PayNow est une solution de paiement numérique que l'Association of Banks in Singapore a lancée en 2017 pour simplifier les paiements. Le service permet aux clients de transférer des fonds instantanément à l'aide de leur numéro de téléphone mobile, de leur numéro de carte nationale d'identité (NRIC) ou de leur numéro d'identification pour les étrangers (FIN), éliminant ainsi la nécessité de saisir les informations du compte bancaire du destinataire. Une fois que les utilisateurs ont associé leur numéro de téléphone mobile, leur numéro NRIC ou leur numéro FIN à leur compte bancaire, les autres peuvent envoyer de l'argent directement sur leur compte en utilisant uniquement cet identifiant.

PayNow est une approche unifiée des paiements numériques à Singapour, qui s'intègre aux systèmes bancaires d'un large éventail de banques. Ces banques comprennent DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered et Citibank. PayNow est accessible à la plupart des titulaires de compte bancaire du pays, et l'argent est envoyé et reçu par l'intermédiaire des sites bancaires en ligne ou des applications bancaires mobiles des banques.

L'Autorité monétaire de Singapour (MAS) soutient ce service dans le cadre des efforts plus vastes de Singapour pour progresser vers une société dématérialisée. PayNow fonctionne 24 heures sur 24, ce qui permet d'effectuer des transferts immédiats en tout temps, et s'appuie sur les mesures de sécurité des banques participantes pour protéger les transactions.

Ci-dessous, nous aborderons ce que les entreprises doivent savoir sur PayNow dans le cadre de leurs stratégies de paiement à Singapour.

Que contient cet article?

• Comment fonctionne PayNow?
  
• Comment PayNow est-il utilisé?
  
• Avantages d'accepter PayNow
  
• Coûts et frais de PayNow
  
• Comment accepter PayNow comme mode de paiement
  
• Comment configurer PayNow avec Stripe
  
• Mesures de sécurité de PayNow
  
• Solutions de rechange à PayNow
  * Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Comment fonctionne PayNow?

PayNow est un service de transfert de fonds en temps réel qui permet aux utilisateurs à Singapour d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément. Voici un aperçu étape par étape de la façon de traiter les paiements au moyen de PayNow :

• S'inscrire auprès de votre banque : Pour utiliser PayNow, vous devez d'abord vous inscrire auprès de votre banque. Cela implique de lier votre numéro de mobile, votre numéro NRIC ou votre numéro FIN à votre compte bancaire par l'intermédiaire de votre application bancaire mobile ou en ligne. Une fois votre inscription terminée, ce numéro sert d'identifiant pour que d'autres personnes puissent envoyer de l'argent sur votre compte.

• Lancer un transfert : Pour envoyer de l'argent, vous vous connectez à l'application bancaire mobile ou en ligne de votre banque et sélectionnez PayNow comme méthode de transfert. À partir de là, vous pouvez saisir le numéro de mobile, le numéro NRIC ou le numéro FIN du destinataire, ou balayer un code à réponse rapide (code QR) lié au compte bancaire du destinataire.

• Vérifier le destinataire et le montant : Pour plus de sécurité, vous devez confirmer le montant et le nom du destinataire avant que la transaction ne soit traitée.

• Confirmer et traiter instantanément : Après avoir saisi le montant et confirmé la transaction, l'argent est transféré instantanément. Bien que PayNow soit disponible en tout temps, y compris les jours fériés, les transactions PayNow sont soumises à des limites fixées par la banque de la personne. Celles-ci peuvent varier en fonction de la banque.

• Le destinataire reçoit le paiement : Le destinataire reçoit l'argent sur son compte bancaire lié. Le transfert est automatique et immédiat et ne nécessite aucune action de la part du destinataire, qui recevra généralement une notification de sa banque confirmant la transaction.

Les entreprises utilisent PayNow différemment. Elles s'inscrivent à l'aide de leur numéro d'entité unique (NEU ou UEN). La clientèle peut effectuer des paiements à une entreprise en saisissant son NEU ou en balayant le code QR PayNow fourni par l'entreprise.

