O PayNow é um serviço de pagamento digital introduzido pela Associação de Bancos de Singapura em 2017 para simplificar pagamentos. O serviço permite que os clientes transfiram fundos instantaneamente usando o número de celular, o número do National Registration Identity Card (NRIC) ou do Foreign Identification Number (FIN), eliminando a necessidade de inserir os dados da conta bancária do beneficiário. Depois que os usuários vinculam o número de celular, do NRIC ou do FIN à conta bancária, outras pessoas podem enviar dinheiro diretamente para a conta usando apenas esse identificador.

O PayNow é uma abordagem unificada para pagamentos digitais em Singapura, integrando-se aos sistemas bancários de uma ampla variedade de bancos. Entre eles estão DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered e Citibank. O PayNow é acessível à maioria dos correntistas no país, e o dinheiro é enviado e recebido por sites de serviços bancários na internet ou aplicativos bancários móveis.

A Monetary Authority of Singapore (MAS) apoia esse serviço como parte do esforço mais amplo de Singapura para avançar em direção a uma sociedade cashless. O PayNow opera 24 horas por dia, permitindo transferências imediatas a qualquer momento, e conta com as medidas de segurança dos bancos participantes para proteger as transações.

Abaixo, discutiremos o que as empresas devem saber sobre o PayNow como parte de suas estratégias de pagamento em Singapura.

O que há neste artigo?

• Como o PayNow funciona?
  
• Como o PayNow é usado?
  
• Benefícios de aceitar o PayNow
  
• Custos e tarifas do PayNow
  
• Como aceitar o PayNow como forma de pagamento
  
• Como configurar o PayNow com a Stripe
  
• Medidas de segurança do PayNow
  
• Alternativas ao PayNow
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

Como funciona o PayNow?

O PayNow é um serviço de transferência de fundos em tempo real que permite aos usuários em Singapura enviar e receber dinheiro instantaneamente. Veja a seguir uma visão passo a passo do processamento de pagamentos via PayNow:

• Cadastre-se no seu banco: para usar o PayNow, primeiro você precisa se cadastrar no seu banco. Isso envolve vincular seu número de celular, número NRIC ou FIN à sua conta bancária por meio do seu aplicativo de internet banking ou aplicativo bancário para dispositivos móveis. Após o cadastro, esse número atua como um identificador para que outras pessoas enviem dinheiro para a sua conta.

• Inicie uma transferência: para enviar dinheiro, você faz login no aplicativo bancário para dispositivos móveis ou de internet banking do seu banco e seleciona PayNow como a forma de transferência. A partir daí, você pode inserir o número de celular, número NRIC ou FIN do destinatário ou ler um código QR vinculado à conta bancária do destinatário.

• Verifique o destinatário e o valor: para maior segurança, você deve confirmar o valor e o nome do destinatário antes da transação ser processada.

• Confirme e processe instantaneamente: depois de inserir o valor e confirmar a transação, o dinheiro é transferido instantaneamente. Embora o PayNow esteja disponível o tempo todo, incluindo feriados, as transações do PayNow estão sujeitas aos limites estabelecidos pelo banco da pessoa. Eles podem variar dependendo do banco.

• O destinatário recebe o pagamento: o destinatário recebe o dinheiro na conta bancária vinculada. A transferência é automática e imediata, não requerendo nenhuma ação do destinatário, que geralmente receberá uma notificação de seu banco confirmando a transação.

As empresas usam o PayNow de forma diferente. Elas se cadastram usando seus Unique Entity Numbers (UENs). Os clientes podem fazer pagamentos para uma empresa inserindo seu UEN ou lendo o código QR do PayNow fornecido pela empresa.

Como o PayNow é usado?

