L'émission de cartes bancaires d'entreprise peut aider les entreprises à maîtriser leurs dépenses et à responsabiliser leurs équipes. Il s'agit d'une étape qui permet une gestion personnalisée des dépenses, une meilleure compréhension des habitudes financières d'une entreprise, un accès facile et, souvent, une meilleure flexibilité de remboursement par rapport aux lignes de crédit ou aux prêts. Entre 2024 et 2025, le marché des cartes bancaires d'entreprise est passé de 23,78 milliards de dollars à 25,51 milliards de dollars. Il devrait atteindre 43,08 milliards de dollars d'ici 2032.

La mise en place de ces cartes bancaires implique de déterminer l'admissibilité, de choisir un programme de cartes et de soumettre une demande. Lors de la sélection d'un programme de cartes bancaires pour votre entreprise, il est important d'examiner quelles fonctionnalités, avantages et conditions de crédit correspondent le mieux à vos objectifs financiers, reflètent votre marque et vos principes, et attirent vos employés. Si vous envisagez de mettre en place des cartes bancaires pour votre entreprise, voici ce qu'il faut savoir.

Sommaire

• Que sont les cartes bancaires d'entreprise ?
  
• Demander une carte bancaire d'entreprise
  
• Qui est admissible à un programme de cartes bancaires d'entreprise ?
  
• Types de cartes bancaires d'entreprise
  
• Choisir la bonne carte bancaire d'entreprise
  
• Conditions et fonctionnalités à prendre en compte lors du choix d'une carte bancaire d'entreprise
  
• Gérer votre carte bancaire d'entreprise
  
• Surmonter les difficultés liées à l'obtention d'une carte bancaire d'entreprise
  
• Comment Stripe Issuing peut vous aider
  

Que sont les cartes de crédit d'entreprise ?

Les cartes de crédit d'entreprise sont des cartes bancaires spécialisées émises aux employés pour régler des dépenses professionnelles telles que les voyages, les repas, les fournitures de bureau et les frais de représentation. Contrairement aux cartes de crédit personnelles, ces cartes sont liées au compte de l'entreprise et sont généralement remboursées intégralement dans les 30 jours.

De nombreuses grandes entreprises gèrent ces cartes par le biais d'un programme de cartes de crédit d'entreprise, un système centralisé qui permet aux équipes financières d'émettre des cartes à l'ensemble du personnel tout en gardant le contrôle grâce aux limites de dépenses des employés, aux contrôles des catégories de commerçants et au suivi des dépenses en temps réel. Ces programmes s'accompagnent souvent d'avantages supplémentaires tels que des avantages liés aux voyages, des protections des achats et des intégrations avec des logiciels de gestion des dépenses. Il est ainsi plus facile d'appliquer la politique de l'entreprise et de rationaliser les remboursements. Les cartes de crédit d'entreprise sont les cartes individuelles émises aux employés dans ce cadre plus large.

Pour y avoir droit, les entreprises doivent généralement satisfaire à des critères d'admissibilité tels que l'immatriculation juridique, un solide historique de crédit, une stabilité financière avérée, un numéro d'identification fiscale et un compte bancaire professionnel dédié. Les entreprises ont généralement besoin d'une excellente cote de crédit, de revenus annuels élevés et d'au moins 10 employés. Certains émetteurs fixent également un seuil minimum de dépenses annuelles.

Historiquement, les cartes d'entreprise n'étaient délivrées qu'aux entreprises dont le chiffre d'affaires annuel atteignait au moins 4 millions de dollars, tandis que les petites entreprises pouvaient demander des cartes de crédit pour petites entreprises. Certains émetteurs proposent désormais aux petites entreprises des cartes de paiement d'entreprise, qui fonctionnent de manière similaire aux cartes de crédit, mais obligent les entreprises à payer le solde intégral à chaque cycle de facturation. Les frais annuels des cartes de crédit d'entreprise peuvent atteindre 895 $, tandis que les taux annuels en pourcentage après toute période de lancement se situent généralement entre 14 et 25 %, en fonction de la solvabilité. De nombreuses cartes offrent également des périodes promotionnelles à 0 % de taux annuel effectif global, mais celles-ci expirent généralement après 12 mois ou plus, au bout desquels les taux standard s'appliquent à tout solde restant. La responsabilité du paiement incombe généralement à l'entreprise, bien que cela puisse varier en fonction des accords individuels.