Comment PayNow est-il utilisé?

PayNow est principalement utilisé à Singapour, où il est devenu une méthode populaire pour les transactions numériques. En 2023, environ 85 % des individus l'ont utilisé au moins une fois et près de 70 % des entreprises l'ont accepté comme mode de paiement. La facilité d'utilisation, la rapidité et l'intégration de PayNow avec les grandes banques en ont fait un outil polyvalent pour un large éventail de transactions personnelles, gouvernementales et d'entreprise. Voici les scénarios les plus courants dans lesquels PayNow est utilisé :

Avantages liés à l’acceptation de PayNow

Les entreprises qui acceptent PayNow pourraient observer ces avantages pour leurs opérations et leurs pratiques de gestion financière :

• Paiements instantanés et amélioration des flux de trésorerie : PayNow simplifie le processus de paiement grâce aux codes QR et aux NEU (UEN). Cela peut améliorer l'expérience client, ce qui peut potentiellement augmenter les ventes et la satisfaction de la clientèle. De plus, comme les entreprises reçoivent les paiements instantanément, l'utilisation de PayNow peut améliorer les flux de trésorerie et la souplesse dans la planification financière.

• Coûts de transaction inférieurs comparativement aux cartes : Les frais de transaction pour PayNow sont généralement inférieurs aux frais de traitement des cartes de crédit, bien qu'ils varient en fonction de la banque et du type de compte d'entreprise. Certaines banques offrent des services PayNow sans frais de transaction ou avec des frais nominaux par transaction. PayNow réduit également la nécessité de manipuler de l'argent comptant ou de traiter des chèques, ce qui peut faire baisser les coûts associés à ces activités.

• Risque de fraude réduit et sécurité renforcée : Les transactions PayNow utilisent les systèmes de sécurité robustes des services bancaires en ligne et sont moins risquées que les paiements en argent comptant ou par chèque, qui sont plus susceptibles d'être volés, perdus et de faire l'objet de fraude.

• Rapprochement des paiements et comptabilité facilités : Pour les entreprises, le rapprochement des paiements peut être long et propice aux erreurs. PayNow simplifie ce processus en enregistrant instantanément chaque transaction pour un suivi plus facile dans les systèmes bancaires, ce qui simplifie la gestion financière.

• Accès à une clientèle singapourienne plus vaste : Étant donné que PayNow est offert à toute personne possédant un compte bancaire à Singapour, il permet aux entreprises d'accéder à une clientèle plus vaste. Cela peut être particulièrement avantageux pour les petites entreprises qui tentent d'élargir leur portée sur le marché.

• Paiements interentreprises et règlements des fournisseurs plus rapides : PayNow peut faciliter des transactions interentreprises plus fluides en permettant aux entreprises de payer instantanément les fournisseurs ou les prestataires de services, ce qui renforce les relations dans la chaîne d'approvisionnement et génère potentiellement des conditions plus favorables.

• Automatisation et flux de travail financiers numériques : Avec PayNow, les entreprises peuvent automatiser certains aspects de leurs opérations financières, comme les paiements récurrents.

Coûts et frais de PayNow

Les structures de frais de PayNow reflètent l'objectif du service qui est de fournir une solution de paiement numérique abordable et efficace pour les entreprises à Singapour. La structure de frais varie selon la banque. Pour obtenir les informations sur les frais les plus récentes et détaillées, renseignez-vous auprès de la banque choisie. La plupart des banques ne facturent pas de frais supplémentaires pour accepter les paiements PayNow, mais certaines facturent aux entreprises des frais minimes pour l'inscription d'un code de réponse rapide de Singapour (SGQR), ce qui constitue un coût unique.

