La emisión de tarjetas de crédito corporativas puede ayudar a las empresas a hacerse cargo de sus gastos y capacitar a sus equipos. Es un paso que permite la administración de gastos personalizados, información más detallada sobre los hábitos financieros de una empresa, fácil acceso y, por lo general, una mayor flexibilidad para pagar que en el caso de las líneas de crédito o los préstamos. De 2024 a 2025, el mercado de las tarjetas de crédito corporativas creció de USD 23,780,000,000 a USD 25,510,000,000. Se espera que alcance los USD 43,080,000,000 para el 2032.

Para configurar estas tarjetas de crédito se debe determinar la elegibilidad, elegir un programa de tarjetas y hacer la solicitud. A la hora de elegir un programa de tarjetas de crédito para tu empresa, querrás considerar qué funciones, ventajas y condiciones de crédito se adaptan mejor a tus objetivos financieros, reflejan tu marca y principios, y resultan atractivos para tus empleados. Si estás pensando en configurar tarjetas de crédito para tu empresa, esto es lo que debes saber.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué son las tarjetas de crédito corporativas?
  
• Cómo solicitar una tarjeta de crédito corporativa
  
• ¿Quién es elegible para un programa de tarjetas de crédito corporativas?
  
• Tipos de tarjetas de crédito corporativas
  
• Cómo elegir la tarjeta de crédito corporativa adecuada
  
• Condiciones y funciones que se deben tener en cuenta a la hora de elegir una tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo administrar tu tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo superar los desafíos para obtener una tarjeta de crédito corporativa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Issuing
  

¿Qué son las tarjetas de crédito corporativas?

Las tarjetas de crédito corporativas son tarjetas de pago especializadas que se emiten a los empleados para administrar gastos de la empresa, como viajes, comidas, material de oficina y entretenimiento de clientes. A diferencia de las tarjetas de crédito personales, estas tarjetas están vinculadas a una cuenta de la empresa y, por lo general, se pagan en su totalidad en un plazo de 30 días.

Muchas de las organizaciones más grandes administran estas tarjetas a través de un programa de tarjetas de crédito corporativas, un sistema centralizado que permite a los equipos de finanzas emitir tarjetas a todos los empleados mientras mantienen la supervisión a través de límites de gasto para los empleados, controles de categorías de comerciantes y seguimiento de gastos en tiempo real. Estos programas suelen incluir beneficios adicionales, como ventajas de viaje, protección de compras e integraciones con software de gestión de gastos. Esto hace que sea más fácil hacer cumplir la política de la empresa y optimizar el reembolso. Las tarjetas de crédito de la empresa son las tarjetas individuales que se emiten a los empleados en este marco más amplio.

Para cumplir con los requisitos, por lo general, las empresas deben cumplir con los requisitos de elegibilidad que incluyen registro legal, un historial crediticio sólido, estabilidad financiera documentada, un número de identificación fiscal y una cuenta bancaria de la empresa dedicada. Generalmente, las empresas necesitan una alta puntuación de crédito comercial, ingresos anuales sólidos y 10 o más empleados, y algunos emisores también establecen un umbral mínimo de gasto anual.

Históricamente, las tarjetas corporativas solo se han emitido a empresas con ingresos anuales de al menos USD 4,000,000, mientras que las pequeñas empresas podrían solicitar tarjetas de crédito para pequeñas empresas en su lugar. Algunos emisores ahora ofrecen tarjetas de cargos corporativas a las pequeñas empresas, que funcionan de manera similar a las tarjetas de crédito, pero exigen que las empresas paguen sus saldos en su totalidad cada ciclo de facturación. Las comisiones anuales de las tarjetas de crédito corporativas pueden alcanzar hasta los USD 895, mientras que las tasas de interés anual (APR) posteriores a un período introductorio suelen oscilar entre el 14 % y el 25 % en función de la solvencia. Muchas tarjetas también ofrecen períodos de APR promocionales del 0 %, aunque por lo general vencen después de 12 meses o más, momento en el cual se aplican tarifas estándar a cualquier saldo restante. La responsabilidad de los pagos normalmente recae en la empresa, aunque esto puede variar en función de los acuerdos individuales.

Cómo solicitar una tarjeta de crédito corporativa

Las solicitudes de tarjetas de crédito corporativas exigen preparación, atención al detalle y una comprensión de la situación financiera de tu empresa. A continuación incluimos una guía paso a paso.

