Las transacciones sin efectivo son cada vez más comunes en todo el mundo, a medida que los pagos digitales y con tarjeta se multiplican. Alrededor del mundo, las personas dependen cada vez más de tarjetas de débito y crédito, aplicaciones de pago móvil y otros métodos de pago digitales para sus transacciones diarias.

Otras innovaciones sin efectivo también han impulsado este cambio en los últimos años, incluyendo los pagos sin contacto como las tarjetas con Tap to Pay y las carteras digitales. Al comienzo de la pandemia de COVID-19, los pagos sin contacto ganaron popularidad porque se percibían como más seguros. Después de que disminuyeron las preocupaciones de salud pública, la comodidad aseguró la permanencia de estos mecanismos de pago. Además, las plataformas de pago móvil como Apple Pay y Google Pay se han generalizado, lo que facilita realizar pagos sin necesidad de efectivo ni tarjetas.

Y las cifras cuentan una historia impactante: se prevé que las transacciones digitales globales superen los 14 billones de dólares para 2027. En países escandinavos como Suecia y Noruega, más del 90 % de las transacciones en puntos de venta (POS) se realizan sin efectivo, y el uso de efectivo es tan poco común que muchas empresas ya no lo aceptan. En Asia, los pagos con dispositivos móviles están experimentando un crecimiento exponencial. China lleva la delantera con servicios como WeChat Pay y Alipay. Y, para 2023, casi el 88 % de los usuarios de internet móvil en China utilizaban métodos de pago móvil.

No obstante, este cambio no es uniforme. En muchas partes del mundo, el efectivo sigue siendo la primera opción, debido a una combinación de factores como la falta de acceso a los servicios bancarios, la desconfianza en las instituciones financieras y la naturaleza informal de algunas economías. Sin embargo, la dirección del cambio es clara: cada vez más personas se están alejando del efectivo, impulsadas por la comodidad, la velocidad y las capacidades en constante evolución de la tecnología digital. Los gobiernos y las instituciones financieras exploran cómo facilitar esta transición y consideran las necesidades de todos los ciudadanos.

A continuación, analizaremos qué deben tener en cuenta las empresas a la hora de considerar si el efectivo debe seguir siendo parte de su estrategia de pagos.

¿Qué información encontrarás en este artículo?

• ¿Qué es una sociedad sin efectivo?
  
• Tipos de monedas digitales
  
• Avances de las iniciativas sin efectivo en países clave
  
• Posturas gubernamentales sobre el alejamiento del efectivo
  
• Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo
  
• Beneficios para las empresas en las sociedades sin efectivo
  
• Los beneficios del uso del efectivo y lo que depara el futuro
  

¿Qué es una sociedad sin efectivo?

Una sociedad sin efectivo es un concepto en el que el dinero se intercambia a través de medios digitales en lugar de billetes o monedas físicas. En la práctica, esto sería como si los clientes llevaran a cabo su día: comprando café, pagando facturas, haciendo compras en el supermercado, sin necesidad de tocar un billete o una moneda. Esta idea no es nueva, pero su adopción ha aumentado, impulsada por la introducción de tecnologías como las tarjetas de crédito, las transferencias en línea, y las carteras móviles.

En una sociedad sin efectivo, todos los pagos se procesan a través de redes digitales. Los bancos mantienen un registro electrónico de las transacciones, y las personas acceden a sus fondos a través de sistemas electrónicos. Las ventajas de las sociedades sin efectivo podrían incluir la reducción del crimen físico (ya que no hay dinero tangible para robar), menores costos de transacción y la comodidad de no tener que llevar efectivo.

Sin embargo, las sociedades sin efectivo también enfrentan desafíos. No todos tienen acceso igualitario a internet u otras tecnologías necesarias para participar plenamente en este tipo de economía. La privacidad también es motivo de preocupación, ya que los actores con malas intenciones pueden rastrear y registrar las transacciones digitales. La transición a este tipo de sistema requiere una planificación cuidadosa y la adopción generalizada de una infraestructura accesible y segura.

