Una società senza contanti è quella in cui le persone effettuano la maggior parte delle transazioni senza valuta fisica, utilizzando metodi di pagamento digitale come carte, wallet e bonifici bancari. In un sistema completamente senza contanti, le attività non accettano più banconote o monete per gli acquisti di tutti i giorni.

I pagamenti contactless, come le carte tap to pay e i wallet, hanno guadagnato popolarità a partire dalla pandemia di COVID-19. Inoltre, le piattaforme di pagamento da dispositivo mobile come Apple Pay e Google Pay si sono diffuse, facilitando i pagamenti senza contanti né carte.

I numeri parlano chiaro: nel 2025, in tutto il mondo il settore globale dei pagamenti ha generato 2.500 miliardi di dollari di ricavi con 3.600 miliardi di transazioni.

Questo cambiamento, tuttavia, non è uniforme. In molte parti del mondo i contanti sono ancora la scelta preferita. Ciononostante, la direzione del cambiamento è chiara: sempre più persone e governi si stanno allontanando dai contanti, spinti dalla comodità, dalla velocità e dalle crescenti capacità della tecnologia digitale.

In questo articolo trovi quello che le attività devono sapere per valutare se mantenere o meno il contante come parte della loro strategia di pagamento.

Contenuto dell'articolo

• Che cos'è una società senza contanti
  
• Come misurare se un Paese sta abbandonando i contanti
  
• Progressi delle iniziative per l'eliminazione dei contanti nei Paesi chiave
  
• Politiche governative e considerazioni legali sui pagamenti digitali
  
• Implicazioni di un mondo senza contanti per clienti e attività
  
• Vantaggi del passaggio a una società senza contanti rispetto all'uso del contante
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Che cos'è una società senza contanti

Una società senza contanti è un concetto in cui il denaro passa di mano attraverso mezzi digitali anziché tramite banconote o monete fisiche. In pratica, questo si tradurrebbe in clienti che affrontano la giornata, acquistano un caffè, pagano le bollette, facendo la spesa, senza mai toccare una banconota o una moneta. Quest'idea non è nuova, ma la sua adozione è aumentata, spinta dall'introduzione di tecnologie come le carte di credito, i trasferimenti online e i wallet su dispositivo mobile.

In una società senza contanti tutti i pagamenti vengono elaborati tramite circuiti digitali. Le banche mantengono una registrazione elettronica delle transazioni e le persone accedono ai loro fondi tramite sistemi elettronici. I vantaggi delle società senza contanti possono includere una riduzione dei crimini fisici (perché non c'è denaro tangibile da rubare), minori costi delle transazioni e la praticità di non dover portare soldi con sé.

Tuttavia, anche le società senza contanti presentano delle difficoltà. Non tutti hanno lo stesso accesso a internet o ad altre tecnologie necessarie per partecipare appieno a questo tipo di economia. Anche la privacy è un problema, dal momento che soggetti malintenzionati possono tracciare e registrare le transazioni digitali. La transizione verso questo tipo di sistema richiede un'attenta pianificazione e un'adozione diffusa di infrastrutture accessibili e sicure.

I vari Paesi hanno raggiunto fasi diverse nel passaggio verso questo concetto. Alcuni hanno intrapreso misure significative, con le attività e i clienti immediatamente pronti ad adottare metodi di pagamento digitali, mentre altri fanno ancora grande affidamento sul contante. La tendenza verso transazioni digitali è influenzata da progressi tecnologici, politiche governative e comportamento dei clienti.

Come misurare se un Paese sta abbandonando i contanti

La misura più diretta è la percentuale di transazioni effettuate senza contanti, come carte, pagamenti da dispositivo mobile o bonifici bancari, che può essere monitorata attraverso i dati sui pagamenti della banca centrale o i sondaggi sui consumatori. In Svezia, ad esempio, circa il 90% delle transazioni avviene ormai senza contanti e, nel 2025, si stima che il 98% dei sudcoreani utilizzerà un wallet sotto qualche forma.

Inoltre, gli economisti monitorano spesso il contante in circolazione come percentuale del prodotto interno lordo (PIL). Un'altra misura utile è la densità e l'utilizzo delle reti di sportelli bancomat. Dal lato degli esercenti e delle infrastrutture, i tassi di accettazione del contante tra i rivenditori, i sistemi di trasporto e i servizi pubblici sono indicatori importanti.

