Una sociedad sin dinero en efectivo es aquella en la que las personas realizan la mayoría de las transacciones sin moneda física y usan métodos de pago digital, como tarjetas, carteras digitales y transferencias bancarias. En un sistema totalmente sin dinero en efectivo, las empresas ya no aceptan billetes ni monedas para las compras diarias.

Los pagos sin contacto, como las tarjetas de acercar para pagar y las carteras digitales, han ganado popularidad desde la pandemia de la COVID-19. Además, las plataformas de pagos móviles como Apple Pay y Google Pay se han vuelto más comunes, lo que facilita el pago sin efectivo o tarjetas.

Y las cifras cuentan una historia sorprendente: en 2025, el sector de pagos globales generó USD 2.5 billones en ingresos a través de 3.6 billones de transacciones en todo el mundo.

Sin embargo, este cambio no es uniforme. En muchas partes del mundo, el efectivo sigue siendo la principal opción. No obstante, la dirección del cambio es clara: cada vez más personas y gobiernos están dejando de usar efectivo, impulsados por la comodidad, la velocidad y las capacidades de mejora de la tecnología digital.

A continuación, analizaremos qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de considerar si el efectivo debe seguir siendo parte de su estrategia de pagos.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es una sociedad sin efectivo?
  
• ¿Cómo se determina si un país está dejando de usar efectivo?
  
• Avances de las iniciativas sin efectivo en países clave
  
• Política gubernamental y consideraciones legales en torno a los pagos digitales
  
• Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo
  
• Ventajas del abandono del uso de efectivo frente al uso de efectivo
  
• Cómo puede ayudar Stripe Payments
  

¿Qué es una sociedad sin efectivo?

Una sociedad sin efectivo es un concepto en el que el dinero se intercambia a través de medios digitales en lugar de billetes o monedas físicas. En la práctica, esto sería como si los clientes llevaran a cabo su día: comprando café, pagando facturas, haciendo compras en el supermercado, sin necesidad de tocar un billete o una moneda. Esta idea no es nueva, pero su adopción ha aumentado, impulsada por la introducción de tecnologías como las tarjetas de crédito, las transferencias en línea, y las carteras móviles.

En una sociedad sin efectivo, todos los pagos se procesan a través de redes digitales. Los bancos mantienen un registro electrónico de las transacciones, y las personas acceden a sus fondos a través de sistemas electrónicos. Las ventajas de las sociedades sin efectivo podrían incluir la reducción del crimen físico (ya que no hay dinero tangible para robar), menores costos de transacción y la comodidad de no tener que llevar efectivo.

Sin embargo, las sociedades sin efectivo también enfrentan desafíos. No todos tienen acceso igualitario a Internet u otras tecnologías necesarias para participar plenamente en este tipo de economía. La privacidad también es motivo de preocupación, ya que los actores con malas intenciones pueden rastrear y registrar las transacciones digital. La transición a este tipo de sistema requiere una planificación cuidadosa y la adopción generalizada de una infraestructura accesible y segura.

Los países se encuentran en diferentes etapas de transición hacia este concepto. Algunos países han dado pasos significativos, y las empresas y los clientes están adoptando fácilmente métodos de pagos digitales, mientras que otros siguen dependiendo en gran medida del efectivo. La tendencia hacia las transacciones digitales está influenciada por los avances tecnológicos, las políticas gubernamentales y el comportamiento de los clientes.

¿Cómo se determina si un país está dejando de usar efectivo?

La medida más directa es la proporción de transacciones que se realizan sin efectivo, ya sea con tarjeta, pago con dispositivos móviles o transferencia bancaria, que se puede rastrear a través de los datos de pago del banco central o de encuestas de consumidores. Por ejemplo, en Suecia, alrededor del 90 % de las transacciones ahora se realizan sin dinero en efectivo y, desde 2025, se estima que el 98 % de los surcoreanos usan carteras digitales de alguna forma.

Además, los economistas a menudo supervisan el efectivo en circulación como un porcentaje del producto interno bruto (PIB). Otra medida útil es la densidad y el uso de las redes de cajeros automáticos. Del lado de los comercios y la infraestructura, las tasas de aceptación de efectivo entre minoristas, sistemas de transporte o servicios públicos son indicadores importantes.