Comment accepter PayNow comme mode de paiement

Les entreprises à Singapour qui souhaitent accepter les paiements PayNow doivent suivre ces étapes et satisfaire aux exigences :

1. S'inscrire en tant qu'entreprise à Singapour : Pour accepter PayNow, l'entreprise doit être inscrite à Singapour avec un NEU valide. Cela s'applique aux entreprises établies à Singapour et aux entreprises étrangères situées dans le pays. Ces dernières doivent être constituées à Singapour avec un NEU valide pour s'inscrire et accepter les paiements PayNow.

2. Vérifier votre compte bancaire d'entreprise : Les entreprises doivent avoir un compte bancaire d'entreprise auprès de l'une des banques de l'environnement PayNow. Les entreprises étrangères doivent posséder un compte d'entreprise libellé en SGD pour utiliser PayNow.

3. S'inscrire à PayNow : Les entreprises doivent s'inscrire à PayNow Corporate auprès d'une banque ou d'une institution financière non bancaire participante. Cette opération s'effectue généralement par le biais du portail bancaire en ligne pour les entreprises ou de l'application bancaire mobile pour les entreprises de la banque.

4. Associer votre numéro de compte à PayNow : Lors de l'inscription, l'entreprise associera son NEU à son compte bancaire. Ce NEU servira d'identifiant aux clients pour effectuer des paiements. Les entreprises peuvent également choisir de générer un code QR PayNow, qu'elles peuvent afficher au point de vente (PDV) ou inclure sur les factures. Les clients peuvent payer en balayant ce code QR avec l'application bancaire mobile de leur banque.

5. Accepter et respecter les conditions : Les entreprises doivent respecter les conditions définies par leurs banques pour l'utilisation de PayNow Corporate, qui peuvent inclure des limites de transaction ou des frais.

6. Implémenter les protocoles de sécurité requis : Les entreprises qui acceptent PayNow doivent suivre les protocoles de sécurité pertinents pour protéger leurs transactions et les données des clients, conformément à la Loi sur la protection des données personnelles à Singapour.

Comment configurer PayNow avec Stripe

L'utilisation de toute solution de paiement implique la conformité à toutes les Conditions d'utilisation du service et aux politiques internes. Avec Stripe, cela comprend la conformité aux exigences de connaissance du client (KYC) et aux réglementations de lutte contre le blanchiment de capitaux (AML), ce qui peut nécessiter de fournir des informations sur l'entreprise, la structure de propriété et les informations du compte bancaire. Bien que chaque service ait sa propre configuration, voici un exemple de la façon de configurer PayNow par l'intermédiaire de Stripe :

• S'inscrire pour obtenir un compte : Les entreprises doivent s'inscrire pour obtenir un compte Stripe et confirmer que Stripe prend en charge leur pays.

• Intégrer le système Stripe : Les sociétés doivent intégrer le système de traitement des paiements de Stripe à leur site Web ou à leur plateforme de commerce électronique. Stripe fournit des interfaces de programmation d'application (API) et d'autres outils pour cette intégration.

• Configurer les modes de paiement : Les entreprises peuvent configurer leurs modes de paiement acceptés dans le Dashboard Stripe. L'inclusion de PayNow permettra à la clientèle de Singapour de choisir PayNow au moment du paiement, où on leur présentera un code QR généré par Stripe qu'ils pourront balayer avec leurs applications bancaires. Autrement, ils peuvent utiliser le NEU (UEN) fourni pour effectuer le paiement.

• Traiter les transactions : Une fois que le client a effectué le paiement par l'intermédiaire de l'interface PayNow de sa banque, Stripe traite la transaction et crédite les fonds sur le compte Stripe de l'entreprise. Stripe règlera ensuite les fonds sur le compte bancaire désigné de l'entreprise, qui n'a pas besoin d'être à Singapour. Les entreprises qui utilisent Stripe pour accepter les paiements PayNow à Singapour devront s'acquitter de frais de traitement de 1,3 % de la valeur de la transaction.

• Convertir des devises : Stripe peut convertir les paiements dans les devises locales d'une entreprise, ce qui entraînera des frais de conversion. Les sociétés doivent prêter une attention particulière aux devises dans lesquelles elles reçoivent les paiements et aux frais de conversion correspondants.

