Transacties zonder contant geld komen wereldwijd steeds vaker voor, aangezien digitale en kaartbetalingen toenemen. Wereldwijd vertrouwen mensen steeds meer op debet- en creditcards, mobiele betaling apps en andere digitale betaalmethoden voor hun dagelijkse transacties.

Andere niet-contante innovaties hebben deze verschuiving de afgelopen jaren ook gestimuleerd, waaronder contactloze betalingen, zoals Tikken om te betalen-betaalkaarten en digitale portemonnees. Aan het begin van de COVID-19-pandemie wonnen contactloze betalingen aan populariteit omdat ze veiliger aanvoelden. Nadat de bezorgdheid over de volksgezondheid was afgenomen, gaf het gemak deze betalingsmechanismen een lange levensduur. Daarnaast wordt het tarief voor mobiele betaal platforms zoals Apple Pay en Google Pay zijn wijdverbreid, waardoor het gemakkelijk is om zonder contant geld of kaarten te betalen.

En de cijfers vertellen een opvallend verhaal: wereldwijde digitale transacties zullen naar verwachting in 2027 meer dan $ 14 biljoen bedragen. In Scandinavische landen, zoals Zweden en Noorwegen, vindt meer dan 90% van de transacties bij verkooppunten (POS) nu zonder cash plaats. Contant geld is zo zeldzaam dat veel bedrijven het niet meer accepteren. In Azië schieten mobiele betalingen omhoog. China loopt voorop met diensten als WeChat Pay en Alipay. En vanaf 2023 gebruikte bijna 88% van de mobiele internetgebruikers in China mobiele betaalmethoden.

Deze verschuiving is echter niet uniform. In veel delen van de wereld is contant geld nog steeds de eerste keuze, vanwege een combinatie van factoren zoals een gebrek aan toegang tot bankdiensten, wantrouwen in financiële instellingen en het informele karakter van sommige economieën. De richting van de verschuiving is echter duidelijk: meer mensen stappen af van contant geld, gedreven door gemak, snelheid en de evoluerende mogelijkheden van digitale technologie. Overheden en financiële instellingen onderzoeken hoe ze deze transitie kunnen faciliteren en tegelijkertijd rekening kunnen houden met de behoeften van alle burgers.

Hieronder bespreken we waar bedrijven op moeten letten als ze overwegen of contant geld onderdeel moet blijven van hun betalingsstrategie.

Wat staat er in dit artikel?

• Wat is een cashloze samenleving?
  
• Soorten digitale valuta
  
• Voortgang van cashloze initiatieven in belangrijke landen
  
• Overheidsstandpunten over het afstappen van contant geld
  
• Implicaties voor klanten en bedrijven in een cashloze wereld
  
• Zakelijke voordelen van cashloze samenlevingen
  
• De voordelen van het gebruik van contant geld en wat de toekomst in petto heeft
  

Wat is een cashloze samenleving?

Een cashloze samenleving is een concept waarin geld van eigenaar wisselt via digitale middelen in plaats van fysieke bankbiljetten of munten. In de praktijk zou dit eruit zien als klanten die hun dag doorbrengen - koffie kopen, rekeningen betalen, boodschappen doen - zonder ooit een biljet of munt aan te raken. Dit idee is niet nieuw, maar de acceptatie ervan is toegenomen, gedreven door de introductie van technologieën zoals creditcards, online overschrijvingen en mobiele portemonnees.

In een cashloze samenleving worden alle betalingen verwerkt via digitale netwerken. Banken houden een elektronisch register bij van transacties en mensen hebben via elektronische systemen toegang tot hun geld. De voordelen van cashloze samenlevingen kunnen zijn onder meer minder fysieke criminaliteit (omdat er geen tastbaar geld is om te stelen), lagere transactiekosten en het gemak van geen contant geld.

Cashloze samenlevingen hebben echter ook uitdagingen. Niet iedereen heeft gelijke toegang tot internet of andere technologieën die nodig zijn om volledig deel te nemen aan dit soort economieën. Privacy is ook een punt van zorg, aangezien snode actoren digitale transacties. De overgang naar dit type systeem vereist een zorgvuldige planning en een wijdverbreide toepassing van toegankelijke en veilige infrastructuur.

Landen bevinden zich in verschillende stadia van de overgang naar dit concept. Sommige landen hebben belangrijke stappen gezet: bedrijven en klanten adopteren gretig digitale betaalmethoden, terwijl andere nog steeds sterk afhankelijk zijn van contant geld. De trend naar digitale transacties wordt beïnvloed door technologische vooruitgang, overheidsbeleid en klantgedrag.

