PayNow es un servicio de pago digital que la Asociación de Bancos de Singapur presentó en 2017 para simplificar los pagos. El servicio permite que los clientes puedan transferir fondos de forma instantánea usando sus números de teléfono móvil, los números de la tarjeta del documento nacional de identidad (NRIC, por sus siglas en inglés) o los números de identificación de extranjeros (FIN, por sus siglas en inglés), lo que elimina la necesidad de ingresar los datos de la cuenta del destinatario. Una vez que los usuarios vinculan sus números de teléfono móvil, NRIC o FIN a sus cuentas bancarias, otras personas pueden enviarles dinero directamente a sus cuentas usando solo ese identificador.

PayNow es un enfoque unificado de pagos digitales en Singapur, que se integra en los sistemas bancarios de una gran variedad de bancos. Estos bancos incluyen DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered y Citibank. PayNow es accesible para la mayoría de los titulares de cuentas bancarias en el país, y el dinero se envía y se recibe a través de los sitios web bancarios o las aplicaciones móviles de los bancos.

La Autoridad Monetaria de Singapur (MAS, por sus siglas en inglés) admite este servicio como parte del esfuerzo más amplio de Singapur para avanzar hacia una sociedad sin dinero en efectivo. PayNow funciona las 24 horas del día, lo que permite realizar transferencias de forma inmediata en cualquier momento, y se basa en las medidas de seguridad de los bancos participantes para proteger las transacciones.

A continuación, analizaremos lo que las empresas deben saber sobre PayNow como parte de sus estrategias de pago en Singapur.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Cómo funciona PayNow?
  
• ¿Cómo se usa PayNow?
  
• Beneficios de aceptar PayNow
  
• Costos y comisiones de PayNow
  
• Cómo aceptar PayNow como método de pago
  
• Cómo configurar PayNow con Stripe
  
• Medidas de seguridad de PayNow
  
• Alternativas a PayNow
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Cómo funciona PayNow?

PayNow es un servicio de transferencias de fondos en tiempo real que permite a los usuarios en Singapur enviar y recibir dinero al instante. A continuación te presentamos un análisis paso a paso de cómo procesar pagos a través de PayNow:

• Regístrate en tu banco: Para utilizar PayNow, primero debes registrarte en tu banco. Esto implica vincular tu número de teléfono móvil, número de NRIC o FIN a tu cuenta bancaria a través de tu aplicación de banca electrónica. Una vez que te hayas registrado, ese número actúa como un identificador para que otras personas envíen dinero a tu cuenta.

• Inicia una transferencia: Para enviar dinero, inicia sesión en la aplicación móvil de tu banco o en tu banca electrónica y selecciona PayNow como método de transferencia. A partir de allí, puedes ingresar el número de teléfono móvil, el número de NRIC o el FIN del beneficiario o bien escanear un código QR que esté vinculado a la cuenta bancaria del beneficiario.

• Verifica el beneficiario y el importe: Para una mayor seguridad, debes confirmar el importe y el nombre del beneficiario antes de que se procese la transacción.

• Confirma y procesa al instante: Después de ingresar el importe y confirmar la transacción, el dinero se transfiere de inmediato. Aunque PayNow está disponible en todo momento, incluso los días festivos, las transacciones de PayNow están sujetas a los límites establecidos por el banco de una persona. Pueden variar según el banco.

• El beneficiario recibe el pago: El beneficiario recibe el dinero en su cuenta bancaria vinculada. La transferencia es automática e inmediata y no requiere de ninguna acción por parte del beneficiario, quien suele recibir una notificación de su banco que confirma la transacción.

Las empresas utilizan PayNow de manera diferente. Se registran mediante su número de identidad único (UEN). Los clientes pueden realizar pagos a una empresa ingresando su UEN o escaneando el código QR de PayNow que proporciona la empresa.

¿Cómo se usa PayNow?