Los países se encuentran en diferentes etapas de transición hacia este concepto. Algunos países han dado pasos significativos, y las empresas y los clientes están adoptando fácilmente métodos de pago digitales, mientras que otros siguen dependiendo en gran medida del efectivo. La tendencia hacia las transacciones digitales está influenciada por los avances tecnológicos, las políticas gubernamentales y el comportamiento de los clientes.

Tipos de monedas digitales

Diversas formas de moneda digital se están integrando cada vez más en la vida diaria, lo que facilita transacciones más rápidas y convenientes, al mismo tiempo que reduce la necesidad de efectivo físico. Cada sistema monetario tiene su propio conjunto de beneficios y desafíos, pero todos están moldeando la economía del futuro.

• Carteras digitales
  Las carteras digitales, también conocidas como carteras electrónicas, permiten a las personas almacenar fondos electrónicamente y realizar transacciones en línea o en la tienda utilizando un dispositivo móvil. Servicios como PayPal, Venmo y Alipay se vinculan a la cuenta bancaria o tarjeta de crédito del cliente, permitiéndoles transferir dinero o realizar pagos con sus teléfonos inteligentes o dispositivos portátiles.

• Criptomonedas
  Las criptomonedas utilizan la criptografía para garantizar su seguridad, lo que las hace difíciles de falsificar. Por lo general, operan con tecnología blockchain, un libro mayor distribuido respaldado por una red de computadoras, y no son emitidas por una autoridad central, lo que teóricamente les permite evitar la intervención gubernamental. Son populares por su potencial de inversión y por permitir transferencias directas entre usuarios sin un intermediario, como un banco. Sin embargo, la mayoría de los gobiernos no reconocen las criptomonedas como moneda de curso legal. Bitcoin, la más conocida de estas monedas, se introdujo en 2009.

• Stablecoins
  Las stablecoins son un tipo de criptomoneda vinculada a un activo de reserva, como una moneda o materia prima, para reducir la volatilidad en su valor. Combinan los aspectos de seguridad y privacidad de otras criptomonedas con el valor estable de las monedas tradicionales, lo que las hace más prácticas para las transacciones diarias.

• Dinero móvil
  En regiones con menor acceso a la banca tradicional, los sistemas de dinero móvil se han vuelto populares. Estos servicios permiten a los clientes depositar, retirar y transferir dinero a través de un dispositivo móvil sin necesidad de una cuenta bancaria. M-PESA, un servicio de dinero móvil muy conocido en Kenia y Tanzania, es un ejemplo de un servicio de dinero móvil que ha tenido un profundo impacto en la economía.

• Moneda digital del banco central (CBDC)
  Las CBDC son tokens digitales similares a las criptomonedas que son emitidos y regulados por el banco central de un país. Esta forma digital de la moneda oficial de un país cuenta con el mismo nivel de confianza que su forma física. A diferencia de las criptomonedas típicas, las CBDC están centralizadas y se consideran moneda de curso legal. Están diseñadas para ser estables, ofrecer una alternativa al dinero en efectivo y mejorar los sistemas de pago. En muchos países, se están llevando a cabo programas piloto e investigaciones sobre las CBDC, mientras los gobiernos exploran formas de combinar la facilidad de las transacciones digitales con el respaldo regulado y seguro de la banca tradicional.

La adopción de las monedas digitales depende de qué tan fácilmente las empresas y los clientes puedan utilizarlas para transacciones cotidianas. Debido a la volatilidad de los precios y los desafíos regulatorios, la aceptación de las criptomonedas por parte de las empresas es limitada. Sin embargo, los defensores de las criptomonedas esperan superar estos obstáculos con las CBDC.

Avances de las iniciativas sin efectivo en países clave

Algunos países (y jurisdicciones más pequeñas dentro de esos países) están abandonando el uso del efectivo mucho más rápido que otros. En algunos lugares, el efectivo todavía se usa ampliamente; en otros, se usa rara vez y solo en circunstancias aisladas. A continuación, te presentamos la situación del efectivo en algunos de los países más desarrollados:

Estados Unidos

Estados Unidos está optando por los pagos sin efectivo, con un aumento considerable en el uso de aplicaciones de cartera móvil y tarjetas sin contacto. Un informe del Banco de la Reserva Federal de San Francisco reveló que los pagos realizados con efectivo representaron solo el 18 % de todos los pagos en EE. UU. en 2022. Esto se debe a la comodidad y a la amplia red de empresas que aceptan pagos electrónicos. Los desafíos en los EE. UU. incluyen abordar las necesidades de quienes no tienen cuentas bancarias y gestionar las preocupaciones relacionadas con la seguridad digital.

