Een primary account number (PAN) is een betaalkaartnummer dat op een creditcard, debitcard of prepaidkaart staat en het account en de kaartuitgever identificeert. Voor ondernemingen die kaarttransacties uitvoeren, is het veilig en efficiënt gebruiken van PAN's een kernaspect van hun activiteiten; een aspect dat directe gevolgen kan hebben voor de reputatie en het vertrouwen van de klant. Ze moeten inzicht hebben in de regelgeving, beveiligingsmaatregelen en praktische overwegingen met betrekking tot PAN's, vooral nu betalingssystemen en inspanningen voor fraudepreventie complexer en omvangrijker worden.

Hieronder onderzoeken we hoe PAN's werken, de normen die van toepassing zijn op PAN's, de best practices die ondernemingen kunnen implementeren om het gebruik ervan te beschermen en te verbeteren, en de belangrijke verschillen tussen PAN's en andere accountnummers.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een primary account number?
  
• Hoe primary account numbers werken
  
• PAN-beveiligingsmaatregelen
  
• Primary account numbers vergeleken met accountnummers
  
• Hoe Stripe Payments kan helpen
  

Wat is een primary account number?

Een primary account number is de technische term voor een betaalkaartnummer, de reeks cijfers (meestal 12-19) die in reliëf is aangebracht of gecodeerd op een creditcard, debitcard of prepaidkaart en die de uitgever en het specifieke account identificeert. Het doel ervan is om transacties tussen jou, jouw bank en het betalingsnetwerk te leiden naar en te verwerken. Dit lange nummer staat op de voorkant (of soms achterkant) van de betaalkaart, en dit is wat je invoert in het veld 'kaartnummer' bij het online afrekenen.

Het PAN wordt door een financiële instelling toegewezen aan een account van een kaarthouder en is een belangrijk gegeven dat de communicatie vergemakkelijkt tussen de entiteiten die betrokken zijn bij het verwerken van een betaling. Het is belangrijk om het PAN veilig te houden, omdat misbruik of ongeautoriseerde toegang kan leiden tot frauduleuze transacties of identiteitsdiefstal.

Het PAN identificeert jouw account en werkt samen met de card verification value (CVV). Deze afzonderlijke drie- of viercijferige beveiligingscode verifieert of de persoon die een aankoop doet, ook daadwerkelijk in het bezit is van de fysieke betaalkaart. Het PAN leidt de transactie; de CVV helpt te bevestigen dat deze legitiem is.

Hoe primaire rekeningnummers werken

Inzicht in de rol van het PAN is belangrijk voor iedereen in de branche voor het verwerken van betalingen. Deze unieke identifier vormt de kern van betalingstransacties en koppelt kaarthouders aan hun accountgegevens in de database van de uitgever.

Deze stappen tonen de rol van het PAN bij een transactie met een betaalkaart:

• Transactie-initiatie: Wanneer een kaarthouder een transactie start, leest de betaalterminal het PAN van de betaalkaart, hetzij via de magneetstrip, near-field communication (voor contactloze betalingen) of Europay, Mastercard en Visa (EMV)-chip.

• Tokenisatie: Tokenisatie versterkt de transactiebeveiliging, met name in digitale omgevingen of wanneer de betaalkaart niet fysiek aanwezig is. Dit proces vervangt het PAN door een uniek token voor elke transactie, waardoor de daadwerkelijke accountgegevens worden beschermd in het geval dat transactiegegevens worden gecompromitteerd.

• Gegevensoverdracht: De transactie-informatie, inclusief het PAN, het transactiebedrag en de bedrijfsgegevens, wordt versleuteld met encryptie en naar de bank van de onderneming gestuurd, die de accepterende bank of accepteerder wordt genoemd.

• Informatie doorsturen: De accepterende bank stuurt deze informatie vervolgens via een kaartnetwerk naar de bank van de kaarthouder, die bekend staat als de uitgevende bank of uitgever.

• Validatiecontroles: De uitgevende bank gebruikt het PAN om het account van de kaarthouder op te zoeken en controleert het rekeningsaldo, de geldigheid van de betaalkaart en eventuele mogelijke indicatoren van fraude voordat de transactie wordt goedgekeurd.

• Transactiegoedkeuring: Zodra de uitgevende bank de transactie goedkeurt, gaat de reactie via het kaartnetwerk naar de accepterende bank en uiteindelijk naar de terminal van de onderneming, meestal binnen enkele seconden.

PAN-beveiligingsmaatregelen

Het PAN speelt een fundamentele rol bij het verwerken van betalingen, en ondernemingen moeten PAN-gerelateerde beveiliging serieus nemen. Beveiligingsnormen zoals de Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS) helpen PAN's te beschermen tijdens opslag, verwerking en overdracht.

Hier zijn enkele PAN-beveiligingsmaatregelen:

• Encryptie: Dit proces zet de PAN-gegevens om in een gecodeerde vorm, waardoor deze onleesbaar worden voor iedereen zonder de decryptiesleutel. Het PAN wordt versleuteld door middel van encryptie tijdens de overdracht van het punt van de transactie (bijv. een betaalterminal) naar de desbetreffende financiële instellingen. Encryptie zorgt ervoor dat zelfs als fraudeurs de transactiegegevens onderscheppen, ze deze niet kunnen begrijpen of gebruiken.

