a linhas de crédito ou empréstimos. De 2024 a 2025, o mercado de cartão de crédito corporativo cresceu de US$ 23,78 bilhões para US$ 25,51 bilhões. A expectativa é que chegue a US$ 43,08 bilhões até 2032.

A configuração desses cartões de crédito envolve determinar a elegibilidade, escolher um programa de cartão e se inscrever. Ao selecionar um programa de cartão de crédito para a sua empresa, você vai querer considerar quais recursos, vantagens e termos de crédito melhor se adéquam às suas metas financeiras, refletem sua marca e seus princípios e atraem seus funcionários. Se você estiver pensando em configurar cartões de crédito para a sua empresa, eis o que você precisa saber.

O que há neste artigo?

• O que são cartões de crédito corporativos?
  
• Como solicitar um cartão de crédito corporativo
  
• Quem é elegível para um programa de cartão de crédito corporativo?
  
• Tipos de cartões de crédito corporativos
  
• Como escolher o cartão de crédito corporativo certo
  
• Termos e recursos a considerar ao escolher um cartão de crédito corporativo
  
• Como gerenciar seu cartão de crédito corporativo
  
• Como superar desafios na obtenção de um cartão de crédito corporativo
  
• Como o Stripe Issuing pode ajudar
  

O que são cartões de crédito corporativos?

Cartões de crédito corporativos são cartões de pagamento especializados emitidos para funcionários lidarem com despesas comerciais, como viagens, refeições, materiais de escritório e entretenimento de clientes. Ao contrário dos cartões de crédito pessoais, esses cartões estão vinculados a uma conta da empresa e normalmente são pagos integralmente em 30 dias.

Muitas organizações maiores gerenciam esses cartões por meio de um programa de cartão de crédito corporativo, um sistema centralizado que permite às equipes financeiras emitir cartões para toda a força de trabalho enquanto mantêm a supervisão por meio de limites de gastos dos funcionários, controles de categoria de comerciantes e rastreamento de despesas em tempo real. Esses programas geralmente vêm com benefícios adicionais, como vantagens de viagem, proteções de compra e integrações com software de gestão de despesas. Isso facilita a aplicação da política da empresa e a simplificação do reembolso. Cartões de crédito da empresa são os cartões individuais emitidos para os funcionários dentro dessa estrutura mais ampla.

Para se qualificar, as empresas geralmente devem atender aos requisitos de elegibilidade, incluindo registro jurídico, um forte histórico de crédito, estabilidade financeira documentada, um número de identificação fiscal e uma conta bancária dedicada à empresa. As empresas normalmente precisam de uma alta pontuação de crédito comercial, forte receita anual e 10 ou mais funcionários, com alguns emissores também definindo um limite mínimo de gastos anuais.

Historicamente, os cartões corporativos só eram emitidos para empresas com receitas anuais de pelo menos US$ 4 milhões, enquanto as empresas menores podiam solicitar cartões de crédito para pequenas empresas. Alguns emissores agora oferecem a pequenas empresas cartões de cobrança corporativos, que funcionam de forma semelhante aos cartões de crédito, mas exigem que as empresas paguem seus saldos integralmente a cada ciclo de faturamento. As tarifas anuais em cartões de crédito corporativos podem chegar a US$ 895, enquanto as taxas percentuais anuais (APRs) após qualquer período introdutório normalmente variam de 14% a 25% dependendo da capacidade de crédito. Muitos cartões também oferecem períodos promocionais de APR de 0%, embora eles normalmente expirem após 12 meses ou mais, momento em que as taxas padrão se aplicam a qualquer saldo restante. A responsabilidade pelo pagamento normalmente recai sobre a empresa, embora isso possa variar com base em contratos individuais.

Como solicitar um cartão de crédito corporativo

Inscrições em cartão de crédito corporativo exigem preparação, atenção aos detalhes e compreensão da situação financeira da sua empresa. Aqui está um guia passo a passo.

• Selecione um representante autorizado: selecione um representante da empresa para supervisionar o processo de inscrição. Esse representante deve ter autoridade para celebrar acordos financeiros vinculativos em nome da empresa. Exemplos comuns incluem um diretor financeiro ou um gerente autorizado.