Demander une carte de crédit d'entreprise

Les demandes de carte de crédit d'entreprise nécessitent de la préparation, une attention aux détails et une compréhension de la situation financière de votre entreprise. Voici un guide étape par étape.

• Choisir un représentant autorisé : Choisissez un représentant de l'entreprise pour superviser le processus de demande. Ce représentant doit avoir le pouvoir de conclure des accords financiers contraignants au nom de l'entreprise. Les exemples les plus courants sont un responsable financier ou un gestionnaire autorisé.

• Déterminer vos besoins : Définissez exactement pourquoi votre entreprise a besoin de cartes de crédit, à quels employés les cartes seront délivrées et comment ils seront autorisés à les utiliser. Cela vous permettra de déterminer les fonctionnalités que vous recherchez.

• Rechercher des options : Comparez les émetteurs de cartes et la valeur des différentes cartes. Sélectionnez la meilleure option pour les besoins de votre entreprise.

• Vérifier l'historique de crédit : Vérifiez que l'historique de crédit de votre entreprise est à jour et corrigez les erreurs éventuelles avant de poursuivre. Vous pouvez demander le rapport de solvabilité de votre entreprise aux principales agences d'évaluation du crédit et l'examiner attentivement pour déceler toute inexactitude, comme des relevés de paiement erronés ou des comptes qui n'appartiennent pas à votre entreprise, avant de soumettre une demande de carte.

• Rassembler la documentation : Rassemblez tous les documents nécessaires, y compris, mais sans s'y limiter, votre numéro d'identification fiscale (NIF), vos états financiers et votre licence commerciale. Les exigences varient d'une carte à l'autre, alors confirmez ce dont vous avez besoin avant de commencer le processus de demande.

• Soumettre la demande : Remplissez le formulaire de demande, qui peut nécessiter les coordonnées personnelles du propriétaire de l'entreprise ou du responsable financier qui fait la demande de carte, ainsi que les informations sur l'entreprise. Soumettez à l'émetteur. Le processus d'approbation peut prendre de quelques heures à plusieurs semaines, le temps que l'émetteur examine les documents soumis et l'historique de crédit.

• Examiner le contrat de titulaire de carte : Une fois approuvé, vous vous verrez attribuer une limite de crédit et recevrez un contrat de titulaire de carte. Lisez attentivement les conditions de ce contrat, notamment la marche à suivre en cas de litige et de frais non autorisés.

• Configurer un système de gestion de compte : Configurez un système pour le suivi des dépenses, la collecte de rapports et le remboursement de votre solde.

• Distribuer les cartes : Distribuez les cartes aux employés que vous avez choisis et rappelez à chaque titulaire de carte les limites de dépenses et les politiques d'utilisation. Les bénéficiaires courants des cartes sont le personnel de vente, les cadres et les employés qui voyagent ou font des achats fréquents.

Éligibilité à un programme de cartes de crédit d'entreprise

Toute entreprise souhaitant lancer un programme de cartes de crédit d'entreprise doit remplir plusieurs conditions.

