PayNow è un servizio di pagamento digitale introdotto dall'Associazione delle banche di Singapore nel 2017 per semplificare i pagamenti. Il servizio consente ai clienti di trasferire fondi istantaneamente utilizzando il proprio numero di cellulare o il numero NRIC (National Registration Identity Card) o FIN (Foreign Identification Number) di Singapore, evitando di dover inserire le coordinate bancarie del beneficiario. Una volta che gli utenti collegano il loro numero di cellulare o il numero NRIC/FIN al conto bancario, altri possono inviare denaro direttamente al loro conto utilizzando solo quell'identificativo.
PayNow è un approccio unificato ai pagamenti digitali a Singapore, che si integra con i sistemi di un'ampia gamma di banche, tra le quali DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered e Citibank. PayNow è accessibile per la maggior parte degli intestatari di conti bancari nel paese e il denaro viene inviato e ricevuto attraverso i siti di Internet banking delle banche o le app di mobile banking.
L'autorità monetaria di Singapore (MAS) sostiene questo servizio come parte del più ampio progetto di Singapore verso una società senza contanti. PayNow opera 24 ore su 24, 7 giorni su 7, consentendo trasferimenti immediati in qualsiasi momento, e si affida alle misure di sicurezza delle banche partecipanti per proteggere le transazioni.
Di seguito, illustreremo ciò che le attività devono sapere sulla collaborazione con PayNow nell'ambito della loro strategia di pagamento a Singapore.
Contenuto dell'articolo
- Come funziona PayNow?
- Come si usa PayNow?
- I vantaggi di accettare PayNow
- Misure di sicurezza di PayNow
- Accettare PayNow come modalità di pagamento
- Alternative a PayNow
Come funziona PayNow?
PayNow è un servizio di trasferimento di fondi in tempo reale che consente agli utenti di Singapore di inviare e ricevere denaro istantaneamente. Ecco una panoramica dei passaggi per l'elaborazione dei pagamenti tramite PayNow.
Registrazione: per utilizzare PayNow, una persona si registra presso la propria banca e collega il numero di cellulare o il numero NRIC/FIN di Singapore al conto bancario tramite l'app di Internet banking o mobile banking. Una volta registrato, il numero di cellulare o il numero NRIC/FIN funge da identificativo per l'invio di denaro.
Invio di denaro: per inviare denaro, una persona accede all'app di mobile banking o Internet banking della propria banca, quindi seleziona PayNow come metodo di trasferimento. L'ordinante può inserire il numero di cellulare o il numero NRIC/FIN del beneficiario o scansionare un codice QR collegato al conto bancario del beneficiario. Dopo l'inserimento dell'importo e la conferma della transazione, il denaro viene trasferito istantaneamente. Per maggiore sicurezza, l'ordinante deve confermare il nome del beneficiario prima che la transazione venga elaborata.
Ricezione di denaro: il beneficiario riceve il denaro sul proprio conto corrente collegato. Il trasferimento è automatico e immediato e non richiede alcuna azione da parte del beneficiario, che di solito riceve una notifica dalla propria banca a conferma della transazione.
Pagamenti aziendali: le attività utilizzano PayNow in modo diverso. Si registrano utilizzando il loro numero UEN (Unique Entity Number). I clienti possono effettuare pagamenti alle attività inserendo l'UEN o scansionando il codice QR PayNow fornito dall'attività.
Limiti per le transazioni: sebbene PayNow sia disponibile 24 ore su 24, 7 giorni su 7, compresi i giorni festivi, le transazioni PayNow sono soggette ai limiti stabiliti dalla banca del cliente, che possono variare a seconda della banca.
Come si usa PayNow?
Il servizio PayNow è utilizzato principalmente a Singapore, dove è diventato popolare per le transazioni digitali. Il valore delle transazioni mensili ha superato i 7,6 miliardi di dollari di Singapore (SGD) nel 2021. La facilità d'uso, la velocità e l'integrazione con le principali banche hanno reso PayNow uno strumento versatile per un'ampia gamma di transazioni personali, aziendali e per la pubblica amministrazione. Ecco gli scenari più comuni di utilizzo di PayNow:
Transazioni personali: PayNow viene spesso utilizzato per i trasferimenti di denaro tra persone. È comodo per dividere le spese, inviare regali o rimborsare amici e parenti. Dato che richiede solo un numero di cellulare o un numero NRIC/FIN per inviare denaro, il processo di trasferimento dei fondi risulta semplice.