Soorten digitale valuta

Meerdere vormen van digitale valuta worden steeds meer geïntegreerd in het dagelijks leven, waardoor snellere en gemakkelijkere transacties mogelijk zijn en er minder fysiek geld nodig is. Elk valutasysteem heeft zijn eigen voordelen en uitdagingen, maar ze geven allemaal vorm aan de toekomstige economie.

• Digitale portemonnees
  Digitale portemonnees, ook wel e-wallets genoemd, stellen individuen in staat om elektronisch geld op te slaan en online of in de winkel transacties uit te voeren met behulp van een mobiel apparaat. Diensten zoals PayPal, Venmo en Alipay linken naar de bankrekening of [creditcard] van de klant (https://stripe.com/resources/more/how-to-accept-credit-card-payments van een klant "Stripe | Hoe creditcardbetalingen te accepteren"), waardoor ze geld kunnen overmaken of betalingen kunnen doen met hun smartphones of wearables. ](https://stripe.com/resources/more/how-to-accept-credit-card-payments "Stripe | How to accept credit card payments")

• Cryptovaluta
  Cryptovaluta gebruiken cryptografie voor veiligheid, waardoor ze moeilijk te vervalsen zijn. Ze werken meestal op blockchain-technologie - een gedistribueerd grootboek dat wordt afgedwongen door een afzonderlijk netwerk van computers - en worden niet uitgegeven door een centrale autoriteit, waardoor in theorie overheidsinmenging wordt vermeden. Ze zijn populair vanwege hun investeringspotentieel en omdat ze directe overschrijvingen tussen gebruikers mogelijk maken zonder tussenpersoon zoals een bank. De meeste overheden erkennen cryptovaluta echter niet als wettig betaalmiddel. Bitcoin, de bekendste van deze valuta's, werd in 2009 geïntroduceerd.

• Stablecoins
  Stablecoins zijn een soort cryptocurrency die is gekoppeld aan een reserveactivum, zoals een valuta of een grondstof, om de volatiliteit in waarde te verminderen. Ze combineren de beveiligings- en privacyaspecten van andere cryptocurrencies met de stabiele waarde van traditionele valuta's, waardoor ze praktischer zijn voor dagelijkse transacties.

• Mobiel geld
  In regio's met minder toegang tot traditioneel bankieren zijn mobiele geldsystemen populair geworden. Met deze diensten kunnen klanten geld storten, opnemen en overmaken op een mobiel apparaat zonder bankrekening. M-PESA, een bekende mobiele gelddienst in Kenia en Tanzania, is een voorbeeld van een mobiele gelddienst die een grote impact heeft gehad op de economie.

• Digitale valuta van de centrale bank (CBDC)
  CBDC's zijn digitale tokens vergelijkbaar met cryptocurrencies die worden uitgegeven en gereguleerd door de centrale bank van een land. Deze digitale vorm van de officiële valuta van een land gaat gepaard met hetzelfde niveau van vertrouwen als de fysieke vorm. In tegenstelling tot typische cryptocurrencies zijn CBDC's gecentraliseerd en worden ze als wettig betaalmiddel beschouwd. Ze zijn ontworpen om stabiel te zijn, een alternatief te bieden voor fysiek contant geld en betalingssystemen te verbeteren. Proefprogramma's en onderzoek naar CBDC's zijn in veel landen aan de gang, terwijl overheden manieren onderzoeken om het gemak van digitale transacties te combineren met de gereguleerde, veilige ondersteuning van traditioneel bankieren.

De acceptatie van digitale valuta hangt af van hoe gemakkelijk bedrijven en klanten ze kunnen gebruiken voor dagelijkse transacties. Vanwege prijsvolatiliteit en uitdagingen op het gebied van regelgeving is de acceptatie van cryptocurrency door bedrijven beperkt. Voorstanders van cryptovaluta hopen deze hindernissen echter te overwinnen met CBDC's.

Voortgang van cashless initiatieven in belangrijke landen

Sommige landen (en kleinere rechtsgebieden binnen die landen) stappen veel sneller af van contant geld dan andere. Op sommige plaatsen wordt contant geld nog steeds veel gebruikt; In andere wordt het zelden gebruikt en dan alleen in geïsoleerde omstandigheden. Hier is een blik op de positie van contant geld voor enkele van de meest ontwikkelde landen:

Verenigde Staten

De VS evolueert in de richting van betaling zonder contant geld, met een aanzienlijke toename van het gebruik van apps voor mobiele wallets en contactloze kaarten. Uit een rapport van de Federal Reserve Bank of San Francisco blijkt dat betalingen met contant geld van alle Amerikaanse betalingen in 2022 goed waren voor slechts 18%]("contant gebruik"). Dit is te danken aan het gebruiksgemak en het uitgebreide netwerk van bedrijven die elektronische betalingen. Uitdagingen in de VS zijn onder meer het aanpakken van de behoeften van mensen zonder bankrekening en het beheren van zorgen over digitale veiligheid.

