Une société fondée sur les paiements dématérialisés est une société dans laquelle la majorité des transactions s’effectuent sans monnaie physique, via des moyens de paiement numériques comme les cartes bancaires, les wallets et les virements bancaires. Dans un système entièrement dématérialisé, les entreprises n’acceptent plus les espèces pour les achats du quotidien.

Les paiements sans contact, comme les cartes « tap to pay » et les wallets, se sont fortement développés depuis la pandémie de COVID-19. Par ailleurs, les plateformes de paiement mobile telles qu’Apple Pay et Google Pay se sont largement généralisées, permettant de payer facilement sans espèces ni cartes.

Et les chiffres sont éloquents : en 2025, le secteur mondial des paiements a généré 2 500 milliards de dollars de revenus via 3 600 milliards de transactions dans le monde.

Ce changement n’est toutefois pas uniforme. Dans de nombreuses régions du monde, les espèces restent le moyen de paiement privilégié. Cependant, la tendance est claire : de plus en plus de personnes et de gouvernements s’éloignent des espèces, portés par la commodité, la rapidité et les progrès des technologies numériques.

Voici les principaux points que les entreprises doivent prendre en considération pour déterminer si les espèces doivent rester intégrées à leur stratégie de paiement.

Sommaire de cet article

• Qu’est-ce qu’une société fondée sur les paiements dématérialisés ?
  
• Comment mesure-t-on la progression vers une économie fondée sur les paiements dématérialisés dans un pays ?
  
• Progression des initiatives de paiements dématérialisés dans les principaux pays
  
• Politiques publiques et considérations juridiques liées aux paiements dématérialisés
  
• Conséquences d’un monde de paiements dématérialisés pour les clients et les entreprises
  
• Avantages des paiements dématérialisés par rapport aux paiements en espèces
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider ?
  

Qu’est-ce qu’une société fondée sur les paiements dématérialisés ?

Une société fondée sur les paiements dématérialisés désigne un système dans lequel l’argent circule via des moyens numériques plutôt que sous forme d’espèces. Dans la pratique, cela se traduirait par des clients réalisant leurs activités quotidiennes, acheter un café, régler des factures ou faire des courses, sans utiliser de billets ni de pièces. Ce concept n’est pas nouveau, mais son adoption s’est accélérée grâce à l’essor de technologies comme les cartes de crédit, les transferts en ligne et les wallets mobiles.

Dans une société fondée sur les paiements dématérialisés, l’ensemble des paiements est traité via des réseaux numériques. Les banques enregistrent électroniquement les transactions, et les utilisateurs accèdent à leurs fonds au moyen de systèmes électroniques. Les avantages d’une telle organisation peuvent inclure une réduction de la criminalité physique liée à l’argent liquide, des coûts de transaction plus faibles ainsi que la simplicité de ne plus avoir à transporter d’espèces.

Cependant, les sociétés fondées sur les paiements dématérialisés présentent aussi des défis. Tout le monde n’a pas le même accès à Internet ou aux technologies nécessaires pour participer pleinement à cette économie. La protection de la vie privée constitue également un enjeu, car des acteurs malveillants peuvent suivre et enregistrer les transactions numériques. La transition vers ce modèle requiert une planification rigoureuse ainsi qu’un déploiement large d’infrastructures accessibles et sécurisées.

Les pays ne sont pas tous au même stade dans l’adoption de ce modèle. Certains ont déjà franchi des étapes importantes, avec une adoption large des moyens de paiement dématérialisés par les entreprises et les clients, tandis que d’autres restent fortement dépendants des espèces. La dynamique vers les transactions numériques est portée par les avancées technologiques, les politiques publiques et les comportements des clients.

Comment mesure-t-on la progression vers une économie fondée sur les paiements dématérialisés dans un pays ?

L’indicateur le plus direct est la part des transactions réalisées sans espèces, que ce soit par carte bancaire, paiement mobile ou virement bancaire, un suivi rendu possible grâce aux données des banques centrales ou aux enquêtes consommateurs. Par exemple, en Suède, environ 90 % des transactions sont aujourd’hui dématérialisées, et en 2025, on estime que 98 % des Sud-Coréens utilisent une forme de wallet.

Par ailleurs, les économistes suivent souvent la part des espèces en circulation rapportée au produit intérieur brut (PIB). Un autre indicateur pertinent est la densité et l’utilisation des réseaux de distributeurs automatiques de billets. Du côté des commerçants et des infrastructures, les taux d’acceptation des espèces, dans les transports publics ou les services publics sont également des indicateurs clés.

