As transações sem dinheiro em espécie estão se tornando mais comuns em todo o mundo, com a disseminação dos pagamentos digitais e por cartão. Em todo o mundo, as pessoas dependem cada vez mais de cartões de débito e crédito, pagamento por dispositivos móveis e outras formas de pagamento digitais em suas transações diárias.

Outras inovações que não envolvem o uso de dinheiro em espécie também impulsionaram essa mudança nos últimos anos, incluindo pagamentos por aproximação como cartões com a tecnologia "tap to pay" e carteiras digitais. No início da pandemia, os pagamentos por aproximação ganharam popularidade porque pareciam ser mais seguros. Depois que as preocupações com a saúde pública diminuíram, a conveniência manteve esses mecanismos de pagamento. Além disso, plataformas de pagamento móvel como Apple Pay e Google Pay estão cada vez mais difundidas, facilitando o pagamento sem dinheiro ou cartão.

E os números contam uma história impressionante: as transações digitais globais devem ultrapassar US$ 14 trilhões até 2027. Em países escandinavos, como Suécia e Noruega, mais de 90% das transações nos pontos de venda (POS) são sem dinheiro em espécie. O uso de dinheiro em espécie ficou tão incomum que muitas empresas deixaram de aceitá-lo. Na Ásia, os pagamentos móveis estão disparando. A China lidera os rankings, com serviços como WeChat Pay e Alipay. E, em 2023, quase 88% dos usuários de internet móvel na China usavam formas de pagamento móveis.

Essa mudança não é uniforme, no entanto. Em muitas partes do mundo, o dinheiro em espécie ainda é a principal escolha, devido a uma combinação de fatores como a falta de acesso a serviços bancários, a falta de confiança nas instituições financeiras e a natureza informal de algumas economias. No entanto, a direção da mudança é clara: mais pessoas estão se afastando do dinheiro, impulsionadas pela conveniência, velocidade e os novos recursos da tecnologia digital. Governos e instituições financeiras estão explorando como facilitar essa transição, considerando as necessidades de todos os cidadãos.

Abaixo, discutimos o que as empresas devem saber ao considerar se o dinheiro em espécie deve permanecer parte de sua estratégia de pagamentos.

Neste artigo:

• O que é uma sociedade sem dinheiro em espécie?
  
• Tipos de moedas digitais
  
• Progresso das iniciativas sem dinheiro em espécie nos principais países
  
• Posicionamentos governamentais sobre o afastamento do uso de dinheiro em espécie
  
• Implicações para clientes e empresas de um mundo sem dinheiro em espécie
  
• Benefícios comerciais das sociedades sem dinheiro em espécie
  
• Os benefícios de usar dinheiro em espécie e o que o futuro reserva
  

O que é uma sociedade sem dinheiro em espécie?

Uma sociedade sem dinheiro em espécie é um conceito em que o dinheiro muda de mãos através de meios digitais, em vez de notas ou moedas físicas. Na prática, seria como se os clientes passassem o dia – comprando café, pagando contas, comprando mantimentos – sem nunca tocar em uma nota ou moeda. Essa ideia não é nova, mas sua adoção aumentou, impulsionada pela introdução de tecnologias como cartões de crédito, transferências online e carteiras móveis.

Em uma sociedade sem dinheiro em espécie, todos os pagamentos são processados por redes digitais. Os bancos mantêm um registro eletrônico das transações, e as pessoas acessam seus fundos por meio de sistemas eletrônicos. As vantagens das sociedades sem dinheiro em espécie podem incluir a redução de crimes físicos (já que não há dinheiro tangível para roubar), menores custos de transação e a conveniência de não precisar carregar dinheiro.

No entanto, as sociedades sem dinheiro também têm desafios. Nem todos têm igual acesso à internet ou a outras tecnologias necessárias para participar plenamente desse tipo de economia. A privacidade também é uma preocupação, uma vez que atores nefastos podem rastrear e registrar transações digitais. A transição para esse tipo de sistema requer planejamento cuidadoso e adoção generalizada de infraestrutura acessível e segura.

