ธุรกรรมแบบไร้เงินสดเริ่มดําเนินงานไปทั่วโลกมากขึ้น เนื่องจากการชําระเงินผ่านบัตรและบัตรนั้นมีสัดส่วนสูง ผู้คนทั่วโลกต่างพึ่งพาบัตรเดบิตและเครดิต แอปการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่ และวิธีการชําระเงินดิจิทัลอื่นๆ สำหรับธุรกรรมรายวัน

นวัตกรรมอื่นๆ ที่ไม่ใช้เงินสดยังช่วยผลักดันการเปลี่ยนแปลงนี้ในช่วงไม่กี่ปีที่ผ่านมา รวมไปถึงการชำระเงินแบบไร้สัมผัส เช่น บัตรแตะเพื่อจ่าย และกระเป๋าเงินดิจิทัล ในช่วงเริ่มต้นของการแพร่ระบาดของโควิด-19 การชําระเงินแบบไร้สัมผัสเริ่มได้รับความนิยมมากขึ้นเพราะผู้ใช้รู้สึกปลอดภัยมากขึ้น หลังจากที่ความกังวลเรื่องสุขภาพของประชาชนลดลง ความสะดวกสบายก็ทำให้กลไกการชำระเงินเหล่านี้มีอายุการใช้งานที่ยาวนานขึ้น นอกจากนี้ แพลตฟอร์มการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่อย่าง Apple Pay และ Google Pay ก็มีแพร่หลายมากขึ้น ช่วยให้ชําระเงินได้โดยไม่ต้องใช้เงินสดหรือบัตร

และตัวเลขเหล่านี้ก็บอกเล่าเรื่องราวที่น่าทึ่ง นั่นก็คือ การคาดการณ์ว่าธุรกรรมดิจิทัลทั่วโลกจะสูงเกิน 14 ล้านล้านดอลลาร์สหรัฐภายในปี 2027 ในประเทศสแกนดิเนเวีย เช่น สวีเดนและนอร์เวย์ ธุรกรรมที่จุดขาย (POS) มากกว่า 90% เป็นแบบไม่ใช้เงินสด และเงินสดเป็นสิ่งที่พบเห็นได้น้อยมาก ทำให้ธุรกิจหลายแห่งไม่ยอมรับเงินสดอีกต่อไป ในเอเชีย ใการชำระเงินผ่านมือถือกำลังเพิ่มสูงขึ้นอย่างรวดเร็ว จีนเป็นผู้นําในการเรียกเก็บเงินดังกล่าว โดยมีบริการอย่าง WeChat Pay และ Alipay และในปี 2023 เกือบ 88% ของผู้ใช้อินเทอร์เน็ตบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ในจีน ได้ใช้วิธีการชําระเงินผ่านอุปกรณ์เคลื่อนที่

อย่างไรก็ดี การเปลี่ยนแปลงนี้ไม่สม่ำเสมอ ในหลายๆ ส่วนของโลก เงินสดยังคงเป็นตัวเลือกที่ติดอันดับต้นๆ เนื่องจากปัจจัยหลายๆ อย่าง เช่น ไม่มีสิทธิ์เข้าถึงบริการธนาคาร ให้ความสําคัญกับสถาบันการเงิน และลักษณะทางการของเศรษฐกิจบางประเภท อย่างไรก็ตาม ทิศทางของการเปลี่ยนแปลงที่ชัดเจนคือ ผู้คนจำนวนมากขึ้นเรื่อยๆ กำลังห่างไกลจากเงินสด ขับเคลื่อนโดยความสะดวก ความเร็ว และศักยภาพที่เปลี่ยนแปลงไปของเทคโนโลยีดิจิทัล รัฐบาลและสถาบันการเงินกําลังสํารวจวิธีอํานวยความสะดวกในการเปลี่ยนผ่านนี้ พร้อมกับพิจารณาความต้องการของพลเมืองทั้งหมด

ด้านล่างนี้เราจะพูดถึงสิ่งที่ธุรกิจควรทราบเมื่อต้องพิจารณาว่าควรให้เงินสดเป็นส่วนหนึ่งของกลยุทธ์การชำระเงินหรือไม่

