Kontantfria transaktioner blir allt vanligare globalt i takt med att digitala betalningar och kortbetalningar blir allt vanligare. Runt om i världen förlitar sig människor i allt högre grad på betal- och kreditkort, mobilbetalning, appar och andra digitala betalningsmetoder för sina dagliga transaktioner.

Andra kontantfria innovationer har också drivit på denna förändring under de senaste åren, bland annat kontaktlösa betalningar, till exempel tap to pay-kort och e-plånböcker. I början av covid-19-pandemin blev kontaktlösa betalningar populära eftersom de kändes säkrare. Efter att oron för folkhälsan minskade gav bekvämlighet dessa betalningsmekanismer beständighet. Dessutom har plattformar för mobilbetalningar som Apple Pay och Google Pay blivit vanligare, vilket gör det enkelt att betala utan kontanter eller kort.

Och siffrorna talar sitt tydliga språk: globala digitala transaktioner beräknas överstiga 14 biljoner USD år 2027. I skandinaviska länder som Sverige och Norge är över 90 % av kassatransaktionerna nu kontantfria och kontanter är så ovanliga att många företag inte längre accepterar dem. I Asien skjuter mobila betalningar i höjden. Kina leder utvecklingen med tjänster som WeChat Pay och Alipay. Och 2023 använde nästan 88 % av mobilinternetanvändarna i Kina mobila betalningsmetoder.

Detta skifte är dock inte enhetligt. I många delar av världen är kontanter fortfarande det bästa valet, på grund av en kombination av faktorer som bristande tillgång till banktjänster, misstro mot finansinstitut och vissa ekonomiers informella karaktär. Att ett skifte är på gång är emellertid tydligt, människor rör sig bort från kontanter, drivna av bekvämlighet, snabbhet och den digitala teknikens föränderliga möjligheter. Regeringar och finansinstitut undersöker hur man kan underlätta denna övergång samtidigt som man tar hänsyn till alla medborgares behov.

Nedan går vi igenom vad företag bör vara medvetna om när de överväger om kontanter ska förbli en del av deras betalningsstrategi.

Vad innehåller den här artikeln?

• Vad är ett kontantfritt samhälle?
  
• Typer av digitala valutor
  
• Så här står sig kontantfria initiativ i nyckelländer
  
• Regeringar är på väg bort från kontanter
  
• Konsekvenser för kunder och företag i en kontantfri värld
  
• Fördelar för företag med kontantfria samhällen
  
• Fördelarna med att använda kontanter och vad framtiden har att erbjuda
  

Vad är ett kontantfritt samhälle?

Ett kontantfritt samhälle är ett koncept där pengar byter ägare genom digitala medel snarare än fysiska sedlar eller mynt. I praktiken innebär detta kunder som går igenom sin dag (köper kaffe, betalar räkningar, handlar mat) utan att någonsin röra en sedel eller ett mynt. Denna idé är inte ny, men dess anammande har ökat, drivet av införandet av teknik som kreditkort, onlineöverföringar och mobila plånböcker.

I ett kontantfritt samhälle sker alla betalningar via digitala nätverk. Banker för ett elektroniskt register över transaktioner och människor får tillgång till sina pengar via elektroniska system. Fördelarna med kontantfria samhällen kan vara minskad fysisk brottslighet (eftersom det inte finns några materiella pengar att stjäla), lägre transaktionskostnader och bekvämligheten med att inte behöva bära med sig kontanter.

Men kontantfria samhällen har också utmaningar. Alla har inte lika tillgång till internet eller annan teknik som krävs för att delta fullt ut i denna typ av ekonomi. Integritet är också ett problem, eftersom illasinnade aktörer kan spåra och registrera digitala transaktioner. Övergången till den här typen av system kräver noggrann planering och utbredd användning av tillgänglig och säker infrastruktur.

Länder befinner sig i olika stadier i sin väg mot detta koncept. Vissa länder har vidtagit betydande åtgärder, där företag och kunder har varit villiga att införa digitala betalningsmetoder, medan andra fortfarande är starkt beroende av kontanter. Trenden mot digitala transaktioner påverkas av tekniska framsteg, statliga policyer och kundbeteende.

