Il Primary Account Number (PAN) è il numero della carta di pagamento riportato sulla carta di credito, di debito o prepagata, che identifica il conto e la società emittente della carta. Per le attività che effettuano transazioni con carta, l'utilizzo sicuro ed efficiente dei PAN rappresenta un aspetto fondamentale delle operazioni e può influire direttamente sulla reputazione e sulla fiducia dei clienti. Questi devono comprendere il contesto normativo, le misure di sicurezza e le considerazioni pratiche relative ai PAN, soprattutto in un ambiente dove i sistemi di pagamento e le iniziative di prevenzione delle frodi diventano sempre più complessi e ampi.

Di seguito esamineremo come funzionano i PAN, quali standard li disciplinano, le best practice che le attività possono implementare per salvaguardarne e migliorarne l'uso e le differenze importanti tra i PAN e gli altri numeri di conto.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è un numero di conto principale (PAN)?
  
• Come funzionano i numeri di conto principale (PAN)
  
• Misure di sicurezza dei PAN
  
• Confronto tra Primary Account e numeri di conto
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è un numero di conto principale (PAN)?

Primary Account Number (numero di conto principale, PAN) è il termine tecnico che indica il numero della carta di pagamento, cioè la serie di cifre (di solito da 12 a 19) impresse in rilievo o codificate su una carta di credito, di debito o prepagata, che identifica la società emittente e il conto specifico. Ha lo scopo di instradare ed elaborare le transazioni fra te, la tua banca e il circuito di pagamento. Questo lungo numero compare sulla parte anteriore (e a volte posteriore) della carta ed è quello da immettere nel campo "numero della carta" durante il checkout online.

Il PAN viene assegnato dall'istituto finanziario al conto del titolare della carta ed è un dato chiave che agevola la comunicazione fra le entità coinvolte nell'elaborazione di un pagamento. Mantenere sicuro il PAN è importante perché l'uso improprio o l'accesso non autorizzato possono determinare transazioni fraudolente o il furto di identità.

Il PAN identifica il tuo conto e funziona insieme al codice di verifica della carta (CVV). Questo codice di sicurezza separato, di tre o quattro cifre, verifica che la persona che effettua un acquisto possieda effettivamente la carta fisica. Il PAN instrada la transazione, mentre il CVV aiuta a confermarne la legittimità.

Come funzionano i numeri di conto principale (PAN)

Comprendere il ruolo del PAN è importante per chiunque operi nel settore dell'elaborazione dei pagamenti. Questo identificatore univoco è al centro delle transazioni di pagamento e collega i titolari delle carte alle relative informazioni sul conto nel database della società emittente.

I seguenti passaggi descrivono il ruolo del PAN in una transazione di pagamento con carta:

• Avvio della transazione: quando il titolare della carta avvia una transazione, il terminale di pagamento legge il PAN dalla carta attraverso la banda magnetica, la tecnologia NFC (Near Field Communication, per i pagamenti contactless) o il chip EMV (Europay, Mastercard, Visa).

• Tokenizzazione: la tokenizzazione rafforza la sicurezza delle transazioni, in particolare negli ambienti digitali o con carta non presente. Questo processo sostituisce il PAN con un token univoco per ogni transazione, proteggendo i dati reali del conto qualora i dati della transazione siano compromessi.

• Trasmissione dei dati: le informazioni sulla transazione, fra cui il PAN, l'importo della transazione e le informazioni sull'attività, vengono crittografate e inviate alla banca dell'attività, detta banca acquirente o acquirente.

• Inoltro delle informazioni: la banca acquirente invia queste informazioni, attraverso il circuito della carta, alla banca del titolare della carta, detta banca emittente o emittente.

• Verifiche di convalida: la banca emittente utilizza il PAN per rintracciare il conto del titolare della carta quindi, prima di approvare la transazione, controlla il saldo del conto, la validità della carta ed eventuali indicatori di frode.

