El número de cuenta principal (PAN, por sus siglas en inglés) es un número de tarjeta de pago que aparece en una tarjeta de crédito, débito o prepagada e identifica la cuenta y al emisor de la tarjeta. En el caso de las empresas que efectúan transacciones con tarjeta, usar el PAN de manera segura y eficiente es un aspecto central de sus operaciones, uno que puede tener implicaciones directas en la reputación y la confianza del cliente. Ellas deben comprender el entorno normativo, las medidas de seguridad y las consideraciones prácticas relacionadas con el PAN, en particular a medida que los sistemas de pago y los esfuerzos de prevención de fraude se vuelven más complejos y amplios.

A continuación, exploraremos cómo funciona el PAN, los estándares que lo rigen, las prácticas recomendadas que las empresas pueden implementar para salvaguardar y mejorar su uso, y las diferencias importantes entre el PAN y otros números de cuenta.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es el número de cuenta principal?
  
• Cómo funcionan los números de cuenta principales
  
• Medidas de seguridad del PAN
  
• El número de cuenta principal en comparación con el número de cuenta
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es el número de cuenta principal?

El número de cuenta principal (PAN, por sus siglas en inglés) es el término técnico para un número de tarjeta de pago, la serie de dígitos (generalmente entre 12 y 19) en relieve o codificados en una tarjeta de crédito, débito o prepagada que identifica al emisor y la cuenta específica. Su propósito es enrutar y procesar transacciones entre tú, tu banco y la red de pagos. Este número largo se muestra en el anverso (o a veces en el reverso) de tu tarjeta y es lo que ingresas en el campo de «número de tarjeta» durante la confirmación de compra en línea.

El PAN lo asigna una institución financiera a la cuenta de un titular de tarjeta y es un dato clave que facilita la comunicación entre las entidades involucradas en procesar un pago. Mantener el PAN seguro es importante porque el uso indebido o el acceso no autorizado pueden llevar a transacciones fraudulentas o al robo de identidad.

El PAN identifica tu cuenta y funciona en conjunto con el código de verificación de la tarjeta (CVV, por sus siglas en inglés). Este código de seguridad independiente de tres o cuatro dígitos verifica que la persona que hace una compra tiene efectivamente la tarjeta física. El PAN enruta la transacción; el CVV ayuda a confirmar que es legítima.

Cómo funcionan los números de cuenta principal

Comprender la función del PAN es importante para todos los integrantes del sector de procesamiento de pagos. Este identificador único se encuentra en el núcleo de las transacciones de pago, y vincula a los titulares de tarjeta con la información de su cuenta en la base de datos del emisor.

Estos pasos muestran la función del PAN en una transacción de pago con tarjeta:

• Inicio de la transacción: Cuando un titular de tarjeta inicia una transacción, el terminal de pago lee el PAN de la tarjeta, ya sea mediante la banda magnética, tecnología NFC (para pagos sin contacto) o un chip de Europay, Mastercard y Visa (EMV).

• Tokenización: La tokenización refuerza la seguridad de la transacción, en particular en entornos digitales o de transacciones en las que no está presente la tarjeta. Este proceso reemplaza el PAN por un token único para cada transacción, lo que protege los datos de la cuenta reales en caso de que los datos de la transacción se vean vulnerados.

• Transmisión de los datos: La información de la transacción, lo que incluye el PAN, el importe de la transacción y la información de la empresa, se cifra y se envía al banco de la empresa, al que se llama el banco adquirente o adquirente.

• Reenvío de información: El banco adquirente envía luego esta información a través de una red de tarjetas al banco del titular de tarjeta, que se conoce como banco emisor o emisor.

• Comprobaciones de validación: El banco emisor usa el PAN para buscar la cuenta del titular de tarjeta y verifica el saldo de la cuenta, la validez de la tarjeta y los posibles indicadores de fraude antes de aprobar la transacción.

• Aprobación de la transacción: Una vez que el banco emisor aprueba la transacción, la respuesta se transmite a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, por último, al terminal de la empresa, por lo general en cuestión de segundos.

