La red de Cámaras de Compensación Automatizada (ACH) mueve billones de dólares cada año mediante transacciones de banco a banco, como depósitos directos, pagos de facturas y transferencias de empresas. En el centro de esta red está la Asociación Nacional de Cámaras de Compensación Automatizadas, o la Nacha, una organización que crea y aplica las reglas y normas para los pagos ACH. Las reglas de la Nacha garantizan que los pagos ACH sean rápidos, confiables y estén protegidos.

Esta guía cubre las reglas de la NACHA: qué incluyen, por qué son importantes y cómo seguirlas de manera efectiva a medida que tu empresa crece.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es la Nacha y por qué es importante para los pagos ACH?
  
• ¿Cuáles son las reglas operativas de la Nacha?
  
• ¿Qué tipos de transacciones cubren las reglas de la Nacha?
  
• ¿Cómo ayudan las reglas de la Nacha a prevenir el fraude y gestionar el riesgo?
  
• ¿Cómo pueden las empresas implementar el cumplimiento de la normativa de la Nacha de manera efectiva?
  
• ¿Con qué frecuencia cambian las reglas de la Nacha y qué deben saber las empresas?
  
• Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe
  

¿Qué es la Nacha y por qué es importante para los pagos ACH?

La Nacha es una organización sin fines de lucro que dirige la red de Cámaras de Compensación Automatizada de EE. UU. y actúa como sistema de control de tráfico para los pagos ACH. Todos los bancos, cooperativas de crédito y procesadores de pagos que gestionan pagos ACH deben seguir sus normas. En 2024, la red ACH gestionó 33,600 millones de transacciones por un valor de $86,2 billones. Las normas de la Nacha garantizan que esas transacciones estén debidamente autorizadas, procesadas y aseguradas.

¿Cuáles son las reglas operativas de la Nacha?

Las normas de funcionamiento de la Nacha definen la forma en que deben iniciarse, transmitirse y liquidarse los pagos ACH y hacen que los pagos ACH sean interoperables y seguros a gran escala.

Estas son las principales pautas de la Nacha:

• Funciones definidas: cada participante tiene responsabilidades específicas. La institución financiera depositaria de origen (ODFI) envía entradas ACH, mientras que la institución financiera depositaria receptora (RDFI) procesa las entrantes. Según las normas, los procesadores de pagos y proveedores de servicios externos también son responsables.

• Formatos estandarizados: cada transacción ACH debe seguir el diseño de archivos preciso de la Nacha, lo que genera datos coherentes en toda la red. Los archivos incorrectos o incompletos pueden ser rechazados y provocar retrasos o posibles incumplimientos.

• Autorización: cada débito ACH debe ser debidamente autorizado por el titular de la cuenta. Esa aprobación puede ser escrita, electrónica o verbal, pero tiene que cumplir con los estándares de la Nacha y definir el monto, el momento y el propósito.

• Seguridad de los datos: la información de la cuenta bancaria debe estar cifrada durante el almacenamiento y el tránsito, y solo debe ser accesible para el personal autorizado.

• Transparencia y comunicación: los clientes deben saber si están autorizando un débito único o recurrente. Las empresas deben notificar con anticipación, generalmente de al menos de 7 a 10 días, cualquier cambio en el plazo o el importe de los débitos recurrentes.

• Cancelación y revocación: los clientes pueden revocar la autorización en cualquier momento. Una vez que lo hacen, la empresa debe dejar de debitar de la cuenta del cliente antes del próximo pago programado.

• Derechos a disputar: el cliente debe informar un débito no autorizado o incorrecto dentro de los 60 días y su banco debe acreditar el importe mientras investiga.

• Umbrales de tasa de devolución: la Nacha monitorea a todos los originadores (es decir, empresas, particulares y otras entidades que inician transacciones ACH) en busca de devoluciones excesivas, especialmente si son no autorizadas. Si se disputa el 0.5 % o más de los débitos de un originador, se activará una revisión de cumplimiento y, potencialmente, medidas de ejecución.

• Retención de registros: una empresa debe guardar un comprobante de la autorización de un cliente durante al menos dos años después de su pago final. La empresa lo necesitará si surge una disputa.

Ignorar las normas de la Nacha puede tener graves consecuencias, como multas de hasta $500,000 por mes o la suspensión de la red ACH.

¿Qué tipos de transacciones cubren las reglas de la Nacha?

Las reglas de la Nacha se aplican a casi todos los tipos de pago que se mueven a través de la red ACH. Rigen cómo se envían, reciben y registran los fondos en todo el sistema.

Esto es lo que cubren:

• Nómina y depósitos directos: los empleadores utilizan créditos ACH para enviar cheques de pago, y las agencias gubernamentales los utilizan para beneficios como el seguro social.

• Pagos de clientes: los débitos ACH se utilizan para facturas recurrentes, como servicios públicos, seguros y alquiler, así como para pagos únicos realizados en línea o por teléfono.

• Pagos business to business (B2B): las empresas a menudo pagan a vendedores y proveedores con créditos ACH en lugar de usar cheques impresos.

• Transferencias de persona a persona (P2P): las aplicaciones y servicios bancarios utilizan transferencias ACH para enviar dinero entre particulares.

• Transferencias gubernamentales e internacionales: os pagos federales y estatales, así como ciertas transferencias transfronterizas, se realizan en formatos ACH que siguen las reglas de transacciones ACH internacionales (IAT) de la Nacha.

¿Cómo ayudan las reglas de la Nacha a prevenir el fraude y gestionar el riesgo?

Las reglas de la Nacha están diseñadas para que los pagos ACH sean más seguros ya que detectan riesgos antes de que causen daños. La organización utiliza una serie de tácticas para aumentar la seguridad de las transacciones.