Typer av digitala valutor

Flera former av digitala valutor blir mer integrerade i det dagliga livet, vilket möjliggör snabbare och bekvämare transaktioner samtidigt som behovet av fysiska kontanter minskar. Varje valutasystem har sina egna fördelar och utmaningar, men alla formar de den framtida ekonomin.

• E-plånböcker
  E-plånböcker, även kallade digitala plånböcker, gör det möjligt för individer att lagra pengar elektroniskt och göra transaktioner online eller i butik med en mobil enhet. Tjänster som PayPal Venmo och Alipay länkar till en kunds bankkonto eller kreditkort, så att de kan överföra pengar eller göra betalningar med sina smartphones eller andra bärbara enheter.

• Kryptovalutor
  Kryptovalutor använder kryptografi för säkerhet, vilket gör dem svåra att förfalska. De fungerar vanligtvis med blockkedjeteknik, en distribuerad liggare som upprätthålls av ett distinkt nätverk av datorer, och utfärdas inte av centralt reglerande instanser, vilket teoretiskt sett innebär att det inte finns någon statlig inbladning. De är populära för sin investeringspotential och för att de möjliggör direkta överföringar mellan användare utan en förmedlare som en bank. De flesta regeringar erkänner dock inte kryptovalutor som lagligt betalningsmedel. Bitcoin, den mest kända av dessa valutor, introducerades 2009.

• Stablecoins
  Stablecoins är en typ av kryptovaluta som är knuten till en reservtillgång, t.ex. en valuta eller en råvara, för att minska volatiliteten på dess värde. De kombinerar säkerhets- och integritetsaspekterna hos andra kryptovalutor med det stabila värdet hos traditionella valutor, vilket gör dem mer praktiska för vardagliga transaktioner.

• Mobila pengar
  I regioner med mindre tillgång till traditionell bankverksamhet har mobila penningsystem blivit populära. Dessa tjänster gör det möjligt för kunder att sätta in, ta ut och överföra pengar på en mobil enhet utan bankkonto. M-PESA, en välkänd mobil pengatjänst i Kenya och Tanzania, är ett exempel på en mobil pengatjänst som har påverkat ekonomin djupt.

• Digital centralbanksvaluta (CBDC)
  CBDC är digitala tokens som liknar kryptovalutor, som utfärdas och regleras av ett lands centralbank. Denna digitala form av ett lands officiella valuta innebär att den har samma nivå av förtroende som dess fysiska form. Till skillnad från vanliga kryptovalutor är CBDC:er centraliserade och anses vara lagliga betalningsmedel. De är utformade för att vara stabila, ge ett alternativ till fysiska kontanter och förbättra betalningssystemen. Pilotprogram och forskning om CBDC pågår i många länder när regeringar utforskar sätt att kombinera enkelheten med digitala transaktioner med det reglerade, säkra stödet från traditionell bankverksamhet.

Anammandet av digitala valutor beror på hur lätt företag och kunder kan använda dem för vardagliga transaktioner. På grund av prisvolatilitet och regulatoriska utmaningar är företagens acceptans av kryptovaluta begränsad. Förespråkare för kryptovaluta hoppas emellertid kunna övervinna dessa hinder med CBDC.

Så här står sig kontantfria initiativ i nyckelländer

Vissa länder (och mindre jurisdiktioner inom dessa länder) rör sig bort från kontanter mycket snabbare än andra. På vissa platser används kontanter fortfarande i stor utsträckning, i andra används de sällan och då bara under mycket speciella omständigheter. Nedan tittar vi på kontanternas position i några av de mest utvecklade länderna:

USA

USA är på väg mot kontantfria betalningar, där användningen av mobila plånboksappar och kontaktlösa kort ökat betydligt. En rapport från Federal Reserve Bank of San Francisco visade att betalningar som gjordes med kontanter endast stod för 18 % av alla betalningar i USA 2022. Drivkraften är bekvämlighet och det omfattande nätverket av företag som accepterar elektroniska betalningar. Utmaningarna i USA är bland annat att tillgodose behoven hos dem som saknar bankkonton och att hantera problemen relaterade till digital säkerhet.