Avances de las iniciativas sin efectivo en países clave

Algunos países (y jurisdicciones más pequeñas dentro de esos países) están abandonando el uso del efectivo mucho más rápido que otros. En algunos lugares, el efectivo todavía se usa ampliamente; en otros, se usa rara vez y solo en circunstancias aisladas. A continuación, te presentamos la situación del efectivo en algunos de los países más desarrollados:

Estados Unidos: adopción gradual

empresaEE. UU. está avanzando hacia los pagos sin efectivo, con un aumento significativo en el uso de aplicaciones de cartera móvil y tarjetas sin contacto. El efectivo representó solo el 14 % de todos los pagos de los consumidores de EE. UU. en 2024. Esto se debe a la comodidad y a la amplia red de negocios que aceptan pagos electrónicos. Los desafíos en los EE. UU. incluyen abordar las necesidades de quienes no tienen cuentas bancarias y gestionar las preocupaciones relacionadas con la seguridad digital.

Reino Unido: aceleración de la tecnología sin contacto

En el Reino Unido, la tecnología sin contacto está impulsando la transición hacia el abandono del efectivo, especialmente en las ciudades y en el transporte público. El apoyo del gobierno y del sector financiero a las tecnologías de pago digital también ha incentivado a clientes y empresas a adoptar estos métodos. En 2024, casi el 40 % de los pagos realizados en el Reino Unido fueron sin contacto. Tras el inicio de la pandemia de COVID-19, la gente se inclinó aún más por los pagos sin contacto, lo que aceleró el abandono del efectivo en el país.

Japón: preferencia por el efectivo

La relación de Japón con el efectivo se caracteriza por sus avanzadas capacidades tecnológicas y una preferencia cultural por el uso del efectivo. En 2024, el 42.8 % de los pagos en Japón fueron sin dinero en efectivo. Los esfuerzos para promover los pagos sin dinero en efectivo se han intensificado, e incluyen iniciativas gubernamentales para aumentar la aceptación de pagos electrónicos, especialmente en áreas que experimentan un alto volumen de turismo internacional. Estas medidas incluyen subsidios para las empresas que instalan sistemas de pago sin dinero en efectivo e incentivos fiscales para los clientes.

Alemania: aceptación cautelosa

La cautelosa aceptación de los pagos sin dinero en efectivo de Alemania se debe a la preferencia de la población por la privacidad y el control sobre sus datos financieros personales. Pero los hábitos de los clientes parecen estar cambiando: entre 2019 y 2024, el número de transacciones anuales con tarjeta de débito en Alemania aumentó de 3900 millones a 10,900 millones. Poco a poco se está dejando de usar el efectivo, especialmente entre los grupos demográficos más jóvenes, que muestran mayor apertura hacia las transacciones digitales.

Cada uno de estos países avanza hacia sociedades sin efectivo a su propio ritmo, influenciado por diversas actitudes culturales, políticas gubernamentales, niveles de adopción tecnológica y la preparación de los sistemas financieros para respaldar tales cambios.

Política gubernamental y consideraciones legales en torno a los pagos digitales

Los gobiernos de todo el mundo están creando una variedad de políticas e iniciativas para promover los pagos digitales. Estos esfuerzos incluyen la creación de una infraestructura de transacciones digitales (como sistemas de pago y acceso a Internet de alta velocidad) y la educación del público sobre los beneficios y la seguridad de dejar de usar dinero en efectivo. Algunos gobiernos incentivan a las empresas a aceptar pagos digitales ofreciendo subsidios o reembolsos de impuestos para actualizar sus sistemas de pago.

Pero los responsables de la formulación de políticas enfrentan desafíos en este cambio hacia los pagos digitales. Deben asegurarse de que la transición a una economía sin efectivo no excluya a ciertos grupos, especialmente a aquellos que no tienen acceso a la tecnología o a los servicios bancarios. Los responsables de la formulación de políticas también deben abordar las preocupaciones de seguridad y privacidad sobre la protección de datos y fraude digital.