• Selecciona a un representante autorizado: Selecciona al representante de una empresa para supervisar el proceso de solicitud. Este representante debe tener la autoridad de celebrar acuerdos financieros vinculantes en nombre de la empresa. Algunos ejemplos comunes incluyen un funcionario de finanzas o un gerente autorizado.

• Determina tus necesidades: Define exactamente por qué tu empresa necesita tarjetas de crédito, a qué empleados se les emitirán las tarjetas y cómo se les permitirá a los empleados usarlas. Esto aportará información sobre las funciones que buscas.

• Busca opciones: Compara a los emisores de tarjetas y el valor de varias tarjetas. Selecciona la que mejor se adapte a las necesidades de tu empresa.

• Verifica el historial crediticio: Verifica que el historial crediticio de tu empresa esté actualizado y soluciona cualquier error antes de proceder. Puedes solicitar tu informe de crédito comercial en las principales agencias y revisarlo con detenimiento por si tuviera errores, como por ejemplo, registros de pago incorrectos o cuentas que no pertenecen a tu empresa, antes de enviar una solicitud de tarjeta.

• Reúne la documentación: Recopila toda la documentación necesaria, que incluye a modo de ejemplo, el número de identificación fiscal (TIN), los estados financieros y la licencia de la empresa. Diferentes tarjetas tienen requisitos diferentes, por lo que debes confirmar lo que necesitas antes de comenzar el proceso de solicitud.

• Envía la solicitud: Rellena el formulario de solicitud, que podría exigir detalles personales del titular de la empresa o del funcionario de finanzas que solicita la tarjeta, así como la información de la empresa. Envíala al emisor. El proceso de aprobación puede demorar desde unas horas hasta varias semanas mientras el emisor revisa tus materiales y el historial crediticio enviados.

• Revisa el acuerdo para los titulares de las tarjetas: Una vez aprobada, se te asignará un límite de crédito y te enviarán un acuerdo para los titulares de las tarjetas. Revisa cuidadosamente las condiciones de este acuerdo, lo que incluye el modo en que se abordan las disputas y los cargos no autorizados.

• Configura un sistema de administración de cuentas: Configura un sistema de la forma en la que registrarás los gastos, reunirás informes y pagarás tu saldo.

• Distribuye las tarjetas: Distribuye las tarjetas a los empleados que elegiste y recuérdales a los titulares de las tarjetas los límites de gasto y las políticas de uso. Algunos destinatarios de las tarjetas habituales son el personal de ventas, los ejecutivos y los empleados con tareas frecuentes relacionadas con viajes o compras.

¿Quiénes reúnen los requisitos para acceder a un programa de tarjetas de crédito corporativas?

Cualquier empresa que quiera lanzar un programa de tarjetas de crédito corporativas debe cumplir varios requisitos.

• Registro de empresas: la empresa debe tener registro legal y estar en funcionamiento. La empresa debe presentar documentación legal que demuestre su estado operativo, como artículos de incorporación, licencias comerciales o un certificado de buena reputación.

• Solvencia: las empresas deben tener un buen historial crediticio y a menudo se les exige tener altas puntuaciones de crédito. Esta puntuación se ve influida por los pagos de préstamos, las líneas de crédito y la salud financiera general. Las tarjetas de pequeñas empresas en EE. UU., por ejemplo, suelen requerir una puntuación personal FICO de más de 670 a 720, pero algunas tarjetas corporativas omiten la verificación de crédito personal por completo y, en su lugar, basan las evaluaciones en el flujo de caja o los ingresos de la empresa. Las tarjetas corporativas para empresas grandes y consolidadas por lo general no requieren una verificación de crédito personal, pero las tarjetas para pequeñas empresas casi siempre lo hacen.

• Documentos financieros: la empresa debe presentar documentación que acredite su estabilidad financiera. Esto podría incluir balances generales, estados de resultados, estados de flujo de caja y declaraciones de impuestos.

• Número de identificación fiscal (TIN, por sus siglas en inglés): la empresa debe tener un TIN. En Estados Unidos, este es un número de identificación del empleador (EIN, por sus siglas en inglés).

• Garantía personal: una tarjeta corporativa normalmente no requiere ninguna garantía personal, lo que significa que la empresa —no tú— es legalmente responsable de las deudas impagas, protegiendo así tus activos personales. Las tarjetas para pequeñas empresas, sin embargo, a menudo exigen una, lo que te hace responsable personalmente si la empresa no puede pagar.