• Determine suas necessidades: defina exatamente por que sua empresa precisa de cartões de crédito, quais funcionários receberão cartões e como os funcionários poderão usá-los. Isso informará os recursos que você busca.

• Pesquise opções: compare emissores de cartão e o valor de vários cartões. Selecione a melhor combinação para as necessidades da sua empresa.

• Verifique o histórico de crédito: verifique se o histórico de crédito da sua empresa está atualizado e solucione eventuais erros antes de prosseguir. Você pode solicitar o relatório de crédito da sua empresa nos principais bureaus e revisá-lo com atenção para detectar eventuais imprecisões (como registros incorretos de pagamentos ou contas que não pertencem à sua empresa) antes de enviar a inscrição.

• Reúna documentação: colete toda a documentação necessária, incluindo, entre outros, seu número de identificação fiscal (TIN), demonstrações financeiras e licença comercial. Diferentes cartões têm requisitos diferentes, portanto confirme o que você precisa antes de iniciar o processo de inscrição.

• Envie a inscrição: preencha o formulário de inscrição, que pode exigir informações pessoais do proprietário da empresa ou diretor financeiro que solicita o cartão, além de dados comerciais. Envie ao emissor. O processo de aprovação pode levar de algumas horas a várias semanas, à medida que o emissor revisa seus materiais enviados e seu histórico de crédito.

• Revise o acordo do titular do cartão: assim que aprovado, você receberá um limite de crédito e receberá um acordo do titular do cartão. Revise cuidadosamente os termos deste acordo, incluindo como lidar com contestações e cobranças não autorizadas.

• Configure um sistema de gestão de contas: configure um sistema de como você controlará despesas, compilará relatórios e pagará o seu saldo.

• Distribua cartões: distribua cartões aos funcionários escolhidos e lembre cada titular do cartão dos limites de gastos e das políticas de uso. Os destinatários comuns de cartões incluem a equipe de vendas, executivos e funcionários com viagens frequentes ou tarefas de compra.

Quem tem qualificação para um programa de cartões de crédito corporativos?

Qualquer empresa que queira lançar um programa de cartões de crédito corporativos deve atender a vários requisitos.

• Cadastro de empresa: a empresa deve estar legalmente registrada e operacional. Ela deve apresentar documentação jurídica que comprove seu status operacional, como contrato social, licenças comerciais ou uma certidão de regularidade.

• Qualificação de crédito: as empresas precisam de um bom histórico de crédito e, muitas vezes, de pontuações de crédito elevadas. Essa pontuação é influenciada pelo pagamento de empréstimos, linhas de crédito e saúde financeira geral. Os cartões para pequenas empresas nos EUA, por exemplo, muitas vezes exigem uma pontuação FICO pessoal de 670 a 720 ou mais, mas alguns cartões corporativos não exigem essa verificação de crédito pessoal e baseiam as avaliações no dinheiro ou na receita da empresa. Normalmente, os cartões corporativos para grandes empresas consolidadas não exigem verificação de crédito pessoal, mas isso quase sempre ocorre no caso dos cartões para pequenas empresas.

• Documentos financeiros: a empresa deve apresentar documentação de estabilidade financeira. Isso pode incluir balanços patrimoniais, demonstrações de resultados, demonstrativos de fluxo de caixa e declarações de imposto.

• Número de identificação fiscal (TIN): a empresa precisa ter um TIN. Nos Estados Unidos, esse número é o EIN (Número de identificação do empregador).

• Garantia pessoal: normalmente, um cartão corporativo não exige garantia pessoal. Ou seja, a empresa, não você, é a responsável legal por dívidas não pagas, protegendo seus ativos pessoais. Por outro lado, cartões para pequenas empresas muitas vezes exigem uma garantia, o que torna você pessoalmente responsável se a empresa não puder pagar.

• Conta bancária empresarial: alguns cartões de crédito corporativos exigem que a empresa tenha uma conta bancária empresarial exclusiva.

