无现金社会是指人们使用银行卡、数字钱包和银行转账等数字支付方式，在没有实体货币的情况下进行大部分交易的社会。在一个完全无现金的系统中，商家不再接受纸币或硬币用于日常购物。

自新冠疫情以来，感应式支付卡和数字钱包等非接触式支付获得了普及。此外，Apple Pay 和 Google Pay 等移动支付平台已日益普及，使人们可以轻松地在没有现金或银行卡的情况下付款。

而数字也说明了一个惊人的事实：2025 年，全球支付行业通过全球 3.6 万亿笔交易创造了 2.5 万亿美元的收入。

不过，这种转变并非一成不变。在世界许多地方，现金仍然是首选。然而，转变的方向是清晰的：在便利性、速度和不断提高的数字技术能力的推动下，越来越多的人和政府正在远离现金。

下面，我们讨论商家在考虑是否应继续将现金作为支付策略的一部分时应注意的事项。

本文内容

• 什么是无现金社会？
  
• 如何衡量一个国家/地区是否正在走向无现金？
  
• 主要国家/地区无现金倡议的进展情况
  
• 围绕数字支付的政府政策和法律考量
  
• 无现金世界对客户和商家的影响
  
• 走向无现金与使用现金的好处比较
  
• Stripe Payments 如何提供帮助
  

什么是无现金社会？

无现金社会是一种概念，其中金钱通过数字方式流转，而非实体纸币或硬币。在实践中，这看起来就像客户在一天中的消费（买咖啡、付账单、买杂货）无需接触纸币或硬币。这个想法并不新鲜，但在信用卡、在线转账和移动钱包等技术普及的推动下，其采用率正不断提升。

在无现金社会，所有支付都通过数字网络处理。银行保存电子交易记录，人们通过电子系统存取资金。无现金社会的优势可能包括减少有形犯罪（因为没有有形的钱可以偷）、降低交易成本以及无需携带现金的便利。

然而，无现金社会也面临着挑战。并非所有人都能平等地访问互联网或其他全面参与此类经济所需的技术。隐私也是一个令人担忧的问题，因为不法分子可以跟踪和记录数字交易。向此类系统过渡需要仔细的规划并广泛采用无障碍且安全的基础设施。

各个国家/地区在向这一概念发展的过程中处于不同的阶段。一些国家/地区已采取了重大步骤，商家和客户随时愿意采用数字支付方式，而另一些国家/地区仍严重依赖现金。走向数字交易的趋势受到技术进步、政府政策和客户行为的影响。

如何衡量一个国家/地区是否正在走向无现金？

最直接的衡量标准是未通过现金进行的交易（无论是通过银行卡、移动支付还是银行转账）的比例，这可以通过中央银行支付数据或消费者调查来跟踪。例如，在瑞典，现在大约有 90% 的交易是无现金的，截至 2025 年，估计有 98% 的韩国人以某种形式使用数字钱包。

此外，经济学家经常监测流通中的现金占国内生产总值 (GDP) 的百分比。另一个有用的衡量标准是 ATM 网络的密度和使用情况。在商家和基础设施方面，零售商、交通系统或公共服务中的现金接受率都是值得关注的指标。

主要国家/地区无现金倡议的进展情况

一些国家/地区（以及其中较小的管辖区）摒弃现金的速度比其他国家/地区快得多。在一些地方，现金仍被广泛使用；在其他国家/地区，却很少使用，而且只在个别情况下使用。以下是几个最发达国家/地区的现金状况：

美国：逐步采用

美国正在向无现金支付迈进，移动钱包应用和非接触式银行卡的使用量大幅增加。2024 年，现金仅占美国消费者所有支付的 14%\。这主要是受便利性以及接受电子支付的庞大商家网络的推动。美国面临的挑战包括满足没有银行账户的人的需求，以及应对人们对数字安全的担忧。

英国：非接触式加速

在英国，非接触式技术正在推动现金支付的转型，特别是在城市和公共交通方面。政府和金融部门对数字支付技术的支持也鼓励了客户和商家采用这些方式。2024 年，在英国进行的支付中，近 40% 都是非接触式的。在新冠疫情开始后，人们更加倾向于使用非接触式支付，从而加速了该国摆脱现金的步伐。

日本：偏好现金

日本与现金的关系体现为其先进的技术能力以及在文化上对现金的偏好。2024 年，日本 42.8% 的支付为无现金支付。推广无现金支付的工作已经加强，其中包括政府提高电子支付接受率的举措，特别是在国际旅游量大的地区。这些措施包括对安装无现金支付系统的商家提供补贴，以及向客户提供税收优惠。