• Cuenta bancaria de la empresa: algunas tarjetas de crédito corporativas exigen que la empresa tenga una cuenta bancaria de la empresa exclusiva.

• Ingresos de la empresa: las tarjetas de crédito corporativas a menudo requieren un ingreso anual mínimo de USD 4,000,000. Las tarjetas de crédito para pequeñas empresas son una opción para muchas empresas con menores ingresos.

• Política de uso: las tarjetas corporativas exigen que la empresa tenga una política que describa el uso adecuado: límites de gasto, transacciones permitidas, etc.

Tipos de tarjetas de crédito corporativas

Las tarjetas de crédito corporativas vienen en muchas formas y a menudo están personalizadas para la empresa.

• Tarjetas de cargos: Para estas se exige que el saldo se pague en su totalidad al final de cada ciclo de facturación. A diferencia de las tarjetas de crédito tradicionales, no tienen un límite de gasto prestablecido, lo que las hace adecuadas para empresas con gastos mensuales altos o variables. La contrapartida es el estricto requisito de pago, que exige una sólida gestión del flujo de caja.

• Tarjetas de crédito corporativas prepagadas: Las tarjetas prepagadas se cargan con un monto establecido de fondos antes de su uso, lo que significa que los empleados solo pueden gastar lo que se ha asignado. Estas tarjetas brindan a los equipos financieros control sobre los presupuestos y eliminan el riesgo de acumulación de deuda, lo que las convierte en una opción popular para administrar los gastos de los empleados en función de cada proyecto.

• Tarjetas de crédito corporativas estándar: Funcionan de manera muy similar a una tarjeta de crédito personal, pero se emiten a nombre de una empresa. Ofrecen una línea de crédito renovable, que permite a las empresas trasladar un saldo de mes a mes. Por lo general, incluyen controles de gasto, herramientas de elaboración de informes y la capacidad de emitir varias tarjetas a los empleados en una sola cuenta.

• Tarjetas de crédito corporativas para viajes: Las tarjetas de viaje están optimizadas para empresas que tienen empleados que viajan con frecuencia. Estas tarjetas a menudo incluyen ventajas como millas aéreas, recompensas de hoteles, acceso a salas VIP del aeropuerto, seguro de viaje y sin comisiones por transacciones en el extranjero. Para las empresas con presupuestos de viaje considerables, las recompensas y los beneficios pueden traducirse en un ahorro considerable.

• Tarjetas de crédito corporativas virtuales: Las tarjetas corporativas virtuales existen como tarjetas exclusivas en formato digital con un número de tarjeta único generado para transacciones en línea o remotas. Mejoran la seguridad al limitar la exposición al fraude (un número de tarjeta virtual se puede restringir a un solo proveedor o configurarse para que venza después de un uso). Son cada vez más populares a la hora de administrar suscripciones de software recurrentes y gastos de equipos remotos.

Cómo elegir la tarjeta de crédito corporativa adecuada

Cada empresa tendrá sus propias consideraciones para evaluar al momento de elegir y solicitar una tarjeta de crédito. Seleccionar la tarjeta de crédito adecuada requiere relacionar cuidadosamente las funciones y los beneficios de la tarjeta con los objetivos, las necesidades y los comportamientos financieros de tu empresa. Si bien las tarjetas de crédito corporativas generalmente se diseñan para empresas más grandes, muchos de los mismos principios se aplican a las pequeñas y medianas empresas que evalúan los programas de tarjetas de crédito para empresas.

Ten en cuenta los siguientes factores a la hora de seleccionar una tarjeta.

• Tamaño de la empresa: Por lo general, las grandes compañías califican para programas completos de tarjetas corporativas con controles e informes centralizados, mientras que las empresas que generan menos de USD 4 millones anuales pueden aprovechar mejor las tarjetas de débito diferido corporativas o las tarjetas de crédito para pequeñas empresas.

• Sector: Algunas tarjetas se adaptan a sectores específicos y ofrecen recompensas que satisfacen los hábitos de gasto típicos de esos sectores.

• Etapa de crecimiento: Es posible que las startups necesiten límites de crédito flexibles y procesos de aprobación sencillos, mientras que las empresas establecidas podrían preferir tarjetas con recompensas premium, límites de crédito más altos e integraciones de gestión de gastos sólidas.

• Categorías de gasto: Evalúa los tipos de gastos para los que tu empresa usará estas tarjetas de crédito con mayor frecuencia.

