Um produto financeiro que ganhou popularidade recentemente é o cartão de crédito de marca conjunta. O mercado de cartões de crédito de marca conjunta foi avaliado em mais de US$ 12 bilhões em 2022 e deve atingir quase US$ 26 bilhões até 2030. Como resultado, as empresas estão considerando cada vez mais lançar um cartão de crédito de marca conjunta.

Os cartões de crédito de marca conjunta são uma colaboração entre duas entidades distintas. Para as empresas, essa colaboração pode aumentar a fidelidade dos clientes, diversificar as fontes de receita e aumentar a conscientização em novos segmentos demográficos.

Abaixo, explicamos como os cartões de crédito de marca conjunta funcionam, quais são suas vantagens e possíveis desafios e o processo que as empresas podem seguir para decidir se desejam lançar uma parceria de cartão de marca conjunta.

Neste artigo:

• O que são cartões de crédito de marca conjunta?
  
• Os cartões de crédito de marca conjunta são iguais aos cartões de crédito de marca própria ou de marca branca?
  
• Como funcionam os cartões de crédito de marca conjunta?
  
• Benefícios dos cartões de crédito de marca conjunta para empresas
  
• Desvantagens de cartões de crédito de marca conjunta para empresas
  
• Como criar um cartão de crédito de marca conjunta para o seu negócio
  

O que são cartões de crédito de marca conjunta?

Os cartões de crédito de marca conjunta são produtos financeiros oferecidos em conjunto por um emissor de cartão de crédito e uma empresa não financeira, normalmente um varejista ou prestador de serviços. Esses cartões recompensam os titulares com benefícios e incentivos relacionados aos produtos e serviços do negócio não financeiro, incentivando a fidelidade e o aumento dos gastos com essa bandeira.

Os cartões de crédito de marca conjunta são iguais aos cartões de crédito de marca própria ou de marca branca?

Cartões de crédito de marca conjunta e cartões de crédito de marca própria não são a mesma coisa. Embora ambos envolvam parcerias entre varejistas e instituições financeiras, eles têm propósitos diferentes e características distintas. Os cartões de marca conjunta oferecem um uso mais amplo e são afiliados às principais bandeiras de cartão de crédito, enquanto os clientes estão de cartões de marca própria restritos ao uso no varejista emissor ou suas afiliadas. Veja uma comparação mais detalhada:

Cartões de crédito de marca conjunta

• Parceria: os cartões de crédito com marca conjunta são resultado de uma parceria entre um varejista (ou outro tipo de empresa) e uma instituição financeira ou bandeira de cartões como Visa, Mastercard ou American Express.
  
• Utilização: eles podem ser usados em qualquer lugar que a bandeira do cartão seja aceita, não apenas com o varejista da marca conjunta.
  
• Características: geralmente incluem recompensas ou outros benefícios especificamente ligados a compras feitas no varejista da marca conjunta, mas também costumam oferecer recompensas ou benefícios para compras gerais.
  
• Reconhecimento: normalmente, o logotipo do varejista e o logotipo da bandeira do cartão aparecem no cartão.
  

Cartões de crédito de marca própria

• Parceria: esses cartões também são resultado de uma parceria entre um varejista e uma instituição financeira, mas não exibem o logotipo da bandeira de cartão de crédito principal.
  
• Utilização: eles só podem ser usados nas lojas ou site do varejista emissor. Por exemplo, uma loja de departamentos pode emitir um cartão de marca própria que só pode ser usado para compras nessa loja.
  
• Características: as recompensas ou ofertas de financiamento normalmente são limitadas a compras feitas com o varejista. Condições especiais de financiamento, descontos ou outros incentivos podem ser oferecidos.
  
• Reconhecimento: normalmente, somente a marca do varejista aparece no cartão, sem um logotipo proeminente da bandeira de cartão.
  

Como funcionam os cartões de crédito de marca conjunta?

Os cartões de crédito de marca conjunta operam como uma colaboração entre duas entidades: um emissor de cartão de crédito e uma empresa não financeira. Veja como funcionam:

• Parceria na emissão: enquanto o emissor do cartão se responsabiliza pela aprovação de crédito, gerenciamento de contas e cobrança, a empresa não financeira oferece seu valor de marca, alcance de clientes e recursos de marketing. Essa colaboração permite que ambas as entidades explorem novos segmentos de clientes e aumentem o valor vitalício do cliente (LTV).

