Un numéro de compte principal (PAN) est un numéro de carte bancaire figurant sur une carte de crédit, de débit ou prépayée permettant d’identifier le compte et l’émetteur de la carte. Pour les entreprises effectuant des transactions par carte, l’utilisation sécurisée et efficace des PAN est un aspect essentiel de leurs opérations, susceptible d’avoir des répercussions directes sur leur réputation et la confiance de leurs clients. Il est essentiel qu’elles maîtrisent le cadre réglementaire, les mesures de sécurité et les considérations pratiques liées aux PAN, notamment à mesure que les systèmes de paiement et les efforts de prévention de la fraude gagnent en complexité et en ampleur.

Ci-dessous, nous expliquerons le fonctionnement des PAN, les normes qui les régissent, les bonnes pratiques que les entreprises peuvent mettre en œuvre pour sécuriser et améliorer leur utilisation, ainsi que les différences importantes entre les PAN et d’autres numéros de compte.

Sommaire

• Qu’est-ce qu’un numéro de compte principal ?
  
• Comment fonctionnent les numéros de compte principal
  
• Mesures de sécurité liées aux PAN
  
• Comparatif entre numéros de compte principal et numéros de compte
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’un numéro de compte principal ?

Le terme numéro de compte principal désigne le numéro d’une carte bancaire, c’est-à-dire la série de chiffres (généralement comprise entre 12 et 19 chiffres) imprimée ou encodée sur une carte de crédit, de débit ou prépayée pour identifier l’émetteur et le compte associé. Son but est d’acheminer et de traiter les transactions entre vous, votre banque et le réseau de paiement. Ce long numéro figure au recto (ou parfois au verso) de votre carte, et il s’agit de ce que vous saisissez dans le champ « numéro de carte » lors d’un paiement en ligne.

Le PAN est attribué par un établissement financier au compte d’un titulaire de carte et constitue une donnée essentielle facilitant la communication entre les entités impliquées dans le traitement d’un paiement. Il est important d’assurer la sécurité du PAN, car toute utilisation abusive ou tout accès non autorisé peut entraîner des transactions frauduleuses ou une usurpation d’identité.

Le PAN identifie votre compte et fonctionne conjointement avec le code de vérification de la carte (CVV). Ce code de sécurité distinct, composé de trois ou quatre chiffres, permet de vérifier que la personne qui effectue un achat est bien en possession de la carte physique. Le PAN achemine la transaction, tandis que le CVV permet de confirmer sa légitimité.

Comment fonctionnent les numéros de compte principal (PAN) ?

Comprendre le rôle du PAN est important pour toute personne travaillant dans le secteur du traitement des paiements. Cet identifiant unique est au cœur des transactions de paiement, reliant les titulaires de cartes aux informations de leur compte dans la base de données de l’émetteur.

Les étapes suivantes illustrent le rôle du PAN lors d’une opération de paiement par carte :

• Initiation de la transaction : lorsqu’un titulaire de carte initie une transaction, le terminal de paiement lit le PAN de la carte via la bande magnétique, via la communication en champ proche (pour les paiements sans contact) ou via la puce Europay, Mastercard et Visa (EMV).

• Tokenisation : la tokenisation renforce la sécurité des transactions, en particulier dans les environnements numériques ou en l’absence de carte physique. Ce processus remplace le PAN par un token unique pour chaque transaction, protégeant ainsi les informations réelles du compte en cas de compromission des données de transaction.

• Transmission des données : les informations relatives à la transaction, notamment le PAN, le montant de la transaction et les informations de l’entreprise, sont chiffrées et envoyées à la banque de l’entreprise, appelée banque acquéreuse ou acquéreur.

• Transmission des informations : la banque acquéreuse transmet ensuite ces informations par le biais d’un réseau de cartes à la banque du titulaire de la carte, appelée banque émettrice ou émetteur.

• Vérifications de validation : la banque émettrice utilise le PAN pour rechercher le compte du titulaire de carte, puis vérifie le solde du compte, la validité de la carte et les indicateurs potentiels de fraude avant d’approuver la transaction.

• Approbation de la transaction : une fois que la banque émettrice a approuvé la transaction, la réponse transite via le réseau de cartes jusqu’à la banque acquéreuse, et finalement jusqu’au terminal de l’entreprise, généralement en l’espace de quelques secondes.