Medidas de seguridad del PAN

El PAN cumple una función fundamental en el procesamiento de pagos, y las empresas deben tomarse en serio la seguridad relacionada con él. Los estándares de seguridad, como el Estándar de Seguridad de Datos para la Industria de Tarjeta de Pago (PCI DSS), ayudan a proteger los PAN durante el almacenamiento, el procesamiento y la transmisión.

A continuación, se incluyen algunas medidas de seguridad del PAN:

• Cifrado: Este proceso convierte los datos del PAN a un formato codificado, por lo que resulta ilegible para quien no tenga la clave de descifrado. El PAN se cifra durante la transmisión desde el punto de la transacción (p. ej., un terminal de pago) hasta las instituciones financieras correspondientes. El cifrado garantiza que, incluso si actores fraudulentos interceptan los datos de la transacción, no puedan comprenderlos ni usarlos.

• Truncamiento: El truncamiento es la práctica de eliminar una parte del PAN al mostrarlo. Por ejemplo, en un recibo o en una pantalla de confirmación de pago, es posible que solo veas los últimos cuatro dígitos del PAN y el resto se reemplace por X o asteriscos. El truncamiento ayuda a proteger el PAN, ya que garantiza que el número completo no se muestre en lugares en los que actores fraudulentos podrían verlo y copiarlo.

• Enmascaramiento: Al igual que el truncamiento, el enmascaramiento implica ocultar una parte del PAN, por lo general, mientras un titular de tarjeta está ingresando el número o cuando se muestra en una pantalla. Por ejemplo, cuando ingresas tu número de tarjeta en un sitio web, es común que cada dígito se reemplace por un asterisco apenas lo ingresas. Esto garantiza que ni alguien que esté espiando por encima de tu hombro ni un software de captura de pantalla malicioso puedan leer el PAN completo.

Estas medidas ayudan a fomentar la confianza de los clientes porque demuestran que la empresa se toma en serio la seguridad de su información de pago. Las empresas que procesan pagos con tarjeta deben cumplir con estos estándares, y no hacerlo puede tener sanciones como consecuencia.

Números de cuenta principal frente a números de cuenta

Tanto el PAN como los números de cuenta sirven como identificadores únicos para cuentas financieras, pero tienen usos y aplicaciones diferentes, en especial en el contexto del procesamiento de pagos. Estas son las distinciones clave entre ellos:

Número de cuenta principal

Un PAN es un número de entre 12 y 19 dígitos que aparece en una tarjeta de crédito, débito o prepagada. Es un identificador que proporciona el banco emisor de la tarjeta o institución financiera. El PAN identifica la cuenta del titular de tarjeta e incluye información sobre el emisor y el tipo de tarjeta.

El PAN se usa en las transacciones con tarjeta, tanto en terminales de sistemas POS como para pagos electrónicos, con el objetivo de permitir la comunicación entre las entidades involucradas en el procesamiento de pagos. A causa de la naturaleza confidencial del PAN, las empresas deben administrar de manera segura este dato clave. Los estándares, como el PCI DSS, establecen reglas sobre cómo las empresas deben proteger los PAN durante el almacenamiento, el procesamiento y la transmisión.

Número de cuenta

Un número de cuenta es un identificador único para una cuenta de un banco u otra institución financiera. A diferencia del PAN, el número de cuenta no incluye información sobre el emisor de la tarjeta o el tipo de tarjeta. Por el contrario, está vinculado directamente a la cuenta de un particular o una empresa, y se usa en general para transacciones directas con el banco, como depósitos, retiros de fondos y transferencias.

En general, los números de cuenta se usan para los débitos directos, las transferencias electrónicas y otras formas de transferencias bancarias directas. Puedes encontrar los números de cuenta en los extractos bancarios u obtenerlos a través del portal en línea del banco o los canales de atención al cliente. Aunque también es importante administrar los números de cuenta de manera segura, no están sujetos a los mismos requisitos estrictos del PCI DSS que los PAN, porque no se usan en las transacciones con tarjeta.

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