Pocos aspectos de la vida financiera han cambiado más que la forma en que realizamos las transacciones de pago. Las empresas, en particular las que gestionan pagos con tarjeta, se sitúan a la vanguardia de esta transformación y deben ocuparse de los datos que constituyen el núcleo del procesamiento de pagos, incluidos los números de cuenta principal (PAN).

Para las empresas, el uso de los PAN de forma segura y eficiente no es una tarea trivial, sino un aspecto fundamental de sus operaciones, que puede tener implicaciones directas en la reputación de una empresa y en la confianza de los clientes. Para mantener sistemas de pago sólidos y que cumplan con la normativa, las empresas deben comprender el entorno normativo, las medidas de seguridad y las consideraciones prácticas en torno a los PAN. Este conocimiento puede parecer demasiado detallado para ser significativo para las empresas, pero a medida que los sistemas de pago y los esfuerzos de prevención del fraude se vuelven más complejos y amplios, comprender los fundamentos de los pagos se convertirá en un requisito básico para cualquier empresa que realice transacciones con tarjeta.

A continuación, analizaremos cómo funcionan los PAN, las diferencias importantes entre los PAN y otros números de cuenta, los estándares que rigen los PAN y las prácticas recomendadas que las empresas pueden implementar para proteger y mejorar su uso.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un número de cuenta principal (PAN)?
  
• Cómo funcionan los números de cuenta principal
  
• Números de cuenta principal frente a números de cuenta
  

¿Qué es un número de cuenta principal (PAN)?

Un número de cuenta principal (PAN) es el término técnico para un número de tarjeta de pago, la serie de dígitos (generalmente de 12 a 19) grabados o codificados en una tarjeta de crédito, débito o prepago que identifica al emisor y a la cuenta específica. Asignado por una entidad financiera a la cuenta del titular de una tarjeta, el PAN es un dato clave que facilita la comunicación entre las entidades que intervienen en el procesamiento de un pago. Es importante mantener la seguridad del PAN, ya que el uso indebido o el acceso no autorizado pueden dar lugar a transacciones fraudulentas o al robo de identidad.

Cómo funcionan los números de cuenta principal

Comprender la función del número de cuenta principal es importante para cualquier persona en el sector del procesamiento de pagos. Este identificador único se encuentra en el núcleo de las transacciones de pago y vincula a los titulares de tarjeta con la información de su cuenta almacenada en la base de datos del emisor.

Estos pasos muestran la función del PAN en una transacción de pago con tarjeta:

1. Iniciación de la transacción
Cuando un titular de tarjeta inicia una transacción, la terminal de pago lee el PAN de la tarjeta, ya sea a través de la banda magnética, del chip EMV o de la comunicación de campo cercano (NFC) (para pagos sin contacto).

2. Tokenización
La tokenización refuerza la seguridad de las transacciones, en particular en el ámbito digital o de tarjeta no presente (CNP). Este proceso reemplaza el PAN con un token único para cada transacción, y protege así los detalles reales de la cuenta en caso de que los datos de la transacción se vean comprometidos.

3. Transmisión de datos
La información de la transacción, incluidos el PAN, el importe de la transacción y la información de la empresa, se encripta y se envía al banco de la empresa, también llamado adquirente o banco adquirente.

4. Reenvío de información
A continuación, el banco adquirente envía esta información a través de una red de tarjetas al banco del titular de la tarjeta, conocido como banco emisor o emisor.

5. Comprobaciones de validación
El banco emisor utiliza el PAN para buscar la cuenta del titular de la tarjeta y verifica el saldo de la cuenta, la validez de la tarjeta y cualquier posible indicador de fraude antes de aprobar la transacción.

6. Aprobación de la transacción
Una vez que el banco emisor aprueba la transacción, la respuesta viaja a través de la red de tarjetas al banco adquirente y, en última instancia, a la terminal de la empresa, normalmente en cuestión de segundos.

El PAN desempeña un papel fundamental en el procesamiento de pagos, y las empresas deben tomarse en serio la seguridad relacionada con el PAN. Los estándares de seguridad, como la Norma de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS), ayudan a proteger los PAN durante el almacenamiento, el procesamiento y la transmisión. Estas medidas incluyen las siguientes:

• Cifrado
  Este proceso convierte los datos del PAN en un formato codificado, lo que lo hace ilegible para cualquiera que no tenga la clave de descifrado. El PAN se cifra durante la transmisión, desde el punto de la transacción (por ejemplo, un terminal de pago) hasta las instituciones financieras correspondientes. El cifrado garantiza que, incluso si los actores fraudulentos interceptan los datos de la transacción, estos no puedan entenderlos ni utilizarlos.