• immatriculation de l'entreprise : l'entreprise doit être légalement immatriculée et opérationnelle. L'entreprise doit fournir des documents juridiques attestant de son statut opérationnel, tels que les statuts de constitution, les licences commerciales ou une attestation de régularité ;

• solvabilité : les entreprises doivent présenter de bons antécédents en matière de crédit et doivent souvent justifier de scores de crédit élevés. Ce score dépend des remboursements de prêts, des lignes de crédit et de la santé financière globale. Aux États-Unis, par exemple, les cartes bancaires pour petites entreprises exigent souvent un score FICO personnel d'au moins 670 à 720. Toutefois, certaines cartes d'entreprise n'exigent aucune vérification de crédit personnel et fondent leurs évaluations sur la trésorerie ou les revenus de l'entreprise. Les cartes d'entreprise destinées aux grandes entreprises établies ne nécessitent généralement pas de vérification de crédit personnel, ce qui est presque toujours le cas pour les cartes destinées aux petites entreprises ;

• documents financiers : l'entreprise doit fournir des documents prouvant sa stabilité financière. Il peut s'agir de bilans, de comptes de résultat, de tableaux de flux de trésorerie et de déclarations d'impôt ;

• numéro d'identification fiscale (NIF) : l'entreprise doit posséder un NIF. Aux États-Unis, il s'agit du numéro d'identification de l'employeur (EIN) ;

• caution personnelle : une carte d'entreprise ne nécessite généralement aucune caution personnelle. Ainsi, c'est l'entreprise, et non vous-même, qui est légalement responsable des dettes impayées, ce qui protège vos biens personnels. En revanche, les cartes bancaires pour petites entreprises en exigent souvent une, ce qui vous rend personnellement responsable en cas de défaut de paiement de l'entreprise ;

• compte bancaire professionnel : certaines cartes de crédit d'entreprise exigent que l'entreprise dispose d'un compte bancaire d'entreprise dédié ;

• revenus de l'entreprise : les cartes de crédit d'entreprise exigent souvent des revenus annuels minimums de 4 millions de dollars. Les cartes de crédit pour petites entreprises constituent une option pour de nombreuses entreprises aux revenus plus modestes ;

• politique d'utilisation : les cartes d'entreprise exigent que l'entreprise mette en place une politique définissant l'utilisation appropriée, notamment les limites de dépenses et les transactions autorisées.

Types de cartes de crédit d'entreprise

Les cartes de crédit d'entreprise se déclinent sous de nombreuses formes et sont souvent personnalisées en fonction de l'entreprise.

• Cartes de débit différé : Elles exigent que le solde soit payé en totalité à la fin de chaque cycle de facturation. Contrairement aux cartes de crédit classiques, elles n'ont pas de limite de dépenses prédéfinie, ce qui les rend bien adaptées aux entreprises dont les dépenses mensuelles sont élevées ou variables. Le compromis est l'obligation stricte de remboursement, qui exige une gestion rigoureuse des flux de trésorerie.

• Cartes de crédit d'entreprise prépayées : Les cartes prépayées sont chargées d'un montant fixe de fonds avant d'être utilisées, ce qui signifie que les employés ne peuvent dépenser que ce qui leur a été alloué. Ces cartes donnent aux équipes financières le contrôle des budgets et éliminent le risque d'accumulation de dettes, ce qui en fait un choix populaire pour la gestion des dépenses des employés projet par projet.

• Cartes de crédit d'entreprise standard : Elles fonctionnent en grande partie comme une carte de crédit personnelle, mais sont émises au nom d'une entreprise. Elles offrent une ligne de crédit renouvelable, ce qui permet aux entreprises de reporter un solde d'un mois sur l'autre. Elles sont généralement assorties de contrôles des dépenses, d'outils de reporting et de la possibilité d'émettre plusieurs cartes pour les employés sur un seul compte.

• Cartes de crédit d'entreprise de voyage : Les cartes de voyage sont optimisées pour les entreprises dont les employés voyagent fréquemment. Ces cartes comprennent souvent des avantages tels que des miles aériens, des récompenses hôtelières, l'accès aux salons d'aéroport, une assurance voyage et l'absence de frais de transaction à l'étranger. Pour les entreprises dont les budgets de voyage sont importants, les récompenses et les avantages peuvent se traduire par des économies considérables.

