Una sociedad sin efectivo es aquella en la que las personas realizan la mayoría de sus transacciones sin dinero físico, utilizando métodos de pago digitales como tarjetas, monederos digitales y transferencias bancarias. En un sistema totalmente sin efectivo, las empresas ya no aceptan billetes ni monedas para las compras cotidianas.

Los pagos sin contacto, como las tarjetas de pago por aproximación y los monederos digitales, han ganado popularidad desde la pandemia de COVID-19. Además, las plataformas de pagos móviles, como Apple Pay y Google Pay, se han generalizado, lo que facilita el pago sin necesidad de efectivo ni tarjetas.

Y las cifras hablan por sí solas: en 2025, el sector mundial de los pagos generó 2,5 billones de dólares en ingresos a través de 3,6 billones de transacciones en todo el mundo.

Sin embargo, este cambio no es uniforme. En muchas partes del mundo, el efectivo sigue siendo la opción preferida. No obstante, la tendencia es clara: cada vez son más las personas y los gobiernos que dejan de lado el efectivo, impulsados por la comodidad, la rapidez y las capacidades cada vez mayores de la tecnología digital.

A continuación explicamos todo lo que las empresas deben saber para considerar si el efectivo debe seguir formando parte de su estrategia de pago.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Qué es una sociedad sin efectivo?
  
• ¿Cómo se mide si un país está pasando a una economía sin efectivo?
  
• Avance de las iniciativas sin efectivo en países clave
  
• Política gubernamental y consideraciones legales en torno a los pagos digitales
  
• Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo
  
• Ventajas de pagar sin efectivo frente al uso de efectivo
  
• Cómo puede ayudarte Stripe Payments
  

¿Qué es una sociedad sin efectivo?

Una sociedad sin efectivo es un concepto en el que el dinero cambia de manos a través de medios digitales, y no con billetes ni monedas físicos. En la práctica, es como si un cliente siguiera con su vida —pide un café, paga facturas y compra comida— sin tocar billetes ni monedas. Esta idea no es nueva, pero su adopción ha aumentado, impulsada por la introducción de tecnologías como las tarjetas de crédito, las trasferencias en línea y los monederos móviles.

En una sociedad sin efectivo, todos los pagos se procesan a través de redes digitales. Los bancos conservan un registro electrónico de las transacciones, y las personas acceden a sus fondos a través de sistemas electrónicos. Las ventajas de las sociedades sin efectivo podrían incluir la reducción de la delincuencia física (ya que no hay dinero físico para robar), costes más bajos de las transacciones y la comodidad de no tener que llevar dinero en efectivo.

Sin embargo, las sociedades sin efectivo también plantean desafíos. No todo el mundo tiene el mismo acceso a Internet u otras tecnologías necesarias para participar plenamente en este tipo de economía. La privacidad también es un problema, ya que las personas malintencionadas pueden rastrear y registrar las transacciones digitales. La transición a este tipo de sistema precisa de una planificación minuciosa y una adopción generalizada de una infraestructura accesible y segura.

Los países se encuentran en diferentes etapas del camino hacia la adopción de este concepto. Algunos países han dado grandes pasos, ya que las empresas y los clientes están dispuestos a adoptar los métodos de pago digitales, mientras que otros aún dependen significativamente del efectivo. En la tendencia hacia las transacciones digitales influyen los avances tecnológicos, las políticas gubernamentales y el comportamiento de los clientes.

¿Cómo se mide si un país está pasando a una economía sin efectivo?

El indicador más directo es el porcentaje de transacciones realizadas sin efectivo, ya sea con tarjeta, mediante pago móvil o por transferencia bancaria, que puede seguirse a través de los datos de pagos del banco central o de encuestas a los consumidores. Por ejemplo, en Suecia, alrededor del 90 % de las transacciones se realizan actualmente sin efectivo, y se estima que, para 2025, el 98 % de los surcoreanos utilizará algún tipo de monedero digital.

Además, los economistas suelen analizar el efectivo en circulación como porcentaje del producto interior bruto (PIB). Otro indicador útil es la densidad y el consumo de las redes de cajeros automáticos. En lo que respecta a los comerciante y las infraestructuras, las tasas de aceptación de efectivo entre los minoristas, los sistemas de transporte público o los servicios públicos son indicadores destacados.