บทความนี้ให้ข้อมูลอะไรบ้าง

• สังคมไร้เงินสดคืออะไร
  
• ประเภทของสกุลเงินดิจิทัล
  
• ความคืบหน้าของโครงการริเริ่มแบบไร้เงินสดในประเทศสำคัญๆ
  
• ท่าทางของรัฐบาลต่อการใช้เงินสดที่ลดลง
  
• ผลกระทบต่อลูกค้าและธุรกิจในโลกไร้เงินสด
  
• ประโยชน์ทางธุรกิจของสังคมไร้เงินสด
  
• ประโยชน์ของการใช้เงินสดและสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคต
  

สังคมไร้เงินสดคืออะไร

สังคมไร้เงินสดคือแนวคิดการแลกเปลี่ยนเงินด้วยวิธีดิจิทัล แทนที่จะเป็นธนบัตรหรือเหรียญจริง ในทางปฏิบัติ จะดูเหมือนว่าลูกค้ากำลังดำเนินชีวิตไปตามปกติในแต่ละวัน ไม่ว่าจะซื้อกาแฟ จ่ายบิล ซื้อของชำ โดยที่ไม่ต้องแตะธนบัตรหรือเหรียญเลย ไอเดียนี้ไม่ใช่ไอเดียใหม่ แต่การนําไปใช้งานนั้นเพิ่มขึ้นโดยเกิดจากการแนะนําเทคโนโลยีต่างๆ เช่น บัตรเครดิต การโอนทางออนไลน์ และกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่

ในสังคมไร้เงินสด การชําระเงินทั้งหมดดําเนินการผ่านเครือข่ายดิจิทัล ธนาคารจะเก็บบันทึกธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ และผู้คนเข้าถึงเงินทุนของตัวเองผ่านระบบอิเล็กทรอนิกส์ ข้อดีของสังคมไร้เงินสดอาจรวมถึงอาชญากรรมทางกายภาพที่ลดลง (เนื่องจากไม่มีเงินที่จับต้องได้ให้ขโมย) ลดค่าใช้จ่ายในการทําธุรกรรม และเพิ่มความสะดวกในการไม่ต้องถือเงินสด

อย่างไรก็ตาม สังคมไร้เงินสดก็มีความท้าทายเช่นกัน ไม่ใช่ทุกคนที่มีสิทธิ์เข้าถึงอินเทอร์เน็ตหรือเทคโนโลยีอื่นๆ ที่จําเป็นต่อการเข้าร่วมเศรษฐกิจประเภทนี้อย่างสมบูรณ์ ความเป็นส่วนตัวก็เป็นข้อกังวลเช่นกัน เนื่องจากผู้กระทำผิดกฎหมายสามารถติดตามและบันทึกธุรกรรมดิจิทัลได้ การเปลี่ยนมาใช้ระบบประเภทนี้ต้องมีการวางแผนอย่างระมัดระวัง และนําโครงสร้างพื้นฐานที่เข้าถึงได้และปลอดภัยมาใช้อย่างกว้างขวาง

หลายๆ ประเทศอยู่ในระยะต่างๆ ของการไปสู่แนวคิดนี้ บางประเทศดําเนินการในขั้นตอนที่สําคัญไปแล้ว ธุรกิจและลูกค้าจึงเริ่มใช้วิธีการชําระเงินดิจิทัล ในขณะที่บางประเทศยังคงพึ่งพาเงินสดเป็นอย่างมาก แนวโน้มธุรกรรมดิจิทัลเป็นผลมาจากความก้าวหน้าทางเทคโนโลยี นโยบายของรัฐบาล และพฤติกรรมของลูกค้า

ประเภทของสกุลเงินดิจิทัล

สกุลเงินดิจิทัลหลากหลายรูปแบบสามารถผสานการทํางานเข้ากับชีวิตประจําวันได้มากขึ้น ซึ่งช่วยให้ทําธุรกรรมได้รวดเร็วและสะดวกขึ้น พร้อมทั้งลดความจําเป็นในการใช้เงินสด ระบบสกุลเงินแต่ละระบบมีชุดประโยชน์และความท้าทายเป็นของตนเอง แต่ทั้งหมดนี้ล้วนแต่เป็นตัวกําหนดเศรษฐกิจในอนาคต

