Uma sociedade sem dinheiro em espécie é aquela em que pessoas realizam a maior parte das transações sem moeda física, utilizando formas de pagamento digitais, como cartões, carteiras digitais e transferências bancárias. Em um sistema totalmente sem dinheiro em espécie, empresas deixam de aceitar papel-moeda e moedas em compras do dia a dia.

Pagamentos por aproximação, como cartões tap to pay e carteiras digitais, ganharam popularidade após a pandemia de COVID-19. Além disso, plataformas de pagamento móvel como Apple Pay e Google Pay se tornaram mais difundidas, facilitando pagamentos sem dinheiro em espécie ou cartões físicos.

E os números mostram uma realidade impressionante: em 2025, o setor global de pagamentos gerou US$ 2,5 trilhões em receita por meio de 3,6 trilhões de transações em todo o mundo.

Essa mudança, porém, não ocorre de forma uniforme. Em muitas partes do mundo, o dinheiro em espécie ainda é a principal escolha. Ainda assim, a direção da mudança é clara: cada vez mais pessoas e governos estão se afastando do dinheiro em espécie, impulsionados pela conveniência, velocidade e evolução das tecnologias digitais.

A seguir, discutiremos o que empresas devem considerar ao avaliar se o dinheiro em espécie deve continuar fazendo parte de sua estratégia de pagamentos.

O que vamos abordar neste artigo?

• O que é uma sociedade sem dinheiro em espécie?
  
• Como medir se um país está se tornando uma sociedade sem dinheiro em espécie?
  
• Progresso das iniciativas sem dinheiro em espécie nos principais países
  
• Políticas governamentais e considerações legais sobre pagamentos digitais
  
• Impactos para clientes e empresas em um mundo sem dinheiro em espécie
  
• Benefícios de adotar pagamentos sem dinheiro em espécie versus usar dinheiro em espécie
  
• Como o Stripe Payments pode ajudar
  

O que é uma sociedade sem dinheiro em espécie?

Uma sociedade sem dinheiro em espécie é um conceito no qual o dinheiro circula por meios digitais em vez de cédulas ou moedas físicas. Na prática, isso significa que clientes realizam atividades do dia a dia — comprar café, pagar contas ou fazer compras no supermercado — sem nunca usar papel-moeda ou moedas. Essa ideia não é nova, mas sua adoção aumentou impulsionada pela introdução de tecnologias como cartões de crédito, transferências online e carteiras digitais.

Em uma sociedade sem dinheiro em espécie, todos os pagamentos são processados por redes digitais. Bancos mantêm registros eletrônicos das transações, e as pessoas acessam seus recursos por meio de sistemas eletrônicos. Entre as vantagens de sociedades sem dinheiro em espécie estão a redução de crimes físicos (já que não há dinheiro tangível para roubar), menores custos de transação e a conveniência de não precisar carregar dinheiro em espécie.

No entanto, sociedades sem dinheiro em espécie também apresentam desafios. Nem todas as pessoas têm acesso igual à internet ou às tecnologias necessárias para participar plenamente desse tipo de economia. A privacidade também é uma preocupação, já que agentes mal-intencionados podem rastrear e registrar transações digitais. A transição para esse modelo exige planejamento cuidadoso e ampla adoção de infraestrutura acessível e segura.

Os países estão em diferentes estágios dessa transição. Alguns já deram passos significativos — com empresas e consumidores adotando prontamente formas de pagamento digitais — enquanto outros ainda dependem fortemente do dinheiro em espécie. A tendência em direção às transações digitais é influenciada por avanços tecnológicos, políticas governamentais e comportamento do cliente.

Como medir se um país está se tornando uma sociedade sem dinheiro em espécie?

A forma mais direta de medir isso é pela participação de transações realizadas sem dinheiro em espécie — seja por cartão, pagamento móvel ou transferência bancária — o que pode ser acompanhado por dados de pagamentos de bancos centrais ou pesquisas com consumidores. Por exemplo, na Suécia, cerca de 90% das transações já são sem dinheiro em espécie e, em 2025, estima-se que 98% dos sul-coreanos usem carteiras digitais de alguma forma.

Além disso, economistas frequentemente monitoram o dinheiro em circulação como percentual do produto interno bruto (PIB). Outro indicador útil é a densidade e utilização de redes de caixas eletrônicos. Do lado da infraestrutura e dos comerciantes, as taxas de aceitação de dinheiro em espécie entre varejistas, sistemas de transporte e serviços públicos também são indicadores relevantes.