• Receita da empresa: os cartões de crédito corporativos geralmente exigem uma receita anual mínima de US$ 4 milhões. Os cartões de crédito para pequenas empresas são uma opção para muitas empresas com receitas menores.

• Política de uso: os cartões corporativos exigem que a empresa tenha uma política detalhando o uso apropriado: limites de gastos, transações permitidas e muito mais.

Tipos de cartões de crédito corporativos

Os cartões de crédito corporativos vêm em muitas formas e geralmente são personalizados para a empresa.

• Cartões de cobrança: exigem que o saldo seja pago integralmente no final de cada ciclo de faturamento. Ao contrário dos cartões de crédito tradicionais, eles não têm um limite de gastos predefinido, tornando-os adequados para empresas com despesas mensais altas ou variáveis. O trade-off é o rigoroso requisito de pagamento, que exige uma forte gestão do fluxo de caixa.

• Cartões de crédito corporativos pré-pagos: os cartões pré-pagos são carregados com uma quantia definida de fundos antes do uso, o que significa que os funcionários só podem gastar o que foi alocado. Esses cartões dão às equipes financeiras controle sobre orçamentos e eliminam o risco de acúmulo de dívidas, tornando-os uma escolha popular para gerenciar despesas de funcionários projeto a projeto.

• Cartões de crédito corporativos padrão: funcionam de forma parecida a um cartão de crédito pessoal, mas são emitidos em nome da empresa. Eles oferecem uma linha de crédito rotativo, permitindo que as empresas mantenham um saldo de um mês para o outro. Normalmente, vêm com controles de gastos, ferramentas de relatórios e a capacidade de emitir vários cartões para os funcionários em uma única conta.

• Cartões de crédito corporativos de viagem: os cartões de viagem são otimizados para empresas com funcionários que viajam com frequência. Esses cartões geralmente incluem vantagens, como milhas aéreas, prêmios de hotel, acesso ao lounge de aeroportos, seguro de viagem e nenhuma tarifa de transação estrangeira. Para empresas com orçamentos de viagem significativos, os prêmios e benefícios podem se traduzir em economia substancial.

• Cartões de crédito corporativos virtuais: os cartões virtuais corporativos existem como cartões apenas digitais com um número de cartão exclusivo gerado para transações online ou remotas. Eles aumentam a segurança, limitando a exposição a fraudes (um número de cartão virtual pode ser restrito a um único fornecedor ou configurado para expirar após um uso). Eles são cada vez mais populares para gerenciar assinaturas de software recorrentes e despesas de equipes remotas.

Escolhendo o cartão corporativo de crédito certo

Cada empresa terá suas próprias considerações a ponderar ao escolher e solicitar um cartão de crédito. A seleção do cartão de crédito certo exige que os recursos e benefícios do cartão correspondam cuidadosamente às metas, necessidades e comportamentos financeiros da sua empresa. Embora os cartões corporativos de crédito sejam geralmente criados para grandes empresas, muitos dos mesmos princípios se aplicam a pequenas e médias empresas que avaliam programas de cartão de crédito empresarial.

Considere os fatores a seguir ao selecionar um cartão.

• Tamanho da empresa: as empresas maiores geralmente se qualificam para programas completos de cartões corporativos com controles e relatórios centralizados, enquanto as empresas que geram menos de US$ 4 milhões anualmente podem ser melhor atendidas por cartões de cobrança corporativos ou cartões de crédito para pequenas empresas.

• Indústria: alguns cartões atendem a indústrias específicas e oferecem recompensas que atendem aos hábitos de gastos típicos desses setores.

• Estágio de crescimento: as startups podem precisar de limites de crédito flexíveis e processos de aprovação fáceis, enquanto as empresas estabelecidas podem querer cartões com recompensas premium, limites de crédito mais altos e integrações robustas de gestão de despesas.

• Categorias de gastos: avalie os tipos de despesas para as quais sua empresa usará esses cartões de crédito com mais frequência.

• Frequência de uso: empresas com baixo uso de crédito podem priorizar cartões com taxas anuais baixas ou nulas, enquanto os usuários mais frequentes podem se beneficiar de recompensas por atingirem certos limites de gastos.