Os países estão em diferentes estágios de avanço em direção a esse conceito. Alguns países criaram medidas significativas, com empresas e clientes prontamente adotando formas de pagamento digitais – enquanto outros ainda dependem muito do uso de dinheiro físico. A tendência rumo às transações digitais é influenciada pelos avanços tecnológicos, políticas governamentais e comportamento dos clientes.

Tipos de moedas digitais

Várias formas de moeda digital estão se tornando mais integradas à vida diária, permitindo transações mais rápidas e convenientes e reduzindo a necessidade de dinheiro físico. Cada sistema monetário tem seu próprio conjunto de benefícios e desafios, mas todos estão moldando a economia futura.

• Carteiras digitais
  As carteiras digitais permitem que indivíduos armazenem fundos eletronicamente e façam transações online ou nas lojas usando um dispositivo móvel. Serviços como PayPal, Venmo e Alipay são vinculados à conta bancária ou cartão de crédito dos clientes, permitindo que eles transfiram dinheiro ou façam pagamentos com seus smartphones ou dispositivos wearables.

• Criptomoedas
  As criptomoedas usam criptografia para fins de segurança, o que as torna difíceis de falsificar. Elas normalmente operam na tecnologia blockchain – um livro-razão distribuído imposto por uma rede distinta de computadores – e não são emitidas por uma autoridade central, teoricamente evitando a interferência do governo. Elas são populares por seu potencial de investimento e por permitir transferências diretas entre usuários sem um intermediário, como um banco. No entanto, a maioria dos governos não reconhece as criptomoedas como moeda legal. O Bitcoin, a mais conhecida dessas moedas, foi introduzido em 2009.

• Stablecoins
  Stablecoins são um tipo de criptomoeda que está ligada a um ativo de reserva, como uma moeda ou uma commodity, a fim de reduzir a volatilidade no valor. Eles combinam os aspectos de segurança e privacidade de outras criptomoedas com o valor estável das moedas tradicionais, o que as torna mais práticas para transações cotidianas.

• Dinheiro móvel
  Em regiões com menos acesso a serviços bancários tradicionais, os sistemas de dinheiro móvel tornaram-se populares. Esses serviços permitem que os clientes depositem, retirem e transfiram dinheiro em um dispositivo móvel sem conta bancária. O M-PESA, um conhecido serviço de dinheiro móvel no Quênia e na Tanzânia, é um exemplo de serviço de dinheiro móvel que impactou profundamente a economia.

• Moeda digital do banco central (CBDC)
  CBDCs são tokens digitais semelhantes às criptomoedas que são emitidos e regulamentados pelo banco central de um país. Essa forma digital da moeda oficial de um país vem com o mesmo nível de confiança de sua forma física. Ao contrário das criptomoedas típicas, as CBDCs são centralizadas e são consideradas de curso legal. Elas são projetados para ser estáveis, fornecer uma alternativa ao dinheiro físico e melhorar os sistemas de pagamento. Programas piloto e pesquisas sobre CBDCs estão em andamento em muitos países, à medida que os governos exploram maneiras de combinar a facilidade das transações digitais com o apoio regulamentado e seguro dos bancos tradicionais.

A adoção de moedas digitais depende da facilidade com que empresas e clientes podem usá-las em transações cotidianas. Devido à volatilidade dos preços e aos desafios regulatórios, a aceitação de criptomoedas pelas empresas é limitada. No entanto, os defensores das criptomoedas esperam superar esses obstáculos com as CBDCs.

Progresso das iniciativas sem dinheiro em espécie nos principais países

Alguns países (e jurisdições menores dentro deles) estão se afastando do dinheiro em espécie muito mais rapidamente do que outros. Em alguns lugares, o dinheiro físico ainda é amplamente utilizado; em outros, é usado e apenas em circunstâncias isoladas. Dê uma olhada no uso do dinheiro em alguns países desenvolvidos:

Estados Unidos

Os EUA estão adotando pagamentos sem dinheiro em espécie, com um aumento substancial no uso de aplicativos de carteira digital e cartões por aproximação. Um relatório do Federal Reserve Bank de São Francisco constatou que os pagamentos feitos com dinheiro em espécie representaram apenas 18% de todos os pagamentos realizados nos EUA em 2022. Isso é impulsionado pela conveniência e pela extensa rede de empresas que aceitam pagamentos eletrônicos. Os desafios nos EUA incluem atender às necessidades de quem não tem conta bancária e gerenciar as preocupações com a segurança digital.

