Il circuito ACH (Automated Clearing House) movimenta migliaia di miliardi di USD ogni anno attraverso transazioni da banca a banca, come accrediti diretti, pagamenti di bollette e trasferimenti tra attività. Il cuore di questo circuito è la National Automated Clearing House Association, o Nacha, un'organizzazione che definisce e fa rispettare le regole e gli standard per i pagamenti ACH. Le regole del Nacha garantiscono che i pagamenti ACH siano rapidi, affidabili e protetti.

Questa guida illustra le regole del Nacha: che cosa comprendono, perché sono importanti e come seguirle in modo efficace man mano che la tua attività cresce.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è il NACHA e perché è importante per i pagamenti ACH?
  
• Quali sono le regole operative del Nacha?
  
• Quali tipologie di transazioni disciplinano le regole del Nacha?
  
• In che modo le regole del Nacha contribuiscono a prevenire le frodi e a gestire il rischio?
  
• In che modo le attività possono implementare efficacemente la conformità alle regole del Nacha?
  
• Con quale frequenza cambiano le regole del Nacha e che cosa devono sapere le attività?
  
• Vantaggi di Stripe Financial Connections
  

Che cos'è il Nacha e perché è importante per i pagamenti ACH

Il Nacha è un'organizzazione non profit che gestisce il circuito Automated Clearing House (ACH) negli Stati Uniti e svolge un ruolo di coordinamento e controllo per i pagamenti ACH. Tutte le banche, le cooperative di credito e gli elaboratori di pagamento che gestiscono i pagamenti ACH devono rispettarne gli standard. Nel 2024, il circuito ACH ha elaborato 33,6 miliardi di transazioni per un valore complessivo di 86.200 miliardi di USD. Le regole del Nacha garantiscono che tali transazioni siano correttamente autorizzate, elaborate e protette.

Regole operative del Nacha

Le regole operative del Nacha definiscono come i pagamenti ACH devono essere avviati, trasmessi e regolati. Queste regole rendono i pagamenti ACH interoperabili e sicuri su larga scala.

Di seguito le principali linee guida del Nacha:

• Ruoli definiti: ogni partecipante ha responsabilità specifiche. L'Originating Depository Financial Institution (ODFI) invia le disposizioni ACH, mentre la Receiving Depository Financial Institution (RDFI) elabora quelle in entrata. Anche gli elaboratori di pagamento e i fornitori di servizi di terze parti sono soggetti a responsabilità in base alle regole.

• Formati standardizzati: ogni transazione ACH deve seguire il layout di file preciso definito dal Nacha, garantendo la coerenza dei dati su tutto il circuito. File errati o incompleti possono essere rifiutati e causare ritardi o potenziali situazioni di non conformità.

• Autorizzazione: ogni addebito ACH deve essere adeguatamente autorizzato dall'intestatario del conto. L'autorizzazione può essere scritta, elettronica o verbale, ma deve rispettare gli standard del Nacha e definire importo, tempistiche e finalità.

• Sicurezza dei dati:le informazioni sui conti bancari devono essere crittografate sia in archiviazione sia in transito e accessibili esclusivamente al personale autorizzato.

• Trasparenza e comunicazione: i clienti devono sapere se stanno autorizzando un addebito una tantum o ricorrente. Le attività devono fornire un preavviso, in genere di almeno 7-10 giorni, prima di qualsiasi modifica alle tempistiche o all'importo degli addebiti ricorrenti.

• Annullamento e revoca: i clienti possono revocare l'autorizzazione in qualsiasi momento. Dopo aver effettuato la revoca, l'attività deve interrompere gli addebiti sul conto del cliente prima del successivo pagamento programmato.

• Diritti di contestazione: il cliente deve segnalare un addebito non autorizzato o errato entro 60 giorni e la sua banca deve accreditare l'importo durante lo svolgimento dell'indagine.

• Soglie dei tassi di reso: il Nacha monitora tutti gli ordinanti (ovvero attività, persone fisiche e altre entità che avviano transazioni ACH) per individuare livelli eccessivi di resi, in particolare quelli non autorizzati. Se lo 0,5% o più degli addebiti di un ordinante viene contestato, si attiva una verifica di conformità ed eventualmente un'azione di applicazione delle regole.

• Conservazione dei registri: un'attività deve conservare la prova dell'autorizzazione di un cliente per almeno due anni dopo il pagamento finale. Tale documentazione sarà necessaria all'attività in caso di contestazione.

Ignorare le regole del Nacha può comportare conseguenze gravi, come sanzioni fino a 500.000 USD al mese o la sospensione dal circuito ACH.

Tipologie di transazioni che disciplinano le regole del Nacha

Le regole del Nacha si applicano a quasi ogni tipologia di pagamento che transita sul circuito ACH. Disciplinano le modalità con cui i fondi vengono inviati, ricevuti e registrati all'interno del sistema.

Ecco che cosa disciplinano:

• Retribuzioni e accrediti diretti: i datori di lavoro utilizzano gli accrediti ACH per erogare gli stipendi e le agenzie dell'amministrazione pubblica li usano per prestazioni come la previdenza sociale.

• Pagamenti dei clienti: gli addebiti ACH vengono utilizzati per le bollette ricorrenti, come utenze, assicurazioni e affitti, nonché per i pagamenti una tantum effettuati online o per telefono.

• Pagamenti business-to-business (B2B): le aziende spesso pagano fornitori e venditori tramite accrediti ACH invece di utilizzare assegni cartacei.

• Trasferimenti fra persone (P2P): le app e i servizi bancari dalle banche utilizzano i trasferimenti ACH per inviare denaro tra persone fisiche.

