PayNow är en digital betaltjänst som Association of Banks i Singapore introducerade 2017 för att effektivisera betalningar. Tjänsten gör det möjligt för kunder att överföra pengar direkt med hjälp av deras mobilnummer eller NRIC-nummer (Singapore National Registration Identity Card)/FIN-nummer (Foreign Identification Number), vilket eliminerar behovet av att ange mottagarens bankkontouppgifter. När användare har kopplat sitt mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer till sitt bankkonto kan andra skicka pengar direkt till deras konto med enbart den identifieraren.

PayNow är en enhetlig strategi för digitala betalningar i Singapore, som integrerar med banksystemen hos ett stort antal banker. Dessa banker inkluderar DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered och Citibank. PayNow är tillgängligt för de flesta bankkontoinnehavare i landet. Pengar skickas och tas emot via bankernas internetbanker eller mobila bankappar.

Monetary Authority of Singapore (MAS) stöder denna tjänst som en del av Singapores bredare insatser i utvecklingen mot ett kontantlöst samhälle. PayNow fungerar dygnet runt, vilket möjliggör omedelbara överföringar när som helst, och förlitar sig på säkerhetsåtgärderna som vidtas hos deltagande banker för att skydda transaktioner.

Nedan tar vi upp vad företag bör veta om att använda PayNow som en del av sin betalningsstrategi i Singapore.

Vad innehåller den här artikeln?

• Hur fungerar PayNow?
  
• Hur används PayNow?
  
• Fördelar med att ta emot PayNow
  
• PayNows säkerhetsåtgärder
  
• Ta emot PayNow som betalningsmetod
  
• Alternativ till PayNow
  

Hur fungerar PayNow?

PayNow är en tjänst för överföring av pengar i realtid som gör det möjligt för användare i Singapore att skicka och ta emot pengar omedelbart. Vi beskriver här en steg för steg hur man behandlar betalningar via PayNow.

• Registrering: För att använda PayNow måste personen först registrera sig hos sin bank. Hen länkar sitt mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer till sitt bankkonto via sin internetbank eller mobila bankapp. När registreringen är slutförd fungerar mobilnumret eller NRIC-/FIN-numret som en identifierare för andra att skicka pengar till kontot.

• Skicka pengar: För att skicka pengar loggar personen in på sin internetbank eller bankens mobilapp och väljer sedan PayNow som överföringsmetod. Avsändaren kan ange mottagarens mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer eller skanna en QR-kod som är kopplad till mottagarens bankkonto. När avsändaren har angett beloppet och bekräftat transaktionen överförs pengarna omedelbart. Av säkerhetsskäl måste avsändaren bekräfta mottagarens namn innan transaktionen behandlas.

• Ta emot pengar: Mottagaren får pengarna på sitt länkade bankkonto. Överföringen är automatisk och omedelbar, och den kräver ingen åtgärd från mottagaren, som vanligtvis får ett meddelande från sin bank som bekräftar transaktionen.

• Företagsbetalningar: Företag använder PayNow på ett annat sätt. De registrerar sig med sitt unika företagsnummer (UEN). Kunder kan göra betalningar till företag genom att ange UEN-numret eller skanna QR-koden för PayNow som tillhandahålls av företaget.

• Transaktionsgränser: Även om PayNow är tillgängligt dygnet runt, inklusive helgdagar, är PayNow-transaktioner föremål för gränser som fastställs av banken i fråga. Gränserna kan variera beroende på bank.

Hur används PayNow?

PayNow används främst i Singapore, där det har blivit ett populärt betalsätt för digitala transaktioner. Det månatliga transaktionsvärdet översteg 7,6 miljarder singaporianska dollar (SGD) 2021. PayNows användarvänlighet, snabbhet och integration med storbanker har gjort det till ett mångsidigt verktyg för en mängd olika privat-, företags- och myndighetstransaktioner. Här följer de vanligaste scenarierna där PayNow används:

• Personliga transaktioner: PayNow används ofta för privata penningöverföringar. Det är praktiskt när man delar upp notan, skickar presenter eller betalar vänner och familj för utlägg. Eftersom det bara krävs ett mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer för att skicka pengar så förenklas processen att överföra pengar.

