随着数字支付和银行卡支付的普及，无现金交易在全球范围内变得越来越普遍。在世界各地，人们越来越多地依赖于借记卡和信用卡、移动支付应用和其他数字支付方式进行日常交易。

近年来，其他非现金创新也推动了这一转变，包括非接触式支付，如 点击支付卡和数字钱包。在新冠疫情之初，非接触式支付因为更安全而受到欢迎。在公众对健康的关注减少后，些支付机制因其便利性而得以长期存在。此外，移动支付平台（如 Apple Pay 和 Google Pay）也越来越普及，使人们不用现金或卡就能轻松支付。

数字表明了一个惊人的事实：预计到 2027 年，全球数字交易额将将超过 14 万亿美元。在瑞典和挪威等斯堪的纳维亚国家/地区，超过 90% 的销售点 (POS) 交易现在是无现金交易，而且现金非常不常见，许多企业不再接受现金。在亚洲，移动支付迅猛发展。中国通过微信支付和支付宝等服务引领着这一潮流。截至 2023 年，中国近 88% 的手机网民使用移动支付方式。

不过，这种转变在全球并不同步。在世界许多地方，由于缺乏银行服务、对金融机构不信任以及一些经济体的非正规性质等综合因素，现金仍是首选。然而，转变的方向是明确的：在方便、快捷和数字技术能力不断发展的推动下，越来越多的人开始摒弃现金。各国政府和金融机构正在探索如何促进这一转型，同时考虑所有公民的需求。

下面，我们讨论企业在考虑是否应继续将现金作为支付策略的一部分时应注意的事项。

目录

• 什么是无现金社会？
  
• 数字货币的种类
  
• 主要国家/地区无现金倡议的进展情况
  
• 政府在摒弃现金方面的立场
  
• 无现金世界对客户和企业的影响
  
• 无现金社会的企业利益
  
• 使用现金的好处和未来展望
  

什么是无现金社会？

无现金社会是通过数字手段而非实体纸币或硬币进行货币交易的概念。在实践中，这就好比顾客在购买咖啡、支付账单、购买日用品时，永远不会接触到钞票或硬币。这种想法并不新鲜，但在信用卡、在线转账和手机钱包等技术的推动下，其采用率已经上升。

在无现金社会，所有支付都通过数字网络处理。银行保存电子交易记录，人们通过电子系统存取资金。无现金社会的优势可能包括减少有形犯罪（因为没有有形的钱可以偷）、降低交易成本以及无需携带现金的便利。

然而，无现金社会也面临挑战。并非每个人都能平等地使用互联网或其他必要技术以充分参与这种经济。隐私也是一个令人担忧的问题，因为不法分子可以跟踪和记录数字交易。向这类系统过渡需要精心规划，并广泛采用无障碍和安全的基础设施。

各国正处于向这一概念迈进的不同阶段。一些国家/地区已经采取重大举措 - 企业和客户欣然采用了数字支付方式 - 而另一些国家/地区仍然严重依赖现金。数字交易的趋势受到技术进步、政府政策和客户行为的影响。

数字货币的种类

多种形式的数字货币正日益融入日常生活，使交易更加快捷方便，同时减少了对实物现金的需求。每种货币体系都有自己的优势和挑战，但都在塑造未来的经济。

• 数字钱包
  数字钱包，又称电子钱包，它允许个人使用移动设备以电子方式存储资金，并在网上或商店进行交易。PayPal、Venmo 和支付宝等服务与客户的银行账户或信用卡链接，让个人可以用智能手机或可穿戴设备转账或付款。

• 加密货币
  加密货币使用加密技术进行防伪，因此很难伪造。它们通常在区块链技术上运行 - 区块链技术是由不同的计算机网络执行的分布式账本，不由中央机构发行，理论上可避免政府干预。它们具有投资潜力且无需银行等中介机构即可在用户之间直接转账，因为广受欢迎。然而，大多数国家/地区的政府并不承认加密货币是法定货币。比特币是最著名的一种加密货币，于 2009 年问世。

• 稳定币
  稳定币是一种加密货币，与货币或商品等储备资产挂钩以减少价值波动。它们将其他加密货币的安全性和隐私性与传统货币的稳定价值结合在一起，使其在日常交易中更加实用。