PayNow se utiliza de forma principal en Singapur, donde se ha convertido en un método popular para transacciones digitales. En 2023, aproximadamente el 85 % de las personas lo utilizaron al menos una vez, y casi el 70 % de las empresas lo aceptó como método de pago. La facilidad de uso, la rapidez y la integración de PayNow con los principales bancos lo han convertido en una herramienta versátil para una amplia gama de transacciones personales, empresariales y gubernamentales. A continuación se presentan las situaciones más habituales en los que se utiliza PayNow:

Beneficios de aceptar PayNow

Las empresas que aceptan PayNow pueden observar los siguientes beneficios para sus prácticas operativas y de gestión financiera:

• Pagos instantáneos y flujo de caja mejorado: PayNow simplifica el proceso de pago con los códigos QR y los UEN. Esto puede mejorar la experiencia del cliente y, como resultado, aumentar las ventas y la satisfacción del cliente. Además, debido a que las empresas reciben los pagos de manera instantánea, el uso de PayNow puede mejorar el flujo de caja y la agilidad en la planificación financiera.

• Menores costos de transacción en comparación con las tarjetas: Por lo general, las comisiones por transacciones de PayNow son más bajas que las comisiones de procesamiento de tarjetas de crédito, aunque varían según el banco y el tipo de cuenta de empresa. Algunos bancos ofrecen servicios de PayNow sin comisiones por transacciones o por un cargo nominal por transacción. PayNow también disminuye la necesidad de utilizar efectivo o de procesar cheques, lo cual puede reducir los costos asociados a estas actividades.

• Menor riesgo de fraude y mayor seguridad: Las transacciones de PayNow utilizan los sólidos sistemas de seguridad de la banca electrónica y presentan un menor riesgo que los pagos en efectivo o con cheque, que son más susceptibles a robos, pérdidas y fraudes.

• Conciliación de pagos y contabilidad más sencillas: Para las empresas, la conciliación de pagos puede requerir mucho tiempo y ser propensa a errores. PayNow simplifica este proceso, ya que registra al instante cada transacción para facilitar el seguimiento a través de los sistemas bancarios, lo que simplifica la gestión financiera.

• Acceso a una base de clientes más amplia de Singapur: Como PayNow está disponible para cualquier persona que tenga una cuenta bancaria en Singapur, permite a las empresas acceder a una base de clientes más amplia. Esto puede ser especialmente beneficioso para las pequeñas empresas que intentan expandir su alcance en el mercado.

• Transferencias B2B y liquidaciones a proveedores más rápidas: PayNow puede facilitar las transacciones B2B, dado que permite a las empresas pagar a proveedores de manera instantánea, lo que refuerza las relaciones con la cadena de suministro y puede generar condiciones más favorables.

• Automatización y flujos de trabajo de finanzas digitales: Con PayNow, las empresas pueden automatizar algunos aspectos de sus operaciones financieras, como los pagos recurrentes.

Costos y comisiones de PayNow

La estructura de comisiones de PayNow refleja el objetivo del servicio de brindar una solución de pagos digitales asequible y eficaz para las empresas en Singapur. La estructura de comisiones varía en función del banco. Para obtener la información de comisiones más actualizada y detallada, consulta al banco elegido. La mayoría de los bancos no cobran comisiones adicionales por aceptar pagos por PayNow, pero algunos les cobran a las empresas una comisión nominal para registrar un código de respuesta rápida de Singapur (SGQR, por sus siglas en inglés), que es un costo único.

Cómo aceptar PayNow como método de pago

Las empresas en Singapur que estén interesadas en aceptar pagos por PayNow deben completar estos pasos y cumplir los requisitos:

1. Registrarse como empresa en Singapur: Para aceptar PayNow, la empresa debe estar registrada en Singapur con un UEN válido. Esto se aplica a las empresas establecidas en Singapur y a las empresas extranjeras en el país. Estas últimas se deben constituir en Singapur con un UEN válido para registrarse y aceptar pagos por PayNow.

2. Verificar tu cuenta bancaria de empresa: Las empresas deben tener una cuenta bancaria de empresa en uno de los bancos del entorno de PayNow. Las empresas extranjeras deben tener una cuenta de empresa denominada en SGD para usar PayNow.