Transazioni aziendali: PayNow è molto utilizzato anche dalle attività. Le attività commerciali possono ricevere i pagamenti dai clienti utilizzando un codice QR PayNow. È particolarmente utile per le piccole imprese, i venditori al dettaglio e i fornitori di servizi che desiderano un modo semplice e veloce per accettare pagamenti senza gestire contanti o elaborare pagamenti con carta. Anche le attività e i fornitori di servizi online offrono spesso PayNow come opzione di pagamento. I clienti possono pagare acquisti online scansionando un codice QR, inserendo l'UEN dell'attività o specificando il numero di cellulare collegato all'attività.
Pagamenti per la pubblica amministrazione: PayNow viene utilizzato anche per le transazioni relative ai servizi della pubblica amministrazione di Singapore. Alcuni sconti, sovvenzioni o rimborsi erogati dal governo vengono trasferiti ai cittadini tramite PayNow, snellendo il processo per i pagamenti dalla pubblica amministrazione alle singole persone.
Donazioni di beneficenza: le associazioni non profit e gli enti di beneficenza di Singapore utilizzano PayNow per ricevere donazioni. I donatori possono trasferire i fondi utilizzando l'UEN dell'organizzazione o un codice QR.
Pagamenti di freelance e appaltatori: i freelance e gli appaltatori sono spesso pagati tramite PayNow, un'opzione di trasferimento rapido di fondi che elimina la necessità di fatturare con i metodi bancari tradizionali.
Pagamenti nel settore dell'istruzione: alcuni istituti scolastici di Singapore offrono PayNow agli studenti per pagare le spese scolastiche o ai donatori per effettuare donazioni.
I vantaggi di accettare PayNow
Le attività che accettano PayNow possono godere di questi vantaggi per le loro procedure operative e di gestione finanziaria:
Transazioni semplificate: PayNow semplifica il processo di pagamento con i codici QR e i numeri UEN. Questa semplicità può migliorare l'esperienza del cliente, aumentando potenzialmente le vendite e la soddisfazione.
Pagamenti immediati: con PayNow, le attività ricevono i pagamenti istantaneamente, migliorando il flusso di cassa e l'agilità della pianificazione finanziaria.
Costi ridotti: le commissioni sulle transazioni per PayNow sono in genere inferiori alle commissioni di elaborazione delle carte di credito, anche se variano a seconda della banca e del tipo di conto aziendale. Alcune banche offrono i servizi PayNow senza commissioni sulle transazioni o a fronte di un costo nominale per transazione. PayNow riduce anche la necessità di maneggiare contanti o di elaborare assegni, con conseguente riduzione dei costi associati a queste attività.
Rischio minore: le transazioni PayNow utilizzano i solidi sistemi di sicurezza dell'online banking e sono meno rischiose dei pagamenti in contanti o con assegni, più soggetti a furti, perdite e frodi.
Riconciliazione dei pagamenti semplificata: per le attività, la riconciliazione dei pagamenti può richiedere molto tempo ed essere soggetta a errori. PayNow semplifica questo processo registrando istantaneamente ogni transazione per facilitarne la tracciabilità attraverso i sistemi bancari.
Base clienti più ampia: dato che PayNow è disponibile per chiunque abbia un conto bancario a Singapore, le attività possono accedere a una clientela più ampia. Ciò può rappresentare un vantaggio in particolare per le piccole imprese che cercano di espandere il proprio mercato.
Relazioni business-to-business (B2B): PayNow può facilitare le transazioni B2B consentendo alle attività di pagare istantaneamente i fornitori o i fornitori di servizi, rafforzando i rapporti con la supply chain e ottenendo potenzialmente condizioni più favorevoli.
Integrazione della contabilità digitale: le attività possono integrare facilmente le transazioni PayNow nei loro sistemi di contabilità digitale, semplificando la gestione finanziaria.
Pagamenti automatizzati: con PayNow, le attività possono automatizzare alcuni aspetti delle loro operazioni finanziarie, come i pagamenti ricorrenti.
Misure di sicurezza di PayNow
PayNow adotta diverse misure di sicurezza per proteggere la sicurezza delle transazioni per le persone e le attività. Queste misure, descritte di seguito, proteggono da accessi non autorizzati e frodi.