• Affärstransaktioner: PayNow används också i stor utsträckning av företag. Fysiska företag kan ta emot betalningar från kunder med hjälp av en PayNow QR-kod. Detta är särskilt användbart för små företag, butiker och tjänsteleverantörer som vill ha ett enkelt och snabbt sätt att ta emot betalningar utan att hantera kontanter eller behandla kortbetalningar. Nätföretag och onlinebaserade tjänsteleverantörer erbjuder också ofta PayNow som betalningsalternativ. Kunder kan betala för onlineköp genom att skanna en QR-kod, ange företagets UEN-nummer eller ange företagets länkade mobilnummer.

• Betalningar till myndigheter: PayNow används också för transaktioner med myndigheter i Singapore. Vissa statliga rabatter, bidrag eller återbetalningar betalas ut till medborgarna via PayNow, vilket effektiviserar processen för betalningar från myndigheter till privatpersoner.

• Donationer till välgörenhet: Ideella och välgörenhetsorganisationer i Singapore använder PayNow för att ta emot donationer. Givare kan överföra pengar med hjälp av organisationens UEN eller en QR-kod.

• Betalningar till frilansare och uppdragstagare: Frilansare och uppdragstagare får ofta betalt via PayNow, ett alternativ för snabb överföring av pengar som undanröjer behovet av att fakturera via traditionella bankmetoder.

• Betalningar inom utbildningsväsendet: Vissa utbildningsinstitutioner i Singapore erbjuder PayNow till studenter för att betala skolkostnader eller till de som vill göra donationer till institutionen.

Fördelar med att ta emot PayNow

Företag som tar emot PayNow kan se följande fördelar för sin verksamhet och sina ekonomihanteringsrutiner:

• Enklare transaktioner: PayNow förenklar betalningsprocessen med QR-koder och UEN-nummer. Denna enkelhet kan förbättra kundupplevelsen, vilket potentiellt kan öka försäljningen och kundnöjdheten.

• Omedelbara betalningar: Med PayNow får företag betalningarna omedelbart, vilket förbättrar kassaflödet och flexibiliteten i den finansiella planeringen.

• Lägre kostnader: Transaktionsavgifter för PayNow är vanligtvis lägre än avgifter för behandling av kreditkort, även om avgifterna varierar beroende på bank och typ av företagskonto. Vissa banker erbjuder PayNow-tjänster utan transaktionsavgift eller en nominell avgift per transaktion. PayNow minskar också behovet av att hantera kontanter eller checkar, vilket kan sänka kostnaderna förknippade med dessa aktiviteter.

• Lägre risk: PayNow-transaktioner använder internetbankernas robusta säkerhetssystem och medför lägre risk än kontant- eller checkbetalningar, som är mer utsatta för stöld, förlust och bedrägerier.

• Förenklad betalningsavstämning: För företag kan avstämningen av betalningar vara tidskrävande och det förekommer ofta fel. PayNow förenklar denna process genom att omedelbart registrera varje transaktion för enkel spårning genom banksystemen.

• Bredare kundbas: PayNow är tillgängligt för alla med ett bankkonto i Singapore och ger företag tillgång till en bredare kundbas. Detta kan vara särskilt fördelaktigt för småföretag som försöker nå ut till nya kunder.

• Företagsrelationer: PayNow kan underlätta smidigare transaktioner mellan företag genom att göra det möjligt för företag att betala leverantörer eller tjänsteleverantörer direkt, vilket stärker relationerna i leveranskedjan och potentiellt genererar mer förmånliga villkor.

• Integrering av digital bokföring: Företag kan enkelt integrera PayNow-transaktioner i sina digitala bokföringssystem, vilket förenklar redovisningen.

• Automatiserade betalningar: Med PayNow kan företag automatisera vissa aspekter av sin finansiella verksamhet, till exempel återkommande betalningar.

PayNows säkerhetsåtgärder

PayNow införlivar flera säkerhetsåtgärder för att skydda transaktionerna som görs av enskilda personer och företag. Dessa åtgärder, som beskrivs nedan, skyddar mot obehörig åtkomst och bedrägeri.