O PayNow é usado principalmente em Singapura, onde se tornou um método popular para transações digitais. Em 2023, cerca de 85% dos indivíduos o usaram pelo menos uma vez e quase 70% das empresas o aceitaram como forma de pagamento. A facilidade de uso, a velocidade e a integração do PayNow com os principais bancos fizeram dele uma ferramenta versátil para uma ampla gama de transações pessoais, governamentais e de empresas. Estes são os cenários mais comuns em que o PayNow é usado:

Vantagens de aceitar o PayNow

Empresas que aceitam o PayNow podem observar estes benefícios em suas operações e práticas de gestão financeira:

• Pagamentos instantâneos e fluxo de caixa aprimorado: o PayNow simplifica o processo de pagamento com códigos QR e UENs. Isso pode melhorar a experiência do cliente, aumentando potencialmente as vendas e a satisfação do cliente. Além disso, como as empresas recebem pagamentos instantaneamente, o uso do PayNow pode melhorar o fluxo de caixa e a agilidade no planejamento financeiro.

• Custos de transação mais baixos em comparação a cartões: as tarifas de transação para o PayNow são geralmente menores do que as tarifas de processamento de cartão de crédito, embora variem dependendo do banco e do tipo de conta empresarial. Alguns bancos oferecem serviços PayNow sem tarifa de transação ou com uma cobrança nominal por transação. O PayNow também diminui a necessidade de manusear dinheiro ou processar cheques, o que pode reduzir os custos associados a essas atividades.

• Menor risco de fraude e segurança mais robusta: as transações do PayNow usam os fortes sistemas de segurança do online banking e são menos arriscadas do que os pagamentos em dinheiro ou cheque, que são mais suscetíveis a roubo, perda e fraude.

• Reconciliação de pagamentos e contabilidade mais fáceis: para as empresas, a reconciliação de pagamentos pode ser demorada e sujeita a erros. O PayNow simplifica esse processo ao registrar instantaneamente cada transação para facilitar o rastreamento por meio dos sistemas bancários, simplificando a gestão financeira.

• Acesso a uma base de clientes mais ampla em Singapura: como o PayNow está disponível para qualquer pessoa com uma conta bancária em Singapura, ele permite que as empresas tenham acesso a uma base de clientes mais ampla. Isso pode ser especialmente benéfico para pequenas empresas que estão tentando expandir seu alcance de mercado.

• Pagamentos B2B e liquidações de fornecedores mais rápidos: o PayNow pode facilitar transações B2B mais tranquilas ao permitir que as empresas paguem fornecedores ou provedores de serviços instantaneamente, fortalecendo as relações na cadeia de suprimentos e potencialmente gerando termos mais favoráveis.

• Automação e fluxos de trabalho de finanças digitais: com o PayNow, as empresas podem automatizar determinados aspectos de suas operações financeiras, como pagamentos recorrentes.

Custos e tarifas do PayNow

A estrutura de tarifas do PayNow reflete o objetivo do serviço de fornecer uma solução de pagamento digital acessível e eficaz para empresas em Singapura. A estrutura de tarifas varia de acordo com o banco. Para obter as informações de tarifas mais atuais e detalhadas, consulte o banco escolhido. A maioria dos bancos não cobra tarifas adicionais para aceitar pagamentos com o PayNow, mas alguns cobram das empresas uma tarifa nominal para registrar um Singapore Quick Response Code (SGQR), que é um custo único.

Como aceitar o PayNow como forma de pagamento

As empresas em Singapura interessadas em aceitar pagamentos com PayNow devem concluir estas etapas e atender aos requisitos:

1. Cadastre-se como empresa em Singapura: para aceitar o PayNow, a empresa deve estar registrada em Singapura com um UEN válido. Isso se aplica a empresas sediadas em Singapura e empresas estrangeiras no país. Estas últimas devem ser constituídas em Singapura com um UEN válido para se cadastrarem e aceitarem pagamentos com PayNow.

2. Verifique sua conta bancária empresarial: as empresas devem ter uma conta bancária empresarial em um dos bancos no ambiente PayNow. As empresas estrangeiras devem ter uma conta empresarial em SGD para usar o PayNow.