• Cartes de crédit d'entreprise virtuelles : Les cartes d'entreprise virtuelles existent en tant que cartes uniquement numériques, avec un numéro de carte unique généré pour les transactions en ligne ou à distance. Elles renforcent la sécurité en limitant l'exposition à la fraude ; un numéro de carte virtuelle peut être limité à un seul fournisseur ou programmé pour expirer après une seule utilisation. Elles sont de plus en plus populaires pour la gestion des abonnements de logiciels récurrents et des dépenses des équipes à distance.

Choisir la bonne carte de crédit d'entreprise

Chaque entreprise aura ses propres éléments à prendre en compte lors du choix et de la demande d'une carte de crédit. Sélectionner la bonne carte de crédit nécessite de faire correspondre soigneusement les fonctionnalités et les avantages de la carte avec les objectifs, les besoins et les comportements financiers de votre entreprise. Bien que les cartes de crédit d'entreprise soient généralement conçues pour les grandes entreprises, bon nombre des mêmes principes s'appliquent aux petites et moyennes entreprises qui évaluent des programmes de cartes de crédit professionnelles.

Tenez compte des facteurs suivants lors du choix d'une carte.

• Taille de l'entreprise : Les plus grandes entreprises se qualifient généralement pour des programmes complets de cartes d'entreprise avec des contrôles et un reporting centralisés, tandis que les entreprises générant moins de 4 millions de dollars par an peuvent être mieux servies par des cartes à débit différé d'entreprise ou des cartes de crédit pour petites entreprises.

• Secteur : Certaines cartes s'adressent à des secteurs d'activité spécifiques et offrent des récompenses qui correspondent aux habitudes de dépenses typiques de ces secteurs.

• Stade de croissance : Les startups peuvent avoir besoin de limites de crédit flexibles et de processus d'approbation faciles, tandis que les entreprises établies peuvent souhaiter des cartes avec des récompenses premium, des limites de crédit plus élevées et des intégrations robustes de gestion des notes de frais.

• Catégories de dépenses : Évaluez les types de dépenses pour lesquels votre entreprise utilisera le plus souvent ces cartes de crédit.

• Fréquence d'utilisation : Les entreprises ayant une faible utilisation du crédit peuvent privilégier les cartes avec des frais annuels faibles ou nuls, tandis que les utilisateurs plus fréquents peuvent bénéficier de récompenses lorsqu'ils atteignent certains seuils de dépenses.

• Santé financière : Bien que les petites entreprises puissent avoir besoin de fournir des garanties personnelles ou de choisir des cartes offrant des avantages modestes, les entreprises jouissant d'une position financière solide peuvent avoir accès à des cartes offrant de meilleures conditions et plus de récompenses.

Conditions et caractéristiques à prendre en compte pour choisir une carte de crédit d'entreprise

Une fois que vous avez évalué l'admissibilité de votre entreprise et pris en compte les principaux facteurs, examinez les caractéristiques des différents programmes de cartes de crédit pour choisir celui qui correspond le mieux à vos besoins.

• Avantages de la carte : De nombreuses cartes offrent un cashback de 1 à 2 %, de 1 à 8 fois plus de points sur certains achats ou d'autres types d'avantages. Recherchez des avantages qui correspondent aux postes de dépenses les plus importants de votre entreprise. Par exemple, si les voyages sont une dépense fréquente, optez pour des cartes proposant des avantages ou des programmes de récompenses liés aux voyages, tels qu'un crédit de relevé pour Global Entry, TSA PreCheck ou Nexus, ou encore l'accès aux salons d'aéroport pour le titulaire de la carte principal et ses invités.

• TAEG : Comparez les taux annuels effectifs globaux (TAEG) de différents émetteurs. Si vous prévoyez de conserver un solde, optez pour des cartes avec des taux d'intérêt plus bas.

• Frais annuels : Analysez les frais annuels pour confirmer que les avantages l'emportent sur les coûts. Les cartes peuvent facturer des frais annuels allant de 0 $ à 895 $, et plusieurs options populaires se situent autour de 100 $ à 400 $.