• Bankens säkerhetsprotokoll: PayNow använder de deltagande bankernas säkerhetsramverk genom att behandla alla transaktioner via internetbanker. Dessa säkerhetsprotokoll är omfattande och involverar kryptering och säkra kanaler för att skydda data under överföring. PayNow förlitar sig på de här protokollen under kontoregistreringsprocessen och när transaktioner genomförs. När en person kopplar sitt mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer till sitt bankkonto för att använda PayNow säkrar bankplattformen processen.

• Tvåfaktorsautentisering (2FA): Tvåfaktorsautentisering är standardpraxis inom banktjänster. När du gör en transaktion med PayNow måste du ofta autentisera transaktionen genom tvåfaktorsautentisering. Det kan handla om ett engångslösenord (OTP) som skickas till mobiltelefonen eller genereras via en hårdvarutoken, eller biometrisk autentisering som fingeravtryck eller ansiktsigenkänning.

• Verifiering av betalningen: Innan transaktionen slutförs visar PayNow namnet som är registrerat med mottagarens angivna mobilnummer eller NRIC-/FIN-nummer. Detta gör att avsändaren kan bekräfta att hen skickar pengarna till rätt person.

• Transaktionsövervakning: Banker övervakar kontinuerligt PayNow-transaktioner för att identifiera ovanlig eller misstänkt aktivitet.

• Efterlevnad av regelverk: Bankerna som deltar i PayNow följer stränga regulatoriska krav som ställs av finansiella myndigheter som MAS. Dessa krav omfattar regelbundna säkerhetsbedömningar och säkerhetsuppdateringar för att säkerställa att systemet fortsatt skyddar mot nya hot.

• Transaktionsgränser: Bankerna sätter specifika gränser för PayNow-transaktionsbeloppen. Dessa gränser skyddar mot bedrägliga transaktioner för stora belopp. OCBC Bank har till exempel en daglig PayNow-transaktionsgräns som är 1 000 SGD. Användare hos UOB Bank kan göra PayNow-överföringar upp till en sammanlagt dagligt belopp på 20 000 SGD. På DBS Bank är den sammanlagda dagliga transaktionsgränsen för PayNow 1 000 SGD och större transaktioner kräver ytterligare autentisering och måste signeras med en digital token.

• Kundkommunikation: Banker tillhandahåller ofta utbildningsmaterial och varningar till kunder om hur de kan skydda sina konton och vara vaksamma mot bedrägerier.

Ta emot PayNow som betalningsmetod

Företag i Singapore som är intresserade av att ta emot PayNow-betalningar måste slutföra dessa steg och uppfylla kraven:

• Registrering i Singapore: För att ta emot PayNow måste företaget vara registrerat i Singapore och ha ett giltigt företagsnummer (UEN). Detta gäller både företag baserade i Singapore och utländska företag som bedriver verksamhet i Singapore. Utländska företag måste vara registrerade i Singapore med ett giltigt UEN-nummer för att kunna registrera sig för och ta emot PayNow-betalningar.

• Giltigt bankkonto: Företag måste ha ett bankkonto för företag hos en av bankerna i PayNow-miljön. Utländska företag måste ha ett företagskonto i singaporianska dollar för att kunna använda PayNow.

• Registrering: Företag måste registrera sig för PayNow Corporate hos en deltagande bank eller annat finansinstitut. Detta görs vanligtvis via bankens internetbank eller mobilbankapp för företag.

• Betalningsidentifierare: Under registreringen länkar företaget sitt UEN-nummer till sitt bankkonto. Detta UEN-nummer kommer att användas som identifierare för kunder som gör betalningar. Företag kan också välja att generera en PayNow QR-kod som de kan visa vid försäljningsstället eller inkludera på fakturor. Kunder kan då betala genom att skanna QR-koden med sin mobila bankapp.

• Regler och villkor: Företag måste följa de villkor som fastställts av deras bank för att använda PayNow Corporate, och dessa kan inkludera transaktionsgränser eller avgifter.

