Une entreprise sans espèces est une entreprise dans laquelle les personnes effectuent la plupart des transactions sans monnaie physique, en utilisant des modes de paiement numériques comme des cartes, des portefeuilles numériques et des virements bancaires. Dans un système entièrement dématérialisé, les entreprises n’acceptent plus de papier-monnaie ou de pièces pour les achats quotidiens.

Les modes de paiements sans contact comme les cartes à paiement rapide et les portefeuilles numériques ont gagné en popularité depuis la pandémie de COVID-19. De plus, les plateformes de paiement mobile comme Apple Pay et Google Pay sont davantage répandues, facilitant le paiement sans argent comptant ni cartes.

Et les chiffres sont éloquents : en 2025, le secteur mondial des paiements a généré 2,5 billions de dollars de revenus grâce à 3,6 billions de transactions dans le monde.

Cependant, cette transition n’est pas uniforme. Dans de nombreuses régions du monde, l’argent comptant reste le premier choix. Toutefois, l’orientation de la transition est claire : de plus en plus de personnes et de gouvernements se détournent de l’argent comptant, attirés par la commodité, la rapidité et l’amélioration des capacités de la technologie numérique.

Nous allons examiner les éléments que les entreprises doivent prendre en compte lorsqu’elles s’interrogent sur la place de l’argent comptant dans leur stratégie de paiement.

Que contient cet article?

• Qu’est-ce qu’une entreprise sans espèces?
  
• Comment mesure-t-on la transition d’un pays vers une économie dématérialisée?
  
• Progrès des initiatives sans espèces dans certains pays clés
  
• Politiques gouvernementales et considérations juridiques concernant les paiements numériques
  
• Répercussions d’un monde sans espèces sur les consommateurs et les entreprises
  
• Avantages de l’adoption du modèle dématérialisé par rapport à l’utilisation de l’argent comptant
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Qu’est-ce qu’une entreprise sans espèces?

Une entreprise sans espèces est un concept dans lequel l’argent change de mains par des moyens numériques plutôt que par des billets ou des pièces physiques. En pratique, cela signifie que les clients vaquent à leurs occupations (acheter un café, payer des factures, faire l’épicerie) sans jamais toucher un billet ou une pièce. Cette idée n’est pas nouvelle, mais son adoption a augmenté, stimulée par l’introduction de technologies comme les cartes de crédit, les virements en ligne et les portefeuilles mobiles.

Dans une entreprise sans espèces, tous les paiements sont traités par des réseaux numériques. Les banques tiennent un registre électronique des transactions, et les gens accèdent à leurs fonds par le biais de systèmes électroniques. Les avantages des entreprises sans espèces peuvent inclure une réduction de la criminalité physique (puisqu’il n’y a pas d’argent tangible à voler), des coûts de transaction plus faibles, et l’aspect pratique de ne plus avoir à transporter d’argent comptant.

Cependant, les entreprises sans espèces doivent également relever des défis. Tout le monde n’a pas un accès égal à Internet ou aux autres technologies nécessaires pour participer pleinement à ce type d’économie. La confidentialité est également une préoccupation, puisque des acteurs malveillants peuvent suivre et enregistrer les transactions numériques. La transition vers ce type de système nécessite une planification minutieuse et l’adoption généralisée d’une infrastructure accessible et sécurisée.

Les pays en sont à différentes étapes de la transition vers ce concept. Certains pays ont pris des mesures importantes (les entreprises et les clients adoptant volontiers les modes de paiement numériques), tandis que d’autres dépendent encore fortement de l’argent comptant. La tendance vers les transactions numériques est influencée par les avancées technologiques, les politiques gouvernementales et le comportement de la clientèle.

Comment mesure-t-on la transition d’un pays vers une économie dématérialisée?

La mesure la plus directe est la part des transactions effectuées sans argent comptant (que ce soit par carte, paiement mobile ou virement bancaire) qui peut être suivie au moyen des données de paiement des banques centrales ou d’enquêtes auprès des consommateurs. Par exemple, en Suède, environ 90 % des transactions sont désormais dématérialisées et, en 2025, on estime que 98 % des Sud-Coréens utilisent des portefeuilles numériques sous une forme ou une autre.

De plus, les économistes surveillent souvent l’argent comptant en circulation en pourcentage du produit intérieur brut (PIB). Une autre mesure utile est la densité et l’utilisation des réseaux de guichets automatiques. Du côté des marchands et de l’infrastructure, les taux d’acceptation de l’argent comptant parmi les détaillants, les réseaux de transport en commun ou les services publics sont des indicateurs notables.