• Trasferimenti governativi e internazionali: i pagamenti federali e statali, così come alcuni trasferimenti transfrontalieri, vengono effettuati tramite formati ACH che seguono le regole del Nacha relative alle transazioni ACH internazionali (IAT).

Modalità con le quali le regole del Nacha contribuiscono a prevenire le frodi e a gestire i rischi

Le regole del Nacha sono state pensate per rendere i pagamenti ACH più sicuri, individuando i rischi prima che possano causare danni. L'organizzazione utilizza diverse misure per aumentare la sicurezza delle transazioni.

Le misure di sicurezza includono:

• Verifica del conto per i pagamenti online: un'attività che acquisisce online i dati del conto bancario è tenuta a verificare che il conto sia valido e riconducibile al cliente prima dei elaborare il primo pagamento. Il Nacha prevede diversi metodi di verifica, tra cui strumenti di validazione del conto, transazioni di prova a importo zero e microdepositi, al fine di mitigare il rischio di frodi fin dall’origine.

• Monitoraggio dei tassi di reso: il Nacha monitora i tassi di reso per tutti gli ordinanti.Gli addebiti non autorizzati non possono superare lo 0,5% del totale delle transazioni e tassi di reso elevati attivano un'indagine, poiché indicano potenziali frodi o prassi di autorizzazione inadeguate.

• Applicazione delle violazioni gravi: il Nacha può classificare come egregia una condotta gravemente scorretta, ad esempio la presenza di oltre 500 operazioni fraudolente o di più di 500.000 USD dollari in transazioni improprie. Tale classificazione comporta sanzioni pecuniarie elevate e la possibile sospensione dalla rete ACH.

• Controlli della sicurezza dei dati: il Nacha impone che tutti i dati bancari sensibili siano archiviati e trasmessi in modo sicuro utilizzando metodi quali la crittografia, i limiti di accesso e i registri di audit. Questo riduce il rischio di violazioni dei dati o di utilizzi impropri.

• Formazione e certificazione: il Nacha promuove la consapevolezza in materia di sicurezza e certifica i fornitori terzi conformi, aiutando le attività a individuare partner affidabili.

Modalità con la quale le attività possono implementare efficacemente la conformità alle regole del Nacha

Per assicurarti di rispettare le regole del Nacha, integra la conformità nel modo in cui l'attività opera ogni giorno.

Utilizza queste procedure:

• Forma il tuo team: istruisci i team finanziari, operativi e di assistenza sui principi di base dei pagamenti ACH, ad esempio, come funzionano le autorizzazioni, come gestire le cancellazioni e quali standard di sicurezza si applicano. Integra la conformità nei processi di onboarding del personale e nella formazione continua.

• Utilizza tecnologie affidabili: collabora con partner di pagamento che integrano la conformità alle regole del Nacha direttamente nei propri sistemi. Stripe Payments, ad esempio, gestisce automaticamente la formattazione dei file, la raccolta delle autorizzazioni, la crittografia e la validazione dell'account, integrando la conformità nel flusso operativo.

• Mantieni la documentazione organizzata: conserva le autorizzazioni ACH e la prova del consenso del cliente per almeno due anni. Garantisci un accesso agevole alle registrazioni in caso di contestazioni o audit.

• Monitorare le prestazioni: verifica i tassi di reso e analizza eventuali aumenti improvvisi dei resi non autorizzati o amministrativi. Un'individuazione tempestiva previene le sanzioni e indica un controllo interno affidabile.

• Collabora con la tua banca: il reparto ACH della banca può esaminare le procedure, segnalare potenziali criticità e supportare la preparazione a eventuali aggiornamenti delle regole o verifiche di conformità.

• Rimani aggiornato: il Nacha aggiorna le proprie regole ogni anno. Assegna a qualcuno il monitoraggio delle modifiche tramite i bollettini Nacha, i webinar o gli avvisi della tua banca. Poi, modifica le procedure interne secondo necessità.

Frequenza con la quale cambiano le regole del Nacha e che cosa devono sapere le attività

Il Nacha aggiorna ogni anno le proprie regole operative per mantenere il circuito ACH allineato a nuove normative e a nuovi rischi. Alcuni aggiornamenti hanno una portata limitata, come l'adeguamento dei requisiti di formattazione o il chiarimento del linguaggio. Altri aggiornamenti incidono in modo significativo sul funzionamento dei pagamenti, come l'introduzione dell'ACH in giornata o l'obbligo di convalida del conto per i pagamenti online.

Ogni modifica passa attraverso un processo di revisione e commento, con date di entrata in vigore comunicate in modo chiaro per consentire ai partecipanti di adeguarsi. Gli aggiornamenti vengono generalmente introdotti in primavera o in autunno e il Nacha pubblica riepiloghi e domande frequenti per spiegare cosa cambia e per quale motivo. Le attività devono consultare questi riepiloghi e verificare con regolarità di essere allineate alle prassi più aggiornate.

In che modo Stripe Financial Connections può essere d'aiuto

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Financial Connections ti può aiutare a:

• Semplificare l'attivazione: offri una procedura di verifica del conto bancario istantanea e fluida che non richiede la verifica manuale dell'identità e dell'account.

• Accedere a dati finanziari completi: recupera tutte le informazioni sui conti bancari dei tuoi clienti, inclusi transazione saldo, transazioni e dati del conto.

• Automatizzare i pagamenti ricorrenti: offri ai tuoi clienti la possibilità di collegare in modo sicuro i loro conti bancari per i pagamenti ricorrenti, ottimizzando in tal modo l'esito positivo delle transazioni.

• Migliorare la gestione del rischio: analizzare i dati finanziari dei clienti permette di prendere decisioni più informate su credito, prestiti e altri prodotti finanziari.

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