Protocolli di sicurezza bancaria: PayNow utilizza le infrastrutture di sicurezza delle banche partecipanti elaborando tutte le transazioni attraverso i portali di online banking. Questi protocolli di sicurezza sono completi e comprendono crittografia e canali sicuri per proteggere i dati durante la trasmissione. PayNow si affida a questi protocolli durante il processo di registrazione del conto e di facilitazione delle transazioni. Quando una persona collega per la prima volta il proprio numero di cellulare o il numero NRIC/FIN al conto bancario personale per utilizzare PayNow, la piattaforma bancaria protegge il processo.
Autenticazione a due fattori (2FA): la 2FA è una pratica standard nelle operazioni bancarie. Quando si esegue una transazione con PayNow, spesso viene richiesto di autenticarla con 2FA, ad esempio con una password monouso (codice OTP) inviata al cellulare o generata attraverso un token hardware oppure tramite un'autenticazione biometrica come l'impronta digitale o il riconoscimento facciale.
Verifica del pagamento: prima del completamento della transazione, PayNow mostra il nome registrato con il numero di cellulare o il numero NRIC/FIN del beneficiario. Questa funzionalità consente all'ordinante di verificare se sta inviando denaro alla persona giusta.
Monitoraggio delle transazioni: le banche monitorano continuamente le transazioni PayNow per rilevare eventuali attività anomale o sospette.
Conformità normativa: le banche che partecipano a PayNow rispettano i severi requisiti normativi stabiliti dalle autorità finanziarie come la MAS. Questi requisiti includono valutazioni e aggiornamenti regolari della sicurezza per garantire che il sistema rimanga protetto dalle minacce emergenti.
Limiti per le transazioni: le banche assegnano limiti specifici agli importi delle transazioni PayNow. Questi limiti proteggono da transazioni fraudolente di grande entità. Presso la OCBC Bank, ad esempio, è previsto un limite giornaliero per le transazioni PayNow di 1.000 dollari di Singapore. Presso la UOB Bank, gli utenti possono effettuare trasferimenti PayNow fino a un limite giornaliero cumulativo di 20.000 dollari di Singapore. Per la DBS Bank, il limite di transazione per PayNow cumulativo giornaliero è di 1.000 dollari di Singapore. Le transazioni più grandi devono essere firmate con un token digibank per un'ulteriore autenticazione.
Comunicazioni al cliente: le banche forniscono spesso materiale formativo e avvisi ai clienti su come proteggere i loro conti e mantenere alta l'attenzione per evitare le truffe.
Accettare PayNow come modalità di pagamento
Le attività di Singapore interessate ad accettare i pagamenti PayNow devono completare questi passaggi e soddisfare i requisiti:
Registrazione a Singapore: per accettare PayNow, l'attività deve essere registrata a Singapore con un numero UEN valido. Questo vale sia per le attività con sede a Singapore che per le imprese straniere che svolgono attività commerciali a Singapore. In quest'ultimo caso, l'azienda deve essere costituita a Singapore con un UEN valido per registrarsi e accettare pagamenti PayNow.
Conto bancario valido: le attività devono avere un conto bancario business con una delle banche dell'ambiente PayNow. Le imprese straniere devono avere un conto aziendale in dollari di Singapore per utilizzare PayNow.
Registrazione: le attività devono registrarsi a PayNow Corporate presso una banca o un istituto finanziario non bancario partecipante, in genere tramite il portale di online banking o l'app di mobile banking della banca per le aziende.
Identificativo del pagamento: durante la registrazione, l'attività collegherà il suo numero UEN al conto bancario e l'UEN verrà utilizzato dai clienti come identificativo per effettuare i pagamenti. Le attività possono anche scegliere di generare un codice QR PayNow, che possono esporre nel punto vendita o includere nelle fatture. I clienti possono pagare scansionando questo codice QR con l'app per dispositivi mobili della loro banca.
Termini e condizioni: le attività devono rispettare i termini e le condizioni stabiliti dalla propria banca per l'utilizzo di PayNow Corporate, che potrebbero prevedere limiti per le transazioni o commissioni.
Protocolli di sicurezza: le attività che accettano PayNow devono seguire i protocolli di sicurezza pertinenti per proteggere le transazioni e i dati dei clienti, in linea con il Personal Data Protection Act (PDPA) di Singapore.