Progrès des initiatives de dématérialisation de la monnaie dans certains pays clés

Certains pays (ainsi que certaines juridictions réduites à l’intérieur de ceux-ci) abandonnent l’argent liquide beaucoup plus rapidement que d’autres. Dans certaines régions, l’argent liquide est encore largement utilisé ; dans d’autres, il ne l’est plus que rarement, et uniquement dans des circonstances isolées. Voici un aperçu de la situation de l’argent liquide dans quelques-uns des pays les plus développés :

États-Unis : adoption progressive

Les États-Unis évoluent vers les paiements dématérialisés, avec une forte hausse de l’utilisation des applications de wallets mobiles et des cartes sans contact. Les espèces ne représentaient que 14 % de l’ensemble des paiements des consommateurs américains en 2024. Cette dynamique s’explique par la simplicité d’utilisation et le vaste réseau d’entreprises acceptant les paiements électroniques. Les principaux défis aux États-Unis concernent notamment les personnes qui n’ont pas de compte bancaire et les enjeux de sécurité numérique.

Royaume-Uni : accélération des paiements sans contact

Au Royaume-Uni, la technologie sans contact accélère la transition vers les paiements dématérialisés, notamment dans les villes et les transports publics. Le soutien des pouvoirs publics et du secteur financier aux technologies de paiement numériques a renforcé l’adoption de ces méthodes par les clients et les entreprises. En 2024, près de 40 % des paiements effectués au Royaume-Uni étaient dématérialisés. Depuis le début de la pandémie de COVID-19, le recours aux paiements sans contact s’est intensifié, accélérant la transition du pays vers les paiements dématérialisés.

Japon : préférence pour les paiements en espèces

La relation du Japon avec les paiements dématérialisés repose à la fois sur ses capacités technologiques avancées et sur une préférence culturelle pour les espèces. En 2024, 42,8 % des paiements au Japon étaient dématérialisés. Les initiatives visant à accélérer l’adoption des paiements dématérialisés se sont renforcées, notamment via des mesures gouvernementales destinées à accroître l’acceptation des paiements électroniques, en particulier dans les zones connaissant un fort volume de tourisme international. Ces dispositifs incluent des subventions pour les entreprises équipant leurs points de vente en solutions de paiements dématérialisés ainsi que des incitations fiscales pour les clients.

Allemagne : acceptation prudente

L’acceptation prudente des paiements dématérialisés en Allemagne s’explique par la préférence de la population pour la confidentialité et le contrôle des données financières personnelles. Cependant, les habitudes des clients évoluent : entre 2019 et 2024, le nombre de transactions annuelles par carte de débit en Allemagne est passé de 3,9 milliards à 10,9 milliards. On observe une diminution progressive de l’utilisation des espèces, notamment chez les jeunes générations, davantage ouvertes aux transactions numériques.

Chacun de ces pays évolue vers une société fondée sur les paiements dématérialisés à son propre rythme, sous l’influence d’attitudes culturelles, de politiques gouvernementales, de niveaux d’adoption technologique et d’un niveau de préparation des systèmes financiers à de tels changements qui sont très variables.

Politiques publiques et considérations juridiques liées aux paiements dématérialisés

Les gouvernements du monde entier déploient diverses politiques et initiatives pour encourager les paiements numériques. Cela passe notamment par la mise en place d’infrastructures de transactions numériques, comme les systèmes de paiement et l’accès à Internet haut débit, ainsi que par des actions de sensibilisation sur les avantages et la sécurité des paiements dématérialisés. Certains gouvernements incitent également les entreprises à accepter les paiements dématérialisés via des subventions ou des avantages fiscaux destinés à moderniser leurs systèmes de paiement.

Mais les décideurs publics font face à plusieurs défis dans cette transition vers les paiements dématérialisés. Ils doivent veiller à ce que le passage à une économie dématérialisée n’exclue pas certaines populations, notamment celles qui n’ont pas accès aux technologies ou aux services bancaires. Ils doivent également répondre aux enjeux de sécurité et de confidentialité liés à la protection des données et à la fraude numérique.

Les gouvernements encouragent l’adoption de politiques en faveur des paiements dématérialisés, tout en assumant leur rôle de garants de systèmes financiers justes et accessibles pour tous les citoyens. Cette évolution nécessite un dialogue permanent et une évaluation rigoureuse des enjeux socio-économiques.