Avance de las iniciativas sin efectivo en países clave

Algunos países y algunas jurisdicciones más pequeñas de esos países se están alejando del efectivo mucho más rápido que otros. En algunos lugares, aún se recurre bastante a los pagos en efectivo, mientras que, en otros, su uso es poco frecuente, y solo en circunstancias aisladas. Aquí tienes un resumen de la situación del efectivo en alguno de los países más desarrollados:

EE. UU.: adopción gradual

EE. UU. está avanzando hacia los pagos sin efectivo, con un aumento considerable del uso de aplicaciones de monedero móvil y tarjetas sin contacto. El efectivo representó solo el 14 % de todos los pagos de los consumidores estadounidenses en 2024. Esto se debe a la comodidad que ofrecen y a la amplia red de comercios que aceptan pagos electrónicos. Entre los desafíos a los que se enfrenta Estados Unidos se encuentran la necesidad de atender las necesidades de quienes carecen de cuentas bancarias y la gestión de las preocupaciones relacionadas con la seguridad digital.

Reino Unido: aceleración sin contacto

En el Reino Unido, la tecnología sin contacto está impulsando la transición hacia el abandono del efectivo, especialmente en las ciudades y en el transporte público. El apoyo del Gobierno y del sector financiero a las tecnologías de pago digital también ha animado a los clientes y a las empresas a adoptar estos métodos. En 2024, casi el 40 % de los pagos realizados en el Reino Unido fueron sin contacto. Tras el inicio de la pandemia de COVID-19, la gente se mostró aún más dispuesta a utilizar los pagos sin contacto, lo que aceleró el abandono del efectivo en el país.

Japón: preferencia por el efectivo

La relación de Japón con el efectivo se caracteriza por su avanzada capacidad tecnológica y una preferencia cultural por el dinero en efectivo. En 2024, el 42,8 % de los pagos en Japón se realizaron sin efectivo. Se han intensificado los esfuerzos para promover los pagos sin efectivo, entre los que se incluyen iniciativas gubernamentales destinadas a aumentar la aceptación de los pagos electrónicos, especialmente en zonas con un elevado volumen de turismo internacional. Estas medidas comprenden subvenciones para las empresas que instalen sistemas de pago sin efectivo e incentivos fiscales para los clientes.

Alemania: aceptación con cautela

La cautela con la que Alemania ha acogido los pagos sin efectivo se debe a la preferencia de la población por la privacidad y el control sobre sus datos financieros personales. Sin embargo, los hábitos de los clientes parecen estar cambiando: entre 2019 y 2024, el número de transacciones anuales con tarjeta de débito en Alemania aumentó de 3900 millones a 10 900 millones. Se está produciendo un abandono gradual del efectivo, especialmente entre los sectores más jóvenes de la población, que se muestran más abiertos a las transacciones digitales.

Cada uno de estos países avanza hacia sociedades sin efectivo a su propio ritmo, condicionados por las diferentes actitudes culturales, las políticas gubernamentales, los niveles de adopción tecnológica y la preparación de los sistemas financieros para soportar dichos cambios.

Política gubernamental y consideraciones legales en torno a los pagos digitales

Los gobiernos de todo el mundo están poniendo en marcha diversas políticas e iniciativas para promover los pagos digitales. Estas medidas incluyen la creación de infraestructuras para las transacciones digitales (como sistemas de pago y acceso a Internet de alta velocidad) y la sensibilización de la ciudadanía sobre las ventajas y la seguridad de prescindir del dinero en efectivo. Algunos gobiernos incentivan a las empresas para que acepten pagos digitales ofreciéndoles subvenciones o desgravaciones fiscales para que modernicen sus sistemas de pago.

Sin embargo, los responsables políticos se enfrentan a diversos desafíos en esta transición hacia los pagos digitales. Deben garantizar que el paso a una economía sin efectivo no excluya a determinados grupos, especialmente a aquellos que carecen de acceso a la tecnología o a los servicios bancarios. Los responsables políticos también deben abordar las preocupaciones en materia de seguridad y privacidad relacionadas con la protección de datos y el fraude digital.

Los Gobiernos pretenden promover políticas sin efectivo y, al mismo tiempo, encargarse de garantizar la equidad y accesibilidad de los sistemas financieros para todos los ciudadanos. Para esto, es necesario mantener conversaciones constantes y tener muy en cuenta los factores socioeconómicos.