Progrès des initiatives sans espèces dans certains pays clés

Certains pays (et des divisions subnationales de ces pays) abandonnent l’argent liquide beaucoup plus rapidement que d’autres. Dans certains endroits, l’argent liquide est encore très utilisé, tandis que dans d’autres, il n’est utilisé que rarement et dans des situations isolées. Voici un aperçu de l’utilisation de l’argent liquide dans quelques-uns des pays les plus développés :

États-Unis : adoption progressive

Les États-Unis se tournent vers les paiements dématérialisés, avec une hausse conséquente de l’utilisation des applications de portefeuille mobile et des cartes sans contact. L’argent comptant ne représentait que 14 % de l’ensemble des paiements des consommateurs aux États-Unis en 2024. Cette évolution s’explique par la commodité et le vaste réseau d’entreprises qui acceptent les paiements électroniques. Aux États-Unis, les défis consistent notamment à répondre aux besoins des personnes sans compte bancaire et à gérer les préoccupations liées à la sécurité numérique.

Royaume-Uni : accélération du sans contact

Au Royaume-Uni, la technologie sans contact propulse la transition vers l’argent comptant, particulièrement dans les villes et les transports en commun. Le soutien du gouvernement et du secteur financier aux technologies de paiement numérique a également encouragé la clientèle et les entreprises à adopter ces méthodes. En 2024, près de 40 % des paiements effectués au Royaume-Uni étaient sans contact. Après le début de la pandémie de COVID-19, les gens sont devenus encore plus enclins à utiliser les paiements sans contact, ce qui a accéléré l’abandon de l’argent comptant au pays.

Japon : préférence pour l’argent comptant

La relation du Japon avec l’argent comptant se caractérise par ses capacités technologiques avancées et une préférence culturelle pour l’argent comptant. En 2024, 42,8 % des paiements au Japon étaient dématérialisés. Les efforts visant à promouvoir les paiements dématérialisés se sont intensifiés, notamment au travers d’initiatives gouvernementales pour accroître l’acceptation des paiements électroniques, surtout dans les régions qui connaissent un fort volume de tourisme international. Ces mesures comprennent des subventions pour les entreprises qui installent des systèmes de paiement dématérialisé et des avantages fiscaux pour les clients.

Allemagne : acceptation prudente

L’acceptation prudente des paiements dématérialisés par l’Allemagne est due à la préférence de la population pour la confidentialité et le contrôle des données financières personnelles. Toutefois, les habitudes des clients semblent changer : entre 2019 et 2024, le nombre annuel de transactions par carte de débit en Allemagne est passé de 3,9 milliards à 10,9 milliards. On observe un abandon progressif de l’argent comptant, en particulier chez les plus jeunes, qui sont plus ouverts aux transactions numériques.

Chacun de ces pays devient une entreprise sans espèces à son propre rythme, influencé par ses attitudes culturelles distinctes, ses politiques gouvernementales, son niveau d’adoption des technologies et la capacité de ses systèmes financiers à prendre en charge de tels changements.

Politiques gouvernementales et considérations juridiques concernant les paiements numériques

Les gouvernements du monde entier créent diverses politiques et initiatives pour promouvoir les paiements numériques. Ces efforts comprennent la création d’infrastructures de transaction numérique (comme des systèmes de paiement et un accès Internet haute vitesse) et la sensibilisation du public aux avantages et à la sécurité de l’adoption du modèle dématérialisé. Certains gouvernements incitent les entreprises à accepter les paiements numériques en leur offrant des subventions ou des réductions de taxes pour mettre à niveau leurs systèmes de paiement.

Toutefois, les décideurs politiques font face à des défis dans la transition vers les paiements numériques. Ils doivent s’assurer que le passage à une économie dématérialisée n’exclut pas certains groupes, particulièrement ceux qui n’ont pas accès à la technologie ou aux services bancaires. Les décideurs doivent également répondre aux préoccupations en matière de sécurité et de confidentialité concernant la protection des données et la fraude numérique.

Les gouvernements s’efforcent de promouvoir des politiques sans espèces tout en agissant en tant que gardiens de systèmes financiers équitables et accessibles pour tous les citoyens. Cela nécessite une discussion continue et un examen attentif des facteurs socio-économiques.

Les entreprises doivent-elles accepter l’argent comptant?