• Frecuencia de uso: Las empresas con un uso de crédito bajo podrían priorizar las tarjetas con comisiones anuales bajas o nulas, mientras que los usuarios más frecuentes pueden beneficiarse de las recompensas por alcanzar determinados umbrales de gasto.

• Salud financiera: Aunque las empresas más pequeñas puedan tener que proporcionar garantías personales o elegir tarjetas con beneficios modestos, las empresas en una posición financiera sólida podrían tener acceso a tarjetas con mejores condiciones y más recompensas.

Términos y funciones que debes considerar al elegir una tarjeta de crédito corporativa

Una vez que hayas evaluado si tu empresa cumple los requisitos y las consideraciones clave, ten en cuenta estas características de los distintos programas de tarjetas de crédito para seleccionar el más adecuado para tu empresa.

• Beneficios de la tarjeta: Muchas tarjetas ofrecen un rango del 1 % al 2 % de reembolso en efectivo, de 1 a 8 veces en puntos en ciertas compras, u otros tipos de beneficios. Busca beneficios que coincidan con las áreas en las que tu empresa gastará más dinero. Por ejemplo, si los viajes son un gasto frecuente, busca tarjetas con beneficios de viaje o programas de recompensas, como crédito en el estado de cuenta para Global Entry, TSA PreCheck o Nexus, o acceso a salas VIP de aeropuertos para el titular de tarjeta principal y sus invitados.

• APR: Compara las tasas de porcentaje anual (APR) de diferentes emisores. Si planeas mantener un saldo, busca tarjetas con tasas de interés más bajas.

• Comisiones anuales: Analiza las comisiones anuales para confirmar que los beneficios superan los costos. Las tarjetas pueden cobrar entre USD 0 y USD 895 en comisiones anuales, y varias opciones populares rondan entre los USD 100 y USD 400.

• Límites de crédito: Asegúrate de que los límites de crédito satisfagan las necesidades de gasto de tu empresa. Los límites de crédito varían según el emisor y el perfil financiero de tu empresa; por lo general, las tarjetas para pequeñas empresas comienzan alrededor de USD 2000 y pueden alcanzar los USD 50,000, mientras que los programas de tarjetas corporativas diseñados para empresas más grandes pueden ir de USD 100,000 a USD 10 millones o más. La mayoría de los emisores determinan los límites caso por caso en lugar de publicar rangos fijos.

• Opciones de facturación y pago: Revisa los ciclos de facturación y las opciones de pago para determinar qué se adapta mejor a las prácticas de gestión de efectivo de tu empresa. Si tu empresa necesita flexibilidad en la gestión del flujo de caja, es preferible una tarjeta con una línea de crédito rotativa, mientras que las empresas con un flujo de caja sólido y predecible podrían beneficiarse de la falta de un límite de gasto preestablecido de una tarjeta de débito diferido, siempre que el saldo se pueda pagar en su totalidad cada mes.

• Capacidades de integración: Las tarjetas que se pueden integrar con las plataformas contables y financieras de la empresa pueden simplificar la gestión de gastos y los informes.

• Controles de gasto de los empleados: Si varios empleados usarán la tarjeta, considera una que permita establecer límites y restricciones de gasto individuales.

• Servicio de atención al cliente: Considera el nivel de servicio de atención al cliente proporcionado, como el acceso a un gerente de cuenta exclusivo.

• Uso internacional: En el caso de las empresas con viajes internacionales, transacciones o ambos, busca una tarjeta con comisiones por transacciones en el extranjero mínimas o nulas, amplia aceptación en el exterior y soporte al cliente global.

• Funciones de seguridad: Investiga las funciones de seguridad y los sistemas de prevención de fraude de la tarjeta, como las alertas de actividad inusual, el envío de recibos, los límites de gasto, las alertas de transacciones y la autenticación de dos factores.

• Reputación del emisor: Investiga la reputación y la estabilidad del emisor. Asociarte con un emisor de buena reputación puede brindar tranquilidad y calidad de servicio a largo plazo. Busca recomendaciones de colegas y lee reseñas para entender las experiencias que otras empresas han tenido con la tarjeta.

• Ofertas de lanzamiento: Después de considerar los beneficios a largo plazo de la tarjeta, consulta las ofertas de lanzamiento que podrían ser valiosas, como períodos con una APR del 0 % o puntos de bonificación. Las ofertas de lanzamiento comunes podrían incluir entre USD 500 y USD 2000 en créditos en el estado de cuenta, hasta 400,000 millas o 100,000 puntos.