Storbritannien

I Storbritannien driver kontaktlös teknik på övergången från kontanter, särskilt i städer och i kollektivtrafiken. Regeringens och finanssektorns stöd till digital betalningsteknik har också uppmuntrat kunder och företag att använda dessa metoder. År 2020 använde 83 % av befolkningen i Storbritannien kontaktlösa betalningsmetoder. Efter att covid-19-pandemin började blev människor ännu mer benägna att använda kontaktlösa betalningar, vilket påskyndade landets övergång från kontanter.

Japan

Japans förhållande till kontanter kännetecknas av deras avancerade tekniska kapacitet och en kulturell preferens för kontanter. Japans departement för ekonomi, handel och industri rapporterade att nästan 33 % av betalningarna var kontantfria 2021. Arbetet med att främja kontantfria betalningar har intensifierats, och inkluderar statliga initiativ för att öka acceptansen för elektroniska betalningar, särskilt i områden med en hög volym av internationell turism. Dessa åtgärder omfattar subventioner till företag som installerar kontantfria betalningssystem och skattelättnader för kunder.

Tyskland

Tysklands försiktiga acceptans av kontantfria betalningar beror på att befolkningen har en preferens för integritet och kontroll över personliga ekonomiska uppgifter. Men kundernas vanor verkar förändras: en rapport från Deutsche Bundesbank visade att tyskarna använde kontanter för 58 % av sina inköp 2021, en minskning från 74 % 2017. Det sker en gradvis övergång från kontanter, särskilt bland yngre demografier, som är mer öppna för digitala transaktioner.

Vart och ett av dessa länder rör sig mot kontantfria samhällen i sin egen takt, influerat av olika kulturella attityder, regeringspolitik, nivåer av teknisk anpassning och beredskap hos finansiella system för att stödja sådana förändringar.

Regeringar är på väg bort från kontanter

Regeringar runt om i världen skapar en mängd olika policyer och initiativ för att främja digitala betalningar. Det handlar bland annat om att skapa infrastruktur för digitala transaktioner (t.ex. betalningssystem och tillgång till höghastighetsinternet) och att utbilda allmänheten om fördelarna och säkerheten med att bli kontantfri. Vissa regeringar uppmuntrar företag att ta emot digitala betalningar genom att erbjuda subventioner eller skatterabatter för att uppgradera sina betalningssystem.

Men beslutsfattarna står inför utamaningar i denna övergång till digitala betalningar. De måste se till att övergången till en kontantfri ekonomi inte utesluter vissa grupper, särskilt de som inte har tillgång till teknik eller banktjänster. Beslutsfattarna måste också ta itu med säkerhets- och integritetsfrågor som rör dataskydd och digitala bedrägerier.

Regeringar strävar efter att främja en kontantfri politik samtidigt som de fungerar som rättvisans väktare och måste se till att det finns tillgängliga finansiella system för alla medborgare. Detta kräver en kontinuerlig diskussion och noggranna överväganden av socioekonomiska faktorer.

I USA

Den amerikanska regeringen har valt ett mångfacetterat tillvägagångssätt för att reglera och uppmuntra användningen av digitala tillgångar. President Joe Bidens Executive Order on Ensuring Responsible Development of Digital Assets är ett omfattande initiativ som omfattar konsumentskydd, finansiell stabilitet och innovation inom finanssektorn. Den inkluderar strategier som forskning och utveckling, utbyte av data om kundklagomål och stöd till innovativa företag för att nå en global marknadsnärvaro. Den diskuterar också en potentiell digital valuta (CBDC) för USA:s centralbank och hur en sådan valuta skulle kunna förbättra betalningssystem och främja finansiell inkludering.