Reino Unido

En el Reino Unido, la tecnología sin contacto está impulsando la transición hacia el abandono del efectivo, especialmente en las ciudades y en el transporte público. El apoyo del gobierno y del sector financiero a las tecnologías de pago digital también ha incentivado a clientes y empresas a adoptar estos métodos. Al 2020, el 83 % de las personas en el Reino Unido utilizaban métodos de pago sin contacto. Tras el inicio de la pandemia de COVID-19, la gente se inclinó aún más por los pagos sin contacto, lo que aceleró el abandono del efectivo en el país.

Japón

La relación de Japón con el efectivo se caracteriza por sus avanzadas capacidades tecnológicas y una preferencia cultural por el uso del efectivo. El Ministerio de Economía, Comercio e Industria de Japón informó que casi el 33 % de los pagos se realizaron sin efectivo en 2021. Los esfuerzos para promover los pagos sin efectivo se han intensificado, incluyendo iniciativas gubernamentales para aumentar la aceptación de pagos electrónicos, especialmente en áreas con alto volumen de turismo internacional. Estas medidas incluyen subsidios para las empresas que instalen sistemas de pago sin efectivo e incentivos fiscales para los clientes.

Alemania

La aceptación cautelosa de los pagos sin efectivo en Alemania se debe a la preferencia de la población por la privacidad y el control sobre sus datos financieros personales. Pero los hábitos de los clientes parecen estar cambiando: un informe del Banco Federal Alemán reveló que los alemanes utilizaron efectivo para el 58 % de sus compras en 2021, frente al 74 % en 2017. Se está produciendo un cambio gradual hacia el abandono del efectivo, especialmente entre los grupos demográficos más jóvenes, que son más receptivos a las transacciones digitales.

Cada uno de estos países avanza hacia sociedades sin efectivo a su propio ritmo, influenciado por diversas actitudes culturales, políticas gubernamentales, niveles de adopción tecnológica y la preparación de los sistemas financieros para respaldar tales cambios.

Posturas gubernamentales sobre el alejamiento del efectivo

Los gobiernos de todo el mundo están creando una variedad de políticas e iniciativas para promover los pagos digitales. Estos esfuerzos incluyen la creación de una infraestructura de transacciones digitales (como sistemas de pago y acceso a internet de alta velocidad) y la educación del público sobre los beneficios y la seguridad de adoptar un modelo sin efectivo. Algunos gobiernos incentivan a las empresas a aceptar pagos digitales mediante la oferta de subsidios o rebajas fiscales para actualizar sus sistemas de pago.

Pero los responsables de la formulación de políticas enfrentan desafíos en este cambio hacia los pagos digitales. Deben asegurarse de que la transición a una economía sin efectivo no excluya a ciertos grupos, especialmente a aquellos que no tienen acceso a la tecnología o a los servicios bancarios. Los responsables de la formulación de políticas también deben abordar las preocupaciones de seguridad y privacidad sobre la protección de datos y fraude digital.

Los gobiernos buscan promover políticas sin efectivo mientras actúan como guardianes de sistemas financieros justos y accesibles para todos los ciudadanos. Esto requiere un debate continuo y una cuidadosa consideración de los factores socioeconómicos.

En los Estados Unidos

El gobierno de los EE. UU. ha adoptado un enfoque multifacético para regular y fomentar el uso de activos digitales. El decreto para garantizar el desarrollo responsable de los activos digitales del presidente Joe Biden es una iniciativa integral que abarca la protección al consumidor, la estabilidad financiera y la innovación en el sector financiero. Incluye estrategias como la investigación y el desarrollo, el intercambio de datos sobre las quejas de los clientes y el apoyo a empresas innovadoras para ganar presencia en el mercado mundial. También analiza una posible moneda digital del banco central (CBDC) de EE. UU. y cómo dicha moneda podría mejorar los sistemas de pago y promover la inclusión financiera.