• Saúde financeira: embora as empresas menores possam precisar fornecer garantias pessoais ou escolher cartões com benefícios modestos, as empresas em uma posição financeira sólida podem ter acesso a cartões com melhores termos e mais recompensas.

Termos e recursos a considerar ao escolher um cartão corporativo de crédito

Depois de avaliar a elegibilidade e as principais considerações da sua empresa, considere os seguintes recursos de vários programas de cartão de crédito para selecionar o mais adequado.

• Benefícios do cartão: muitos cartões oferecem entre 1% e 2% de cashback, 1x a 8x pontos em determinadas compras ou outros tipos de vantagens. Busque benefícios que correspondam aos locais em que sua empresa gastará mais. Por exemplo, se viagens forem despesas frequentes, procure cartões com benefícios ou programas de recompensa para viagens, como crédito na fatura para Global Entry, TSA PreCheck ou Nexus, ou acesso a salas VIP em aeroportos para o titular do cartão principal e convidados.

• APR: compare as taxas anuais (APRs) de diferentes emissores. Se você planeja manter um saldo, procure cartões com taxas de juros mais baixas.

• Taxas anuais: analise as taxas anuais para confirmar que os benefícios superam os custos. Os cartões podem cobrar de US$ 0 a US$ 895 em taxas anuais, com várias opções populares em torno de US$ 100 a US$ 400.

• Limites de crédito: certifique-se de que os limites de crédito atendam às necessidades de gastos da sua empresa. Os limites de crédito variam de acordo com o emissor e o perfil financeiro da sua empresa. Os cartões para pequenas empresas geralmente começam em cerca de US$ 2.000,00 e podem chegar a US$ 50.000,00, enquanto os programas de cartão corporativo criados para grandes empresas podem variar de US$ 100.000,00 a US$ 10 milhões ou mais. A maioria dos emissores determina limites caso a caso em vez de publicar faixas fixas.

• Opções de faturamento e pagamento: revise os ciclos de faturamento e as opções de pagamento para determinar o que melhor atende às práticas de gestão de caixa da sua empresa. Se a sua empresa precisa de flexibilidade na gestão de fluxo de caixa, um cartão com linha de crédito rotativo pode ser preferível, enquanto as empresas com fluxo de caixa forte e previsível podem se beneficiar da ausência de limite de gastos predefinido de um cartão de cobrança, desde que o saldo possa ser pago integralmente a cada mês.

• Recursos de integração: os cartões que podem se integrar às plataformas contábeis e financeiras da empresa podem simplificar a gestão de despesas e os relatórios.

• Controles de gastos dos funcionários: se o cartão for usado por vários funcionários, considere um que permita definir restrições e limites de gastos individuais.

• Atendimento ao cliente: considere o nível de atendimento ao cliente oferecido, como o acesso a um gerente de contas dedicado.

• Uso internacional: para empresas com viagens internacionais, transações ou ambos, procure um cartão com poucas ou nenhuma taxa de transação estrangeira, ampla aceitação no exterior e suporte global ao cliente.

• Recursos de segurança: pesquise os recursos de segurança do cartão e os sistemas de prevenção a fraudes, como alertas de atividades incomuns, envio de recibos, limites de gastos, alertas de transações e autenticação de dois fatores.

• Reputação do emissor: pesquise a reputação e a estabilidade do emissor. A parceria com um emissor respeitável pode trazer tranquilidade e qualidade de serviço a longo prazo. Busque recomendações de colegas e leia avaliações para entender as experiências que outras empresas tiveram com o cartão.

• Ofertas introdutórias: após considerar os benefícios a longo prazo do cartão, confira as ofertas introdutórias potencialmente valiosas, como períodos de 0% de APR ou pontos de bônus. As ofertas iniciais comuns podem incluir de US$ 500 a US$ 2.000,00 em créditos de fatura, até 400.000 milhas ou 100.000 pontos.