• กระเป๋าเงินดิจิทัล
  กระเป๋าเงินดิจิทัลหรือที่เรียกว่ากระเป๋าเงินอิเล็กทรอนิกส์ ช่วยให้ผู้ใช้สามารถเก็บเงินในระบบอิเล็กทรอนิกส์และทำธุรกรรมทางออนไลน์หรือในร้านค้าโดยใช้โทรศัพท์มือถือ บริการต่างๆ เช่น PayPal, Venmo และ Alipay จะเชื่อมโยงบัญชีธนาคารหรือบัตรเครดิตของลูกค้า ช่วยให้พวกเขาสามารถโอนเงินหรือชำระเงินด้วยสมาร์ทโฟนหรืออุปกรณ์สวมใส่ได้

• คริปโตเคอเรนซี
  คริปโตเคอร์เรนซีใช้การเข้ารหัสเพื่อความปลอดภัย ทําให้ปลอมแปลงได้ยาก ซึ่งปกติแล้วจะดําเนินงานโดยใช้เทคโนโลยีบล็อกเชน (blockchain technology) ซึ่งเป็นบัญชีแยกประเภทแบบกระจายที่บังคับใช้โดยเครือข่ายคอมพิวเตอร์ที่ต่างกัน และไม่ได้ออกโดยหน่วยงานส่วนกลาง โดยทางทฤษฎีแล้ว เป็นการหลีกเลี่ยงการแทรกแซงของรัฐบาล คริปโตเคอร์เรนซีเป็นที่นิยมเนื่องจากศักยภาพในการลงทุน และเพื่อให้สามารถโอนตรงระหว่างผู้ใช้ได้โดยไม่ต้องผ่านตัวกลาง เช่น ธนาคาร อย่างไรก็ตาม รัฐบาลส่วนใหญ่มองว่าคริปโตเคอร์เรนซีเป็นเงินที่ชำระหนี้ได้ตามกฎหมาย Bitcoin ซึ่งเป็นที่รู้จักกันดีในสกุลเงินเหล่านี้ได้รับการเปิดตัวในปี 2009

• สกุลเงินคงที่
  สกุลเงินคงที่ คือคริปโตเคอร์เรนซีประเภทหนึ่งที่ผูกกับสินทรัพย์สํารอง เช่น สกุลเงินหรือสินค้าโภคภัณฑ์ เพื่อลดความผันผวนของมูลค่า โดยผสมผสานด้านความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวของสกุลเงินดิจิทัลอื่นๆ เข้ากับมูลค่าที่มั่นคงของสกุลเงินดั้งเดิม ทำให้เหมาะกับการทำธุรกรรมในชีวิตประจำวันมากขึ้น

• เงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่
  ในภูมิภาคต่างๆ ที่เข้าถึงการธนาคารแบบเดิมๆ น้อยลง ระบบการเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ก็ได้รับความนิยมมากขึ้น บริการเหล่านี้ช่วยให้ลูกค้าฝากเงิน ถอน และโอนเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ได้โดยไม่ต้องมีบัญชีธนาคาร M-PESA ซึ่งเป็นบริการเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ที่เป็นที่รู้จักกันดีในเคนยาและแทนซาเนีย คือตัวอย่างบริการเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่ซึ่งส่งผลกระทบอย่างลึกซึ้งต่อเศรษฐกิจ

• สกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลาง (CBDC)
  CBDC เป็นโทเค็นดิจิทัลที่คล้ายกับคริปโตเคอร์เรนซีที่ออกและอยู่ภายใต้การควบคุมของธนาคารกลางในประเทศ รูปแบบดิจิทัลของสกุลเงินอย่างเป็นทางการของประเทศนี้มาพร้อมกับระดับความน่าเชื่อถือเดียวกับรูปแบบทางกายภาพของสกุลเงินนั้น CBDC แตกต่างจากสกุลเงินดิจิทัลทั่วไป เพราะเป็นระบบรวมศูนย์และเป็นเงินที่ใช้ชำระหนี้ได้ตามกฎหมาย ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้มีความเสถียร เป็นทางเลือกใหม่แทนเงินสด และปรับปรุงระบบการชำระเงิน มีการดำเนินการโครงการนำร่องและการวิจัยเกี่ยวกับ CBDC อยู่ในหลายๆ ประเทศ เนื่องจากรัฐบาลต่างๆ กำลังสำรวจวิธีที่จะผสมผสานความง่ายในการทำธุรกรรมดิจิทัลเข้ากับการสนับสนุนที่ปลอดภัย และอยู่ภายใต้การควบคุมดูแลของระบบธนาคารแบบดั้งเดิม

การนำสกุลเงินดิจิทัลมาใช้ขึ้นอยู่กับว่าธุรกิจและลูกค้าสามารถใช้สกุลเงินดิจิทัลในการทำธุรกรรมในชีวิตประจำวันได้ง่ายแค่ไหน เนื่องจากราคามีความผันผวนและความท้าทายในระเบียบข้อบังคับ ธุรกิจจึงมีการจํากัดด้านการยอมรับคริปโตเคอร์เรนซี อย่างไรก็ตาม ผู้สนับสนุนสกุลเงินดิจิทัลหวังที่จะเอาชนะอุปสรรคเหล่านี้ด้วย CBDC

ความคืบหน้าของโครงการริเริ่มแบบไร้เงินสดในประเทศสำคัญๆ

ประเทศบางประเทศ (และเขตอำนาจศาลขนาดเล็กภายในประเทศเหล่านั้น) กำลังเลิกใช้เงินสดเร็วกว่าประเทศอื่นๆ มาก ในบางสถานที่ยังคงใช้เงินสดกันอย่างแพร่หลาย ในขณะที่บางแห่งแทบไม่ได้ใช้เลย และมีการใช้เฉพาะในบางสถานการณ์เท่านั้น ต่อไปนี้คือสถานะเงินสดของประเทศที่พัฒนาแล้วบางประเทศ

สหรัฐอเมริกา

สหรัฐฯ กําลังเปลี่ยนไปใช้การชําระเงินแบบไร้เงินสด โดยมีการใช้งานแอปกระเป๋าเงินบนอุปกรณ์เคลื่อนที่และบัตรแบบไร้สัมผัส รายงานจากธนาคารกลางของรัฐบาลกลางซานฟรานซิสโกพบว่า การชําระเงินโดยใช้เงินสดคิดเป็นเพียงร้อยละ 18 ของการชําระเงินทั้งหมดในสหรัฐฯ ในปี 2022 ซึ่งเป็นผลมาจากความสะดวกสบายและเครือข่ายธุรกิจที่กว้างขวางซึ่งยอมรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ ความท้าทายในสหรัฐฯ ได้แก่ การรับมือกับความต้องการของบุคคลที่ไม่มีบัญชีธนาคาร และการจัดการข้อกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยดิจิทัล

สหราชอาณาจักร

ในสหราชอาณาจักร เทคโนโลยีไร้สัมผัสกำลังขับเคลื่อนการออกห่างจากการใช้เงินสด โดยเฉพาะในเมืองและระบบขนส่งสาธารณะ การสนับสนุนเทคโนโลยีการชำระเงินดิจิทัลจากภาครัฐและภาคการเงินยังส่งเสริมให้ลูกค้าและธุรกิจต่างๆ นำแนวทางเหล่านี้ไปใช้ด้วย ในปี 2020 ประชากร 83% ในสหราชอาณาจักรใช้วิธีการชําระเงินแบบไร้สัมผัส หลังจากการระบาดใหญ่ของโควิด-19 เริ่มขึ้น ผู้คนก็มีแนวโน้มใช้การชําระเงินแบบไร้สัมผัสมากขึ้น เร่งผลักดันให้ประเทศห่างไกลจากการใช้เงินสด