Mesures de sécurité liées aux PAN

Le PAN joue un rôle fondamental dans le traitement des paiements, et les entreprises doivent prendre très au sérieux la sécurité liée au PAN. Les normes de sécurité de type PCI DSS (norme de sécurité des données de l’industrie des cartes de paiement) contribuent à protéger les PAN pendant le stockage, le traitement et la transmission.

Voici quelques mesures de sécurité liées aux PAN :

• Chiffrement : ce procédé convertit les données du PAN sous une forme codée, ce qui les rend illisibles pour quiconque ne dispose pas de la clé de déchiffrement associée. Le PAN est chiffré durant la transmission entre le point de transaction (tel qu’un terminal de paiement) et les institutions financières appropriées. Le chiffrement garantit que même en cas d’interception des données de transaction par des acteurs frauduleux, ceux-ci ne pourront ni les comprendre ni les exploiter.

• Troncature : la troncature consiste à masquer une partie du PAN lors de son affichage. Par exemple, sur un reçu ou un écran de confirmation de paiement, vous ne verrez peut-être que les quatre derniers chiffres du PAN, le reste étant remplacé par des X ou des astérisques. La troncature permet de protéger le PAN en garantissant que le numéro complet ne s’affichera pas dans des lieux où des acteurs frauduleux pourraient le visualiser et le recopier.

• Masquage : similairement à la troncature, le masquage consiste à cacher une partie du PAN, généralement lorsque le titulaire de la carte saisit le numéro ou lorsque celui-ci est affiché à l’écran. Par exemple, lorsque vous saisissez votre numéro de carte sur un site Web, il est courant que chaque chiffre apparaisse remplacé par un astérisque au fur et à mesure que vous le saisissez. Ainsi, le PAN n’est lisible dans son intégralité par aucune personne regardant par-dessus votre épaule, ni par aucun logiciel de capture d’écran malveillant.

Ces mesures contribuent à instaurer un climat de confiance avec les clients, car elles démontrent la volonté de l’entreprise de prendre au sérieux la sécurité de leurs informations de paiement. Les entreprises qui traitent les paiements par carte sont tenues de se conformer à ces normes, sous peine de sanctions.

Comparatif entre numéros de compte principal et numéros de compte

Les PAN et les numéros de compte servent tous deux d’identifiants uniques pour des comptes financiers, mais leurs usages et leurs applications diffèrent, notamment dans le contexte du traitement des paiements. Voici les principales différences entre les deux :

Numéro de compte principal

Un PAN est un numéro composé de 12 à 19 chiffres qui figure sur une carte de crédit, de débit ou prépayée. Il s’agit d’un identifiant fourni par la banque ou par l’institution financière émettrice de la carte. Le PAN identifie le compte du titulaire de la carte et contient des informations sur l’émetteur et le type de carte.

Le PAN est utilisé dans le cadre des transactions par carte bancaire, tant sur les terminaux de point de vente (POS) que pour les paiements en ligne, pour faciliter la communication entre les entités impliquées dans le traitement des paiements. En raison du caractère sensible du PAN, les entreprises doivent traiter cette donnée essentielle de manière sécurisée. Des normes telles que la norme PCI DSS définissent les règles que les entreprises doivent respecter pour protéger les PAN lors de leur stockage, de leur traitement et de leur transmission.

Numéro de compte

Un numéro de compte est l’identifiant unique d’un compte détenu auprès d’une banque ou d’une autre institution financière. Contrairement au PAN, le numéro de compte ne contient aucune information sur l’émetteur ou le type de carte. Au lieu de cela, le numéro est directement relié au compte d’un particulier ou d’une entreprise, et il vise principalement à effectuer des transactions directes avec la banque, telles que des dépôts, des retraits et des virements.

En règle générale, les numéros de compte sont utilisés pour les prélèvements automatiques, les virements bancaires et d’autres types de transferts bancaires directs. Vous pouvez trouver votre numéro de compte sur vos relevés bancaires ou les obtenir via le portail en ligne ou le service client de votre banque. Bien qu’il soit également important de traiter les numéros de compte de manière sécurisée, ils ne sont pas soumis aux mêmes exigences strictes de la norme PCI DSS que les PAN, car ils ne sont pas utilisés dans le cadre de transactions par carte.

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