• 移动现金
  在传统银行服务使用较少的地区，移动现金系统已开始流行。这些服务允许客户在没有银行账户的情况下在移动设备上存款、取款和转账。肯尼亚和坦桑尼亚著名的移动现金服务 M-PESA 就是一个例子，它是对经济产生深远影响的移动现金服务。

• 中央银行数字货币 (CBDC)
  CBDC 是类似于加密货币的数字代币，由一国中央银行发行和监管。这种数字形式的国家/地区官方货币与其实物形式具有相同的信任度。与典型的加密货币不同，CBDC 是中心化的，被视为法定货币。它们旨在保持稳定，提供实物现金的替代品，并改善支付系统。随着各国政府探索如何将数字交易的便捷性与传统银行业务的规范性和安全性结合起来，许多国家/地区都在开展 CBDC 的试点项目和研究。

数字货币的采用取决于企业和客户在日常交易中使用数字货币的便捷程度。由于价格波动和监管方面的挑战，企业对加密货币的接受程度有限。不过，加密货币的支持者希望通过 CBDC 克服这些障碍。

主要国家/地区无现金倡议的进展情况

一些国家/地区（以及其中较小的辖区）摒弃现金的速度比其他国家/地区快得多。在一些地方，现金仍被广泛使用；在其他国家/地区，它很少被使用，而且只在个别情况下使用。以下是几个最发达国家/地区的现金状况：

美国

美国正朝着无现金支付的方向发展，移动钱包应用和非接触式卡的使用大幅增加。旧金山联邦储备银行的一份报告发现，2022 年美国使用现金支付的比例仅为 18%。这得益于便利性和广泛接受电子支付的企业网络。美国面临的挑战包括满足那些没有银行账户的人的需求，以及管理对数字安全的担忧。

英国

在英国，非接触式技术正在推动人们从使用现金过渡到使用非现金，尤其是在城市和公共交通领域。政府和金融部门对数字支付技术的支持也鼓励客户和企业采用这些方法。截至 2020 年，83% 的英国人使用非接触式支付方式。在新冠疫情之后，人们更加倾向于使用非接触式支付，从而加快了该国摒弃现金的步伐。

日本

日本与现金关系的特点是其先进的技术能力和对现金的文化偏好。日本经济产业省报告称，2021 年近 33% 的支付是无现金支付。日本加强了促进无现金支付的努力，其中包括政府采取举措来提高电子支付的接受程度 - 特别是在国际旅游业发达的地区。这些措施包括为安装无现金支付系统的企业提供补贴，为客户提供税收优惠。

德国

德国之所以对无现金支付持谨慎态度，是因为德国人更注重个人隐私和对个人财务数据的控制。但客户的习惯似乎正在发生变化：德意志联邦银行的一份报告发现，2021 年德国人使用现金支付的比例为 58%，低于 2017 年的 74%。人们正在逐渐放弃现金，尤其是在年轻人群中，他们更愿意使用数字交易。

受不同的文化态度、政府政策、技术应用水平以及金融系统支持这种变革的准备程度的影响，这些国家/地区都在以自己的步伐迈向无现金社会。

政府对放弃现金的立场

全球各国政府正在制定各种政策和举措来促进数字支付，以及向公众宣传无现金化的好处和安全性。一些国家/地区的政府通过提供补贴或退税来鼓励企业接受数字支付以升级其支付系统。

但是，在向数字支付转变的过程中，政策制定者面临着挑战。他们需要确保向无现金经济的过渡不会排斥某些群体，特别是那些无法获得技术或银行服务的群体。政策制定者还必须解决有关数据保护和数字欺诈的安全和隐私问题。

各国政府在推动无现金政策的同时，也在为所有公民维护公平、便捷的金融体系。这需要不断进行讨论，并认真考虑社会经济因素。

在美国

美国政府采取了多种措施来监管和鼓励数字资产的使用。乔·拜登总统的关于负责任地开发数字资产的行政命令是一项综合性倡议，涵盖了消费者保护、金融稳定和金融领域的创新。其中包括研究与开发、共享客户投诉数据、支持创新型企业以赢得全球市场等战略。该情况说明书还讨论了潜在的美国中央银行数字货币 (CBDC)，以及这种货币如何改善支付系统和促进金融包容性。