• Säkerhetsprotokoll: Företag som tar emot PayNow måste följa relevanta säkerhetsprotokoll för att skydda transaktioner och kunduppgifter i enlighet med Personal Data Protection Act (PDPA) i Singapore.

Företag som inte är baserade i Singapore kan välja att ta emot PayNow-betalningar via en tjänst som Stripe. Att använda en betaltjänst innebär att alla användarvillkor och interna policyer följs. Med Stripe innebär detta att kraven på kundkännedom och penningtvättsbekämpning uppfylls, i vilket kan ingå att man tillhandahåller företagsuppgifter, ägarstruktur och bankkontouppgifter. Även om varje tjänst har sin egen konfiguration så följer här ett exempel på hur man konfigurerar PayNow via Stripe:

• Registrera ett konto: Företag måste registrera sig för ett Stripe-konto och bekräfta att Stripe stöder deras land.

• Integrera Stripe-systemet: Företag måste integrera Stripes system för betalningsbehandling på sin webbplats eller e-handelsplattform. Stripe tillhandahåller API:er (Application Programming Interfaces) och andra verktyg för den här integrationen.

• Konfigurera betalningsmetoder: Företag kan konfigurera de betalningsmetoder som de tar emot i Stripe Dashboard. Genom att erbjuda PayNow kan kunder i Singapore välja PayNow i kassan. Stripe genererar och visar en QR-kod som de då kan skanna med sin bankapp. Alternativt kan de använda det angivna UEN-numret för att betala.

• Behandla transaktioner: När kunden har slutfört betalningen via sin banks PayNow-gränssnitt behandlar Stripe transaktionen och krediterar pengarna till företagets Stripe-konto. Stripe kommer därefter att sätta in pengarna på det av företaget angivna bankkontot, vilket inte behöver vara i Singapore. Företag som använder Stripe för att ta emot PayNow-betalningar i Singapore beläggs med en avgift på 1,3 % av transaktionsvärdet.

• Konvertera valuta: Stripe kan konvertera betalningar till din lokala valuta, vilket medför växlingsavgifter. Företag bör vara uppmärksamma på vilken valuta de tar emot betalningar i och vad konverteringsavgifterna är.

Alternativ till PayNow

Företag med verksamhet i Singapore har flera alternativ till PayNow, vart och ett med egna funktioner och huvudsakliga användningsfall. Dessa alternativ inkluderar:

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS är en populär betalningsmetod i Singapore som möjliggör omedelbara elektroniska överföringar. NETS används vanligtvis för transaktioner i butik med NETS-kort, medan PayNow används för mobila och onlineöverföringar med hjälp av mobilnummer eller NRIC-nummer.

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST tillhandahåller omedelbara överföringar mellan banker i Singapore. PayNow använder mobilnummer eller NRIC-nummer för överföringar, men FAST kräver bankkontouppgifter.

• SGQR: SGQR är ett betalningssystem som skapar en enhetlig QR-kod för betalning. Med den här koden kan kunder betala med flera olika metoder, inklusive PayNow.

• Kredit- och bankkortsbetalningar: Kredit- och bankkortsbetalningar är en annan elektronisk betalningsmetod som är allmänt accepterad i Singapore. Kortbetalningar medför ofta högre avgifter för företag och kräver fysiska eller virtuella kortuppgifter snarare än de enklare identifierarna (som mobilnummer) som används i PayNow.

• Digitala plånböcker (t.ex. GrabPay, Singtel Dash): Digitala plånböcker som GrabPay och Singtel Dash är en annan kontaktlöst mobilbaserat betalningsalternativ. Till skillnad från PayNow, som integrerar med många olika banker och inte kräver en app, är dessa digitala plånböcker slutna system och kräver att båda parter har appen för att genomföra transaktioner.

• Banköverföringar: Banköverföringar via internetbanken är ett annat sätt att flytta pengar direkt mellan bankkonton på samma sätt som PayNow gör. Dessa överföringar kan vara långsammare än PayNows omedelbara utbetalningsprocess och kräver mottagarens bankkontouppgifter för att kunna genomföras.