ญี่ปุ่น

ความสัมพันธ์ของญี่ปุ่นกับเงินสดมีลักษณะโดดเด่นด้วยความสามารถทางเทคโนโลยีขั้นสูงและความชอบทางวัฒนธรรมที่มีต่อเงินสด กระทรวงเศรษฐกิจ การค้า และอุตสาหกรรมของญี่ปุ่นรายงานว่าเกือบ 33% ของการชําระเงินเป็นแบบไม่ใช้เงินสดในปี 2021 ความพยายามในการส่งเสริมการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดมีความเข้มข้นมากขึ้น และรวมถึงความคิดริเริ่มของรัฐบาลที่จะเพิ่มการยอมรับการชำระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์ โดยเฉพาะในพื้นที่ที่มีปริมาณการท่องเที่ยวระหว่างประเทศสูง มาตรการเหล่านี้รวมถึงการอุดหนุนสำหรับธุรกิจที่ติดตั้งระบบการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดและแรงจูงใจทางภาษีสำหรับลูกค้า

เยอรมนี

การที่เยอรมนียอมรับการชำระเงินแบบไม่ใช้เงินสดอย่างระมัดระวังนั้นเป็นผลมาจากประชากรที่ต้องการความเป็นส่วนตัวและการควบคุมข้อมูลทางการเงินส่วนบุคคล แต่พฤติกรรมของลูกค้าดูเหมือนว่าจะเปลี่ยนไป กล่าวคือ รายงานของ Deutsche Bundesbank พบว่าชาวเยอรมันใช้เงินสดเพื่อการซื้อของตน 58% ในปี 2021 ซึ่งลดลงจาก 74% ในปี 2017 โดยเฉพาะอย่างยิ่งในกลุ่มประชากรที่อายุน้อยกว่าซึ่งเปิดรับธุรกรรมดิจิทัลมากขึ้น

แต่ละประเทศเหล่านี้กําลังเดินหน้าไปสู่สังคมไร้เงินสดของตนเองอย่างรวดเร็ว ได้รับอิทธิพลจากทัศนคติทางวัฒนธรรม นโยบายของรัฐบาล ระดับการนําไปใช้ทางเทคโนโลยี และการเตรียมความพร้อมของระบบการเงินเพื่อสนับสนุนการเปลี่ยนแปลงดังกล่าว

ท่าทางของรัฐบาลต่อการใช้เงินสดที่ลดลง

รัฐบาลทั่วโลกกําลังจัดทํานโยบายและโครงการต่างๆ เพื่อโปรโมตการชําระเงินดิจิทัล ความพยายามเหล่านี้รวมถึงการสร้างโครงสร้างพื้นฐานของธุรกรรมดิจิทัล (เช่น ระบบการชําระเงินและการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตความเร็วสูง) และให้ความรู้แก่สาธารณชนเกี่ยวกับประโยชน์และการรักษาความปลอดภัยของการไม่ใช้เงินสด รัฐบาลบางแห่งอาจจูงใจให้ธุรกิจรับชําระเงินดิจิทัลโดยมอบเงินกู้ย่อยหรือเงินคืนภาษีเพื่ออัปเกรดระบบการชําระเงินของตน

แต่ผู้กําหนดนโยบายต้องเผชิญกับความท้าทายในการเปลี่ยนแปลงนี้เพื่อการชําระเงินแบบดิจิทัล พวกเขาจำเป็นต้องทำให้แน่ใจว่าการเปลี่ยนผ่านไปสู่เศรษฐกิจไร้เงินสดจะไม่ทำให้กลุ่มคนบางกลุ่มถูกตัดออกไป โดยเฉพาะผู้ที่ไม่สามารถเข้าถึงเทคโนโลยีหรือบริการทางการเงินได้ นอกจากนี้ ผู้จัดทํานโยบายยังต้องตอบข้อกังวลเกี่ยวกับความปลอดภัยและความเป็นส่วนตัวเกี่ยวกับการคุ้มครองข้อมูล และการฉ้อโกงทางดิจิทัล