Dans certains pays et régions, l’acceptation de l’argent comptant est une question de réglementation et de droits des consommateurs. Les règles concernant l’acceptation de l’argent comptant varient selon le territoire. Évaluez donc les lois en vigueur là où votre entreprise exerce ses activités avant de prendre une décision sur l’acceptation de l’argent comptant.

Aux États-Unis

Le gouvernement des États-Unis a adopté une approche multidimensionnelle pour réglementer et encourager l’utilisation des actifs numériques. Le décret sur la garantie d’un développement responsable des actifs numériques de l’ancien président Joe Biden aborde la possibilité d’une monnaie numérique de banque centrale (MNBC) aux États-Unis et la façon dont une telle monnaie pourrait améliorer les systèmes de paiement et promouvoir l’inclusion financière.

Le gouvernement fédéral s’est également concentré sur l’amélioration de l’accès aux services financiers, en plaidant pour des systèmes de paiement instantané comme FedNow. Il a également travaillé pour améliorer l’efficacité des paiements transfrontaliers et pour s’assurer que les actifs numériques servent tous les Américains de manière équitable. À l’échelle internationale, les États-Unis ont utilisé leur influence dans les organisations mondiales pour aider d’autres pays à développer des infrastructures d’actifs numériques qui respectent la confidentialité des données et la stabilité financière.

Répercussions d’un monde sans espèces sur les consommateurs et les entreprises

Alors que l’adoption du modèle dématérialisé s’accélère, les entreprises peuvent avoir avantage à traiter l’infrastructure de paiement comme un actif stratégique. Cela signifie qu’elles doivent investir dans des systèmes robustes et évolutifs, capables de prendre en charge divers modes de paiement à mesure qu’ils apparaissent.

La segmentation de la clientèle est également essentielle. Les entreprises doivent analyser leurs profils clients en fonction de leur degré de préparation aux paiements dématérialisés et adapter leur accompagnement à l’intégration en conséquence. Les structures tarifaires méritent elles aussi une modélisation rigoureuse. Les entreprises doivent tester leur tarification selon différents scénarios de frais de traitement et déterminer s’il est plus pertinent, pour leur modèle économique, de renégocier leurs contrats avec les prestataires de paiement ou d’intégrer ces coûts dans des réajustements tarifaires.

Une autre priorité concerne la résilience opérationnelle, souvent négligée jusqu’à ce qu’un système tombe en panne. Une activité entièrement dématérialisée sans solution de secours reste vulnérable aux interruptions de service, d’où l’importance de mettre en place des protocoles de continuité. Enfin, les entreprises qui suivent de près les évolutions réglementaires liées aux paiements numériques disposeront d’une plus grande marge de manœuvre pour piloter leur transition selon leurs propres conditions.

Avantages de l’adoption du modèle dématérialisé par rapport à l’utilisation de l’argent comptant

Bien qu’une entreprise dématérialisée puisse présenter de nombreux avantages, l’acceptation de l’argent comptant en cas de besoin comporte également des avantages. Voici une comparaison de chaque option.

L’avenir des paiements passera probablement par le maintien de l’argent comptant en tant qu’option de paiement, mais aussi par le développement et l’amélioration des solutions de paiement numérique. Les individus pourront choisir une méthode de transaction en fonction de leur situation personnelle et de leurs préférences. Pour mettre en place un système financier inclusif qui répond aux besoins de tous les participants, les entreprises, les décideurs et les institutions financières doivent fournir des systèmes de paiement numérique robustes ainsi qu’une infrastructure fiable pour les paiements en espèces.

Pourquoi certains décideurs politiques protègent encore l’accès à l’argent comptant

De nombreux décideurs politiques s’engagent à préserver l’accès à la monnaie physique comme garantie contre l’instabilité macroéconomique. En cas de défaillances technologiques, de cyberattaques ou de pannes de système, une entreprise entièrement dématérialisée pourrait temporairement empêcher les citoyens d’accéder à leurs fonds.

Plus largement, certains économistes et régulateurs évoquent les scénarios de renflouement interne, dans lesquels des banques en difficulté pourraient être autorisées à utiliser les fonds des déposants pour se stabiliser, comme une raison de conserver un accès à des liquidités physiques en dehors du système bancaire. De même, dans les contextes où les banques centrales appliquent des taux d’intérêt négatifs, l’argent comptant constitue une protection contre l’érosion de l’épargne numérique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

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