最近流行的一种金融产品是联合品牌信用卡。2022 年，联合品牌信用卡市场价值产过 120 亿美元，预计到 2030 年将达到近 260 亿美元。因此，越来越多的企业开始考虑是否推出联合品牌信用卡。

联合品牌信用卡是两个不同实体之间的合作。对于企业来说，这种合作可以提高客户忠诚度，使收入来源多样化，并提高在新人群中的认知度。

下面我们介绍联合品牌信用卡的运作方式、优势和潜在挑战，以及企业决定是否推出联合品牌卡合作的流程。

目录

• 什么是联合品牌信用卡？
  
• 联合品牌信用卡与自有品牌或白色品牌信用卡一样吗？
  
• 联合品牌信用卡如何使用？
  
• 企业使用联合品牌信用卡的好处
  
• 企业使用联合品牌信用卡的缺点
  
• 如何为企业创建联合品牌信用卡
  

什么是联合品牌信用卡？

联合品牌信用卡是由信用卡发行机构和非金融企业（通常是零售商或服务提供商）联合提供的金融产品。这些卡为持卡人提供与非金融企业的产品和服务相关的优惠和奖励，鼓励持卡人对该品牌的忠诚度并增加消费。

联合品牌信用卡与自有品牌或白色品牌信用卡一样吗？

联合品牌信用卡和自有品牌信用卡并不相同。虽然两者都涉及零售商和金融机构之间的合作关系，但目的不同，特点也各异。联合品牌卡的使用范围更广，并加盟主要信用卡网络；而对于自有品牌卡，客户只能在发卡零售商或其关联公司使用。下面是更详细的比较：

联合品牌信用卡

• 伙伴关系：联合品牌信用卡是零售商（或其他类型的企业）与金融机构或信用卡网络（如维萨卡、万事达卡或美国运通卡）合作的产物。
  
• 使用：可在任何接受卡网络的地方使用，而不仅仅是在联合品牌零售商处。
  
• 特点：它们通常附带专门针对在联合品牌零售商处购物的奖励或其他优惠，但也为一般购物提供奖励或优惠。
  
• 认知度：零售商的标识和银行卡网络的标识通常会出现在卡上。
  

自有品牌信用卡

• 伙伴关系：这些卡也是零售商和金融机构合作的产物，但它们不显示主要信用卡网络标识。
  
• 使用：它们只能在发行零售商的网点或网上商店使用。例如，一家百货公司可能会发行一种只能用于在该百货公司购物的自有品牌卡。
  
• 特点：奖励或融资优惠通常仅限于在零售商处购买的商品。可能会提供特殊的融资条款、折扣或其他激励措施。
  
• 认知度：一般来说，卡上只有零售商的品牌标识，没有显著的卡网络标识。
  

联合品牌信用卡如何运作？

联合品牌信用卡由两个实体（信用卡发行机构和非金融企业）合作经营。它们的功能如下：

• 发行伙伴关系：发卡机构负责信贷审批、账户管理和账单，而非金融企业则带来其品牌价值、客户覆盖面和营销资源。这种合作使双方都能开发新的客户群，提高客户终身价值 (LTV)。

• 奖励结构：联合品牌信用卡的一个显著特点是根据非金融企业的产品量身定制奖励制度。除了每消费一美元可获得一般积分外，持卡人在合作企业消费还可获得多倍积分或现金返还。这种细致入微的奖励结构直接激励持卡人在合作品牌伙伴处进行更多消费。

• 兑换选择：虽然许多信用卡提供现金返还等一般奖励，但联合品牌卡通常提供与合作企业相关的更具体的兑换选择。例如，联合品牌航空卡可以让持卡人用积分兑换航班、座位升级或机场贵宾室使用权。联合品牌零售卡可以提供折扣、独家商品或提前销售。

• 营销活动：除传统营销渠道外，联合品牌卡还受益于双重促销工作。非金融企业可以利用其零售空间、网站或产品包装来宣传该卡。特别优惠，如介绍性红利或限时促销，可迅速吸引客户。

• 忠诚度强化：随着时间的推移，持卡人会认识到使用联合品牌卡的好处，特别是作为该非金融企业的常客；这可以提高品牌忠诚度。随着客户更多地使用该卡，他们会获得更多的奖励，促使他们进一步光顾合作企业。

• 风险和收入分担：合作伙伴关系往往涉及两个实体如何分担财务风险和利润的详细谈判。持卡人违约、运营成本和营销预算等因素都是在这些讨论中确定的。来自交换费、年费或财务费用的收入可根据事先商定的条款进行分享，确保双方都能从中获益。