Les entreprises sont-elles tenues d’accepter les paiements en espèces ?

Dans certains pays et certaines régions, l’acceptation des espèces est encadrée par la réglementation et liée aux droits des clients. Les règles varient selon les juridictions, il est donc important d’analyser la législation applicable dans les zones où votre entreprise opère avant de décider d’accepter ou non les espèces.

États-Unis

Le gouvernement américain a adopté une approche globale pour encadrer et encourager l’utilisation des actifs numériques. Le décret sur le développement responsable des actifs numériques de l’ancien président Joe Biden évoque la possibilité d’une monnaie numérique de banque centrale (CBDC) aux États-Unis, ainsi que les bénéfices potentiels d’une telle monnaie en matière d’amélioration des systèmes de paiement et de promotion de l’inclusion financière.

Le gouvernement fédéral s’est également concentré sur l’amélioration de l’accès aux services financiers, en promouvant des systèmes de paiement instantané tels que FedNow. Il a aussi œuvré à renforcer l’efficacité des paiements transfrontaliers et à veiller à ce que les actifs numériques bénéficient de manière équitable à l’ensemble des Américains. À l’échelle internationale, les États-Unis ont mobilisé leur influence au sein des organisations mondiales pour accompagner d’autres pays dans le développement d’infrastructures d’actifs numériques respectant la confidentialité des données et la stabilité financière.

Conséquences d’un monde de paiements dématérialisés pour les clients et les entreprises

À mesure que l’adoption des paiements dématérialisés s’accélère, il peut être pertinent pour les entreprises de considérer leur infrastructure de paiement comme un véritable levier stratégique. Cela passe par des investissements dans des systèmes redondants et évolutifs, capables de prendre en charge une diversité de moyens de paiement au fil de leur développement.

La segmentation des clients est également essentielle. Les entreprises doivent analyser les profils de leur clientèle selon leur niveau d’adoption des paiements dématérialisés et adapter leur accompagnement lors de l’onboarding. Les structures de frais nécessitent une modélisation rigoureuse. Les entreprises doivent tester leur tarification selon différents scénarios de frais de traitement et déterminer s’il est plus pertinent de renégocier leurs contrats avec les prestataires de paiement ou d’intégrer ces coûts dans leurs prix.

Une autre priorité est la résilience opérationnelle, souvent négligée jusqu’à ce qu’un système tombe en panne. Une activité fondée sur les paiements dématérialisés sans solution de secours reste vulnérable aux interruptions, ce qui rend les protocoles de continuité indispensables. Enfin, les entreprises qui suivent de près l’évolution de la réglementation des paiements dématérialisés disposent de davantage de marge pour piloter leur transition selon leurs propres priorités.

Avantages des paiements dématérialisés par rapport aux paiements en espèces

Même si une société fondée sur les paiements dématérialisés présente de nombreux avantages, l’acceptation des espèces continue aussi d’offrir certains avantages lorsque cela est nécessaire. Voici une comparaison des deux options.

L’avenir des paiements reposera probablement sur un équilibre entre la préservation des espèces comme option de paiement et l’amélioration continue des solutions de paiement numériques. Les particuliers pourront choisir le mode de transaction qui correspond le mieux à leurs besoins et à leurs préférences. De leur côté, les entreprises, les pouvoirs publics et les institutions financières devront mettre en place des systèmes de paiement numériques fiables tout en maintenant une infrastructure solide pour les espèces, pour soutenir un système financier inclusif adapté à l’ensemble des participants.

Pourquoi certains décideurs publics continuent-ils de préserver l’accès aux espèces ?

De nombreux décideurs publics cherchent à préserver l’accès à la monnaie physique comme filet de sécurité face aux instabilités macroéconomiques. En cas de défaillances technologiques, de cyberattaques ou d’interruptions de système, une société entièrement dématérialisée pourrait empêcher temporairement l’accès aux fonds.

De manière plus générale, certains économistes et régulateurs évoquent les scénarios de renflouement interne, dans lesquels des banques en difficulté peuvent être autorisées à mobiliser les fonds des déposants pour se stabiliser, comme un argument en faveur du maintien de l’accès à la monnaie physique en dehors du système bancaire. Par ailleurs, dans les environnements où les banques centrales appliquent des taux d’intérêt négatifs, les espèces permettent de protéger la valeur de l’épargne détenue sous forme numérique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des startup en phase de croissance aux grandes entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne, en personne et partout dans le monde.

Stripe Payments vous aide comme suit :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.
  
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