För att skydda kunderna och garantera rättvis marknadspraxis har Biden-administrationen instruerat tillsynsmyndigheter att genomföra utredningar och verkställighetsåtgärder mot olaglig verksamhet inom området för digitala tillgångar. Den har också utsett Consumer Financial Protection Bureau och Federal Trade Commission till att övervaka branschen och agera mot otillbörliga metoder. Regeringen har också gett Financial Literacy Education Commission i uppdrag att leda informationsinsatser till allmänheten för att informera kunderna om riskerna med digitala tillgångar.

Under Biden-administrationen har den federala regeringen fokuserat på att förbättra tillgången till finansiella tjänster, förespråka omedelbara betalningssystem som FedNow och skapa ett ramverk för att reglera betalningsleverantörer som inte är banker. Kommissionen har också arbetat för att förbättra effektiviteten i gränsöverskridande betalningar och för att säkerställa att digitala tillgångar tjänar alla amerikaner på ett rättvist sätt.

Finansiell stabilitet är en viktig fråga för digitala valutor, och finansdepartementet har samarbetat med finansinstitut för att identifiera och minska cybersårbarheter. På internationell nivå har USA använt sitt inflytande i globala organisationer för att främja ramverk som återspeglar amerikanska kärnstandarder och för att hjälpa andra länder att utveckla infrastrukturer för digitala tillgångar som respekterar dataintegritet och finansiell stabilitet.

Och för att bekämpa olaglig finansiering har administrationen övervägt lagstiftning för att stärka lagarna mot penningtvätt och finansiering av terrorism inom sektorn för digitala tillgångar, inklusive att öka straffen för olicensierad penningöverföring.

Dessa initiativ illustrerar en samlad insats för att främja innovation och ekonomisk tillväxt samtidigt som kunderna skyddas och den finansiella stabiliteten upprätthålls. Den amerikanska regeringen inser både den transformativa potentialen hos digitala tillgångar och vikten av noggrann tillsyn för att förhindra att de missbrukas.

Konsekvenser för kunder och företag i en kontantfri värld

I en kontantfri värld skulle kundernas vanor och företags verksamheter förändras avsevärt. Kunderna skulle gå över till enbart digitala transaktioner, vilket skulle påverka kundernas budgetering, utgifter och ekonomiska spårning. Företag skulle behöva uppdatera sina betalningssystem, utbilda personal och eventuellt ändra prissättningen för att ta hänsyn till elektroniska transaktionsavgifter.

Vissa delar av samhället skulle stå inför utmaningar. Tekniskt kunniga personer skulle sannolikt lätt anpassa sig, medan äldre personer eller personer utan tillgång till banktjänster skulle få det svårt om de inte får riktad utbildning och stöd. Att gå mot ett kontantfritt samhälle kräver att man bygger en infrastruktur som rymmer alla och ser till att dess fördelar, som ökad transaktionshastighet och bekvämlighet, inte utesluter någon grupp.

Fördelar för företag med kontantfria samhällen

När transaktioner genomförs elektroniskt i stället för med fysisk valuta kan det gynna företag. Här är några av de viktigaste fördelarna:

• Minskade kostnader och ökad effektivitet
  Att hantera kontanter kan vara kostsamt för företag. Det handlar om säker lagring, transport och hantering. Kontantfria transaktioner, å andra sidan, är vanligtvis mer effektiva och minskar dessa driftskostnader. Och elektroniska transaktioner kan förenkla kassaprocessen, vilket leder till snabbare service.

• Förbättrad kundupplevelse
  Många kunder uppskattar bekvämligheten med kontantfria betalningar. Detta kan förbättra den övergripande kundupplevelsen, vilket gör det mer sannolikt att de återvänder eller rekommendera företaget till andra.

• Ökad försäljning och omsättning
  Studier visar att kontantfria transaktioner ofta uppmuntrar till högre utlägg. Detta beror delvis på att människor är mindre medvetna om hur mycket de spenderar när de inte fysiskt lämnar över pengar, och även för att deras utgifter inte begränsas av hur mycket kontanter de bär på sig.