รัฐบาลมีจุดมุ่งหมายที่จะส่งเสริมนโยบายแบบไม่ใช้เงินสด ในขณะที่ดําเนินการในฐานะผู้ปกครองของระบบการเงินที่ยุติธรรมและเข้าถึงได้สําหรับพลเมืองทั้งหมด ประเด็นนี้ต้องพูดคุยกันอย่างต่อเนื่องและพิจารณาปัจจัยทางสังคมและเศรษฐศาสตร์อย่างถี่ถ้วน

ในสหรัฐอเมริกา

รัฐบาลสหรัฐฯ มีแนวทางหลายแง่มุมในการควบคุมและสนับสนุนการใช้สินทรัพย์ดิจิทัล คำสั่งบริหารของประธานาธิบดีโจ ไบเดนเกี่ยวกับการรับรองการพัฒนาสินทรัพย์ดิจิทัลอย่างมีความรับผิดชอบ เป็นความคิดริเริ่มที่ครอบคลุมถึงการคุ้มครองผู้บริโภค เสถียรภาพทางการเงิน และนวัตกรรมในภาคการเงิน ซึ่งรวมถึงกลยุทธ์ต่างๆ เช่น การวิจัยและพัฒนา การแบ่งปันข้อมูลเกี่ยวกับการร้องเรียนของลูกค้า และการสนับสนุนบริษัทที่มีนวัตกรรมเพื่อให้มีส่วนแบ่งทางการตลาดทั่วโลก นอกจากนี้ยังมีการหารือเกี่ยวกับสกุลเงินดิจิทัลของธนาคารกลางของสหรัฐฯ (CBDC) ที่อาจเป็นไปได้ และวิธีการที่สกุลเงินดังกล่าวจะช่วยปรับปรุงระบบการชำระเงินและส่งเสริมการเข้าถึงบริการทางการเงิน

เพื่อปกป้องลูกค้าและรับประกันการปฏิบัติทางการตลาดที่เป็นธรรม รัฐบาลไบเดนได้สั่งให้หน่วยงานกำกับดูแลดำเนินการสอบสวนและบังคับใช้กฎหมายต่อกิจกรรมที่ผิดกฎหมายในพื้นที่สินทรัพย์ดิจิทัล นอกจากนี้ ยังกำหนดให้สำนักงานคุ้มครองทางการเงินผู้บริโภคและคณะกรรมการการค้าแห่งสหพันธรัฐทำหน้าที่ตรวจสอบอุตสาหกรรมและดำเนินการกับการปฏิบัติที่ไม่เป็นธรรม รัฐบาลยังมอบหมายให้คณะกรรมการการศึกษาความรู้ทางการเงิน (Financial Literacy Education Commission) เป็นผู้นำในการรณรงค์สร้างความตระหนักรู้แก่สาธารณชนเพื่อแจ้งให้ลูกค้าทราบเกี่ยวกับความเสี่ยงของสินทรัพย์ดิจิทัล

รัฐบาลกลางให้ความสําคัญกับการปรับปรุงการเข้าถึงบริการทางการเงิน โดยสนับสนุนระบบการชําระเงินแบบทันที เช่น FedNow และการสร้างกรอบการทำงานเพื่อควบคุมผู้ให้บริการชําระเงินที่ไม่ใช่ธนาคาร นอกจากนี้ยังได้พัฒนาการชําระเงินข้ามพรมแดน และเพื่อให้แน่ใจว่าสินทรัพย์ดิจิทัลจะให้บริการแก่ชาวอเมริกันทุกคนอย่างเท่าเทียมกัน

ความเสถียรทางการเงินเป็นปัญหาสําคัญสําหรับสกุลเงินดิจิทัล และกระทรวงการคลังได้ทำงานร่วมกับสถาบันการเงินเพื่อระบุและลดช่องโหว่ทางไซเบอร์ ในระดับนานาชาติ สหรัฐฯ ได้ใช้อิทธิพลในองค์กรระดับโลกในการส่งเสริมกรอบการทำงานที่สะท้อนมาตรฐานหลักของสหรัฐฯ และช่วยให้ประเทศอื่นๆ พัฒนาโครงสร้างพื้นฐานสินทรัพย์ดิจิทัลที่เคารพต่อความเป็นส่วนตัวของข้อมูลและเสถียรภาพทางการเงิน