Los gobiernos buscan promover políticas sin efectivo mientras actúan como guardianes de sistemas financieros justos y accesibles para todos los ciudadanos. Esto requiere un debate continuo y una cuidadosa consideración de los factores socioeconómicos.

¿Las empresas tienen que aceptar efectivo?

En algunos países y regiones, la aceptación de efectivo es un tema relacionado con regulaciones y derechos del consumidor. Las normas sobre la aceptación de efectivo varían según la jurisdicción, por lo que es importante revisar las leyes del lugar donde opera su empresa antes de tomar una decisión sobre aceptar efectivo.

En los Estados Unidos

El gobierno de EE. UU. ha adoptado un enfoque multifacético para regular y fomentar el uso de activos digitales. La Orden Ejecutiva para Garantizar el Desarrollo Responsable de los Activos Digitales. del expresidente Joe Biden analiza una posible moneda digital del Banco Central de EE. UU. (CBDC) y cómo dicha moneda podría mejorar los sistemas de pago y promover la inclusión financiera.

El gobierno federal también se ha centrado en mejorar el acceso a los servicios financieros y promueve los sistemas de pago instantáneo como FedNow. También ha trabajado para mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y para garantizar que los activos digitales sirvan a todos los estadounidenses de manera equitativa. A nivel internacional, EE. UU. ha aprovechado su influencia en organizaciones globales para apoyar a otros países en el desarrollo de infraestructuras de activos digitales que protejan la privacidad de los datos y mantengan la estabilidad financiera..

Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo

A medida que se acelera la adopción de los pagos sin dinero en efectivo, las empresas pueden beneficiarse al tratar la infraestructura de pago como un activo estratégico. Eso significa invertir en sistemas redundantes y escalables capaces de manejar diversos métodos de pago a medida que surjan.

La segmentación de clientes también es importante. Las empresas deben comparar la demografía de sus clientes con la preparación para no usar dinero en efectivo y personalizar el soporte de onboarding en consecuencia. Las estructuras de comisiones merecen un modelado riguroso. Las empresas deben probar sus precios frente a una variedad de escenarios de comisiones de procesamiento y evaluar si renegociar los contratos del procesador o absorber los costos en ajustes de precios tiene más sentido para su modelo.

Otra prioridad es la resiliencia operativa, que a menudo se pasa por alto hasta que falla un sistema. Una operación sin dinero en efectivo sin un plan de respaldo es vulnerable a interrupciones, por lo que los protocolos de contingencia son importantes. Por último, las empresas que supervisen los cambios regulatorios en torno a los pagos digitales tendrán más margen para dar forma a su transición en sus propios términos.

Ventajas del abandono del uso de efectivo frente al uso de efectivo

Aunque una sociedad sin efectivo podría tener muchas ventajas, también sigue habiendo beneficios al aceptar efectivo cuando sea necesario. Así es como se compara cada opción.

Es probable que el futuro de los pagos implique mantener la integridad del efectivo como opción de pago y, al mismo tiempo, expandir y mejorar las soluciones de pago digital. Las personas podrán elegir cómo realizar sus transacciones según sus circunstancias personales y preferencias. Y las empresas, los responsables de la formulación de políticas y las instituciones financieras deben proporcionar sistemas de pago digital sólidos, junto con una infraestructura robusta para el efectivo, para construir un sistema financiero inclusivo que atienda las necesidades de todos los participantes.

Por qué algunos responsables de la formulación de políticas todavía protegen el acceso al efectivo

Muchos responsables de la formulación de políticas se comprometen a preservar el acceso a la moneda física como una protección contra la inestabilidad macroeconómica. En caso de fallas tecnológicas, ataques cibernéticos o interrupciones del sistema, una sociedad totalmente sin dinero en efectivo podría dejar a las personas sin poder acceder temporalmente a los fondos.

En términos más generales, algunos economistas y reguladores señalan los escenarios de rescate interno, donde a los bancos en quiebra se les podría permitir usar los fondos de los depositantes para estabilizarse, como una razón para que las personas conserven acceso al efectivo fuera del sistema bancario. De manera similar, en entornos donde los bancos centrales imponen tasas de interés negativas, el efectivo sirve como cobertura contra la erosión de los ahorros digitales.

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