La red Automated Clearing House (ACH) mueve miles de millones de dólares cada año a través de transacciones entre bancos, como depósitos directos, pagos de facturas y transferencias comerciales. En el centro de esta red se encuentra la National Automated Clearing House Association, o NACHa), una organización que crea y aplica las normas y estándares para los pagos ACH. Las normas de Nacha garantizan que los pagos ACH sean rápidos, fiables y protegidos.

Esta guía abarca las normas de Nacha: qué incluyen, por qué son importantes y cómo cumplirlas de manera eficaz a medida que tu negocio crece.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es Nacha y por qué es importante para los pagos ACH?
  
• ¿Cuáles son las normas operativas de Nacha?
  
• ¿Qué tipos de transacciones cubren las normas de Nacha?
  
• ¿Cómo ayudan las normas de Nacha a prevenir el fraude y gestionar el riesgo?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar eficazmente el cumplimiento de Nacha?
  
• ¿Con qué frecuencia cambian las normas de Nacha y qué deben saber las empresas?
  
• Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections
  

¿Qué es Nacha y por qué es importante para los pagos ACH?

Nacha es una organización sin ánimo de lucro que gestiona la red estadounidense Automated Clearing House y actúa como sistema de control del tráfico de los pagos ACH. Todos los bancos, cooperativas de crédito y procesadores de pagos que manejan pagos ACH deben seguir sus normas. En 2024, la red ACH gestionó 33.600 millones de transacciones por valor de 86,2 billones de dólares. Las normas de Nacha garantizan que esas transacciones se autoricen, procesen y protejan adecuadamente.

¿Cuáles son las normas operativas de Nacha?

Las normas operativas de Nacha definen la forma en que deben iniciarse, transmitirse y liquidarse los pagos ACH, lo que hace que los pagos ACH sean interoperables y seguros a escala.

Estas son las principales directrices de Nacha:

• Funciones definidas: cada participante tiene responsabilidades específicas. La institución financiera depositaria originaria (ODFI) envía las entradas ACH, mientras que la institución financiera depositaria receptora (RDFI) procesa las entradas entrantes. Los procesadores de pagos y los proveedores de servicios externos también son responsables en virtud de las normas.

• Formatos estandarizados: cada transacción ACH debe seguir el formato de archivo preciso de Nacha, lo que conduce a datos coherentes en toda la red. Los archivos incorrectos o incompletos pueden rechazarse y causar retrasos o posibles incumplimientos.

• Autorización: Cada adeudo ACH debe estar debidamente autorizado por el titular de la cuenta. Esa autorización puede ser escrita, electrónica o verbal, pero debe cumplir con las normas de Nacha y definir el importe, el momento y el propósito.

• Seguridad de los datos: la información de la cuenta bancaria debe cifrarse en el almacenamiento como en la transmisión, y solo el personal autorizado debe tener acceso a ella.

• *Transparencia y comunicación: *los clientes deben saber si están autorizando un pago único o recurrente. Las empresas deben informar con suficiente antelación, normalmente entre 7 y 10 días, de cualquier cambio en la periodicidad o el importe de los débitos recurrentes.

• Cancelación y revocación: Los clientes pueden revocar la autorización en cualquier momento. Una vez que lo hagan, la empresa estará obligada a dejar de realizar cargos en la cuenta del cliente antes del siguiente pago programado.

• Derechos de impugnación: El cliente debe informar de cualquier débito no autorizado o incorrecto en un plazo de 60 días, y su banco debe abonar el importe mientras se investiga.

• Umbrales de tasa de devolución: Nacha supervisa a todos los originadores (es decir, las empresas, los particulares y otras entidades que inician transacciones ACH) para detectar devoluciones excesivas, especialmente las no autorizadas. Si se disputa el 0,5% o más de los adeudos de un originador, se revisará el cumplimiento de la normativa y se adoptarán medidas potencialmente coercitivas.

• Conservación de registros: Las empresas deben conservar la prueba de la autorización del cliente durante al menos dos años después de su último pago. La empresa la necesitará en caso de que surja alguna disputa.

Ignorar las reglas de Nacha puede acarrear graves consecuencias, como multas de hasta 500.000 $ al mes o la suspensión de la red de ACH.

¿Qué tipos de transacciones cubren las normas de Nacha?

Las normas de Nacha se aplican a casi todos los tipos de pagos que se realizan a través de la red ACH. Regulan cómo se envían, reciben y registran los fondos en todo el sistema.

Esto es lo que cubren:

• Nóminas y depósitos directos: Las empresas utilizan los créditos ACH para enviar los cheques de nómina, y las agencias gubernamentales los utilizan para prestaciones como la seguridad social.

• Pagos de clientes. los adeudos ACH se utilizan para facturas recurrentes, como servicios públicos, seguros y alquileres, así como pagos únicos realizados por Internet o por teléfono.

• Pagos entre empresas (B2B): Las empresas suelen pagar a sus proveedores mediante créditos ACH en lugar de utilizar cheques en papel.

• Transferencias entre particulares (P2P): Las aplicaciones y servicios bancarios utilizan transferencias ACH para enviar dinero entre particulares.

• Transferencias gubernamentales e internacionales: Los pagos federales y estatales, así como ciertas transferencias transfronterizas, se realizan a través de formatos ACH que siguen las normas de Nacha sobre transacciones ACH internacionales (IAT) de Nacha.