Para proteger a los clientes y garantizar prácticas de mercado justas, la administración Biden ha ordenado a los reguladores que lleven a cabo investigaciones y acciones de cumplimiento contra las actividades ilegales en el ámbito de los activos digitales. También ha designado a la Oficina de Protección Financiera del Consumidor y a la Comisión Federal de Comercio para supervisar la industria y actuar contra las prácticas injustas. El gobierno también ha encargado a la Financial Literacy Education Commission (comisión de educación sobre alfabetización financiera) que lidere los esfuerzos de concienciación pública para informar a los clientes sobre los riesgos de los activos digitales.

Bajo la administración Biden, el gobierno federal se ha centrado en mejorar el acceso a los servicios financieros, promover sistemas de pagos instantáneos como FedNow y crear un marco para regular a los proveedores de pagos no bancarios. También se ha esforzado por mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y garantizar que los activos digitales sirvan a todos los estadounidenses de manera equitativa.

La estabilidad financiera es una preocupación clave para las monedas digitales, y el Departamento del Tesoro ha trabajado con instituciones financieras para identificar y mitigar las vulnerabilidades cibernéticas. A nivel internacional, EE. UU. ha utilizado su influencia en organizaciones globales para promover marcos que reflejen los estándares básicos de EE. UU. y para ayudar a otros países a desarrollar infraestructuras de activos digitales que respeten la privacidad de los datos y la estabilidad financiera.

Y para combatir las finanzas ilícitas, la administración ha considerado una legislación para fortalecer las leyes contra el lavado de dinero y el financiamiento del terrorismo dentro del sector de activos digitales, incluido el aumento de las sanciones por transmisión de dinero sin licencia.

Estas iniciativas ilustran un esfuerzo concertado para promover la innovación y el crecimiento económico, al tiempo que se protege a los clientes y se mantiene la estabilidad financiera. El gobierno de EE. UU. reconoce tanto el potencial transformador de los activos digitales como la importancia de una supervisión cuidadosa para evitar su uso indebido.

Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo

En un mundo sin dinero en efectivo, los hábitos de los clientes y las operaciones comerciales se transformarían considerablemente. Los compradores se trasladarían a transacciones exclusivamente digitales, lo que afectaría a la elaboración de presupuestos, gastos y seguimiento financiero de los clientes. Las empresas tendrían que actualizar sus sistemas de pago, capacitar al personal y, posiblemente, modificar los precios para tener en cuenta las comisiones por transacciones electrónicas.

Algunos segmentos de la sociedad se enfrentarían a desafíos. Las personas expertas en tecnología probablemente se adaptarían con facilidad, mientras que las personas mayores o aquellas sin acceso a servicios bancarios podrían tener dificultades, a menos que reciban educación y apoyo específicos. Avanzar hacia una sociedad sin efectivo requiere construir una infraestructura que se adapte a todos, asegurando que sus beneficios, como el aumento de la velocidad y la comodidad de las transacciones, no excluyan a ningún grupo.

Beneficios para las empresas en las sociedades sin efectivo

Cuando las transacciones se realizan electrónicamente en lugar de con moneda física, las empresas pueden beneficiarse. Estas son algunas de las principales ventajas:

• Reducción de costos y aumento de la eficiencia
  El manejo de efectivo puede ser costoso para las empresas. Implica almacenamiento, transporte y gestión seguros. Las transacciones sin efectivo, por otro lado, suelen ser más eficientes y reducen estos costos operativos. Además, las transacciones electrónicas pueden simplificar el proceso de compra, lo que lleva a un servicio más rápido.

• Mejora de la experiencia del cliente
  Muchos clientes aprecian la comodidad de los pagos sin efectivo. Esto puede mejorar la experiencia general del cliente, lo que aumenta la probabilidad de que regresen o recomienden la empresa a otros.

• Aumento de las ventas y los ingresos
  Hay estudios que demuestran que las transacciones sin efectivo a menudo fomentan un mayor gasto. Esto se debe en parte a que las personas son menos conscientes de cuánto están gastando cuando no están entregando dinero físicamente, y también porque su gasto no está limitado por la cantidad de efectivo que tienen a mano.