• Limites de crédit : Assurez-vous que les limites de crédit répondent aux besoins de dépenses de votre entreprise. Les limites de crédit varient en fonction de l'émetteur et du profil financier de votre entreprise : les cartes pour petites entreprises commencent généralement autour de 2 000 $ et peuvent atteindre 50 000 $, tandis que les programmes de cartes d'entreprise conçus pour les plus grandes entreprises peuvent aller de 100 000 $ à 10 millions de dollars ou plus. La plupart des émetteurs déterminent les limites au cas par cas plutôt que de publier des fourchettes fixes.

• Options de facturation et de paiement : Examinez les cycles de facturation et les options de paiement pour déterminer ce qui répond le mieux aux pratiques de gestion de trésorerie de votre entreprise. Si votre entreprise a besoin de flexibilité dans la gestion de ses flux de trésorerie, une carte avec une ligne de crédit renouvelable peut être préférable, tandis que les entreprises ayant des flux de trésorerie solides et prévisibles pourraient bénéficier de l'absence de limite de dépenses prédéfinie d'une carte à débit différé, à condition que le solde puisse être payé en totalité chaque mois.

• Capacités d'intégration : Les cartes qui peuvent s'intégrer aux plateformes comptables et financières de l'entreprise peuvent simplifier la gestion et le reporting des notes de frais.

• Contrôles des dépenses des employés : Si la carte sera utilisée par plusieurs employés, envisagez-en une qui permette de fixer des limites et des restrictions de dépenses individuelles.

• Service client : Prenez en compte le niveau de service client fourni, tel que l'accès à un gestionnaire de compte dédié.

• Utilisation à l'international : Pour les entreprises ayant des voyages à l'étranger, des transactions à l'étranger, ou les deux, recherchez une carte avec des frais de transaction étrangère minimes ou inexistants, une large acceptation à l'étranger et un service de support mondial.

• Fonctionnalités de sécurité : Renseignez-vous sur les fonctionnalités de sécurité de la carte et les systèmes de prévention de la fraude, tels que les alertes pour activité inhabituelle, la soumission de reçus, les limites de dépenses, les alertes de transaction et l'authentification à deux facteurs.

• Réputation de l'émetteur : Faites des recherches sur la réputation et la stabilité de l'émetteur. S'associer à un émetteur réputé peut apporter la tranquillité d'esprit et une qualité de service à long terme. Recherchez les recommandations de vos pairs et lisez les avis pour comprendre l'expérience d'autres entreprises avec cette carte.

• Offres de lancement : Après avoir examiné les avantages à long terme de la carte, renseignez-vous sur les offres de lancement potentiellement intéressantes, telles que des périodes avec un TAEG à 0 % ou des points en prime. Les offres de lancement courantes peuvent inclure de 500 $ à 2 000 $ en crédits de relevé, jusqu'à 400 000 miles ou 100 000 points.

Gérez votre carte de crédit d'entreprise

Une fois les cartes de crédit émises, il incombe à votre entreprise de suivre et d'enregistrer les dépenses, de garantir la conformité aux politiques de dépenses et de payer rapidement le solde de votre compte. Une gestion efficace des comptes de l'entreprise offre un niveau élevé de supervision et de contrôle sur l'utilisation des cartes de crédit de votre entreprise. Cela permet d'éviter les abus et d'intégrer les dépenses par carte bancaire aux autres documents financiers.

Une mauvaise gestion des cartes de crédit d'entreprise peut exposer votre entreprise à des risques financiers importants, tels que l'accumulation de dettes à taux d'intérêt élevés, des frais de retard de paiement ou la détérioration de votre score de crédit d'entreprise. Dans les cas les plus graves, une supervision inadéquate peut rendre votre entreprise vulnérable aux abus des employés ou aux transactions frauduleuses. Prenez en compte les bonnes pratiques suivantes pour gérer les cartes bancaires de votre entreprise.