• Estrutura de recompensas: uma das características definidoras dos cartões de crédito de marca conjunta é um sistema de recompensas adaptado às ofertas da empresa não financeira. Além dos pontos gerais para cada dólar/real gasto, os titulares de cartão podem receber pontos multiplicados ou cashback por compras feitas com a empresa parceira. Essa estrutura de recompensas diferenciada é um incentivo direto para que os titulares de cartão gastem mais com o parceiro da marca conjunta.

• Opções de resgate: embora muitos cartões de crédito ofereçam recompensas genéricas, como cashback, os cartões de marca conjunta geralmente oferecem opções de resgate mais específicas vinculadas à empresa parceira. Por exemplo, um cartão de marca conjunta de uma companhia aérea pode permitir que os titulares do cartão resgatem pontos por voos, upgrades de assentos ou acesso à sala VIP do aeroporto. Um cartão de varejo de marca conjunta pode oferecer descontos, mercadorias exclusivas ou vendas com acesso antecipado.

• Campanhas de marketing: além dos canais tradicionais de marketing, os cartões de marca conjunta se beneficiam de esforços promocionais duplos. A empresa não financeira pode usar seus espaços de varejo, sites ou embalagens de produtos para anunciar o cartão. Ofertas especiais, como bônus introdutórios ou promoções por tempo limitado, podem impulsionar rapidamente a aquisição de clientes.

• Reforço da fidelidade: com o tempo, os titulares de cartão reconhecem os benefícios de usar o cartão de marca conjunta, especialmente se forem clientes frequentes da empresa não financeira, e isso pode aumentar a fidelidade à marca. À medida que usam mais o cartão, os clientes ganham mais recompensas, o que os leva a usar ainda mais o negócio parceiro.

• Compartilhamento de riscos e receitas: a parceria muitas vezes envolve negociações detalhadas sobre como os riscos financeiros e os lucros serão divididos entre as duas entidades. Fatores como inadimplência dos titulares do cartão, custos operacionais e orçamentos de marketing são determinados nessas discussões. A receita de comissões interbancárias, taxas anuais ou encargos financeiros pode ser compartilhada com base em termos pré-acordados, garantindo que ambas as partes considerem a colaboração benéfica.

Benefícios dos cartões de crédito de marca conjunta para empresas

Existem muitos cartões de crédito de marca conjunta porque, quando bem executados, eles podem fornecer benefícios significativos para algumas empresas. Esses benefícios incluem:

• Fidelidade à marca: por meio de recompensas e incentivos exclusivos, as empresas podem incentivar compras recorrentes, resultando em clientes fiéis. Quanto mais o cliente usa o cartão de marca conjunta, mais recompensas ele ganha, o que muitas vezes se traduz em interações repetidas com a bandeira.

• Insights de dados: os cartões de crédito de marca conjunta podem oferecer às empresas dados valiosos sobre hábitos, preferências e comportamentos de compra. Essas informações podem orientar estratégias de marketing, desenvolvimento de produtos e melhorias de serviços.

• Fontes de receita: além das vendas diretas, os parceiros costumam compartilhar a receita de anuidades, juros e outras cobranças relacionadas aos cartões. Isso proporciona às empresas uma fonte adicional de renda.

• Oportunidades de marketing direcionadas: entendendo melhor os padrões de compra dos titulares de cartão, as empresas podem criar promoções ou ofertas especializadas para incentivar mais gastos. Essa abordagem direcionada pode impulsionar as vendas e aprofundar o envolvimento do cliente.

• Alcance estendido: a base de clientes do emissor do cartão representa uma oportunidade para as empresas conquistarem um novo público. A promoção do cartão de marca conjunta pelo emissor expõe a marca a potenciais novos clientes.

• Vantagens operacionais: os emissores de cartões são os principais responsáveis pela cobrança, gerenciamento de contas, atendimento ao cliente e gestão de riscos de fraude. Isso permite que as empresas desfrutem dos benefícios de um produto de crédito sem lidar com todas as complexidades financeiras.

• Parcerias exclusivas: muitas vezes, a marca conjunta implica exclusividade, o que significa que os concorrentes do parceiro não financeiro talvez não consigam formar uma aliança semelhante com o emissor do cartão. Isso pode proporcionar uma vantagem competitiva no mercado.

• Reputação melhorada: a associação com um emissor de cartão confiável pode melhorar a percepção da marca da empresa. Os clientes podem perceber essa colaboração como um endosso, elevando a confiança dos clientes e aumentando o valor da marca.