Progressi delle iniziative per l'eliminazione dei contanti nei Paesi chiave

Alcuni Paesi (e le giurisdizioni più piccole al loro interno) stanno abbandonando il contante più velocemente rispetto ad altri. In alcuni luoghi il contante viene ancora ampiamente utilizzato, mentre in altri viene accettato solo in specifiche circostanze. Ecco una panoramica della posizione rispetto al contante in alcuni dei Paesi più sviluppati:

Stati Uniti: adozione graduale

Gli Stati Uniti si stanno orientando verso i pagamenti senza contanti, con un aumento sostanziale dell'uso di app per wallet mobili e carte contactless. I contanti hanno rappresentato solo il 14% di tutti i pagamenti dei consumatori negli Stati Uniti nel 2024. Ciò è dovuto alla comodità e all'ampia rete di attività che accettano pagamenti elettronici. Negli Stati Uniti, le problematiche includono la necessità di rispondere alle esigenze di chi non possiede un conto bancario e la gestione dei timori legati alla sicurezza digitale.

Regno Unito: accelerazione dei pagamenti contactless

Nel Regno Unito, la tecnologia contactless sta spingendo l'abbandono dei contanti, in particolare nelle città e sui mezzi di trasporto pubblico. Anche il sostegno del governo e del settore finanziario alle tecnologie di pagamento digitale ha incoraggiato clienti e attività ad adottare questi metodi. Nel 2024, quasi il 40% dei pagamenti effettuati nel Regno Unito è avvenuto in modalità contactless. Dall'inizio della pandemia di COVID-19, le persone sono diventate ancora più propense a utilizzare i pagamenti contactless, accelerando l'abbandono dei contanti da parte del Paese.

Giappone: preferenza per i contanti

Il rapporto del Giappone con i contanti è caratterizzato dalle avanzate capacità tecnologiche e da una preferenza culturale per il contante. Nel 2024, il 42,8% dei pagamenti in Giappone è avvenuto senza contanti. Gli sforzi per promuovere i pagamenti senza contanti si sono intensificati e comprendono iniziative governative per incrementare l'accettazione dei pagamenti elettronici, soprattutto nelle aree con grandi volumi di turismo internazionale. Queste misure includono sussidi per le attività che installano sistemi di pagamento senza contanti e incentivi fiscali per i clienti.

Germania: accettazione cauta

La cauta accettazione dei pagamenti senza contanti da parte della Germania è dovuta alla preferenza della popolazione per la privacy e il controllo sui propri dati finanziari personali. Tuttavia, le abitudini dei clienti sembrano cambiare: tra il 2019 e il 2024, il numero annuale delle transazioni con carta di debito in Germania è aumentato da 3,9 miliardi a 10,9 miliardi. Si registra un graduale allontanamento dai contanti, specialmente tra le fasce demografiche più giovani, che sono più aperte alle transazioni digitali.

Ognuno di questi Paesi è in procinto di passare a società senza contanti con il proprio ritmo, in base all'influsso diversificato di atteggiamenti culturali, politiche governative, livelli di adozione tecnologica e disponibilità di sistemi finanziari pronti a supportare tali cambiamenti.

Politiche governative e considerazioni legali sui pagamenti digitali

I governi di tutto il mondo stanno creando una serie di politiche e iniziative per promuovere i pagamenti digitali. Tali sforzi includono la creazione di un'infrastruttura per le transazioni digitali (come sistemi di pagamento e accesso a Internet ad alta velocità) e la formazione dei cittadini sui vantaggi e sulla sicurezza del passaggio a una società senza contanti. Alcuni governi incentivano le attività ad accettare i pagamenti digitali offrendo sussidi o rimborsi fiscali per l'aggiornamento dei sistemi di pagamento.

Tuttavia, nel passaggio ai pagamenti digitali, i responsabili politici devono affrontare alcune problematiche. Devono garantire che la transizione verso un'economia senza contanti non escluda determinati gruppi, in particolare chi non ha accesso alla tecnologia o ai servizi bancari. I legislatori devono inoltre affrontare i problemi di sicurezza e privacy legati alla protezione dei dati e alle frodi digitali.

I governi aspirano a promuovere politiche per l'abbandono dei contanti salvaguardando allo stesso tempo tutti i cittadini con sistemi finanziari equi e accessibili. Il tema è quindi oggetto di dibattito e merita un'attenta considerazione di fattori socioeconomici.