• établissement d'une politique de dépenses et d'un processus de rapprochement : définissez ce qui constitue une utilisation acceptable de la carte bancaire (catégories de dépenses autorisées et interdites). Les dépenses par carte de crédit d'entreprise les plus courantes concernent les frais de déplacement, les repas et divertissements, le matériel de bureau et la technologie, ainsi que les dépenses récurrentes comme les abonnements à des logiciels. Créez un processus fixant des délais stricts aux titulaires de la carte pour la soumission des reçus et la justification des frais ;

• définition de limites de crédit : envisagez de définir des limites de crédit spécifiques pour chaque titulaire de la carte en fonction de ses responsabilités et de ses besoins en matière de dépenses. Vérifiez régulièrement ces limites pour vous assurer qu'elles correspondent aux besoins de dépenses et aux capacités de remboursement de votre entreprise, et collaborez avec votre émetteur pour les ajuster si nécessaire ;

• formation du personnel : créez un programme de formation complet pour le personnel expliquant comment utiliser correctement la carte bancaire, comment soumettre des dépenses, les conséquences d'une non-conformité ou d'une utilisation abusive, ainsi que les bonnes pratiques en matière de sécurité des cartes bancaires et de prévention de la fraude, notamment la marche à suivre en cas de perte ou de vol d'une carte bancaire ;

• intégration aux logiciels de comptabilité : intégrez les systèmes de votre fournisseur de cartes bancaires à vos logiciels de comptabilité afin d'automatiser le suivi et la déclaration des dépenses ;

• surveillance des transactions : vérifiez fréquemment les transactions de chaque carte bancaire pour détecter rapidement toute erreur ou dépense non autorisée. Agissez rapidement en cas d'incohérence ou de violation de la politique de dépenses. Il peut s'agir de discussions internes ou de mesures disciplinaires plus formelles ;

• paiement des soldes et maintien d'une rigueur financière : mettez en place des contrôles internes stricts pour éviter les dépenses et les dettes involontaires, et payez toujours votre solde à temps pour éviter les frais d'intérêt et les pénalités ;

• compréhension des conditions et vérification des modifications de contrat : suivez l'évolution des conditions ou des avantages de la carte bancaire. Adaptez vos stratégies de dépenses en conséquence et profitez des nouvelles offres. Lisez attentivement les conditions de la carte bancaire et demandez plus de détails à l'émetteur si un point n'est pas clair. Les malentendus peuvent entraîner une mauvaise utilisation involontaire et des frais imprévus ;

• analyse des habitudes de dépenses : évaluez les habitudes de dépenses pour identifier les possibilités de réduction des coûts, comme la négociation de réductions avec les fournisseurs réguliers ;

• ajustement des politiques si nécessaire : à mesure que votre entreprise évolue, vérifiez et mettez à jour régulièrement vos politiques en matière de cartes de crédit afin de refléter toute modification des besoins de dépenses ou des stratégies financières de votre entreprise.

Surmonter les difficultés liées à l'obtention d'une carte de crédit d'entreprise

Si votre entreprise a du mal à obtenir une approbation pour obtenir une carte bancaire professionnelle, les stratégies suivantes peuvent vous aider.

• Améliorer la solvabilité : Si la cote de crédit de votre entreprise n'est pas solide, concentrez-vous sur son amélioration en payant vos dettes à temps, en réduisant l'utilisation du crédit et en vous assurant que vos dossiers de crédit sont sans erreurs.

• Établir un historique financier : Pour les entreprises plus récentes et plus petites, envisagez de commencer avec une carte de crédit pour petite entreprise ou une petite ligne de crédit pour établir un historique financier positif.

• Rassembler une documentation complète : Une documentation incomplète peut bloquer le processus de demande. Confirmez que toute la documentation nécessaire est rassemblée avant de commencer le processus de demande.

Comment Stripe Issuing peut vous aider ?

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