Verenigd Koninkrijk

In het Verenigd Koninkrijk zorgt contactloze technologie voor de overgang van contant geld, met name in steden en in het openbaar vervoer. De steun van de overheid en de financiële sector voor digitale betalingstechnologieën heeft ook klanten en bedrijven aangemoedigd om deze methoden te gebruiken. Sinds 2020 maakte 83% van de mensen in het VK gebruik van contactloos betalen. Na het begin van de COVID-19-pandemie werden mensen nog meer geneigd om contactloze betalingen te gebruiken, waardoor het land sneller van contant geld afstapte.

Japan

De relatie van Japan met contant geld wordt gekenmerkt door zijn geavanceerde technologische mogelijkheden en een culturele voorkeur voor contant geld. Het Japanse ministerie van Economie, Handel en Industrie meldde dat bijna 33% van betalingen in 2021 zonder contant geld was. De inspanningen om girale betalingen te promoten zijn geïntensiveerd, waaronder overheidsinitiatieven om de acceptatie van elektronische betalingen te vergroten, vooral in gebieden met een hoog volume aan internationaal toerisme. Deze maatregelen omvatten subsidies voor bedrijven die girale betalingssystemen installeren en fiscale stimulansen voor klanten.

Duitsland

De voorzichtige acceptatie van girale betalingen in Duitsland is te wijten aan de voorkeur van de bevolking voor privacy en controle over persoonlijke financiële gegevens. Maar de gewoonten van klanten lijken te veranderen: uit een rapport van de Deutsche Bundesbank bleek dat 58% van de Duitsers in 2021 contant betaalden [contant betaalden"), een daling ten opzichte van 74% in 2017. Er is een geleidelijke verschuiving van contant geld, vooral onder jongere demografische groepen, die meer openstaan voor digitale transacties.

Elk van deze landen beweegt zich in zijn eigen tempo in de richting van cashloze samenlevingen, beïnvloed door verschillende culturele attitudes, overheidsbeleid, niveaus van technologische acceptatie en bereidheid van financiële systemen om dergelijke veranderingen te ondersteunen.

Overheidsstandpunten over de overgang van contant geld

Overheden over de hele wereld ontwikkelen verschillende beleidsmaatregelen en initiatieven om digitale betalingen. Deze inspanningen omvatten het creëren van infrastructuur voor digitale transacties (zoals betalingssystemen en snelle internettoegang) en het voorlichten van het publiek over de voordelen en veiligheid van contant geld gaan. Sommige overheden stimuleren bedrijven om digitale betalingen te accepteren door subsidies of belastingkortingen aan te bieden om hun betaalsystemen te upgraden.

Maar beleidsmakers staan voor uitdagingen in deze verschuiving naar digitale betalingen. Ze moeten ervoor zorgen dat de overgang naar een cashloze economie bepaalde groepen niet uitsluit, met name degenen die geen toegang hebben tot technologie of bankdiensten. Beleidsmakers moeten ook ingaan op beveiligings- en privacykwesties met betrekking tot gegevensbescherming en digitale fraude.

Overheden streven ernaar een beleid zonder contant geld te bevorderen en tegelijkertijd op te treden als bewakers van eerlijke en toegankelijke financiële systemen voor alle burgers. Dit vereist een voortdurende discussie en een zorgvuldige afweging van sociaaleconomische factoren.

In de Verenigde Staten

De Amerikaanse regering heeft gekozen voor een veelzijdige aanpak bij het reguleren en aanmoedigen van het gebruik van digitale activa. President Joe Biden's Executive Order on Ensuring Responsible Development of Digital Assets is een alomvattend initiatief dat betrekking heeft op consumentenbescherming, financiële stabiliteit en innovatie in de financiële sector. Het omvat strategieën zoals onderzoek en ontwikkeling, het delen van gegevens over klachten van klanten en het ondersteunen van innovatieve bedrijven om wereldwijd aanwezig te zijn op de markt. Het bespreekt ook een mogelijke Amerikaanse Central Bank Digital Currency (CBDC) en hoe een dergelijke valuta betalingssystemen zou kunnen verbeteren en financiële inclusie zou kunnen bevorderen.