Accettazione dei contanti da parte delle attività

In alcuni Paesi e regioni, l'accettazione del contante è un tema che riguarda le normative e i diritti dei consumatori. Le regole sull'accettazione del contante variano a seconda della giurisdizione, quindi devi valutare le leggi in vigore nel luogo in cui opera la tua attività prima di prendere una decisione in merito all'accettazione dei contanti.

Negli Stati Uniti

Il governo degli Stati Uniti ha adottato un approccio diversificato per regolamentare e incoraggiare l'uso degli asset digitali. L'Ordine esecutivo per garantire lo sviluppo responsabile degli asset digitali dell'ex presidente Joe Biden propone una Central Bank Digital Currency (CBDC) degli Stati Uniti e spiega come tale valuta potrebbe migliorare i sistemi di pagamento e promuovere l'inclusione finanziaria.

Il governo federale si è inoltre concentrato sul miglioramento dell'accesso ai servizi finanziari, supportando i sistemi di pagamento istantaneo come FedNow. Ha anche lavorato per migliorare l'efficienza dei pagamenti transfrontalieri e per garantire che gli asset digitali servano in modo equo tutti gli americani. A livello internazionale, gli Stati Uniti hanno sfruttato la loro influenza nelle organizzazioni globali per aiutare altri Paesi a sviluppare infrastrutture di asset digitali che rispettino la privacy dei dati e la stabilità finanziaria.

Implicazioni di un mondo senza contanti per clienti e attività

Con l'accelerazione dell'adozione dei sistemi senza contanti, le attività possono trarre vantaggio dal considerare l'infrastruttura di pagamento come un asset strategico. Ciò significa investire in sistemi ridondanti e scalabili in grado di gestire metodi di pagamento diversi man mano che emergono.

Anche la segmentazione dei clienti è importante. Le attività dovrebbero mappare le caratteristiche demografiche dei propri clienti in base alla loro propensione ai pagamenti senza contanti e personalizzare di conseguenza il supporto per l'attivazione. Le strutture delle commissioni meritano una modellazione rigorosa. Le attività dovrebbero verificare i loro prezzi a fronte di una serie di scenari di commissioni di elaborazione e valutare se abbia più senso per il loro modello rinegoziare i contratti con gli elaboratori di pagamenti o assorbire i costi con adeguamenti dei prezzi.

Un'altra priorità è la resilienza operativa, che spesso viene trascurata fino a quando un sistema non si guasta. Un'operazione senza contanti che non ha un piano di riserva è sensibile alle interruzioni, quindi è importante avere dei protocolli per le emergenze. Infine, le attività che monitorano le modifiche delle normative sui pagamenti digitali avranno più margine di manovra per plasmare la transizione secondo le proprie condizioni.

Vantaggi del passaggio a una società senza contanti rispetto all'uso del contante

Sebbene una società senza contanti possa presentare molti vantaggi, accettare i contanti quando è necessario continua ad averne altrettanti. Ecco un confronto tra le due opzioni.

Il futuro dei pagamenti implicherà probabilmente il mantenimento dell'integrità del contante come opzione di pagamento, mentre le soluzioni di pagamento digitali continueranno a espandersi e a migliorare. Le persone potranno scegliere come svolgere le transazioni in base a circostanze e preferenze individuali. E le attività, la politica e gli istituti finanziari dovranno fornire sistemi di pagamento digitali affidabili oltre a un'infrastruttura solida per il contante, al fine di realizzare un sistema finanziario inclusivo che risponda alle esigenza di tutte le parti in causa.

Perché alcuni legislatori proteggono ancora l'accesso al contante

Molti responsabili politici si impegnano a preservare l'accesso al denaro fisico come salvaguardia contro l'instabilità macroeconomica. In caso di guasti tecnologici, attacchi informatici o interruzioni del sistema, una società completamente senza contanti potrebbe lasciare le persone temporaneamente impossibilitate ad accedere ai fondi.

Più in generale, alcuni economisti e organismi di regolamentazione indicano gli scenari bail-in, in cui alle banche in procinto di fallire potrebbe essere consentito di utilizzare i fondi dei depositanti per stabilizzarsi, come motivo per cui le persone fisiche debbano mantenere l'accesso al denaro fisico al di fuori del sistema bancario. Allo stesso modo, in contesti in cui le banche centrali impongono tassi di interesse negativi, i contanti fungono da copertura contro l'erosione dei risparmi digitali.

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