プライマリーアカウント番号 (PAN) とは、クレジットカード、デビットカード、またはプリペイドカードに記載されている決済カード番号のことで、アカウントとカード発行会社を識別するものです。カード決済を行う企業にとって、PAN を安全かつ効率的に使用することは事業の核となる部分であり、評判や顧客の信頼に直結する可能性があります。企業は、特に決済システムや不正利用防止の取り組みが複雑化し、拡大している中で、PAN に関する規制環境、セキュリティ対策、実用上の考慮事項を理解しておく必要があります。

以下では、PAN の機能、PAN を管理する基準、PAN の保護と使用の改善のために企業が導入できるベストプラクティス、PAN とその他の口座番号の重要な違いについて解説します。

目次

• プライマリーアカウント番号とは？
  
• プライマリーアカウント番号の仕組み
  
• PAN セキュリティ対策
  
• プライマリーアカウント番号と口座番号の違い
  
• Stripe Payments の活用方法
  

プライマリーアカウント番号とは？

プライマリーアカウント番号とは、決済カード番号の専門用語であり、クレジットカード、デビットカード、またはプリペイドカードにエンボス加工またはエンコードされている一連の数字 (通常は 12 ～ 19 桁) で、発行会社と特定のアカウントを識別するものです。その目的は、お客様、お客様の銀行、決済ネットワーク間で取引をルーティングし、処理することです。この長い数字はカードの表面 (または裏面) に表示されており、オンライン決済時の「カード番号」フィールドに入力するものです。

PAN は金融機関によってカード会員のアカウントに割り当てられ、支払いの処理に関与する事業体間の通信を促進する重要なデータです。誤用や不正アクセスは不正な取引や個人情報の盗難につながる可能性があるため、PAN を安全に保つことが重要です。

PAN はアカウントを識別し、カードセキュリティコード (CVV) とともに機能します。この 3 桁または 4 桁の独立したセキュリティコードにより、購入者が物理的なカードを実際に持っていることが検証されます。PAN によって取引をルーティングし、CVV は取引が正当なものであることを確認することができます。

プライマリーアカウント番号の仕組み

支払い処理業界のあらゆる関係者にとって、PAN の役割を理解することは重要です。この一意の識別子は支払い取引の中核にあって、カード会員と発行会社のデータベース内のアカウント情報を結び付けます。

以下の手順は、カード決済取引における PAN の役割を示しています。

• 取引の開始: カード会員が取引を開始すると、決済端末が磁気ストライプ、近距離無線通信 (タッチ決済の場合)、または Europay, Mastercard, and Visa (EMV) チップを介してカードの PAN を読み取ります

• トークン化: トークン化により、特にデジタル環境やカード非対面環境における取引セキュリティが強化されます。このプロセスでは、各取引で PAN が一意のトークンに置き換えられ、取引データが侵害された場合に実際のアカウントの詳細が保護されます。

• データ転送: PAN、取引金額、事業情報を含む取引情報は暗号化され、アクワイアリング銀行またはアクワイアラーと呼ばれる企業の銀行に送信されます。

• 情報の転送: 次に、アクワイアリング銀行はこの情報をカードネットワークを介して、カード発行会社またはイシュアーと呼ばれるカード会員の銀行に送信します。

• 検証チェック: カード発行会社は PAN を使用してカード会員の口座を調べ、口座残高、カードの有効性、不正利用の可能性をチェックしてから取引を承認します。

• 取引の承認: カード発行会社が取引を承認すると、応答はカードネットワークを介してアクワイアリング銀行に送信され、最終的に企業の端末に送信されます (通常は数秒以内)。

PAN のセキュリティ対策

PAN は決済処理において基本的な役割を果たすため、企業は関連するセキュリティ対策への取り組みが不可欠です。PCI DSS (Payment Card Industry Data Security Standard) などのセキュリティ基準は、保管・処理・伝送に際して PAN の保護に役立ちます。

PAN のセキュリティ対策には以下のようなものがあります。

• 暗号化: PAN データを暗号化された形式に変換するプロセスにより、復号化キーがなければ誰も読めない状態になります。PAN は、取引時点 (決済端末など) から適切な金融機関に送信される間、暗号化されます。暗号化により、万が一不正利用者に取引データを傍受された場合でも、データの解読や悪用を防ぐことができます。

• 切り捨て: 切り捨てとは、PAN を表示する際に一部を削除する手法です。たとえば、領収書や支払い確認画面で、PAN の下 4 桁のみが表示され、残りは X やアスタリスクに置き換えられる場合があります。切り捨てにより、不正利用者が閲覧できる場所に番号全体が表示されることがないため、PAN を保護できます。

• マスキング: マスキングは、切り捨てと同様、PAN の一部を隠す処理です。通常、カード保有者が番号を入力しているとき、または画面に表示されているときに行われます。たとえば、ウェブサイトでカード番号を入力すると、入力と同時に各桁がアスタリスクに置き換わることがよくあります。これにより、入力者の後ろからのぞき見する人や、悪意のあるスクリーンキャプチャソフトウェアに PAN 全体を読まれるのを防ぎます。

このような対策を行うことで、支払い情報のセキュリティ対策に真剣に取り組んでいることが示され、顧客との信頼関係が築かれます。カード決済を扱う企業は、これらの基準に準拠する必要があり、これを怠ると罰則を受ける可能性があります。

プライマリーアカウント番号と口座番号の比較

PAN と口座番号はどちらも金融口座の一意の識別子として機能しますが、特に支払い処理において用途や適用方法が異なります。これら 2 つの主な違いは次のとおりです。

プライマリーアカウント番号

PAN とは、クレジットカード、デビットカード、またはプリペイドカードに記載されている 12 ～ 19 桁の番号のことです。これは、カードを発行する銀行または金融機関から提供される識別子です。PAN はカード会員のアカウントを識別し、カード発行会社とカードの種類に関する情報を含んでいます。

PAN は、支払い処理に関与する事業体間の通信を可能にするために、POS 端末とオンライン決済の両方のカードベースの取引で使用されます。PAN の機密性の高さを考慮すると、企業はこの重要なデータを安全に取り扱う必要があります。PCI DSS などの基準は、保存、処理、転送中の PAN の保護方法について規定しています。

口座番号

口座番号は、銀行またはその他の金融機関で保持されている口座の一意の識別子です。PAN とは異なり、口座番号にはカード発行会社やカードの種類に関する情報は含まれていません。代わりに、個人または企業のアカウントに直接リンクされており、主に入金、引き出し、送金など、銀行との直接取引に使用されます。

通常、口座番号は口座振替、電信送金、およびその他の形式の銀行振込に直接使用されます。口座番号は、銀行の明細書で確認したり、銀行のオンラインポータルやカスタマーサービスチャネルを通じて取得したりできます。口座番号を安全に取り扱うことも重要ですが、口座番号はカード決済には使用されないため、PAN と同じ厳格な PCI DSS 要件の対象にはなりません。

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