¿Están obligadas las empresas a aceptar pagos en efectivo?

En algunos países y regiones, la aceptación de efectivo es una cuestión regulatoria y relacionada con los derechos de los consumidores. Las normas relativas a la aceptación de efectivo varían según la jurisdicción, por lo que conviene analizar la legislación vigente en el lugar donde opera su empresa antes de tomar una decisión al respecto.

En Estados Unidos

El gobierno de EE. UU. ha adoptado un enfoque multifacético para regular y fomentar el uso de los activos digitales. Executive Order on Ensuring Responsible Development of Digital Assets de Joe Biden, expresidente de EE. UU., aborda la posibilidad de que EE. UU. cuente con una moneda digital del banco central (CBDC) y cómo dicha moneda podría mejorar los sistemas de pago y promover la inclusión financiera.

El Gobierno federal también se ha centrado en mejorar el acceso a los servicios financieros, promoviendo sistemas de pago instantáneo como FedNow. Asimismo, ha trabajado para mejorar la eficiencia de los pagos transfronterizos y garantizar que los activos digitales beneficien a todos los estadounidenses de manera equitativa. A escala internacional, EE. UU. ha utilizado su influencia en las organizaciones mundiales para ayudar a otros países a desarrollar infraestructuras de activos digitales que respeten la privacidad de los datos y la estabilidad financiera.

Implicaciones para los clientes y las empresas en un mundo sin efectivo

A medida que se acelera la adopción de los pagos sin efectivo, las empresas pueden beneficiarse de considerar la infraestructura de pagos como un activo estratégico. Esto implica invertir en sistemas redundantes y escalables, capaces de gestionar los distintos métodos de pago a medida que vayan surgiendo.

La segmentación de clientes también es importante. Las empresas deben comparar los datos demográficos de sus clientes con su grado de preparación para los pagos sin efectivo y adaptar el apoyo a la activación en consecuencia. Las estructuras de comisiones merecen un análisis riguroso. Las empresas deben poner a prueba sus precios ante diversas situaciones de comisiones de procesamiento y evaluar si, para su modelo de negocio, resulta más conveniente renegociar los contratos con los responsables del tratamiento o absorber los costes mediante ajustes en los precios.

Otra prioridad es la resistencia operativa, que a menudo se pasa por alto hasta que se produce un fallo en el sistema. Una operación sin efectivo que carezca de un plan de contingencia es vulnerable a las interrupciones del servicio, por lo que es importante contar con protocolos de emergencia. Por último, las empresas que estén al tanto de los cambios normativos en materia de pagos digitales tendrán más margen para gestionar su transición según sus propias condiciones.

Ventajas de pagar sin efectivo frente al uso de efectivo

Aunque una sociedad sin efectivo podría tener muchas ventajas, seguir aceptando efectivo cuando sea necesario también tiene sus beneficios. A continuación, te explicamos las ventajas de cada opción.

Es posible que el futuro de los pagos suponga conservar la integridad del efectivo como una opción de pago y, al mismo tiempo, expandir y mejorar las soluciones de pagos digitales. Se podrá elegir cómo hacer una transacción en función de las preferencias y circunstancias particulares. Además, las empresas, los legisladores y las entidades financieras deben ofrecer sistemas de pagos digitales sólidos junto con una estructura eficaz para el efectivo, con el fin de crear un sistema financiero inclusivo que atienda las necesidades de todos los participantes.

¿Por qué algunos responsables políticos siguen defendiendo el acceso al efectivo?

Muchos responsables políticos se han comprometido a mantener el acceso al dinero en efectivo como medida de protección frente a la inestabilidad macroeconómica. En caso de fallos tecnológicos, ciberataques o interrupciones del sistema, una sociedad totalmente sin efectivo podría dejar a las personas sin acceso a sus fondos de forma temporal.

En términos más amplios, algunos economistas y reguladores señalan las situaciones de rescate bancario interno, en los que se permite a los bancos en quiebra utilizar los fondos de los depositantes para estabilizarse, como una razón para que los particulares sigan teniendo acceso al dinero en efectivo fuera del sistema bancario. Del mismo modo, en entornos en los que los bancos centrales imponen tipos de interés negativos, el dinero en efectivo sirve como protección frente a la erosión de los ahorros digitales.

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