¿Cómo ayudan las normas de Nacha a prevenir el fraude y gestionar el riesgo?

Las normas de Nacha están diseñadas para hacer que los pagos ACH sean más seguros, detectando los riesgos antes de que causen daños. La organización utiliza una serie de tácticas para aumentar la seguridad de las transacciones.

Las medidas de seguridad incluyen:

• Verificación de cuentas para pagos en línea: Una empresa que recopila datos bancarios en línea debe verificar que la cuenta es válida y que pertenece al cliente antes de procesar el primer pago. Nacha permite varios métodos de verificación, como herramientas de validación de cuentas, transacciones de prueba de cero dólares y los microdepósitos, detengan el fraude en el Source.

• Monitorización de la tasa de devolución: Nacha hace un seguimiento de las tasas de devolución de todos los emisores. Los débitos no autorizados no pueden superar el 0,5 % del total de transacciones, y las tasas de devolución elevadas dan lugar a una investigación, ya que son indicio de un posible fraude o de prácticas de autorización deficientes.

• Aplicación de infracciones graves: Nacha puede clasificar como «grave» las faltas graves de conducta, como tener más de 500 entradas fraudulentas o más de 500.000 $ en transacciones indebidas. Esa clasificación conlleva multas graves y la posible suspensión de la red de ACH.

• Controles de seguridad de los datos: Nacha exige que todos los datos bancarios confidenciales se almacenen y transmitan de forma segura utilizando métodos como el cifrado, los límites de acceso y los registros de auditoría. Esto reduce el riesgo de violaciones de datos o uso indebido.

• Formación y certificación: Nacha promueve la conciencia de seguridad y certifica a los proveedores externos que cumplen con la normativa para ayudar a las empresas a identificar socios fiables.

¿Cómo pueden las empresas implementar de manera eficaz el cumplimiento de la normativa Nacha?

Para asegurarte de que cumples con las normas de Nacha, incorpora el cumplimiento normativo en el funcionamiento diario de tu empresa.

Utiliza estos procesos:

• Forma a tu equipo: capacita a los equipos de finanzas, operaciones y asistencia técnica en los fundamentos de la ACH, como el funcionamiento de las autorizaciones, cómo gestionar las cancelaciones y qué normas de seguridad se aplican. Incluye el cumplimiento normativo en el onboarding y de manera continuada.

• Utiliza tecnología fiable: trabaja con socios de pago que incorporen el cumplimiento de la normativa Nacha en sus sistemas. Stripe Payments, por ejemplo, gestiona automáticamente el formato de los archivos, la recopilación de autorizaciones, el cifrado y la verificación de cuentas, por lo que el cumplimiento se integra en el flujo de trabajo.

• Mantén la documentación organizada. guarda las autorizaciones ACH y las pruebas del consentimiento del cliente durante al menos dos años. En caso de disputas o auditorías, es importante que los registros estén fácilmente accesibles.

• Supervisa el rendimiento: haz un seguimiento de tus tasas de devolución e investiga cualquier aumento repentino en las devoluciones no autorizadas o administrativas. La detección rápida evita sanciones y es señal de un control interno sólido.

• Colabora con tu banco: El departamento de ACH de tu banco puede revisar tus procedimientos, señalar posibles problemas y ayudarte a prepararte para cualquier actualización de las normas o revisión de cumplimiento.

• Mantente al día: Nacha actualiza sus normas cada año. Asigna a alguien la tarea de realizar un seguimiento de los cambios a través de los boletines, seminarios web o alertas de tu banco. A continuación, ajusta tus procesos internos según sea necesario.

¿Con qué frecuencia cambian las reglas de Nacha y qué deben saber las empresas?

Nacha actualiza cada año sus reglas de funcionamiento para mantener actualizada la red de ACH con las nuevas normas y riesgos. Algunas actualizaciones son pequeñas, como ajustar los requisitos de formato y aclarar el lenguaje. Otras remodelan el funcionamiento de los pagos, como cuándo se introdujo ACH el mismo día o cuándo se hizo obligatoria la validación de cuentas para pagos por Internet.

Cada cambio se revisa y procesa, con fechas de entrada en vigor claramente anunciadas para que los participantes tengan tiempo de adaptarse. Las actualizaciones suelen cambiar en primavera o otoño, y Nacha publica resúmenes y preguntas frecuentes para explicar qué va a cambiar y por qué. Las empresas deben mantenerse al día con estos resúmenes y hacer verificaciones periódicamente para asegurarse de estar siguiendo las últimas prácticas.

Cómo puede ayudar Stripe Financial Connections

Stripe Financial Connections es un conjunto de API que te permite conectarte de forma segura a las cuentas bancarias de tus clientes y acceder a los datos de sus finanzas, para que puedas crear productos y servicios financieros innovadores.

Esto es lo que puedes conseguir con Financial Connections:

• Simplificar el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y la cuenta.

• Acceder a datos financieros enriquecidos: Recupera información completa sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluyendo los saldos, transacciones y datos de la cuenta.

• Automatizar los pagos recurrentes: Permite a tus clientes vincular sus cuentas bancarias de forma segura para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de pagos efectuados correctamente.

• Mejorar la gestión de riesgos: Analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más fundamentadas sobre crédito, préstamos y otros productos financieros.

• Cumplir con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y prevención del blanqueo de capitales (AML).

• Innovar con confianza: Crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y fiable de Financial Connections.

Obtén más información acerca de Financial Connections o empieza hoy mismo.