Progresso das iniciativas sem dinheiro em espécie nos principais países

Alguns países (e jurisdições menores dentro desses países) estão abandonando o dinheiro em espécie muito mais rapidamente do que outros. Em alguns lugares, o dinheiro ainda é amplamente utilizado; em outros, ele quase não é usado e aparece apenas em situações isoladas. Veja a seguir a situação do dinheiro em espécie em alguns dos países mais desenvolvidos:

Estados Unidos: adoção gradual

Os EUA estão avançando em direção aos pagamentos sem dinheiro em espécie, com aumento significativo no uso de carteiras digitais e cartões por aproximação. O dinheiro em espécie representou apenas 14% de todos os pagamentos de consumidores nos EUA em 2024. Isso é impulsionado pela conveniência e pela ampla rede de empresas que aceitam pagamentos eletrônicos. Entre os desafios nos EUA estão atender às necessidades de pessoas sem conta bancária e lidar com preocupações relacionadas à segurança digital.

Reino Unido: aceleração dos pagamentos por aproximação

No Reino Unido, a tecnologia por aproximação está impulsionando a transição para longe do dinheiro em espécie, especialmente nas cidades e no transporte público. O apoio do governo e do setor financeiro às tecnologias de pagamento digital também incentivou clientes e empresas a adotarem esses métodos. Em 2024, quase 40% dos pagamentos realizados no Reino Unido foram por aproximação. Após o início da pandemia de COVID-19, as pessoas passaram a preferir ainda mais pagamentos por aproximação, acelerando o afastamento do país em relação ao dinheiro em espécie.

Japão: preferência por dinheiro em espécie

A relação do Japão com o dinheiro em espécie é marcada por suas capacidades tecnológicas avançadas e por uma preferência cultural pelo uso de dinheiro físico. Em 2024, 42,8% dos pagamentos no Japão foram sem dinheiro em espécie. Os esforços para promover pagamentos digitais se intensificaram, incluindo iniciativas governamentais para ampliar a aceitação de pagamentos eletrônicos — especialmente em regiões com grande volume de turismo internacional. Essas medidas incluem subsídios para empresas que instalam sistemas de pagamento sem dinheiro em espécie e incentivos fiscais para clientes.

Alemanha: aceitação cautelosa

A aceitação cautelosa de pagamentos sem dinheiro em espécie na Alemanha se deve à preferência da população por privacidade e controle sobre dados financeiros pessoais. Porém, os hábitos dos clientes parecem estar mudando: entre 2019 e 2024, o número anual de transações com cartão de débito na Alemanha aumentou de 3,9 bilhões para 10,9 bilhões. Há uma mudança gradual para longe do dinheiro em espécie, especialmente entre as gerações mais jovens, que estão mais abertas às transações digitais.

Cada um desses países avança rumo a sociedades sem dinheiro em espécie em ritmos diferentes, influenciados por atitudes culturais distintas, políticas governamentais, níveis de adoção tecnológica e preparo dos sistemas financeiros para sustentar essas mudanças.

Políticas governamentais e considerações legais sobre pagamentos digitais

Governos ao redor do mundo estão criando diversas políticas e iniciativas para promover pagamentos digitais. Esses esforços incluem a criação de infraestrutura para transações digitais (como sistemas de pagamento e acesso à internet de alta velocidade) e a conscientização do público sobre os benefícios e a segurança de uma sociedade sem dinheiro em espécie. Alguns governos incentivam empresas a aceitarem pagamentos digitais oferecendo subsídios ou benefícios fiscais para modernizar seus sistemas de pagamento.

Mas formuladores de políticas públicas enfrentam desafios nessa transição para pagamentos digitais. Eles precisam garantir que a mudança para uma economia sem dinheiro em espécie não exclua determinados grupos, especialmente pessoas sem acesso à tecnologia ou a serviços bancários. Também é necessário abordar preocupações relacionadas à segurança, proteção de dados e fraude digital.

Os governos buscam promover políticas sem dinheiro em espécie enquanto atuam como garantidores de sistemas financeiros justos e acessíveis para toda a população. Isso exige discussões contínuas e consideração cuidadosa de fatores socioeconômicos.