Reino Unido

No Reino Unido, a tecnologia de pagamentos por aproximação está impulsionando a transição do dinheiro em espécie para o digital, especialmente nas cidades e nos transportes públicos. O apoio do governo e do setor financeiro às tecnologias de pagamento digital também incentivou clientes e empresas a adotar esses métodos. Em 2020, 83% das pessoas no Reino Unido usavam formas de pagamento por aproximação. Após o início da pandemia, as pessoas ficaram ainda mais inclinadas a usar pagamentos por aproximação, acelerando o distanciamento para o dinheiro em espécie no país.

Japão

A relação do Japão com o dinheiro é caracterizada por suas capacidades tecnológicas avançadas e uma preferência cultural pelo dinheiro físico. O Ministério da Economia, Comércio e Indústria do Japão informou que cerca de 33% dos pagamentos foram feitos sem dinheiro em espécie em 2021. Os esforços para promover pagamentos sem dinheiro em espécie se intensificaram, incluindo iniciativas governamentais para aumentar a aceitação de pagamentos eletrônicos – especialmente em áreas que experimentam um alto volume de turismo internacional. Essas medidas incluem subsídios para empresas que instalarem sistemas de pagamento sem dinheiro em espécie e incentivos fiscais para os clientes.

Alemanha

A aceitação cautelosa de pagamentos sem dinheiro na Alemanha se deve à preferência da população por privacidade e controle sobre dados financeiros pessoais. Mas os hábitos dos clientes parecem estar mudando: um relatório do Deutsche Bundesbank descobriu que os alemães usaram dinheiro em espécie em 58% de suas compras em 2021, contra 74% em 2017. Há uma mudança gradual de abandono do dinheiro físico, especialmente entre a população mais jovem, que está mais aberta a transações digitais.

Cada um desses países está se movendo em direção a sociedades sem dinheiro em espécie em seu próprio ritmo, influenciados por diferentes atitudes culturais, políticas governamentais, níveis de adoção tecnológica e prontidão dos sistemas financeiros para apoiar tais mudanças.

Posicionamentos governamentais sobre o distanciamento do dinheiro em espécie

Governos de todo o mundo estão criando diversas políticas e iniciativas para promover pagamentos digitais. Esses esforços incluem a criação de infraestrutura de transações digitais (como sistemas de pagamento e acesso à internet de alta velocidade) e a educação do público sobre os benefícios e a segurança de não usar dinheiro físico. Alguns governos incentivam as empresas a aceitar pagamentos digitais oferecendo subsídios ou descontos fiscais para elas atualizarem seus sistemas de pagamento.

Mas os formuladores de políticas enfrentam desafios nessa mudança para pagamentos digitais. Eles precisam garantir que a transição para uma economia sem dinheiro não exclua certos grupos, especialmente aqueles sem acesso a tecnologia ou serviços bancários. Os legisladores também devem abordar as preocupações de segurança e privacidade sobre proteção de dados e fraude digital.

Os governos têm como objetivo promover políticas de transações digitais e, ao mesmo tempo, agir como guardiões de sistemas financeiros justos e acessíveis para todos os cidadãos. Isso requer discussão contínua e consideração cuidadosa dos fatores socioeconômicos.

Nos Estados Unidos

O governo dos EUA adotou uma abordagem multifacetada para regulamentar e incentivar o uso de ativos digitais. A Ordem Executiva para Garantir o Desenvolvimento Responsável de Ativos Digitais do presidente Joe Biden é uma iniciativa abrangente, que abrange a proteção dos consumidores, a estabilidade financeira e a inovação no setor financeiro. Ela inclui estratégias como pesquisa e desenvolvimento, compartilhamento de dados sobre reclamações de clientes e apoio a empresas inovadoras para ganhar presença no mercado global. Também discute uma potencial Moeda Digital do Banco Central dos EUA (CBDC) e como tal moeda poderia melhorar os sistemas de pagamento e promover a inclusão financeira.