3. Cadastre-se no PayNow: as empresas devem se cadastrar no PayNow Corporate em um banco ou instituição financeira não bancária participante. Normalmente, isso é feito pelo portal de serviços bancários empresariais online ou pelo aplicativo bancário empresarial do banco.

4. Vincule o número da sua conta ao PayNow: durante o cadastro, a empresa vinculará o UEN à conta bancária. O UEN servirá como identificador para que os clientes façam pagamentos. As empresas também podem optar por gerar um código QR do PayNow, que pode ser exibido no ponto de venda (POS) ou incluído em faturas. Os clientes podem pagar escaneando esse código QR com os aplicativos móveis de seus bancos.

5. Aceite e cumpra os termos e condições: as empresas devem cumprir os termos e condições definidos pelos bancos para o uso do PayNow Corporate, que podem incluir limites de transação ou tarifas.

6. Implemente os protocolos de segurança necessários: as empresas que aceitam o PayNow devem seguir os protocolos de segurança relevantes para proteger as transações e os dados dos clientes, em conformidade com a Lei de proteção de dados pessoais em Singapura.

Como configurar o PayNow com a Stripe

O uso de qualquer serviço de pagamento implica em conformidade com todos os Termos de Serviço e políticas internas. Com a Stripe, isso inclui a conformidade com os requisitos de Conheça seu cliente (KYC) e regulamentações de Prevenção à Lavagem de Dinheiro (PLD), o que pode envolver o fornecimento de dados da empresa, estrutura de propriedade e informações da conta bancária. Embora cada serviço tenha sua própria configuração, este é um exemplo de como configurar o PayNow via Stripe:

• Cadastre-se para obter uma conta: as empresas devem se cadastrar para obter uma conta Stripe e confirmar se a Stripe oferece suporte aos seus países.

• Integre o sistema da Stripe: as empresas devem integrar o sistema de processamento de pagamentos da Stripe ao seu site ou plataforma de e-commerce. A Stripe fornece APIs (Application Programming Interfaces) e outras ferramentas para essa integração.

• Configure formas de pagamento: as empresas podem configurar suas formas de pagamento aceitas no Stripe Dashboard. Incluir o PayNow permitirá que clientes em Singapura escolham o PayNow no checkout, onde será apresentado a eles um código QR gerado pela Stripe que eles podem ler com os aplicativos de seus bancos. Como alternativa, eles podem usar o UEN fornecido para efetuar o pagamento.

• Processe transações: assim que o cliente concluir o pagamento por meio da interface PayNow de seu banco, a Stripe processa a transação e credita os fundos na conta Stripe da empresa. A Stripe então compensará os fundos na conta bancária designada da empresa, que não precisa ser em Singapura. As empresas que usam a Stripe para aceitar pagamentos PayNow em Singapura incorrerão em uma tarifa de processamento de 1,3% do valor da transação.

• Converta moedas: a Stripe pode converter pagamentos para a moeda local de uma empresa, o que incorrerá em tarifas de conversão. As empresas devem prestar muita atenção à moeda na qual estão recebendo os pagamentos e às tarifas de conversão relevantes.

Medidas de segurança do PayNow

O PayNow incorpora diversas medidas de segurança para proteger a segurança de suas transações para pessoas e empresas. Essas medidas, descritas abaixo, protegem contra acesso não autorizado e fraude.

Protocolos de segurança bancária

O PayNow usa as estruturas de segurança dos bancos participantes processando todas as transações por meio de portais de online banking. Esses protocolos de segurança são abrangentes, envolvendo criptografia e canais seguros para proteger os dados durante a transmissão. O PayNow depende desses protocolos durante o processo de cadastro da conta e ao facilitar transações. Quando uma pessoa vincula seu número de celular, número NRIC ou FIN à sua conta bancária pela primeira vez para usar o PayNow, a plataforma do banco protege o processo.

Autenticação de dois fatores (2FA)

A exigência de 2FA é uma prática padrão em operações bancárias. Quando alguém realiza uma transação usando o PayNow, geralmente precisa autenticar a transação usando 2FA. Isso pode envolver uma senha de uso único enviada para o celular ou gerada por meio de um token de hardware, ou autenticação biométrica, como impressão digital ou reconhecimento facial.