Om klanten te beschermen en eerlijke marktpraktijken te garanderen, heeft de regering-Biden regelgevers opgedragen onderzoeken en handhavingsmaatregelen te nemen tegen illegale activiteiten op het gebied van digitale activa. Het heeft ook het Consumer Financial Protection Bureau en de Federal Trade Commission aangewezen om toezicht te houden op de industrie en op te treden tegen oneerlijke praktijken. De regering heeft ook de Financial Literacy Education Commission belast met het leiden van bewustmakingsinspanningen om klanten te informeren over de risico's van digitale activa.

Onder de regering-Biden heeft de federale overheid zich gericht op het verbeteren van de toegang tot financiële diensten, door te pleiten voor onmiddellijke betalingssystemen zoals FedNow en door een kader te creëren om niet-bancaire betalingsproviders te reguleren. Zij heeft ook gewerkt aan de verbetering van de efficiëntie van grensoverschrijdende betalingen en om ervoor te zorgen dat digitale activa alle Amerikanen eerlijk dienen.

Financiële stabiliteit is een belangrijk punt van zorg voor digitale valuta's, en het ministerie van Financiën heeft samengewerkt met financiële instellingen om cyberkwetsbaarheden te identificeren en te beperken. Op internationale schaal hebben de VS hun invloed in wereldwijde organisaties gebruikt om kaders te promoten die de belangrijkste Amerikaanse normen weerspiegelen en om andere landen te helpen bij het ontwikkelen van infrastructuren voor digitale activa die de gegevensprivacy en financiële stabiliteit respecteren.

En om illegale financiering te bestrijden, heeft de regering wetgeving overwogen om de wetten tegen het witwassen van geld en de financiering van terrorisme binnen de digitale activasector te versterken, waaronder het verhogen van de straffen voor het verzenden van geld zonder vergunning.

Deze initiatieven illustreren een gezamenlijke inspanning om innovatie en economische groei te bevorderen en tegelijkertijd klanten te beschermen en financiële stabiliteit te handhaven. De Amerikaanse regering erkent zowel het transformatieve potentieel van digitale activa als het belang van zorgvuldig toezicht om misbruik ervan te voorkomen.

Gevolgen voor klanten en bedrijven in een wereld zonder contant geld

In een wereld zonder contant geld zouden de gewoonten van klanten en de bedrijfsvoering aanzienlijk veranderen. Shoppers zouden overschakelen op transacties die alleen digitaal zijn, wat vervolgens van invloed zou zijn op de budgettering, uitgaven en financiële tracking van klanten. Bedrijven zouden hun betaalsystemen moeten bijwerken, personeel moeten opleiden en mogelijk de tarieven moeten aanpassen om rekening te houden met kosten voor elektronische transacties.

Sommige segmenten van de samenleving zouden voor uitdagingen komen te staan. Technisch onderlegde personen zouden zich waarschijnlijk gemakkelijk aanpassen, terwijl oudere personen of mensen zonder toegang tot bankdiensten het moeilijk zouden kunnen hebben, tenzij ze gericht onderwijs en ondersteuning krijgen. Op weg naar een cashloze samenleving moet een infrastructuur worden gebouwd die geschikt is voor iedereen, zodat de voordelen ervan - zoals verhoogde transactiesnelheid en gemak - geen enkele groep uitsluiten.

Zakelijke voordelen van een cashloze samenleving

Wanneer transacties elektronisch worden uitgevoerd in plaats van met fysieke valuta, kunnen bedrijven hiervan profiteren. Hier zijn enkele van de belangrijkste voordelen:

• Lagere kosten en verhoogde efficiëntie
  Het verwerken van contant geld kan kostbaar zijn voor bedrijven. Het gaat om veilige opslag, transport en beheer. Aan de andere kant zijn girale transacties meestal efficiënter en verlagen ze deze operationele kosten. En elektronische transacties kunnen het afrekenproces vereenvoudigen, wat leidt tot een snellere service.

• Verbeterde klantervaring
  Veel klanten waarderen het gemak van girale betalingen. Dit kan de algehele klantervaring verbeteren, waardoor de kans groter wordt dat ze terugkomen of het bedrijf aanbevelen aan anderen.

• Verhoogde verkoop en omzet
  Studies tonen aan dat transacties zonder contant geld vaak hogere uitgaven in de hand werken. Dit komt deels omdat mensen zich minder bewust zijn van hoeveel ze uitgeven als ze niet fysiek geld overhandigen, en ook omdat hun uitgaven niet worden beperkt door de hoeveelheid contant geld die ze bij de hand hebben.