Para proteger os clientes e garantir práticas justas de mercado, o governo Biden orientou os reguladores a buscar investigações e ações de fiscalização contra atividades ilegais no espaço de ativos digitais. Também designou o Departamento de Proteção Financeira ao Consumidor e a Comissão Federal de Comércio para monitorar o setor e agir contra práticas desleais. O governo também encarregou a Comissão de Educação em Educação em Educação Financeira de liderar os esforços de conscientização pública para informar os clientes sobre os riscos dos ativos digitais.

Na administração de Biden, o governo federal se concentrou em melhorar o acesso a serviços financeiros, defendendo sistemas de pagamento instantâneos, como o FedNow, e criando uma estrutura para regular provedores de pagamento não bancários. Ele também trabalhou para melhorar a eficiência dos pagamentos internacionais e garantir que os ativos digitais atendam a todos os americanos de forma equitativa.

A estabilidade financeira é uma das principais preocupações das moedas digitais, e o Departamento do Tesouro tem trabalhado com instituições financeiras para identificar e mitigar vulnerabilidades cibernéticas. Em escala internacional, os EUA usaram sua influência em organizações globais para promover estruturas que refletem os principais padrões norte-americanos e ajudar outros países a desenvolver infraestruturas de ativos digitais que respeitem a privacidade de dados e a estabilidade financeira.

E para combater o financiamento ilícito, o governo considerou uma legislação para fortalecer as leis contra a lavagem de dinheiro e o financiamento do terrorismo no setor de ativos digitais, incluindo o aumento das penalidades para a transmissão de dinheiro não licenciada.

Essas iniciativas ilustram um esforço concertado para promover a inovação e o crescimento econômico, protegendo simultaneamente os clientes e mantendo a estabilidade financeira. O governo dos EUA reconhece o potencial transformador dos ativos digitais e a importância de uma supervisão cuidadosa para evitar seu uso indevido.

Implicações para clientes e empresas de um mundo sem dinheiro em espécie

Em um mundo sem dinheiro físico, os hábitos dos clientes e as operações comerciais mudariam consideravelmente. Os compradores mudariam para o uso exclusivo de transações digitais, o que afetaria o orçamento, os gastos e o rastreamento financeiro dos clientes. As empresas precisariam atualizar seus sistemas de pagamento, treinar funcionários e possivelmente alterar os preços para contabilizar as tarifas de transações eletrônicas.

Alguns segmentos da sociedade enfrentariam desafios. Indivíduos experientes em tecnologia provavelmente se adaptariam prontamente, enquanto pessoas mais velhas ou sem acesso a serviços bancários poderiam ter dificuldades – a menos que recebam educação e apoio direcionados. Avançar em direção a uma sociedade sem dinheiro em espécie requer construir uma infraestrutura que acomode a todos, garantindo que seus benefícios – como maior velocidade de transação e conveniência – não excluam nenhum grupo.

Benefícios comerciais das sociedades sem dinheiro em espécie

Quando as transações são realizadas eletronicamente, em vez de com moeda física, as empresas podem ser beneficiadas. Veja algumas das principais vantagens:

• Redução de custos e aumento da eficiência
  Administrar dinheiro pode custar caro para as empresas. Envolve armazenamento, transporte e gerenciamento seguros. As transações sem dinheiro físico, por outro lado, costumam ser mais eficientes e reduzem esses custos operacionais. Além disso, as transações eletrônicas podem simplificar o processo de checkout, agilizando o atendimento.

• Melhor experiência dos clientes
  Muitos clientes apreciam a conveniência dos pagamentos sem dinheiro. Isso pode melhorar a experiência geral dos clientes, tornando mais provável que eles retornem ou recomendem a empresa para outras pessoas.

• Aumento de vendas e receita
  Estudos mostram que as transações sem dinheiro geralmente incentivam gastos mais altos. Isso ocorre em parte porque as pessoas estão menos conscientes de quanto estão gastando quando não estão usando dinheiro físico, e também porque seus gastos não são limitados pela quantidade de dinheiro que têm em mãos.