为了保护客户和保证公平的市场行为，拜登政府已指示监管机构对数字资产领域的非法活动开展调查和执法行动。它还指定消费者金融保护局和联邦贸易委员会对该行业进行监督，并对不公平的做法采取行动。美国政府还责成金融知识教育委员会领导提高公众意识的工作，让客户了解数字资产的风险。

在拜登政府的领导下，联邦政府一直致力于改善金融服务的可及性，倡导使用 FedNow 等即时支付系统，并建立了一个监管非银行支付提供商的框架。它还致力于提高跨境支付的效率，并确保数字资产公平地服务于所有美国人。

金融稳定是数字货币的一个关键考虑事项，财政部已与金融机构合作以确定和减少网络漏洞。在国际范围内，美国利用其在全球组织中的影响力，推广反映美国核心标准的框架，并帮助其他国家/地区开发尊重数据隐私和金融稳定的数字资产基础设施。

为打击非法金融，美国政府已考虑立法加强数字资产领域的反洗钱和反恐融资法律，包括加大对未许可资金转移的处罚力度。

这些举措表明，在保护客户和维护金融稳定的同时，各方正在齐心协力促进创新和经济增长。美国政府既认识到数字资产的变革潜力，也认识到认真监督以防止其被滥用的重要性。

无现金世界对消费者和企业的影响

在无现金世界里，消费者习惯和企业运营都将发生巨大变化。购物者将转向只进行数字交易，这将影响消费者的预算、消费和财务跟踪。企业需要更新其支付系统、培训员工并有可能改变定价，以计入电子交易费。

一些社会阶层将面临挑战。精通技术的人可能会很容易适应，而老年人或无法获得银行服务的人可能会很吃力，除非他们接受有针对性的培训和支持。要迈向无现金社会，就必须建设能接纳所有人的基础设施，确保其好处 - 如提高交易速度和便利性 - 而不会将任何群体排除在外。

The future of payments will likely involve maintaining the integrity of cash as a payment option while also expanding and improving digital payment solutions. Individuals will be able to choose how they transact based on their personal circumstances and preferences. And businesses, policymakers, and financial institutions must provide robust digital payment systems alongside a strong infrastructure for cash, in order to build an inclusive financial system that serves the needs of all participants.

Why some policymakers still protect cash access

Many policymakers are committed to preserving access to physical currency as a safeguard against macroeconomic instability. In the event of technology failures, cyberattacks, or system outages, a fully cashless society could leave people temporarily unable to access funds.

More broadly, some economists and regulators point to bail-in scenarios—where failing banks might be permitted to use depositor funds to stabilize themselves—as a reason for individuals to retain access to physical currency outside the banking system. Similarly, in environments where central banks impose negative interest rates, cash serves as a hedge against the erosion of digital savings.

使用现金的好处和未来展望

现金仍是全球经济体系中不可分割的一部分，它服务于特定、持续的需求。以下是现金的一些好处，它们将使现金在未来继续发挥作用：

• 无障碍和包容性
  现金是包括没有银行账户的个人在内的所有人群都可以使用的支付方式。现金帮助没有银行账户的个人从事日常经济活动。而且现金不依赖数字基础设施，因此在互联网接入不可靠或不存在的地区，现金比数字货币更灵活。

• 紧急情况下的可靠性
  在停电或自然灾害期间，电子支付系统可能会失灵，但现金仍然可靠。这就是为什么许多应急准备指南都建议手头要备有一定数量的现金。

• 匿名和隐私
  现金交易具有电子交易无法比拟的私密性。对于担心自己的数据被追踪的人来说，现金提供了一种不留下数字痕迹的购买商品和服务的方式。这种匿名性可以保护客户的隐私，防止个人数据被滥用。

• 支持非正规经济
  非正规经济在许多国家/地区的总体经济活动中占很大比重，而且往往主要以现金形式运作。这些交易通常不会被政府记录在案，而且是免税的。例如，街头小贩和当地服务提供商非常依赖现金，因为现金可以立即付款，无需复杂的支付系统。

未来的支付方式可能既要保持现金支付的完整性，又要扩大和改进数字支付解决方案。个人可以根据个人情况和偏好选择交易方式。企业、政策制定者和金融机构必须在提供强大的现金基础设施的同时，提供强大的数字支付系统，以建立一个满足所有参与者需求的包容性金融体系。