• Betere financiële tracking en analyse
  Transacties zonder contant geld genereren digitale records, waardoor bedrijven de verkoop en het gedrag van klanten nauwkeuriger kunnen volgen. Deze gegevens kunnen beslissingen nemen over voorraad, marketing en de algehele bedrijfsstrategie.

• Minder risico op diefstal en verlies
  Het bij zich hebben en opslaan van contanten brengt veiligheidsrisico's. Transacties zonder contant geld elimineren het risico van diefstal van fysiek geld, wat ook de verzekeringskosten kan verlagen.

• Wereldwijd bereik en inclusiviteit
  Cashloze betalingen kunnen handig zijn voor klanten die niet gemakkelijk toegang hebben tot geldautomaten of die liever geen contant geld bij zich hebben. Ze stellen bedrijven ook in staat om gemakkelijk betalingen te accepteren van klanten overal ter wereld, wat kansen biedt voor wereldwijde verkoop.

• Innovatie en concurrentievoordeel
  Door gebruik te maken van technologieën voor betaling zonder contant geld kan een bedrijf worden gepositioneerd als modern en innovatief. Dat kan een belangrijk concurrentievoordeel opleveren, vooral voor technisch onderlegde klanten.

• Lagere impact op het milieu
  Contant geld betalen kan ook een positieve impact hebben op het milieu, waardoor er minder fysieke valuta hoeft te worden gedrukt en vervoerd.

Naast deze voordelen zijn er ook uitdagingen wanneer bedrijven overstappen op een cashloos systeem. Deze omvatten het garanderen van transactieveiligheid en privacy, het oplossen van problemen wanneer klanten mogelijk geen toegang hebben tot of zich niet op hun gemak voelen met digitale betalingen, en het betalen van transactiekosten. Ondanks deze uitdagingen gaat de verschuiving naar transacties zonder contant geld door, wat kansen biedt voor bedrijven om te innoveren en hun activiteiten te verbeteren.

De voordelen van contant geld en wat de toekomst in petto heeft

Contant geld is nog steeds een diep geïntegreerd onderdeel van wereldwijde economische systemen en voorziet in specifieke, voortdurende behoeften. Hier zijn enkele voordelen van contant geld die het in de toekomst relevant zullen houden:

• Toegankelijkheid en inclusiviteit
  Contant geld is een toegankelijke betaalmethode voor alle lagen van de bevolking, ook voor personen die geen bankrekening hebben. Contant geld helpt particulieren zonder bankrekening om deel te nemen aan dagelijkse economische activiteiten. En contant geld is niet afhankelijk van digitale infrastructuur, dus het is veerkrachtiger dan digitale valuta in gebieden met onbetrouwbare of niet-bestaande internettoegang.

• Betrouwbaarheid in noodsituaties
  Tijdens stroomuitval of natuurrampen kunnen elektronische betalingssystemen uitvallen, maar contant geld blijft betrouwbaar. Dit is de reden waarom veel gidsen voor voorbereiding op noodsituaties adviseren om een bepaald bedrag aan contant geld bij de hand te houden.

• Anonimiteit en privacy
  Contante transacties bieden een niveau van privacy dat elektronische transacties niet kunnen evenaren. Voor personen die zich zorgen maken over het feit dat hun gegevens worden bijgehouden, biedt contant geld een manier om goederen en diensten te kopen zonder een digitaal spoor achter te laten. Deze anonimiteit beschermt de privacy van klanten en beschermt tegen mogelijk misbruik van persoonlijke gegevens.

• Steun voor informele economieën
  Informele economieën vormen een substantieel deel van de totale economische activiteit van veel landen en werken vaak voornamelijk in contanten. Deze transacties worden doorgaans niet geregistreerd door de overheid en zijn vrijgesteld van belasting. Straatverkopers en lokale dienstverleners zijn bijvoorbeeld sterk afhankelijk van contant geld, omdat dit onmiddellijke betaling mogelijk maakt zonder dat er geavanceerde betalingssystemen nodig zijn.

De toekomst van betalingen zal waarschijnlijk bestaan uit het handhaven van de integriteit van contant geld als betalingsoptie en het uitbreiden en verbeteren van digitale betalingsoplossingen. Individuen kunnen kiezen hoe ze transacties uitvoeren op basis van hun persoonlijke omstandigheden en voorkeuren. En bedrijven, beleidsmakers en financiële instellingen moeten robuuste digitale betalingssystemen bieden naast een sterke infrastructuur voor contant geld, om een inclusief financieel systeem op te bouwen dat voorziet in de behoeften van alle deelnemers.