3. Registrarse en PayNow: Las empresas se deben registrar en PayNow Corporate con un banco o una institución financiera no bancaria participante. Por lo general, esto se hace a través del portal de banca electrónica para empresas del banco o la aplicación bancaria móvil para empresas.

4. Vincular tu número de cuenta a PayNow: Durante el registro, la empresa vinculará su UEN a su cuenta bancaria. Este UEN se usará como identificador para que los clientes hagan pagos. Las empresas también pueden elegir generar un código QR de PayNow, que pueden mostrar en el punto de venta (sistema POS) o incluir en las facturas. Los clientes pueden pagar escaneando este código QR con las aplicaciones móviles de sus bancos.

5. Aceptar y cumplir los términos y condiciones: Las empresas deben cumplir los términos y Condiciones estipulados por sus bancos para usar PayNow Corporate, que pueden incluir límites de transacciones o comisiones.

6. Implementar los protocolos de seguridad obligatorios: Las empresas que aceptan PayNow deben seguir los protocolos de seguridad correspondientes para proteger sus transacciones y los datos de los clientes, en cumplimiento con la Ley de Protección de Datos Personales en Singapur.

Cómo configurar PayNow con Stripe

El uso de cualquier servicio de pago implica el cumplimiento de las condiciones de uso y de las políticas internas. Con Stripe, esto incluye cumplir los requisitos de conocimiento del cliente (KYC) y la normativa contra el lavado de dinero (AML), que puede implicar proporcionar los datos de la empresa, la estructura de propiedad y la información de la cuenta bancaria. Si bien cada servicio tendrá su propia configuración, el siguiente es un ejemplo de cómo configurar PayNow mediante Stripe:

• Crea una cuenta: Las empresas deben crear una cuenta de Stripe y confirmar que Stripe admite sus países.

• Integra el sistema de Stripe: Las empresas deben integrar el sistema de procesamiento de pagos de Stripe en su sitio web o plataforma de comercio electrónico. Stripe proporciona interfaces de programación de aplicaciones (API) y otras herramientas para esta integración.

• Configura los métodos de pago: Las empresas pueden configurar los métodos de pago que aceptan desde su Dashboard de Stripe. Si se incluye PayNow, los clientes de Singapur podrán elegir PayNow en el proceso de confirmación de compra, donde verán un código QR generado por Stripe que podrán escanear con sus aplicaciones bancarias. Otra opción es utilizar el UEN que se proporciona para realizar el pago.

• Procesa las transacciones: Una vez que el cliente completa el pago mediante la interfaz de PayNow de su banco, Stripe procesa la transacción y acredita los fondos a la cuenta de Stripe de la empresa. Posteriormente, Stripe transferirá los fondos a la cuenta bancaria designada por la empresa, que no debe estar obligatoriamente en Singapur. Las empresas que usen Stripe para aceptar pagos con PayNow en Singapur incurrirán en una comisión de procesamiento del 1.3 % del valor de la transacción.

• Convierte moneda: Stripe puede convertir los pagos a la moneda local de una empresa, lo que implicará comisiones de conversión. Las empresas deben prestar atención a la moneda en la que reciben los pagos y a las comisiones por conversión que correspondan.

Medidas de seguridad de PayNow

PayNow incorpora varias medidas de seguridad para proteger la seguridad de sus transacciones para las personas y las empresas, que se describen a continuación, para prevenir el acceso no autorizado y el fraude.

Protocolos de seguridad bancaria

PayNow utiliza los marcos de seguridad de los bancos participantes al procesar todas las transacciones mediante portales de banca electrónica. Estos protocolos de seguridad son exhaustivos e implican el cifrado y canales seguros para proteger los datos durante la transmisión. PayNow se basa en estos protocolos durante el proceso de registro de la cuenta y al facilitar las transacciones. La primera vez que una persona vincula su número de teléfono móvil, número de NRIC o FIN a su cuenta bancaria para usar PayNow, la plataforma del banco protege el proceso.