เพื่อต่อสู้กับการเงินที่ผิดกฎหมาย ฝ่ายบริหารได้พิจารณาออกกฎหมายเพื่อเสริมความแข็งแกร่งให้กับกฎหมายต่อต้านการฟอกเงินและการสนับสนุนการก่อการร้ายภายในภาคส่วนสินทรัพย์ดิจิทัล รวมถึงเพิ่มโทษสำหรับการส่งเงินโดยไม่ได้รับอนุญาต

โครงการริเริ่มเหล่านี้แสดงให้เห็นถึงความพยายามอย่างเต็มที่ในการส่งเสริมนวัตกรรมและการเติบโตทางเศรษฐกิจ ไปพร้อมๆ กับการปกป้องลูกค้าและรักษาความมั่นคงด้านการเงิน รัฐบาลสหรัฐฯ ตระหนักถึงศักยภาพในการเปลี่ยนรูปของสินทรัพย์ดิจิทัล และความสําคัญของการกํากับดูแลอย่างถี่ถ่วนเพื่อป้องกันการใช้งานในทางที่ผิด

ผลกระทบต่อลูกค้าและธุรกิจในโลกไร้เงินสด

ในโลกแบบไร้เงินสด พฤติกรรมของลูกค้าและการปฏิบัติงานด้านธุรกิจจะเปลี่ยนแปลงไปอย่างมาก ผู้ซื้อจะเปลี่ยนมาใช้ธุรกรรมแบบดิจิทัลเท่านั้น ซึ่งจะส่งผลกระทบต่อการจัดงบประมาณ การใช้จ่าย และการติดตามทางการเงินของลูกค้า ธุรกิจต่างๆ จะต้องอัปเดตระบบการชําระเงิน ฝึกอบรมพนักงาน และอาจจะปรับเปลี่ยนค่าบริการสําหรับค่าธรรมเนียมธุรกรรมอิเล็กทรอนิกส์

บางส่วนของสังคมจะเผชิญกับความท้าทาย ผู้ที่เชี่ยวชาญด้านเทคโนโลยีน่าจะปรับตัวได้อย่างรวดเร็ว ขณะที่ผู้สูงอายุหรือผู้ที่ไม่มีการเข้าถึงบริการทางการเงินอาจประสบปัญหา เว้นแต่จะได้รับการศึกษาและการสนับสนุนที่ตรงเป้าหมาย การก้าวไปสู่สังคมไร้เงินสดนั้นต้องอาศัยการสร้างโครงสร้างพื้นฐานที่รองรับทุกคน โดยต้องมั่นใจว่าผลประโยชน์ต่างๆ เช่น ความเร็วในการทำธุรกรรมที่เพิ่มขึ้นและความสะดวกจะไม่แบ่งแยกกลุ่มใดออกไป

The future of payments will likely involve maintaining the integrity of cash as a payment option while also expanding and improving digital payment solutions. Individuals will be able to choose how they transact based on their personal circumstances and preferences. And businesses, policymakers, and financial institutions must provide robust digital payment systems alongside a strong infrastructure for cash, in order to build an inclusive financial system that serves the needs of all participants.

Why some policymakers still protect cash access

Many policymakers are committed to preserving access to physical currency as a safeguard against macroeconomic instability. In the event of technology failures, cyberattacks, or system outages, a fully cashless society could leave people temporarily unable to access funds.

More broadly, some economists and regulators point to bail-in scenarios—where failing banks might be permitted to use depositor funds to stabilize themselves—as a reason for individuals to retain access to physical currency outside the banking system. Similarly, in environments where central banks impose negative interest rates, cash serves as a hedge against the erosion of digital savings.