Las medidas de seguridad incluyen las siguientes:

• Verificación de cuentas para pagos electrónicos: una empresa que recopila datos de cuentas bancarias en línea debe verificar que la cuenta sea válida y que pertenezca al cliente antes de procesar el primer pago. La Nacha permite varios métodos de verificación, como herramientas de validación de cuentas, transacciones de prueba de cero dólares y microdepósitos, para detener el fraude en su origen.

• Supervisión de tasas de devolución: la Nacha hace un seguimiento de las tasas de devolución de todos los originadores. Los débitos no autorizados no pueden superar el 0.5 % del total de las transacciones y las altas tasas de devolución activan una investigación, ya que indican posibles fraudes o malas prácticas de autorización.

• Aplicación de normativa sobre infracciones graves: la Nacha puede clasificar las faltas graves, como tener más de 500 entradas fraudulentas o más de $500,000 en transacciones indebidas, como “flagrantes”. Esa clasificación conlleva multas graves y la posible suspensión de la red ACH.

• Controles de seguridad de datos: la Nacha ordena que todos los datos bancarios confidenciales sean almacenados y transmitidos de forma segura utilizando métodos como cifrado, límites de acceso y registros de auditoría. Esto reduce el riesgo de filtraciones de datos o uso indebido.

• Educación y certificación: la Nacha promueve el conocimiento de la seguridad y certifica a los proveedores externos que cumplen con la normativa para ayudar a las empresas a identificar socios confiables.

¿Cómo pueden las empresas implementar el cumplimiento de la normativa de la Nacha de manera efectiva?

Para asegurarte de seguir las reglas de la Nacha, incorpora el cumplimiento normativo en el funcionamiento diario de tu empresa.

Usa estos procesos:

• Educa a tu equipo: capacita a los equipos de finanzas, operaciones y soporte sobre los fundamentos de la ACH como cómo funcionan las autorizaciones, cómo manejar las cancelaciones y qué estándares de seguridad se aplican. Incorpora el cumplimiento normativo en el onboarding y la capacitación continua.

• Utiliza tecnología confiable: trabaja con socios de pago que incorporen el cumplimiento de la normativa de la NACHA en sus sistemas. Stripe Payments, por ejemplo, gestiona automáticamente el formato de los archivos, la obtención de autorizaciones, el cifrado y la verificación de cuentas, de modo que el cumplimiento de la normativa esté integrado en el flujo de trabajo.

• Conserva organizada la documentación: Almacena las autorizaciones ACH y las constancias de consentimiento de los clientes durante al menos dos años. Mantén un fácil acceso a los registros en caso de disputas o auditorías.

• Supervisa el rendimiento: realiza un seguimiento de tus tasas de devolución e investiga cualquier aumento de las devoluciones no autorizadas o administrativas. La detección rápida evita sanciones y es señal de un sólido control interno.

• Asóciate con tu banco: el departamento de ACH de tu banco puede revisar tus procedimientos, señalar posibles problemas y ayudarte a prepararte para cualquier actualización de reglas o revisión del cumplimiento de la normativa.

• Mantente al día: la Nacha actualiza sus reglas todos los años. Asigna a una persona a hacer un seguimiento de los cambios a través de boletines, seminarios web o alertas de tu banco. Luego, ajusta tus procesos internos según sea necesario.

¿Con qué frecuencia cambian las reglas de la Nacha y qué deben saber las empresas?

La Nacha actualiza sus normas de funcionamiento todos los años para que la red ACH esté al día con los nuevos reglamentos y riesgos. Algunas actualizaciones son pequeñas, como ajustar los requisitos de formato y aclarar el lenguaje. Otras reformulan el funcionamiento de los pagos, como cuando se introdujo ACH en el día o cuando se hizo obligatoria la validación de cuentas para pagos electrónicos.

Cada cambio se somete a un proceso de revisión y comentarios, con fechas de entrada en vigor claramente anunciadas para que los participantes tengan tiempo de adaptarse. Las actualizaciones suelen publicarse en primavera u otoño, y la Nacha publica resúmenes y preguntas frecuentes para explicar qué cambia y por qué. Las empresas deben mantenerse al día con estos resúmenes y comprobar periódicamente que siguen las prácticas más recientes.

Cómo puede ayudarte Financial Connections de Stripe

Stripe Financial Connections es un conjunto de interfaces de programación de aplicaciones (application programming interfaces, API) que te permite conectarte de forma segura con las cuentas bancarias de tus clientes y recuperar sus datos financieros, lo que posibilita que crees productos y servicios financieros innovadores.

Financial Connections puede ayudarte con lo siguiente:

• Simplifica el onboarding: ofrece un proceso de verificación de cuenta bancaria instantáneo y fluido que no requiere verificación manual de la identidad y de la cuenta.

• Accede a datos financieros enriquecidos: recupera información integral sobre las cuentas bancarias de tus clientes, incluidos saldos, transacciones y datos de las cuentas.

• Automatiza los pagos recurrentes: permite que tus clientes vinculen de forma segura sus cuentas bancarias para pagos recurrentes, lo que mejora las tasas de éxito de los pagos.

• Mejora la gestión de riesgos: analiza los datos financieros de los clientes para tomar decisiones más informadas sobre créditos, préstamos y otros productos financieros.

• Cumple con la normativa: Financial Connections te ayuda a cumplir con los requisitos de Conozca a su cliente (KYC) y de prevención del lavado de dinero (AML).

• Innova con confianza: crea nuevos productos y servicios financieros sobre la infraestructura segura y confiable de Financial Connections.

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