Autenticación de dos factores (2FA)

La exigencia de la autenticación de dos factores (2FA) es una práctica estándar en las operaciones bancarias. A menudo, cuando alguien realiza una transacción con PayNow, necesita autenticar la transacción mediante 2FA. Esto puede implicar una contraseña de un solo uso que se envía a su teléfono móvil o que se genera mediante un token de hardware, o bien una autenticación biométrica, como la huella digital o el reconocimiento facial.

Verificación del pago

Antes de que se complete la transacción, PayNow muestra el nombre registrado con el número de teléfono móvil, el número de NRIC o el FIN indicados del beneficiario. Esta funcionalidad permite al remitente verificar que envía dinero a la persona adecuada.

Monitoreo de transacciones

Los bancos monitorean constantemente las transacciones de PayNow para detectar actividades inusuales o sospechosas.

Cumplimiento de la normativa

Los bancos que participan en PayNow cumplen los estrictos requisitos reglamentarios de autoridades financieras como la MAS. Estos requisitos incluyen evaluaciones y actualizaciones de seguridad periódicas para garantizar que el sistema mantenga su seguridad frente a las amenazas incipientes.

Límites de transacciones

Cada banco asigna límites específicos a los importes de las transacciones de PayNow. Estos límites protegen frente a transacciones fraudulentas de gran volumen. Por ejemplo, en OCBC Bank, los límites de transacciones diarias de PayNow están fijados en SGD 1000. En UOB Bank, los usuarios pueden hacer transferencias de PayNow hasta un límite diario acumulado de SGD 200,000. En DBS Bank, el límite de transacciones diario acumulado para PayNow es de SGD 1000; para las transacciones de mayor volumen, es necesario usar un token de iBanking para una autenticación adicional.

Comunicación con el cliente

Los bancos suelen proporcionar material educativo y alertas a los clientes sobre cómo proteger sus cuentas y mantenerse en alerta contra las estafas.

Alternativas a PayNow

Las empresas que operan en Singapur tienen varias opciones alternativas a PayNow, cada una con su propio conjunto de funcionalidades y casos de uso principales. Estas alternativas incluyen las siguientes:

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS es un método de pago ampliamente utilizado en Singapur que permite las transferencias electrónicas inmediatas. NETS se usa más frecuentemente para transacciones en sistemas POS que utilizan tarjetas NETS, mientras que PayNow se utiliza para transferencias móviles y en línea que usan números de teléfono móvil o de NRIC.

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST proporciona transferencias interbancarias inmediatas en Singapur. Aunque PayNow puede utilizar números de teléfono móvil o de NRIC para las transferencias, FAST requiere los datos de la cuenta bancaria.

• SGQR: SGQR es un sistema de pagos que crea un código QR de pago unificado. Mediante este código, los clientes pueden pagar con distintos métodos, lo que incluye PayNow.

• Pagos con tarjetas de crédito y de débito: Los pagos con tarjetas de crédito y débito son otro método de pago electrónico ampliamente aceptado en Singapur. Con frecuencia, los pagos con tarjeta implican comisiones más altas para las empresas y requieren los datos de las tarjetas físicas o virtuales en lugar de los identificadores proxy más sencillos que se utilizan en PayNow (p. ej., números de teléfonos móviles).

• Billeteras digitales: Las billeteras digitales, como GrabPay y Singtel Dash, son otra opción de pago móvil y sin contacto. A diferencia de PayNow, que se integra con varios bancos y no requiere ninguna aplicación, estas billeteras digitales son sistemas cerrados y requieren que ambas partes dispongan de la aplicación para poder llevar a cabo transacciones.

• Transferencias bancarias: Las transferencias bancarias en línea son otra manera de enviar fondos directamente entre cuentas bancarias, igual que con PayNow. Es posible que estas transferencias sean más lentas que el proceso de transferencia instantánea de PayNow y requieren los datos de la cuenta bancaria del beneficiario para realizarse.

Cómo puede ayudar Stripe Payments

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