德国：谨慎接受

德国对无现金支付的谨慎接受，原因是民众对隐私的偏好并希望控制个人财务数据。但客户习惯似乎正在发生变化：2019 年至 2024 年间，德国每年的借记卡交易数量从 39 亿笔增加到了 109 亿笔。人们正在逐渐远离现金，特别是在对数字交易持更开放态度的年轻人群中。

受不同的文化态度、政府政策、技术采用水平以及金融系统支持此类变革的准备程度的影响，这些国家/地区都在以自己的步伐迈向无现金社会。

围绕数字支付的政府政策和法律考量

全球各国政府正在制定各种政策和举措来推广数字支付。这些工作包括创建数字交易基础设施（例如支付系统和高速互联网接入），以及对公众进行有关走向无现金的好处和安全性的教育。一些政府通过提供补贴或退税来鼓励商家接受数字支付，以此升级其支付系统。

但在这种向数字支付的转变中，决策者也面临着挑战。他们需要确保向无现金经济的过渡不会排斥某些群体，特别是那些无法获得技术或银行服务的人群。政策制定者还必须解决关于数据保护和数字欺诈的安全和隐私担忧。

各国政府在推动无现金政策的同时，也在为所有公民维护公平、便捷的金融体系。这需要不断进行讨论，并认真考虑社会经济因素。

商家是否必须接受现金？

在一些国家和地区，现金接受是一个监管和消费者权益的话题。关于接受现金的规则因管辖区而异，因此在做出接受现金的决定之前，请评估您的企业运营所在地的法律。

在美国

美国政府采取了多方面的方法来监管和鼓励使用数字资产。前总统乔·拜登关于《确保负责任地发展数字资产的行政命令》讨论了潜在的美国中央银行数字货币 (CBDC)，以及此类货币将如何改善支付系统和促进金融普惠。

联邦政府还重点改善了金融服务的获取途径，倡导 FedNow 等即时支付系统。它还致力于提高跨境支付的效率，并确保数字资产公平地服务于所有美国人。在国际范围内，美国利用其在全球组织中的影响力帮助其他国家/地区开发尊重数据隐私和金融稳定的数字资产基础设施。

无现金世界对客户和商家的影响

随着无现金采用率的加速，商家可以通过将支付基础设施视为战略资产而获益。这意味着需要投入建设具备冗余能力、可扩展的系统，以应对不断涌现的各类支付方式。

客户细分也很重要。商家应将其客户特征与无现金准备情况对应，并相应地定制入驻支持。费用结构值得进行严格的建模。商家应该针对各种处理费用场景测试其定价，并评估重新协商处理商合同或将成本纳入定价调整是否对其模式更有意义。

另一个优先事项是运营韧性，这在系统出现故障之前经常会被忽视。没有备用计划的无现金运营很容易受到中断的影响，因此应急协议很重要。最后，关注围绕数字支付的监管变化的商家，将有更大的空间按照自己的方式进行转型。

走向无现金与使用现金的好处比较

虽然无现金社会可能有许多好处，但在需要时接受现金仍然有益。以下是每种选项的对比。

未来的支付方式可能既要保持现金作为支付选项的完整性，又要扩大和改进数字支付解决方案。个人可以根据个人情况和偏好选择交易方式。企业、政策制定者和金融机构必须在提供强大的现金基础设施的同时，提供强大的数字支付系统，以建立一个满足所有参与者需求的包容性金融体系。

为什么一些政策制定者仍保护现金获取途径

许多政策制定者致力于保留获取实体货币的途径，以此作为防范宏观经济不稳定的一种保障措施。在出现技术故障、网络攻击或系统中断的情况下，完全无现金社会可能会导致人们暂时无法获取资金。

更广泛地说，一些经济学家和监管机构指出内部纾困场景（即可能允许倒闭的银行使用存款人资金来稳定自身）是个人要在银行系统之外保留获取实体货币途径的理由。同样，在中央银行实施负利率的环境中，现金可以作为防止数字储蓄缩水的一种对冲手段。

Stripe Payments 如何提供帮助

Stripe Payments 提供一体化的全球支付解决方案，能够助力各类企业——从成长型初创公司到全球性企业——在全球范围内接受线上、线下付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千工程小时。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 利用灵活、可靠的平台加速业务增长：选择一个专为随业务扩展而设计的平台，历史正常运行时间达 99.999%，可靠性在行业内首屈一指。
  

了解更多关于 Stripe Payments 如何为您的线上与线下付款提供支持的信息，或立即开始使用。