キャッシュレス社会とは、カード、デジタルウォレット、銀行振込などのデジタル決済手段を使って、人々が物理的な通貨を使わずにほとんどの取引を行う社会です。完全なキャッシュレスシステムでは、事業者は日常の買い物で紙幣や硬貨による決済を受け付けなくなります。

新型コロナウイルス感染症 (COVID-19) のパンデミック以降、タップして支払うカードやデジタルウォレットなどの非接触決済の人気が高まっています。さらに、モバイル決済プラットフォームの Apple Pay や Google Pay が普及し、現金やカードがなくても簡単に決済できるようになりました。

この数字は印象的です。2025 年には、世界の決済業界が世界全体で 3.6 兆件の取引を通じて 2.5 兆ドルの収益を生み出しました。

ただし、この変化は一様ではありません。世界の多くの地域では、今も現金が最も選ばれている手段です。それでも方向性は明確です。利便性やスピードに加え、デジタル技術の機能向上を背景に、より多くの人々や政府が現金から離れつつあります。

以下では、現金を決済戦略の一部として維持すべきかどうかを検討する際に、事業者が認識しておくべきポイントを説明します。

目次

• キャッシュレス社会とは
  
• 国がキャッシュレス化しつつあるかどうかの測定方法
  
• 主要国におけるキャッシュレス施策の進展
  
• デジタル決済をめぐる政府の政策と法務対策
  
• キャッシュレス社会における顧客と事業者への影響
  
• キャッシュレス化のメリットと現金利用の比較
  
• Stripe Payments が決済を支援する方法
  

キャッシュレス社会とは

キャッシュレス社会とは、物理的な紙幣や硬貨ではなく、デジタルな手段でお金がやり取りされるという考え方です。実際には、顧客がコーヒーを買ったり、請求書を支払ったり、食料品を購入したりする日常の中で、一度も紙幣や硬貨に触れずに過ごす状態を指します。この考え方自体は新しいものではありませんが、クレジットカード、オンライン送金、モバイルウォレットといった技術の登場によって、その普及は進んでいます。

キャッシュレス社会では、すべての決済がデジタルネットワークを通じて処理されます。銀行は取引の電子記録を保持し、人々は電子システムを通じて自分の資金にアクセスします。キャッシュレス社会の利点としては、盗まれる有体の現金がないため物理的な犯罪が減ること、取引コストが下がること、現金を持ち歩く必要がない利便性などが挙げられます。

しかし、キャッシュレス社会には課題もあります。この種の経済に十分参加するために必要なインターネットやその他のテクノロジーに、誰もが平等にアクセスできるわけではありません。また、悪意のある第三者がデジタル取引を追跡して記録できるため、プライバシーも懸念されます。このようなシステムへの移行には、慎重な計画と、利用しやすく安全なインフラの広範な普及が必要です。

各国で、この考え方への移行段階は異なります。事業者や顧客がデジタル決済手段を積極的に採用し、大きく前進している国もあれば、依然として現金への依存度が高い国もあります。デジタル取引への移行傾向は、技術の進歩、政府の政策、顧客行動の影響を受けています。

国がキャッシュレス化しつつあるかどうかの測定方法

最も直接的な尺度は、カード、モバイル決済、銀行振込など、現金を使わずに行われる取引の割合です。これは中央銀行の決済データや消費者調査を通じて追跡できます。たとえばスウェーデンでは、現在、取引の約 90% がキャッシュレス決済で行われており、2025 年時点では、韓国人の推定 98% が何らかの形でデジタルウォレットを利用しています。

さらに、経済学者は国内総生産 (GDP) に占める流通現金の割合を指標として見ることもよくあります。もう 1 つの有用な指標は、ATM ネットワークの密度と利用状況です。加盟店やインフラの観点では、小売業者、交通機関、公共サービスでの現金受け入れ率も重要な指標です。

主要国におけるキャッシュレス施策の進展

一部の国や、その国内のより小さな管轄区域では、ほかの国よりもはるかに速いペースで現金離れが進んでいます。場所によっては今も現金が広く使われていますが、別の場所では現金はほとんど使われず、限られた場面でしか使われません。ここでは、特に発展が進んでいるいくつかの国における現金の位置づけを見ていきます。