Le attività che non hanno sede a Singapore possono scegliere di accettare i pagamenti PayNow tramite un servizio come Stripe. L'utilizzo di qualsiasi servizio di pagamento comporta il rispetto di tutti i termini di servizio e delle politiche interne. Con Stripe, ciò include la conformità ai requisiti di adeguata verifica della clientela (KYC) e alle normative antiriciclaggio (AML), che possono comportare la richiesta di informazioni sui dati aziendali, sull'assetto proprietario e sui conti bancari. Sebbene ogni servizio abbia una propria configurazione, ecco la procedura per configurare PayNow tramite Stripe, a titolo di esempio:
Registrazione di un account: le attività devono registrarsi per un account Stripe e confermare che Stripe supporta il loro paese.
Integrazione del sistema Stripe: le attività devono integrare il sistema di elaborazione dei pagamenti di Stripe nel sito web o nella piattaforma di e-commerce aziendale. Stripe fornisce interfacce di programmazione delle applicazioni (API) e altri strumenti per questa integrazione.
Configurazione delle modalità di pagamento: le attività possono configurare le modalità di pagamento accettate all'interno della Dashboard Stripe. L'inclusione di PayNow consentirà ai clienti di Singapore di scegliere PayNow durante il completamento del pagamento, quando verrà presentato un codice QR generato da Stripe che potrà essere scansionato con l'app della loro banca. In alternativa, possono utilizzare l'UEN fornito per effettuare il pagamento.
Elaborazione delle transazioni: quando il cliente completa il pagamento tramite l'interfaccia PayNow della sua banca, Stripe elabora la transazione e accredita i fondi sull'account Stripe dell'attività. Stripe trasferirà quindi i fondi sul conto bancario designato dall'attività, che non deve necessariamente avere sede a Singapore. Le attività che utilizzano Stripe per accettare pagamenti PayNow a Singapore dovranno corrispondere una commissione di elaborazione pari all'1,3% del valore della transazione.
Conversione di valuta: Stripe può convertire i pagamenti nella valuta locale, con conseguenti costi di conversione. Le attività devono prestare molta attenzione alla valuta in cui ricevono i pagamenti e alle relative commissioni di conversione.
Alternative a PayNow
Le attività che operano a Singapore hanno a disposizione diverse opzioni alternative a PayNow, ciascuna con funzionalità e casi d'uso principali specifici. Queste alternative includono:
NETS (Network for Electronic Transfers): NETS è una modalità di pagamento molto diffusa a Singapore che consente trasferimenti elettronici immediati. La rete NETS è più comunemente utilizzata per transazioni point of sale (POS) tramite le carte NETS, mentre PayNow è utilizzato per i trasferimenti da dispositivi mobili e online con numeri di cellulare o numeri NRIC.
Fast and Secure Transfers (FAST): FAST offre trasferimenti interbancari immediati a Singapore. PayNow può utilizzare numeri di cellulare o NRIC per i trasferimenti, mentre FAST richiede le coordinate bancarie.
SGQR: SGQR è un sistema di pagamento che crea un codice QR di pagamento unificato. Con questo codice, i clienti possono scegliere tra diverse modalità di pagamento, tra cui PayNow.
Pagamenti con carta di credito e di debito: i pagamenti con carta di credito e di debito sono un'altra modalità di pagamento elettronico ampiamente accettata a Singapore. I pagamenti con carta comportano spesso commissioni più elevate per le attività e richiedono i dati di una carta fisica o virtuale, anziché i più semplici identificativi proxy (come i numeri di cellulare) utilizzati in PayNow.
Wallet (ad esempio, GrabPay, Singtel Dash): I wallet come GrabPay e Singtel Dash sono un'altra opzione di pagamento basata su dispositivi mobili contactless. A differenza di PayNow, che si integra con più banche e non richiede un'app, questi wallet sono sistemi chiusi e richiedono che entrambe le parti abbiano a disposizione l'app per completare le transazioni.
Bonifici bancari: i bonifici bancari online sono un altro modo per spostare fondi direttamente tra conti bancari come fa PayNow. Questi trasferimenti possono essere più lenti rispetto al processo di bonifico istantaneo di PayNow e per il completamento sono richiesti i dati del conto bancario del beneficiario.