• Truncamiento
  El truncamiento se refiere a la eliminación de una parte del PAN cuando se muestra. Por ejemplo, en una pantalla de confirmación de pago o recepción, es posible que solo veas los últimos cuatro dígitos del PAN y que el resto se reemplace por X o asteriscos. El truncamiento ayuda a proteger el PAN al garantizar que el número completo no se muestre en lugares donde los actores fraudulentos puedan verlo y copiarlo.

• Enmascaramiento
  Al igual que el truncamiento, el enmascaramiento consiste en ocultar parte del PAN, normalmente mientras el titular de la tarjeta ingresa el número o cuando se muestra en una pantalla. Por ejemplo, cuando introduces tu número de tarjeta en un sitio web, es común ver que cada dígito se reemplaza por un asterisco tan pronto como lo escribes. Esto garantiza que ni alguien que mire por encima de tu hombro ni un software de captura de pantalla malicioso puedan leer el PAN completo.

Estas medidas ayudan a generar confianza en los clientes, ya que demuestran que la empresa se toma en serio la seguridad de sus datos de pago. Las empresas que procesan pagos con tarjeta están obligadas a cumplir con estas normas, y no hacerlo puede dar lugar a sanciones.

Números de cuenta principal frente a números de cuenta

Tanto los números de cuenta principal como los números de cuenta sirven como identificadores únicos para las cuentas financieras, pero tienen usos y aplicaciones diferentes, especialmente en el contexto del procesamiento de pagos. A continuación, te presentamos un resumen de las distinciones clave entre ellos:

Número de cuenta principal

Un PAN es un número de 12 a 19 dígitos que aparece en una tarjeta de crédito, débito o prepago. Es un identificador emitido por el banco o la institución financiera que emite la tarjeta. El PAN identifica la cuenta del titular de la tarjeta y también contiene información sobre el emisor de la tarjeta y el tipo de tarjeta.

El PAN se utiliza en las transacciones con tarjeta, tanto en terminales de punto de venta (POS) como en pagos en línea. Debido a la naturaleza confidencial del PAN, que permite la comunicación entre las entidades involucradas en el procesamiento de un pago, las empresas deben manejar este dato clave con alta seguridad. Normas como la normativa PCI DSS proporcionan reglas sobre cómo las empresas deben proteger los PAN durante el almacenamiento, el procesamiento y la transmisión.

Número de cuenta

Un número de cuenta es un identificador único de una cuenta que se tiene en un banco u otra institución financiera. A diferencia del PAN, el número de cuenta no contiene información sobre el emisor de la tarjeta o el tipo de tarjeta. En su lugar, se vincula directamente a la cuenta de una persona o una empresa y se utiliza principalmente para transacciones directas con el banco, como depósitos, retiros o transferencias.

Normalmente, los números de cuenta se utilizan para débitos directos, transferencias electrónicas y otras formas de transferencias bancarias directas. Puedes encontrar los números de cuenta en los extractos bancarios u obtenerlos a través del portal en línea de tu banco o de los canales de atención al cliente. Aunque también es importante manejar los números de cuenta de forma segura, no están sujetos a los mismos estándares estrictos de PCI DSS que los PAN porque no se utilizan en las transacciones con tarjeta.

Aunque tanto los PAN como los números de cuenta sirven como identificadores únicos, sus aplicaciones son diferentes. Las empresas que manejan pagos con tarjeta deben conocer los requisitos normativos en torno a los PAN y proteger estos datos. Aunque los números de cuenta son más comunes en las transacciones bancarias directas, las empresas involucradas en este tipo de actividad también deben asegurarse de manejar estos números de manera segura.

Los detalles de los pagos con tarjeta, como los PAN, pueden parecer preocupaciones menores que no deberían importar mucho a las empresas. Sin embargo, a medida que la tecnología cambia la forma en que se procesan los pagos con tarjeta, comprender los componentes detallados de las transacciones con tarjeta puede dar a las empresas una ventaja a la hora de adoptar y mejorar su uso de la tecnología de pago.