• Melhor acompanhamento e análise financeira
  As transações sem dinheiro geram registros digitais, permitindo que as empresas acompanhem as vendas e o comportamento dos clientes com maior precisão. Esses dados podem informar decisões sobre inventário, marketing e estratégia geral de negócios.

• Redução do risco de roubo e perda
  Transportar e armazenar dinheiro apresenta riscos de segurança. As transações sem dinheiro eliminam o risco de roubo de dinheiro físico, o que também pode reduzir os custos do seguro.

• Alcance global e inclusão
  Pagamentos sem dinheiro em espécie podem ser convenientes para clientes que não têm acesso fácil a caixas eletrônicos ou que preferem não carregar dinheiro. Também permitem às empresas aceitar pagamentos de clientes de qualquer lugar do mundo, abrindo oportunidades para vendas globais.

• Inovação e vantagem competitiva
  A adoção de tecnologias de pagamento sem dinheiro em espécie pode posicionar uma empresa como moderna e inovadora, o que pode ser um diferencial competitivo importante, especialmente entre clientes experientes em tecnologia.

• Menor impacto ambiental
  A ausência de dinheiro também pode ter um impacto ambiental positivo, reduzindo a necessidade de impressão e transporte de notas e moedas.

Além desses benefícios, há também desafios envolvidos na transição das empresas para um sistema sem dinheiro em espécie. Isso inclui garantir segurança e privacidade nas transações, solucionar problemas quando os clientes não têm acesso ou não se sentem confortáveis com pagamentos digitais e pagar tarifas de transação. Apesar desses desafios, a mudança para transações sem dinheiro continua, oferecendo oportunidades para as empresas inovarem e melhorarem suas operações.

Os benefícios de usar dinheiro em espécie e o que o futuro reserva

O dinheiro em espécie ainda é uma parte profundamente integrada dos sistemas econômicos globais e atende a necessidades específicas e contínuas. Veja alguns benefícios do uso de dinheiro físico que o manterão relevante no futuro:

• Acessibilidade e inclusão
  O dinheiro em espécie é uma forma de pagamento acessível para todos os segmentos da população, inclusive para pessoas físicas que não possuem contas bancárias. O dinheiro ajuda indivíduos não bancarizados a se engajar em atividades econômicas diárias. E o dinheiro não depende de infraestrutura digital, por isso é mais resiliente do que as moedas digitais em áreas com acesso à internet não confiável ou inexistente.

• Confiabilidade em emergências
  Durante quedas de energia ou desastres naturais, os sistemas de pagamento eletrônico podem falhar, mas o dinheiro permanece confiável. É por isso que muitos guias de preparação para emergências aconselham manter uma certa quantidade de dinheiro em mãos.

• Anonimato e privacidade
  As transações em dinheiro oferecem um nível de privacidade que as transações eletrônicas não conseguem igualar. Para indivíduos que estão preocupados com o rastreamento de seus dados, o dinheiro oferece uma maneira de comprar bens e serviços sem deixar um rastro digital. Esse anonimato protege a privacidade dos clientes e impede o possível uso indevido de dados pessoais.

• Apoio às economias informais
  As economias informais são uma parte importante da atividade econômica global de muitos países e operam frequentemente principalmente com dinheiro em espécie. Essas transações normalmente não são registradas pelo governo e são isentas de impostos. Por exemplo, vendedores ambulantes e prestadores de serviços locais dependem fortemente de dinheiro físico para receber pagamento imediato sem precisar de sistemas de pagamento sofisticados.

O futuro dos pagamentos provavelmente envolverá a manutenção da integridade do dinheiro em espécie como opção de pagamento, ao mesmo tempo em que expandirá e melhorará as soluções de pagamento digital. Os indivíduos poderão escolher como transacionar com base em suas circunstâncias e preferências pessoais. E as empresas, os legisladores e as instituições financeiras devem fornecer sistemas de pagamento digital robustos ao lado de uma forte infraestrutura para o uso de dinheiro físico, a fim de construir um sistema financeiro inclusivo que atenda às necessidades de todos os participantes.