Empresas são obrigadas a aceitar dinheiro em espécie?

Em alguns países e regiões, a aceitação de dinheiro em espécie é uma questão regulatória e de direitos do consumidor. As regras sobre aceitação de dinheiro variam conforme a jurisdição, portanto, avalie as leis aplicáveis ao local onde sua empresa opera antes de decidir se aceitará dinheiro em espécie.

Nos Estados Unidos

O governo dos Estados Unidos adotou uma abordagem multifacetada para regulamentar e incentivar o uso de ativos digitais. A Ordem Executiva sobre Garantia do Desenvolvimento Responsável de Ativos Digitais, do ex-presidente Joe Biden, aborda uma possível moeda digital do banco central dos EUA (CBDC) e como essa moeda poderia melhorar sistemas de pagamento e promover inclusão financeira.

O governo federal também se concentrou em ampliar o acesso a serviços financeiros, defendendo sistemas de pagamentos instantâneos como o FedNow. Além disso, trabalhou para aumentar a eficiência de pagamentos internacionais e garantir que ativos digitais atendam todos os americanos de forma equitativa. Em escala internacional, os EUA usaram sua influência em organizações globais para ajudar outros países a desenvolver infraestruturas de ativos digitais que respeitem privacidade de dados e estabilidade financeira.

Impactos para clientes e empresas em um mundo sem dinheiro em espécie

À medida que a adoção de pagamentos sem dinheiro em espécie acelera, empresas podem se beneficiar ao tratar a infraestrutura de pagamentos como um ativo estratégico. Isso significa investir em sistemas redundantes e escaláveis capazes de lidar com diferentes formas de pagamento à medida que elas surgem.

A segmentação de clientes também é importante. Empresas devem mapear o perfil de seus clientes em relação ao nível de preparo para pagamentos sem dinheiro em espécie e personalizar o suporte de onboarding de acordo com isso. Estruturas de tarifas merecem análises detalhadas. Empresas devem testar sua precificação considerando diferentes cenários de tarifas de processamento e avaliar se renegociar contratos com operadores de pagamentos ou absorver custos em ajustes de preço faz mais sentido para seu modelo de negócio.

Outra prioridade é a resiliência operacional, frequentemente ignorada até que um sistema falhe. Uma operação sem dinheiro em espécie sem plano de contingência fica vulnerável a interrupções, por isso protocolos de contingência são essenciais. Por fim, empresas que acompanham mudanças regulatórias relacionadas a pagamentos digitais terão mais liberdade para conduzir essa transição em seus próprios termos.

Benefícios de adotar pagamentos sem dinheiro em espécie versus usar dinheiro em espécie

Embora uma sociedade sem dinheiro em espécie possa trazer muitas vantagens, ainda existem benefícios em aceitar dinheiro em espécie quando necessário. Veja como cada opção se compara.

O futuro dos pagamentos provavelmente envolverá manter a integridade do dinheiro em espécie como forma de pagamento, ao mesmo tempo em que amplia e aprimora soluções de pagamentos digitais. Pessoas físicas poderão escolher como realizar transações com base em suas circunstâncias e preferências pessoais. E empresas, formuladores de políticas públicas e instituições financeiras precisarão oferecer sistemas robustos de pagamentos digitais juntamente com uma infraestrutura sólida para dinheiro em espécie, a fim de construir um sistema financeiro inclusivo que atenda às necessidades de todos os participantes.

Por que alguns formuladores de políticas públicas ainda protegem o acesso ao dinheiro em espécie

Muitos formuladores de políticas públicas estão comprometidos em preservar o acesso à moeda física como proteção contra instabilidade macroeconômica. Em casos de falhas tecnológicas, ataques cibernéticos ou indisponibilidade de sistemas, uma sociedade totalmente sem dinheiro em espécie poderia deixar pessoas temporariamente sem acesso aos próprios fundos.

De forma mais ampla, alguns economistas e reguladores apontam cenários de bail-in — nos quais bancos em dificuldades podem ser autorizados a utilizar recursos de depositantes para se estabilizarem — como motivo para que pessoas físicas mantenham acesso a dinheiro físico fora do sistema bancário. Da mesma forma, em ambientes nos quais bancos centrais impõem taxas de juros negativas, o dinheiro em espécie funciona como proteção contra a desvalorização das economias digitais.

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