Cómo administrar tu tarjeta de crédito corporativa

Una vez emitidas las tarjetas de crédito, la empresa se encarga de supervisar y registrar los gastos, garantizar el cumplimiento de las políticas de gasto y pagar sin demora el saldo de su cuenta. Administrar con eficacia las cuentas de la empresa genera un alto nivel de supervisión y control del uso de las tarjetas de crédito de tu empresa, ya que previene su uso indebido y facilita la integración de los gastos de las tarjetas con otros registros financieros.

La mala administración de las tarjetas de crédito corporativas puede exponer a tu empresa a un riesgo financiero significativo, como la acumulación de deudas con altos intereses, cargos por pagos atrasados o daños en el puntaje de crédito de la empresa. En casos más graves, la supervisión inadecuada puede dejar a tu empresa vulnerable al mal uso por parte de los empleados o a transacciones fraudulentas. Considera las siguientes prácticas recomendadas para administrar las tarjetas de tu empresa.

• Establecer una política de gastos y un proceso de conciliación: define qué constituye un uso aceptable de la tarjeta (qué categorías de gastos están permitidas y cuáles no). Los gastos de tarjetas de crédito corporativas más habituales son gastos de viaje, comidas y entretenimiento, equipos y tecnología de oficina, y gastos recurrentes, como suscripciones a software. Crea un proceso con plazos estrictos para que los titulares de tarjetas presenten recibos y justifiquen los cargos.

• Establecer límites de crédito: considera la posibilidad de establecer límites de crédito específicos para cada titular de tarjeta en función de sus responsabilidades y necesidades de gasto. Revisa estos límites con regularidad para asegurarte de que reflejan las necesidades de gasto y la capacidad de reembolso de tu empresa, y colabora con el emisor para ajustarlos en función de las necesidades.

• Capacitar a los empleados: crea un programa de capacitación integral para los empleados que describa cómo usar la tarjeta correctamente, cómo enviar los gastos, las consecuencias del incumplimiento y el uso indebido, y las prácticas recomendadas para la seguridad de la tarjeta y la prevención de fraude, incluido qué hacer en caso de robo o extravío de la tarjeta.

• Integrar el software de contabilidad: integra los sistemas del proveedor de tu tarjeta con tu software de contabilidad para automatizar el seguimiento de gastos y los informes.

• Controlar las transacciones: revisa las transacciones de cada tarjeta con frecuencia para detectar de manera temprana cualquier error o gasto no autorizado. Actúa con rapidez si se producen discrepancias o infracciones de la política de gastos. Esto podría implicar discusiones internas o medidas disciplinarias más formales.

• Pagar saldos y mantener la disciplina financiera: implementa controles internos estrictos para evitar gastos involuntarios y deudas, y paga siempre tu saldo a tiempo a fin de evitar cargos por intereses y penalizaciones.

• Comprender las Condiciones y revisar los cambios en el acuerdo: realiza un seguimiento de los cambios en las Condiciones o beneficios de la tarjeta. Adapta tus estrategias de gasto en consecuencia y aprovecha cualquier oferta nueva. Lee con cuidado las Condiciones de la tarjeta y pide más detalles al emisor si algo no está claro, ya que los malentendidos pueden provocar un mal uso involuntario y cargos sorpresa.

• Analizar los patrones de gasto: evalúa los patrones de gasto para identificar oportunidades de ahorro, como negociar descuentos con proveedores frecuentes.

• Ajustar las políticas cuando sea necesario: a medida que tu empresa cambie, revisa y actualiza tus políticas de tarjetas de crédito con regularidad para reflejar cualquier cambio en las necesidades de gasto o las estrategias financieras de tu empresa.

Cómo superar los desafíos para obtener una tarjeta de crédito corporativa

Si tu empresa tiene dificultades para conseguir la aprobación de una tarjeta de crédito corporativa, las siguientes estrategias la pueden ayudar.

• Mejora la solvencia: Si el puntaje de crédito de tu empresa no es sólido, concéntrate en mejorarlo al pagar las deudas a tiempo, reducir el uso de crédito y asegurarte de que los registros de crédito no tengan errores.

• Construye un historial financiero: En el caso de las empresas nuevas y más pequeñas, considera comenzar con una tarjeta de crédito para pequeñas empresas o una pequeña línea de crédito para construir un historial financiero positivo.

• Reúne toda la documentación: La documentación incompleta puede estancar el proceso de la solicitud. Confirma que tienes toda la documentación necesaria antes de comenzar el proceso de solicitud.

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