Gerencie seu cartão de crédito corporativo

Depois que os cartões de crédito forem emitidos, sua empresa será responsável por monitorar e registrar despesas, garantir a conformidade com as políticas de gastos e pagar o saldo da conta imediatamente. O gerenciamento eficaz de contas empresariais cria um alto nível de supervisão e controle sobre o uso dos cartões de crédito da sua empresa, evitando o uso indevido e integrando as despesas dos cartões a outros registros financeiros.

O gerenciamento inadequado dos cartões de crédito corporativos pode expor sua empresa a riscos financeiros significativos, incluindo acúmulo de dívidas com juros altos, multas por atraso de pagamento ou danos à pontuação de crédito da sua empresa. Em casos mais graves, a supervisão inadequada pode deixar sua empresa vulnerável ao uso indevido pelos funcionários ou a transações fraudulentas. Considere as seguintes práticas recomendadas para o gerenciamento de cartões empresariais.

• Estabeleça políticas de gastos e processos de reconciliação: defina o que é o uso aceitável do cartão: quais categorias de despesas são permitidas e quais não são. As despesas mais comuns em cartões de crédito corporativos são despesas de viagem, alimentação e entretenimento, equipamentos de escritório e tecnologia e despesas recorrentes, como assinaturas de software. Crie um processo com prazos rigorosos para que os titulares dos cartões enviem os recibos e justifiquem as cobranças.

• Defina limites de crédito: considere definir limites de crédito específicos para cada titular de cartão com base nas respectivas responsabilidades e necessidades de gastos. Revise esses limites periodicamente para garantir que eles reflitam as necessidades de gastos e os recursos de pagamento da empresa e trabalhe com o emissor para ajustá-los conforme necessário.

• Treine os funcionários: crie um programa abrangente de treinamento de funcionários para explicar como usar o cartão corretamente, como enviar as despesas, as consequências de não conformidade e do uso indevido e as práticas recomendadas de segurança do cartão e prevenção a fraudes, incluindo o que fazer em caso de perda ou roubo do cartão.

• Integração com o software de contabilidade: integre os sistemas do provedor de cartões ao seu software de contabilidade para automatizar o rastreamento de despesas e os relatórios.

• Monitore transações: revise frequentemente as transações de cada cartão para identificar os erros ou gastos não autorizados com antecedência. Aja imediatamente se ocorrerem discrepâncias ou violações da política de gastos. Isso pode envolver discussões internas ou ações disciplinares mais formais.

• Pague saldos e mantenha a disciplina financeira: implemente controles internos rigorosos para evitar dívidas e gastos não intencionais e sempre pague seu saldo em dia para evitar penalidades e cobrança de juros.

• Entenda os termos e revise as alterações do contrato: acompanhe as alterações nos benefícios ou termos do cartão. Adapte suas estratégias de gastos de forma correspondente e aproveite as novas ofertas. Leia os termos do cartão com cuidado e solicite mais detalhes ao emissor se algo não estiver claro, pois mal-entendidos podem levar a uso indevido não intencional e cobranças inesperadas.

• Analise os padrões de gastos: avalie os padrões de gastos para identificar oportunidades de economia de custos, como negociar descontos com fornecedores frequentes.

• Ajuste as políticas conforme necessário: à medida que sua empresa muda, revise e atualize periodicamente as políticas do cartão de crédito para refletir quaisquer alterações nas necessidades de gastos ou estratégias financeiras.

Superando desafios para obter um cartão corporativo de crédito

Se a sua empresa está tendo dificuldades para obter a aprovação de um cartão de crédito corporativo, essas estratégias podem ajudar.

• Melhore a capacidade de crédito: se a pontuação de crédito da sua empresa não for forte, concentre-se em melhorá-la pagando dívidas no prazo, reduzindo a utilização de crédito e garantindo que os registros de crédito estejam livres de erros.

• Crie um histórico financeiro: para empresas mais novas e menores, considere começar com um cartão de crédito para pequenas empresas ou uma pequena linha de crédito para construir um histórico financeiro positivo.

• Reúna a documentação completa: a documentação incompleta pode atrasar o processo de inscrição. Confirme que toda a documentação necessária foi reunida antes de iniciar o processo de inscrição.

Como o Stripe Issuing pode ajudar

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