PayNow 是新加坡银行公会于 2017 年推出的一项数字支付服务，旨在简化支付。该服务允许客户使用其手机号码、国民身份证（NRIC）号码或外国身份证号码（FIN）即时转移资金，从而无需输入收款人的银行账户详情。一旦用户将其手机号码、NRIC 号码或 FIN 绑定到其银行账户，其他人只需使用该标识符即可直接向其账户汇款。

PayNow 是新加坡数字支付的一种一体化方法，与众多银行的银行系统集成。这些银行包括星展银行/邮政储蓄银行（DBS/POSB）、华侨银行（OCBC Bank）、大华银行（UOB）、汇丰银行（HSBC）、马来亚银行（Maybank）、渣打银行（Standard Chartered）和花旗银行（Citibank）。该国大多数银行账户持有人都可以使用 PayNow，并且通过银行的网上银行网站或移动银行应用程序发送和接收资金。

新加坡金融管理局（MAS）支持这项服务，将其作为新加坡迈向无现金社会的更广泛努力的一部分。PayNow 全天候运营，可随时进行即时转账，并依赖参与银行的安全措施来保护交易。

下文将讨论作为其新加坡支付策略的一部分，商家应了解的有关 PayNow 的信息。

本文内容

• PayNow 是如何运作的？
  
• PayNow 是如何使用的？
  
• 接受 PayNow 的好处
  
• PayNow 的成本和费用
  
• 如何接受 PayNow 作为支付方式
  
• 如何通过 Stripe 设置 PayNow
  
• PayNow 的安全措施
  
• PayNow 的替代方案
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

PayNow 是如何运作的？

PayNow 是一种实时资金转账服务，允许新加坡的用户即时发送和接收资金。下面逐步介绍通过 PayNow 处理支付：

• 在您的银行注册：要使用 PayNow，您首先需要在您的银行注册。这涉及通过您的网上银行或银行应用程序将您的手机号码、NRIC 号码或 FIN 链接到您的银行账户。注册后，该号码将作为其他人向您的账户汇款的标识符。

• 发起转账：要汇款，请登录您银行的移动或网上银行应用程序，并选择 PayNow 作为转账方式。然后，您可以输入收款人的手机号码、NRIC 号码或 FIN，或扫描链接到收款人银行账户的快速响应 (QR) 码。

• 验证收款人和金额：为了增加安全性，在处理交易之前，您必须确认金额和收款人的姓名。

• 确认并即时处理：在您输入金额并确认交易后，资金将即时转账。虽然 PayNow 全天候可用，包括公共假期，但 PayNow 交易受个人银行设定的限额约束。这些限额可能因银行而异。

• 收款人收到付款：收款人在其关联的银行账户中收到款项。转账是自动且即时的，不需要收款人执行任何操作，收款人通常会收到银行确认交易的通知。

商家使用 PayNow 的方式有所不同。他们使用其唯一实体编号 (UEN) 进行注册。客户可以通过输入其 UEN 或扫描商家提供的 PayNow 二维码向商家付款。

如何使用 PayNow？

PayNow 主要在新加坡使用，已成为一种流行的数字交易方式。2023 年，大约 85% 的人至少使用过一次，近 70% 的商家接受它作为支付方式。PayNow 的易用性、速度以及与主要银行的集成，使其成为广泛用于个人、企业和政府交易的通用工具。以下是使用 PayNow 的最常见场景：

接受 PayNow 的好处

接受 PayNow 的商家可能会看到其运营和财务管理实践的以下好处：

• 即时付款和改善现金流：PayNow 使用二维码和 UEN 简化了支付流程。这可以增强客户体验，可能增加销售额和客户满意度。此外，由于商家可以即时收到付款，因此使用 PayNow 可以改善现金流和财务规划的灵活性。

• 与银行卡相比，交易成本更低：PayNow 的交易费用通常低于信用卡处理费用，尽管它们因银行和商家账户类型而异。一些银行提供 PayNow 服务，不收取交易费或每笔交易收取象征性费用。PayNow 还减少了处理现金或处理支票的需求，从而可以降低与这些活动相关的成本。