• Approvazione della transazione: una volta che la banca emittente approva la transazione, la risposta viene trasmessa attraverso il circuito della carta fino alla banca acquirente e, infine, al terminale dell'attività, di solito in pochi secondi.

Misure di sicurezza per il PAN

Il PAN svolge un ruolo fondamentale nell'elaborazione dei pagamenti e le attività devono considerare seriamente la sicurezza del PAN. Gli standard di sicurezza, come il Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS), aiutano a proteggere i PAN durante archiviazione, elaborazione e trasmissione.

Ecco alcune misure di sicurezza per il PAN:

• Crittografia: questa procedura converte i dati del PAN in una forma codificata, rendendoli illeggibili per chiunque non possieda la chiave di decrittazione. Il PAN viene crittografato durante la trasmissione dal punto in cui avviene la transazione (come un terminale di pagamento) agli istituti finanziari appropriati. La crittografia garantisce che, se i malintenzionati intercettano i dati della transazione, non possano comprenderli o utilizzarli.

• Troncamento: il troncamento consiste nel rimuovere una parte del PAN durante la visualizzazione. Ad esempio, su una ricevuta o in una schermata di conferma del pagamento, puoi vedere solo le ultime quattro cifre del PAN, mentre il resto viene sostituito da X o asterischi. Il troncamento aiuta a proteggere il PAN assicurandosi che il numero completo non appaia in posizioni dove i truffatori possano vederlo e copiarlo.

• Mascheramento: analogamente al troncamento, il mascheramento comporta l'occultamento parziale del PAN, in genere quando il titolare della carta inserisce il numero o quando appare su uno schermo. Ad esempio, durante l'inserimento del numero di carta su un sito web, è comune vedere che ogni cifra è sostituita da un asterisco non appena la digiti. Questo garantisce che né le persone dietro di te, né i software di acquisizione delle schermate, possano leggere il PAN completo.

Queste misure contribuiscono a creare fiducia presso i clienti poiché dimostrano che l'attività affronta seriamente la sicurezza delle informazioni di pagamento. Le attività che elaborano i pagamenti con carta sono tenute a essere conformi a questi standard e la mancata osservanza può comportare delle sanzioni.

PAN e numeri di conto

I PAN e i numeri di conto fungono entrambi da identificatori univoci per i conti finanziari, ma hanno diversi utilizzi e applicazioni, in particolare per l'elaborazione dei pagamenti. Queste sono le principali distinzioni tra i due:

Primary Account Number (PAN)

Il PAN è un numero costituito da 12 a 19 cifre indicato su una carta di credito, debito o prepagata. È un identificatore fornito dall'istituto finanziario o dalla banca emittente della carta. Il numero PAN identifica il conto del titolare della carta e contiene informazioni sulla società emittente della carta e sul tipo di carta.

Il PAN viene utilizzato nelle transazioni basate su carta, dai terminali POS e nei pagamenti online, per consentire la comunicazione tra le entità coinvolte nell'elaborazione dei pagamenti. A causa della natura sensibile del PAN, le attività devono gestire questo dato chiave in modo sicuro. Standard come il PCI DSS forniscono indicazioni su come le attività devono proteggere i PAN durante l'archiviazione, l'elaborazione e la trasmissione.

Numero di conto

Il numero di conto è un identificatore di un conto aperto presso una banca o un altro istituto finanziario. A differenza del PAN, il numero di conto non contiene informazioni sulla società emittente o sul tipo di carta. È invece collegato direttamente al conto corrente di una persona fisica o di un'attività commerciale e viene utilizzato principalmente per la transazioni dirette con la banca, come depositi, prelievi e trasferimenti.

In genere, i numeri di conto vengono utilizzati per addebiti diretti, bonifici e altre forme di trasferimento bancario diretto. Puoi trovare i numeri di conto sugli estratti conto bancari o ottenerli tramite il portale online o i canali del servizio clienti della banca. Sebbene sia importante anche la gestione sicura dei numeri di conto, questi non sono soggetti agli stessi rigorosi requisiti PCI DSS dei PAN, poiché non vengono utilizzati nelle transazioni con carta.

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