• Bättre ekonomisk spårning och analys
  Kontantfria transaktioner genererar digitala register, vilket gör det möjligt för företag att spåra försäljning och kundbeteende med större noggrannhet. Dessa data kan ligga till grund för beslut om lager, marknadsföring och övergripande affärsstrategi.

• Minskad risk för stöld och förlust
  Att bära och förvara kontanta medel utgör säkerhetsrisker. Kontantfria transaktioner eliminerar risken för stöld av fysiska pengar, vilket också kan minska försäkringskostnaderna.

• Global räckvidd och inkludering
  Kontantfria betalningar kan vara praktiska för kunder som inte har enkel tillgång till bankomater eller som föredrar att inte bära med sig kontanter. De gör det också möjligt för företag att enkelt acceptera betalningar från kunder var som helst i världen, vilket öppnar möjligheter för global försäljning.

• Innovation och konkurrenskraft
  Genom att införa kontantfri betalningsteknik kan ett företag framstå som modernt och innovativt, vilket kan vara en viktig konkurrensfördel, inte minst bland teknikkunniga kunder.

• Lägre miljöpåverkan
  Att bli kontantlös kan också ha en positiv miljöpåverkan eftersom det minskar behovet av att trycka och transportera fysisk valuta.

Utöver dessa fördelar finns det också utmaningar när företag går över till ett kontantfritt system. Dessa inkluderar att garantera transaktionssäkerhet och integritet, problemlösning när kunder kanske inte har tillgång till eller är bekväma med digitala betalningar och att betala transaktionsavgifter. Trots dessa utmaningar fortsätter övergången till kontantfria transaktioner, vilket erbjuder möjligheter för företag att förnya och förbättra sin verksamhet.

Fördelarna med att använda kontanter och vad framtiden har att erbjuda

Kontanter är fortfarande en djupt integrerad del av globala ekonomiska system, och de tillgodoser specifika, pågående behov. Här är några fördelar med kontanter som kommer att göra dem relevanta även i framtiden:

• Tillgänglighet och inkludering
  Kontanter är en betalningsmetod tillgänglig för alla delar av befolkningen, inklusive personer som inte har bankkonton. Kontanter hjälper individer utan bankkonto att delta i dagliga ekonomiska aktiviteter. Och kontanter är inte beroende av digital infrastruktur, så de är mer motståndskraftiga än digitala valutor i områden med opålitlig eller obefintlig internetåtkomst.

• Pålitlighet i nödsituationer
  Under strömavbrott eller naturkatastrofer kan elektroniska betalningssystem sluta fungera, men kontanter förblir pålitliga. Det är därför många krisberedskapsguider rekommenderar att man har en viss mängd kontanter hemma.

• Anonymitet och integritet
  Kontanttransaktioner erbjuder en nivå av integritet som elektroniska transaktioner inte kan matcha. För individer som är oroliga för att deras data spåras är kontanter ett sätt att köpa varor och tjänster utan att lämna ett digitalt spår. Denna anonymitet skyddar kundernas integritet och skyddar mot potentiellt missbruk av personuppgifter.

• Stöd till informella ekonomier
  Informella ekonomier utgör en betydande del av många länders totala ekonomiska verksamhet, och de fungerar ofta främst med kontanter. Dessa transaktioner registreras vanligtvis inte av myndigheterna och är skattebefriade. Till exempel förlitar sig gatuförsäljare och lokala tjänsteleverantörer i hög grad på kontanter eftersom det ger omedelbar betalning utan att kräva sofistikerade betalningssystem.

Framtiden för betalningar kommer sannolikt att innebära att integriteten för kontanter som betalningsalternativ upprätthålls samtidigt som digitala betalningslösningar utökas och förbättras. Individer kommer att kunna välja hur de handlar baserat på personliga omständigheter och preferenser. Och företag, beslutsfattare och finansinstitut måste tillhandahålla robusta digitala betalningssystem tillsammans med en stark infrastruktur för kontanter, för att bygga ett inkluderande finansiellt system som tillgodoser alla deltagares behov.