• 更低的欺诈风险和更强的安全性：PayNow 交易使用网上银行的强大安全系统，其风险低于现金或支票付款，后者更容易遭到盗窃、丢失和欺诈。

• 更轻松的支付对账和会计：对于商家来说，对账支付可能很耗时且容易出错。PayNow 通过即时记录每笔交易以便于通过银行系统进行跟踪，从而简化了此流程，简化了财务管理。

• 访问更广泛的新加坡客户群：因为任何在新加坡拥有银行账户的人都可以使用 PayNow，所以它让公司可以访问更广泛的客户群。这对于试图扩大市场覆盖范围的小型企业来说尤其有利。

• 更快的 B2B 支付和供应商结算：PayNow 允许商家即时向供应商或服务提供商付款，从而促进更顺畅的 B2B 交易，加强供应链关系并可能产生更有利的条款。

• 自动化和数字金融工作流程：借助 PayNow，商家可以自动化其财务运营的某些方面，例如定期付款。

PayNow 的成本和费用

PayNow 的费用结构反映了该服务的目标，即为新加坡的商家提供经济实惠、高效的数字支付解决方案。费用结构因银行而异。有关最新和详细的费用信息，请咨询所选银行。大多数银行不收取接受 PayNow 支付的额外费用，但有些银行会向商家收取注册新加坡快速响应码（SGQR）的象征性费用，这是一次性成本。

如何接受 PayNow 作为支付方式

有意接受 PayNow 支付的新加坡商家必须完成以下步骤并满足以下要求：

1. 在新加坡注册为商家： 要接受 PayNow，公司必须在新加坡注册并拥有有效的 UEN。这适用于总部位于新加坡的商家和在该国的外国商家。后者必须在新加坡成立并拥有有效的 UEN，才能注册并接受 PayNow 支付。

2. 验证您的公司银行账户： 商家必须在 PayNow 环境中的一家银行拥有公司银行账户。外国公司必须拥有以新元（SGD）计价的商家账户才能使用 PayNow。

3. 注册 PayNow： 商家必须通过参与的银行或非银行金融机构注册 PayNow Corporate。这通常通过银行的在线企业银行门户或企业移动银行应用程序完成。

4. 将您的账号绑定到 PayNow： 在注册期间，公司将其 UEN 绑定到其银行账户。此 UEN 将用作客户进行支付的标识符。商家还可以选择生成一个 PayNow 二维码，他们可以将其显示在销售点（POS）或包含在账单上。客户可以通过使用其银行的移动端应用扫描此二维码进行支付。

5. 接受并遵守条款和条件： 商家必须遵守其银行制定的使用 PayNow Corporate 的条款和条件，其中可能包含交易限制或费用。

6. 实施所需的安全协议： 接受 PayNow 的商家必须遵守相关的安全协议，以保护其交易和客户数据，这符合新加坡的《个人数据保护法》。

如何使用 Stripe 设置 PayNow

使用任何支付服务都需要遵守所有服务条款和内部政策。使用 Stripe 时，这包括遵守客户身份验证 (KYC) 要求和反洗钱 (AML) 法规，这可能涉及提供商家详细信息、所有权结构和银行账户信息。尽管每种服务都有自己的设置，但以下是通过 Stripe 设置 PayNow 的示例：

• 注册账户：商家必须注册一个 Stripe 账户，并确认 Stripe 支持其国家/地区。

• 集成 Stripe 系统：公司必须将 Stripe 的支付处理系统集成到其网站或电子商务平台中。Stripe 为这种集成提供了应用程序编程接口 (API) 和其他工具。

• 设置支付方式：商家可以在 Stripe 管理平台中配置其接受的支付方式。包括 PayNow 将允许新加坡的客户在结账时选择 PayNow，届时将向他们出示由 Stripe 生成的二维码，他们可以使用其银行应用程序扫描该二维码。或者，他们可以使用提供的 UEN 进行支付。