• Mejor seguimiento y análisis financieros
  Las transacciones sin efectivo generan registros digitales, lo que permite a las empresas realizar un seguimiento de las ventas y el comportamiento de los clientes con mayor precisión. Estos datos pueden servir para tomar decisiones sobre el inventario, el marketing y la estrategia empresarial general.

• Reducción del riesgo de robo y pérdida
  Llevar y almacenar efectivo conlleva riesgos de seguridad. Las transacciones sin efectivo eliminan el riesgo de robo de dinero físico, lo que también puede reducir los costos del seguro.

• Alcance global e inclusión
  Los pagos sin efectivo pueden ser convenientes para los clientes que no tienen fácil acceso a cajeros automáticos o que prefieren no llevar efectivo. También permiten a las empresas aceptar fácilmente pagos de clientes en cualquier parte del mundo, lo que abre oportunidades para ventas globales.

• Innovación y ventaja competitiva
  Adoptar tecnologías de pago sin efectivo puede posicionar a una empresa como moderna e innovadora, lo que puede ser una ventaja competitiva importante, especialmente entre los clientes expertos en tecnología.

• Menor impacto ambiental
  Adoptar el uso de pagos sin efectivo también puede tener un impacto ambiental positivo, al reducir la necesidad de imprimir y transportar dinero en efectivo.

Además de estos beneficios, también existen desafíos cuando las empresas transitan hacia un sistema sin efectivo. Estos incluyen garantizar la seguridad y privacidad de las transacciones, solucionar problemas cuando los clientes no tienen acceso o no se sienten cómodos con los pagos digitales, y el pago de comisiones por transacción. A pesar de estos desafíos, el cambio hacia las transacciones sin efectivo continúa y ofrece oportunidades para que las empresas innoven y mejoren sus operaciones.

Los beneficios del uso del efectivo y lo que depara el futuro

El efectivo sigue siendo una parte profundamente integrada de los sistemas económicos globales y satisface necesidades específicas y continuas. Estos son algunos de los beneficios del efectivo que lo mantendrán relevante en el futuro:

• Accesibilidad e inclusión
  El efectivo es un método de pago accesible para todos los segmentos de la población, incluidas las personas que no tienen cuentas bancarias. El efectivo permite a las personas no bancarizadas participar en la actividad económica diaria. Además, el efectivo no depende de infraestructuras digitales, por lo que es más resistente que las monedas digitales en áreas con acceso a internet inestable o inexistente.

• Confiabilidad en caso de emergencia
  Durante cortes de energía o desastres naturales, los sistemas de pago electrónico pueden fallar, pero el efectivo sigue siendo confiable. Por esta razón, muchas guías de preparación para emergencias recomiendan tener una cierta cantidad de efectivo disponible.

• Anonimato y privacidad
  Las transacciones en efectivo ofrecen un nivel de privacidad que las transacciones electrónicas no pueden igualar. Para las personas preocupadas por el seguimiento de sus datos, el efectivo ofrece una forma de comprar bienes y servicios sin dejar un rastro digital. Este anonimato protege la privacidad de los clientes y defiende contra el posible uso indebido de los datos personales.

• Apoyo a las economías informales
  Las economías informales constituyen una parte significativa de la actividad económica general en muchos países, y suelen operar principalmente con efectivo. Estas transacciones generalmente no son registradas por el gobierno y están exentas de impuestos. Por ejemplo, los vendedores ambulantes y los proveedores de servicios locales dependen en gran medida del efectivo, ya que proporciona un pago inmediato sin necesidad de sistemas de pago sofisticados.

Es probable que el futuro de los pagos implique mantener la integridad del efectivo como opción de pago y, al mismo tiempo, expandir y mejorar las soluciones de pago digital. Las personas podrán elegir cómo realizar sus transacciones según sus circunstancias personales y preferencias. Y las empresas, los responsables de la formulación de políticas y las instituciones financieras deben proporcionar sistemas de pago digital sólidos, junto con una infraestructura robusta para el efectivo, para construir un sistema financiero inclusivo que atienda las necesidades de todos los participantes.