アメリカ: 段階的な導入

アメリカではキャッシュレス決済への移行が進んでおり、モバイルウォレットアプリや非接触型カードの利用が大幅に増加しています。2024 年には、アメリカの消費者決済全体に占める現金の割合はわずか 14% でした。これは、利便性の高さと、電子決済を受け付ける事業者の広範なネットワークによるものです。アメリカにおける課題としては、銀行口座を持たない人々のニーズへの対応や、デジタルセキュリティに関する懸念への対処が挙げられます。

イギリス: 非接触決済の加速

イギリスでは、特に都市部や公共交通機関で、非接触技術が現金離れを後押ししています。また、政府と金融機関によるデジタル決済技術の支援も、顧客や事業者によるこれらの決済手段の導入を促しています。2024 年には、イギリスで行われた決済の約 40% が非接触決済でした。COVID-19 パンデミックの発生後、人々はさらに非接触決済を利用するようになり、同国の現金離れは一段と加速しました。

日本: 現金志向

日本における現金との関係は、高度な技術力と、現金を好む文化的傾向に特徴づけられています。2024 年には、日本の決済の 42.8% がキャッシュレスでした。キャッシュレス決済を促進する取り組みは強化されており、特に訪日観光客が多い地域では、電子決済の受け付けを拡大するための政府施策も進められています。これらの施策には、キャッシュレス決済システムを導入する事業者への補助金や、顧客向けの税制優遇措置が含まれます。

ドイツ: 慎重な受け入れ

ドイツでキャッシュレス決済の受け入れが慎重に進んでいるのは、国民の間にプライバシーと個人の金融データを自分で管理したいという意識が強いためです。ただし、顧客の習慣は変わりつつあります。2019 年から 2024 年にかけて、ドイツの年間デビットカード取引件数は 39 億件から 109 億件へと増加しました。特に、デジタル取引に前向きな若い世代を中心に、現金離れが徐々に進んでいます。

これらの国はいずれも、それぞれのペースでキャッシュレス社会へと移行しています。その背景には、文化的な考え方の違い、政府の政策、技術導入の度合い、そしてそうした変化に対応できる金融システムの整備状況があります。

デジタル決済をめぐる政府の政策と法務対策

世界各国の政府は、デジタル決済を促進するためにさまざまな政策や取り組みを進めています。こうした取り組みには、デジタル取引のインフラ (決済システムや高速インターネットアクセスなど) の整備や、キャッシュレス化のメリットと安全性について一般市民に周知することが含まれます。また、一部の政府は、決済システムのアップグレードに向けた補助金や税額控除を提供することで、事業者がデジタル決済を受け付けることを後押ししています。

しかし、政策立案者はデジタル決済への移行に伴う課題にも直面しています。キャッシュレス経済への移行によって、特定の層、特にテクノロジーや銀行サービスを利用できない人々が排除されないようにする必要があります。また、データ保護やデジタル詐欺に関するセキュリティとプライバシーの懸念にも対処しなければなりません。

政府はキャッシュレス政策を推進する一方で、すべての市民にとって公平で利用しやすい金融システムを守る役割も担っています。そのためには、社会経済的要因について継続的に議論し、慎重に検討することが求められます。

事業者による現金受け付けの必要性

一部の国や地域では、現金受け付けは規制や消費者の権利に関わるテーマです。現金受け付けに関するルールは管轄区域によって異なるため、現金を受け付けるかどうかを決める前に、事業を展開している地域の法令を確認してください。

アメリカでの状況

アメリカ政府は、デジタル資産の規制と利用促進に多面的に取り組んでいます。前大統領の Joe Biden 氏による デジタル資産の責任ある開発の確保に関する大統領令 では、アメリカの中央銀行デジタル通貨 (CBDC) の可能性と、そのような通貨が決済システムの改善や金融包摂の促進にどのように役立つかが論じられています。

連邦政府は、金融サービスへのアクセス改善にも注力しており、FedNow のような即時決済システムを推進しています。また、越境決済の効率向上や、デジタル資産がすべてのアメリカ人に公平に役立つようにすることにも取り組んでいます。国際的には、アメリカは世界的な組織における影響力を活用して、データプライバシーと金融の安定性を尊重するデジタル資産インフラの整備を他国が進められるよう支援してきました。