ประโยชน์ของการใช้เงินสดและสิ่งที่จะเกิดขึ้นในอนาคต

เงินสดยังคงเป็นส่วนที่ผสานการทํางานอย่างลงลึกในระบบเศรษฐกิจทั่วโลก และตอบสนองความต้องการเฉพาะที่ต่อเนื่อง ประโยชน์บางประการของเงินสดที่จะยังมีประโยชน์ในอนาคตมีดังนี้

• การเข้าถึงและการไม่แบ่งแยก
  เงินสดเป็นวิธีการชําระเงินที่เข้าถึงได้สําหรับกลุ่มประชากรทุกกลุ่ม รวมถึงบุคคลทั่วไปที่ไม่ได้มีบัญชีธนาคาร เงินสดช่วยให้บุคคลทั่วไปที่ไม่มีบัญชีธนาคารมีส่วนร่วมในกิจกรรมทางเศรษฐกิจประจําวัน และเงินสดไม่ได้พึ่งพาโครงสร้างพื้นฐานดิจิทัล ดังนั้นจึงมีความยืดหยุ่นมากกว่าสกุลเงินดิจิทัลในพื้นที่ที่มีการเข้าถึงอินเทอร์เน็ตที่ไม่น่าเชื่อถือหรือไม่มีเลย

• การพึ่งพาได้ในกรณีฉุกเฉิน
  ในช่วงเกิดภัยพิบัติหรือภัยธรรมชาติ ระบบการชําระเงินทางอิเล็กทรอนิกส์อาจล้มเหลว แต่เงินสดยังคงน่าเชื่อถือ นี่เป็นสาเหตุที่คู่มือการเตรียมตัวรับมือเหตุฉุกเฉินหลายเล่มจึงแนะนำให้เก็บเงินสดสำรองไว้จำนวนหนึ่ง

• การไม่เปิดเผยตัวตนและความเป็นส่วนตัว
  การทำธุรกรรมด้วยเงินสดให้ความเป็นส่วนตัวในระดับที่ธุรกรรมทางอิเล็กทรอนิกส์ไม่สามารถเทียบได้ สำหรับบุคคลที่กังวลว่าข้อมูลของตนจะถูกติดตาม เงินสดเป็นช่องทางในการซื้อสินค้าและบริการที่ไม่ทิ้งร่องรอยดิจิทัล การไม่เปิดเผยตัวตนนี้จะช่วยปกป้องความเป็นส่วนตัวของลูกค้า และป้องกันการนำข้อมูลส่วนบุคคลไปใช้ในทางที่ผิด

• รองรับเศรษฐกิจแบบไม่เป็นทางการ
  เศรษฐกิจแบบไม่เป็นทางการเป็นส่วนหนึ่งของกิจกรรมทางเศรษฐกิจโดยรวมของหลายประเทศ และมักจะดําเนินงานด้วยเงินสดเป็นหลัก โดยปกติธุรกรรมเหล่านี้จะไม่ได้รับการบันทึกโดยรัฐบาลและได้รับการยกเว้นภาษี ตัวอย่างเช่น ร้านค้าริมทางและผู้ให้บริการในท้องถิ่นพึ่งพาเงินสดเป็นอย่างมาก เนื่องจากเงินสดสามารถชำระเงินได้ทันทีโดยไม่ต้องใช้ระบบการชำระเงินที่ซับซ้อน

อนาคตของการชำระเงินมีแนวโน้มที่จะเกี่ยวข้องกับการรักษาความสมบูรณ์ของเงินสดเป็นตัวเลือกการชำระเงิน ขณะเดียวกันก็ขยายและปรับปรุงโซลูชันการชำระเงินดิจิทัลด้วย แต่ละบุคคลจะสามารถเลือกวิธีการทำธุรกรรมได้ตามสถานการณ์และความชอบส่วนบุคคล และธุรกิจ ผู้กำหนดนโยบาย และสถาบันการเงินจะต้องจัดให้มีระบบการชำระเงินดิจิทัลที่ดีเยี่ยมควบคู่กับโครงสร้างพื้นฐานที่แข็งแกร่งสำหรับเงินสด เพื่อสร้างระบบการเงินแบบครอบคลุมที่ตอบสนองความต้องการของผู้เข้าร่วมทุกคน