Desvantagens dos cartões de crédito de marca conjunta para empresas

Os cartões de crédito de marca conjunta oferecem uma série de benefícios, mas também apresentam certos desafios para as empresas. As empresas que lançarem um cartão de marca conjunta devem entender claramente e mitigar proativamente esses desafios para manter a integridade da marca e a confiança dos clientes. Veja alguns possíveis problemas:

• Risco de reputação: se o emissor do cartão enfrentar publicidade negativa ou problemas legais, a empresa parceira poderá sofrer danos colaterais à imagem da marca.

• Negociações complexas: o estabelecimento de termos de parceria, compartilhamento de receitas e responsabilidades pode ser demorado e exigir recursos jurídicos e financeiros significativos.

• Preocupações com o atendimento ao cliente: embora o emissor do cartão normalmente lide com gerenciamento de contas e atendimento ao cliente, qualquer experiência negativa dos clientes pode inadvertidamente refletir na empresa, mesmo que ela não tenha sido diretamente responsável.

• Flexibilidade limitada: uma vez que os parceiros estão presos a um acordo, é difícil fazer alterações com base em novas necessidades de negócios ou mudanças nas condições de mercado. A empresa pode ter que aderir aos termos estipulados até a renovação ou rescisão do contrato.

• Dependência: depender muito do cartão de marca conjunta para retenção de clientes pode gerar vulnerabilidades se o emissor do cartão tiver problemas para processar transações ou se a parceria for dissolvida.

• Riscos financeiros: se o produto de cartão de crédito não tiver um bom desempenho no mercado, a receita esperada pode não se materializar. E se os titulares de cartão ficarem inadimplentes com taxas altas, isso pode afetar a lucratividade do produto.

• Saturação do mercado: se os concorrentes entrarem em acordos de marca conjunta semelhantes, o mercado pode ficar saturado, diluindo a proposta de valor única do cartão.

Nenhum desses problemas é impossível de resolver. Empresas que criam um relacionamento de marca conjunta com um emissor de cartão devem avaliar as oportunidades em relação aos possíveis desafios. Embora esses cartões possam ser ferramentas poderosas para a fidelidade à marca e geração de receita, as empresas devem gerenciar ativamente os riscos associados se quiserem ter acesso total aos benefícios.

Como criar um cartão de crédito de marca conjunta para o seu negócio

Uma parceria de cartão de crédito de marca conjunta pode ajudar as empresas a aumentar a fidelidade dos clientes e diversificar as fontes de receita. No entanto, o lançamento de um cartão de marca conjunta requer planejamento e execução minuciosos. Veja um resumo de como começar:

• Avalie a adequação do seu negócio: antes de abordar possíveis parceiros, avalie se um cartão de crédito de marca conjunta está alinhado com seu modelo de negócios, público-alvo e objetivos de longo prazo.

• Pesquise os emissores: identifique emissores de cartões de crédito que estejam alinhados aos valores do seu negócio, tenham reputação de boas parcerias e possuam infraestrutura tecnológica para apoiar esse tipo de empreendimento.

• Elabore uma proposta: apresente a proposta de valor da sua empresa, destacando dados como tamanho da base de clientes, valor médio das transações e perspectivas de crescimento. Essa proposta será importante para iniciar discussões com os emissores.

• Negocie: assim que um emissor demonstrar interesse, participe de discussões detalhadas para finalizar os termos da parceria, a divisão de receitas e as responsabilidades. Realize uma revisão jurídica abrangente durante essa fase.

• Desenvolva a estrutura de recompensas: colabore estreitamente com o emissor para projetar um sistema de recompensas que atraia potenciais titulares de cartão e, ao mesmo tempo, seja sustentável para ambas as partes gerenciarem.

• Lance uma campanha de marketing: projete e execute em conjunto uma estratégia de marketing direcionada aos clientes existentes e potenciais, enfatizando os benefícios exclusivos do cartão de marca conjunta.

• Monitore e ajuste: após o lançamento do cartão, acompanhe seu desempenho regularmente. Use o feedback dos clientes para ajustar ofertas, estratégias de marketing e outros elementos para atender melhor os titulares de cartão e alcançar os resultados desejados.

Entrar em uma parceria de cartão de crédito de marca conjunta não é uma decisão que as empresas devem tomar rapidamente. É algo que exige uma preparação cuidadosa, um entendimento claro dos objetivos mútuos e uma colaboração contínua com o emissor do cartão escolhido. Mas, nas condições certas e com estratégias eficazes, esse tipo de parceria pode desenvolver novos caminhos de crescimento, retenção de clientes e diversificação de receitas para as empresas.