キャッシュレス社会における顧客と事業者への影響

キャッシュレス化が加速する中、事業者は決済インフラを戦略的な資産として捉えることで恩恵を受けられます。つまり、新たな決済手段が登場しても対応できる、冗長性と拡張性を備えたシステムに投資することを意味します。

顧客セグメンテーションも重要です。事業者は、顧客属性をキャッシュレス対応度と照らし合わせ、それに応じて導入時のサポートをカスタマイズする必要があります。手数料体系については、厳密にモデル化して検討する必要があります。事業者は、さまざまな処理手数料のシナリオに照らして価格設定を検証し、代行業者との契約を再交渉するのか、あるいはコストを価格調整に織り込むのかのどちらが自社のモデルにとって合理的かを評価する必要があります。

もう 1 つの優先事項は運用上のレジリエンスですが、これはシステム障害が発生するまで見過ごされがちです。フォールバックプランのないキャッシュレス運用は障害に弱いため、緊急時対応のプロトコルが重要です。最後に、デジタル決済をめぐる規制変更を注視する事業者は、自社の条件に沿って移行を進める余地をより多く持てます。

キャッシュレス化のメリットと現金利用の比較

キャッシュレス社会には多くのメリットがありますが、必要に応じて現金を受け付けることにも依然として利点があります。それぞれの選択肢を比較した結果は以下のとおりです。

将来の決済では、決済手段として現金の健全性を維持しつつ、デジタル決済ソリューションの拡充と改善が進む可能性があります。個人は、それぞれの状況や好みに応じて取引手段を選べるようになるでしょう。また、すべての参加者のニーズに応える包摂的な金融システムを構築するには、事業者、政策立案者、金融機関が、現金を支える強固なインフラと並行して、堅牢なデジタル決済システムを提供しなければなりません。

一部の政策立案者が依然として現金へのアクセスを保護する理由

多くの政策立案者は、マクロ経済の不安定性に対する安全策として、物理的な通貨へのアクセスの維持に取り組んでいます。テクノロジーの障害、サイバー攻撃、システム停止などが発生した場合、完全なキャッシュレス社会では、人々が一時的に資金にアクセスできなくなる可能性があります。

さらに言えば、一部の経済学者や規制当局は、破綻しそうな銀行が自らを安定させるために預金者の資金を使用することが許可される可能性があるベイルインのシナリオを、個人が銀行システム外の物理的な通貨へのアクセスを維持する理由として指摘しています。同様に、中央銀行がマイナス金利を課す環境では、現金はデジタルの預貯金の目減りに対するヘッジとして機能します。

Stripe Payments でできること

Stripe Payments は、成長中のスタートアップからグローバル企業まで、あらゆるビジネスがオンライン、対面、および世界中で決済を受け付けられるようにする統合型のグローバル決済ソリューションです。

Stripe Payments でできること。

• 決済体験の最適化: 構築済みの決済 UI、125 種類以上の決済手段へのアクセス、および Stripe が構築したウォレットである Link により、スムーズな顧客体験を実現し、エンジニアリング工数を何千時間も節約できます。
  
• 新市場への迅速な展開: 195 カ国、135 以上の通貨で利用可能な越境決済オプションにより、世界中の顧客にリーチし、多通貨管理の複雑さとコストを軽減できます。
  
• 対面とオンラインの決済を統合: オンラインと対面のチャネル全体でユニファイドコマース体験を構築し、インタラクションをパーソナライズし、ロイヤルティを高め、収益を拡大できます。
  
• 決済パフォーマンスの向上: ノーコードの不正利用対策や承認率を向上させる高度な機能など、カスタマイズ可能で設定が簡単な決済ツールにより、収益を増やせます。
  
• 柔軟で信頼性の高いプラットフォームで迅速に成長: 過去の稼働率 99.999% と業界トップクラスの信頼性を備え、ビジネスの成長に合わせて拡張できるプラットフォーム上で構築できます。
  

Stripe Payments がオンラインおよび対面決済をどのように強化できるかについての詳細をご覧いただくか、今すぐ始めることもできます。