• 处理交易：在客户通过其银行的 PayNow 界面完成付款后，Stripe 将处理交易并将资金记入该商家的 Stripe 账户。然后，Stripe 会将资金结算到商家指定的银行账户，该账户不需要在新加坡。在新加坡使用 Stripe 接受 PayNow 付款的商家将产生交易金额 1.3% 的处理费。

• 转换货币：Stripe 可以将付款转换为商家的当地货币，这会产生转换费。公司应仔细注意其接收付款的货币和相关的转换费用。

PayNow 的安全措施

PayNow 结合了几项安全措施，以保护个人和商家交易的安全。下文概述的这些措施可防止未经授权的访问和欺诈。

银行安全协议

PayNow 通过网上银行门户处理所有交易，从而使用参与银行的安全框架。这些安全协议非常全面，涉及加密和安全通道，以保护传输过程中的数据。PayNow 在账户注册流程和促进交易时依赖于这些协议。当个人首次将其手机号码、NRIC 号码或 FIN 与其银行账户绑定以使用 PayNow 时，银行平台将保护该流程。

双因素验证 (2FA)

要求 2FA 是银行业务操作的标准做法。当有人使用 PayNow 进行交易时，他们通常需要使用 2FA 对交易进行身份验证。这可能涉及发送到其手机或通过硬件令牌生成的一次性密码，或指纹或面部识别等生物识别身份验证。

支付验证

在交易完成之前，PayNow 会显示与收款人列出的手机号码、NRIC 号码或 FIN 注册的姓名。此功能允许发件人验证他们是否将钱发送给了正确的人。

交易监控

银行会持续监控 PayNow 交易，以发现异常或可疑活动。

监管合规

参与 PayNow 的银行遵守 MAS 等金融机构规定的严格监管要求。这些要求包括定期安全评估和更新，以确保系统在面对新出现的威胁时保持安全。

交易限额

每家银行都为 PayNow 交易金额分配了特定的限额。这些限制可防止大型欺诈交易。例如，在华侨银行 (OCBC Bank)，每日 PayNow 交易限额设置为 1000 新元。在大华银行 (UOB Bank)，用户可以进行 PayNow 转账，最高累计每日限额为 20 万新元。在星展银行 (DBS Bank)，PayNow 的累计每日交易限额为 1000 新元；更大的交易必须使用 iBanking 令牌进行签名以进行额外身份验证。

客户沟通

银行经常向客户提供有关如何保护其账户并对骗局保持警惕的教育材料和警报。

PayNow 的替代方案

在新加坡运营的商家除了 PayNow 之外还有其他几种选择，每种选择都有自己的一套功能和主要用例。这些替代方案包括：

• Network for Electronic Transfers (NETS)：NETS 是新加坡广泛使用的支付方式，可实现即时电子转账。NETS 更常用于使用 NETS 卡的 销售点交易，而 PayNow 则用于使用手机号码或 NRIC 号码的移动和在线转账。

• Fast and Secure Transfers (FAST)：FAST 在新加坡提供即时银行间转账。虽然 PayNow 可以使用手机号码或 NRIC 号码进行转账，但 FAST 需要银行账户详细信息。

• SGQR：SGQR 是一种创建一体化支付二维码的支付系统。使用此代码，客户可以通过多种方式（包括 PayNow）进行支付。

• 信用卡和借记卡付款：信用卡和借记卡付款是新加坡广泛接受的另一种电子支付方式。对于商家来说，银行卡支付通常涉及更高的费用，并需要实体卡或虚拟卡详细信息，而不是 PayNow 中使用的更简单的代理标识符（例如，手机号码）。

• 数字钱包：GrabPay 和 Singtel Dash 等数字钱包是另一种非接触式移动支付选项。与 PayNow 不同（PayNow 与多家银行集成且不需要应用程序），这些数字钱包是封闭系统，需要双方都拥有该应用程序才能完成交易。

• 银行转账：与 PayNow 一样，在线银行转账是直接在银行账户之间转移资金的另一种方式。这些转账可能比 PayNow 的即时提现流程慢，并且需要收款人的银行账户详细信息才能完成。

Stripe Payments 如何提供帮助

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