企业使用联合品牌信用卡的好处

之所以有这么多联合品牌信用卡，是因为如果执行得当，它们可以为一些企业带来巨大的利益。这些好处包括：

• 品牌忠诚度：通过独特的奖励和激励措施，企业可以鼓励客户重复购买，从而培养忠诚客户。客户使用合作品牌卡越多，获得的奖励就越多，这往往会转化为与品牌的重复互动。

• 数据洞察力：合作品牌信用卡可为企业提供有关购买习惯、偏好和行为的宝贵数据。这些信息可以指导营销策略、产品开发和服务改进。

• 收入流：除直接销售外，合作伙伴还经常分享年费、利息和其他与卡有关的费用收入。这为企业提供了额外的收入来源。

• 有针对性的营销机会：凭借对持卡人购买模式的更深入了解，企业可以制定专门的促销或优惠方案，以鼓励更多消费。这种有针对性的方法可以促进销售并加深客户参与度。

• 扩大覆盖范围：发卡机构的客户群为企业提供了开发新受众的机会。发卡机构对联合品牌卡的推广，可以让潜在的新客户了解企业的品牌。

• 运营优势：发卡机构主要负责计费、账户管理、客户服务和管理欺诈风险。这样，企业就可以享受信贷产品的好处，而无需处理所有复杂的财务问题。

• 独家合作伙伴：联合品牌往往具有排他性，这意味着非金融联合品牌合作伙伴的竞争对手可能无法与发卡机构结成类似的联盟。这可以提供市场竞争优势。

• 提高声誉：与信誉良好的发卡机构建立联系可以提高企业品牌的知名度。客户可能会将这种合作视为一种认可，从而提升客户信任度，增加品牌价值。

企业使用联合品牌信用卡的缺点

联合品牌信用卡提供了一系列好处，但也给企业带来了一些挑战。推出联合品牌卡的企业必须清楚地了解并积极应对这些挑战，以保持品牌的美誉度和客户的信任。以下是潜在的问题：

• 声誉风险：如果发卡机构面临负面宣传或法律问题，合作企业的品牌形象也会受到连带损害。

• 复杂的谈判：确立伙伴关系、收入分享和责任的条款可能很费时间，而且可能需要大量的法律和财务资源。

• 客户服务问题：虽然发卡机构通常负责账户管理和客户服务，但任何负面的客户体验都会在无意中反映到企业身上，即使它没有直接责任。

• 灵活性有限：一旦合作伙伴被锁定在协议中，就很难根据不断变化的业务需求或市场条件做出改变。企业可能必须遵守规定的条款，直至合同续签或终止。

• 依赖关系：如果发卡机构在处理交易时出现问题或合作关系解体，那么严重依赖联名卡留住客户的做法可能会导致漏洞。

• 财务风险：如果信用卡产品在市场上表现不佳，预期收入可能无法实现。如果持卡人违约率高，就会影响联合品牌产品的盈利能力。

• 市场饱和度：如果竞争者签订类似的联合品牌协议，市场就会过度饱和，削弱联合品牌卡的独特价值主张。

这些问题都不是无法解决的。与发卡机构建立联合品牌关系的企业必须权衡机遇与潜在挑战。虽然这些卡可以成为提高品牌忠诚度和创收的有力工具，但企业要想充分获得这些好处，就必须积极管理相关风险。

如何为企业创建联合品牌信用卡

联合品牌信用卡伙伴关系可帮助企业提高客户忠诚度，并使收入来源多样化。但是，推出联合品牌卡需要周密的计划和执行。下面简要介绍一下如何开始：

• 评估企业的适用性：在接触潜在合作伙伴之前，请评估联合品牌信用卡是否符合您的业务模式、目标受众和长期目标。

• 研究发行机构：确定的信用卡发行机构需要与您的企业价值观一致、有良好合作声誉并拥有支持此类企业的技术基础设施。

• 起草提案：介绍企业的价值主张，展示客户群规模、平均交易额和发展前景等数据。这项建议对于启动与发行机构的讨论非常重要。

• 谈判：一旦发行机构表示有兴趣，就应进行详细讨论，最终确定合作条款、收益分配和责任。在此阶段进行全面的法律审查。

• 制定奖励结构：与发卡机构密切合作，设计一个既能吸引潜在持卡人、又能让双方持续管理的奖励制度。

• 开展营销活动：针对现有客户和潜在客户共同设计和执行营销战略，强调联合品牌卡的独特优势。

• 监控和调整：卡推出后，要定期跟踪其业绩。利用客户反馈来调整产品、营销策略和其他要素，以便更好地服务持卡人并实现预期成果。

企业不应轻易做出与联合品牌信用卡合作的决定。这需要精心准备，明确双方的目标，并与所选发卡机构持续合作。但是，在适当的条件下，通过有效的战略，这种合作关系可以为企业的增长、客户维系和收入多样化开辟新的途径。