• Afkappen: Afkappen is de praktijk waarbij een deel van het PAN wordt verwijderd wanneer het wordt weergegeven. Op een ontvangstbewijs of een betalingsbevestigingsscherm zie je bijvoorbeeld alleen de laatste vier cijfers van het PAN en is de rest vervangen door X'en of sterretjes. Afkappen helpt het PAN te beschermen door ervoor te zorgen dat het volledige nummer niet wordt weergegeven op plaatsen waar fraudeurs het zouden kunnen zien en kopiëren.

• Maskeren: Net als bij afkappen, houdt maskeren in dat een deel van het PAN wordt verborgen, meestal terwijl een kaarthouder het nummer invoert of wanneer het op een scherm wordt weergegeven. Wanneer je bijvoorbeeld jouw betaalkaartnummer op een website invoert, is het gebruikelijk dat elk cijfer wordt vervangen door een sterretje zodra je het typt. Dit zorgt ervoor dat iemand die over jouw schouder meekijkt of kwaadaardige software voor schermopname het volledige PAN niet kan lezen.

Deze maatregelen helpen vertrouwen op te bouwen bij klanten, omdat ze aantonen dat de onderneming de veiligheid van hun betalingsgegevens serieus neemt. Ondernemingen die kaartbetalingen verwerken, moeten aan deze normen voldoen; het niet naleven ervan kan leiden tot boetes.

Primaire rekeningnummers vs. rekeningnummers

PAN's en accountnummers dienen beide als unieke identifiers voor financiële accounts, maar ze hebben verschillende toepassingen, met name in de context van het verwerken van betalingen. Dit zijn de belangrijkste verschillen:

Primair rekeningnummer

Een PAN is een nummer van 12 tot 19 cijfers dat op een creditcard, debitcard of prepaidkaart staat. Het is een identifier die wordt verstrekt door de kaartuitgevende bank of financiële instelling. Het PAN identificeert het account van de kaarthouder en bevat informatie over de kaartuitgever en het type betaalkaart.

Het PAN wordt gebruikt bij op betaalkaarten gebaseerde transacties, zowel bij POS-terminals als voor online betalingen, om communicatie mogelijk te maken tussen de entiteiten die betrokken zijn bij het verwerken van betalingen. Vanwege de gevoelige aard van het PAN, moeten ondernemingen dit belangrijke gegeven veilig verwerken. Normen zoals de PCI DSS bieden regels over hoe ondernemingen PAN's moeten beschermen tijdens opslag, verwerking en overdracht.

Rekeningnummer

Een accountnummer is een unieke identifier voor een account bij een bank of andere financiële instelling. In tegenstelling tot het PAN bevat het accountnummer geen informatie over de kaartuitgever of het type betaalkaart. In plaats daarvan is het direct gekoppeld aan het account van een particulier of een onderneming en wordt het voornamelijk gebruikt voor directe transacties met de bank, zoals stortingen, opnames en overschrijvingen.

Meestal worden accountnummers gebruikt voor automatische incasso's, bankoverschrijvingen en andere vormen van directe bankoverschrijvingen. Je kunt accountnummers vinden op bankafschriften of deze opvragen via de online portal of klantenservice van jouw bank. Hoewel het ook belangrijk is om accountnummers veilig te verwerken, vallen ze niet onder dezelfde strenge PCI DSS-vereisten als PAN's, omdat ze niet worden gebruikt bij kaarttransacties.

Hoe Stripe Payments kan helpen

Stripe Payments biedt een uniforme, wereldwijde betaaloplossing die elke onderneming, van groeiende start-ups tot internationale ondernemingen, helpt om online, fysiek en wereldwijd betalingen te ontvangen.

Stripe Payments kan je helpen met:

• Je afrekenervaring te optimaliseren: creëer een probleemloze klantervaring en bespaar duizenden engineeringuren met kant-en-klare betaalinterfaces, toegang tot meer dan 125 betaalmethoden en Link, een wallet ontwikkeld door Stripe.

• Sneller uit te breiden naar nieuwe markten: bereik klanten over de hele wereld en verminder de complexiteit en kosten van multivalutabeheer met grensoverschrijdende betaalopties, beschikbaar in 195 landen in 135+ valuta.

• Fysieke en online betalingen samen te voegen: bouw een unified commerce-ervaring op via online en fysieke kanalen om interacties te personaliseren, loyaliteit te belonen en inkomsten te laten groeien.

• De betaalprestaties te verbeteren: verhoog inkomsten met een reeks aanpasbare, eenvoudig te configureren betaaltools, waaronder fraudebescherming zonder code en geavanceerde mogelijkheden om autorisatiepercentages te verbeteren.

• Sneller te werken met een flexibel, betrouwbaar platform voor groei: bouw voort op een platform dat is ontworpen om met jou mee te groeien, met een historische uptime van 99,999% en toonaangevende betrouwbaarheid.

Lees meer over hoe Stripe Payments je online en fysieke betalingen kan ondersteunen, of ga vandaag nog aan de slag.