Verificação de pagamento

Antes da transação ser concluída, o PayNow exibe o nome registrado com o número de celular, número NRIC ou FIN listado do destinatário. Esse recurso permite que o remetente verifique se está enviando dinheiro para a pessoa certa.

Monitoramento das transações

os bancos monitoram continuamente as transações do PayNow em busca de atividades incomuns ou suspeitas.

Conformidade regulatória

Os bancos que participam do PayNow aderem a requisitos regulatórios rigorosos estabelecidos por autoridades financeiras, como o MAS. Esses requisitos incluem avaliações e atualizações regulares de segurança para garantir que o sistema permaneça seguro contra ameaças emergentes.

Limites de transação

Cada banco atribui limites específicos aos valores das transações do PayNow. Esses limites protegem contra grandes transações fraudulentas. No OCBC Bank, por exemplo, os limites diários de transações do PayNow são definidos em 1.000 SGD. No UOB Bank, os usuários podem fazer transferências do PayNow até um limite diário cumulativo de 200.000 SGD. No DBS Bank, o limite cumulativo diário de transações para o PayNow é de 1.000 SGD; transações maiores devem ser assinadas com um token iBanking para autenticação adicional.

Comunicação com o cliente

muitas vezes, os bancos fornecem materiais educativos e alertas aos clientes sobre como proteger suas contas e ficar vigilantes contra golpes.

Alternativas ao PayNow

As empresas que operam em Singapura têm várias opções alternativas ao PayNow, cada uma com seu próprio conjunto de recursos e casos de uso primários. Essas alternativas incluem o seguinte:

• NETS (Network for Electronic Transfers): o NETS é uma forma de pagamento amplamente utilizada em Singapura que permite transferências eletrônicas imediatas. O NETS é mais comumente usado para transações de POS que usam cartões NETS, enquanto o PayNow é usado para transferências online e para dispositivos móveis que usam números de celular ou números NRIC.

• FAST (Fast and Secure Transfers): o FAST oferece transferências interbancárias imediatas em Singapura. Embora o PayNow possa usar números de celular ou números NRIC para transferências, o FAST requer dados da conta bancária.

• SGQR: SGQR é um sistema de pagamento que cria um código QR de pagamento unificado. Usando esse código, os clientes podem pagar com várias formas de pagamento, incluindo PayNow.

• Pagamentos com cartão de crédito e débito: pagamentos com cartão de crédito e débito são outra forma de pagamento eletrônico amplamente aceita em Singapura. Os pagamentos com cartão geralmente envolvem tarifas mais altas para empresas e exigem dados do cartão físico ou virtual em vez dos identificadores de proxy mais simples (por exemplo, números de celular) usados no PayNow.

• Carteiras digitais: carteiras digitais como GrabPay e Singtel Dash são outra opção sem contato de pagamento para dispositivos móveis. Diferentemente do PayNow, que se integra a vários bancos e não requer um aplicativo, essas carteiras digitais são sistemas fechados e exigem que ambas as partes tenham o aplicativo para concluir transações.

• Transferências bancárias: transferências bancárias online são outra maneira de movimentar fundos diretamente entre contas bancárias, assim como o PayNow faz. Essas transferências podem ser mais lentas que o processo de repasse instantâneo do PayNow e requerem os dados da conta bancária do destinatário para serem concluídas.

Como o Stripe Payments pode ajudar

Stripe Payments oferece uma solução de pagamentos unificada e global que ajuda qualquer empresa a aceitar pagamentos com carteiras digitais online, em pontos de venda e no mundo todo.

O Stripe Payments pode ajudar você a:

• Otimize a experiência de checkout: crie uma experiência do cliente sem atritos e economize milhares de horas de engenharia com interfaces de pagamento pré-construídas, acesso a mais de 125 formas de pagamento e ao Link, uma carteira digital criada pela Stripe.

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