Mesures de sécurité de PayNow

PayNow intègre plusieurs mesures de sécurité afin de protéger les transactions des personnes et des entreprises. Ces mesures, présentées ci-dessous, permettent de prévenir les accès non autorisés et la fraude.

Protocoles de sécurité bancaires

PayNow utilise les cadres de sécurité des banques participantes en traitant toutes les transactions par l'intermédiaire de portails de services bancaires en ligne. Ces protocoles de sécurité sont exhaustifs et impliquent un chiffrement et des canaux sécurisés pour protéger les données pendant la transmission. PayNow s'appuie sur ces protocoles pendant le processus d'inscription du compte et lors de la facilitation des transactions. Lorsqu'une personne lie pour la première fois son numéro de mobile, son numéro NRIC ou son numéro FIN à son compte bancaire pour utiliser PayNow, la plateforme bancaire sécurise le processus.

Authentification à deux facteurs (2FA)

L'exigence de l'A2F (2FA) est une pratique courante dans les opérations bancaires. Lorsqu'une personne effectue une transaction avec PayNow, elle doit souvent s'identifier pour la transaction à l'aide de l'A2F. Cela peut impliquer un mot de passe à usage unique envoyé à son téléphone mobile ou généré par un jeton matériel, ou une authentification biométrique comme une empreinte ou la reconnaissance faciale.

Vérification du paiement

Avant que la transaction ne soit terminée, PayNow affiche le nom enregistré avec le numéro de mobile, le numéro NRIC ou le numéro FIN indiqué du destinataire. Cette fonction permet à l'expéditeur de vérifier qu'il envoie l'argent à la bonne personne.

Surveillance des transactions

Les banques surveillent en permanence les transactions PayNow pour détecter toute activité inhabituelle ou suspecte.

Conformité réglementaire

Les banques qui participent à PayNow respectent des exigences réglementaires strictes établies par des autorités financières comme la MAS. Ces exigences comprennent des évaluations de sécurité et des mises à jour régulières pour s'assurer que le système reste protégé contre les menaces émergentes.

Limites de transaction

Les banques attribuent chacune des limites précises aux montants des transactions PayNow. Ces limites protègent contre les transactions frauduleuses importantes. À la banque OCBC, par exemple, les limites quotidiennes de transaction PayNow sont fixées à 1 000 SGD. À la banque UOB, les utilisateurs peuvent effectuer des transferts PayNow jusqu'à une limite quotidienne cumulative de 200 000 SGD. À la banque DBS, la limite quotidienne cumulative de transaction pour PayNow est de 1 000 SGD ; les transactions plus importantes doivent être signées avec un jeton iBanking pour une authentification supplémentaire.

Communication avec les clients

Les banques fournissent souvent du matériel éducatif et des alertes à la clientèle sur la façon de sécuriser leurs comptes et de rester vigilants face aux escroqueries.

Alternatives à PayNow

Les entreprises qui exercent leurs activités à Singapour disposent de plusieurs solutions de rechange à PayNow, chacune ayant son propre ensemble de fonctions et de cas d'usage principaux. Ces solutions de rechange comprennent ce qui suit :

• Réseau de transferts électroniques (NETS) : NETS est un mode de paiement très utilisé à Singapour qui permet d'effectuer des transferts électroniques immédiats. NETS est plus couramment utilisé pour les transactions aux PDV qui utilisent des cartes NETS, tandis que PayNow est utilisé pour les transferts mobiles et en ligne qui utilisent des numéros de mobile ou des numéros NRIC.

• Transferts rapides et sécurisés (FAST) : FAST offre des transferts interbancaires immédiats à Singapour. Bien que PayNow puisse utiliser des numéros de mobile ou des numéros NRIC pour les transferts, FAST exige les informations du compte bancaire.

• SGQR : SGQR est un système de paiement qui crée un code QR de paiement unifié. En utilisant ce code, la clientèle peut payer avec plusieurs méthodes, y compris PayNow.

• Paiements par carte de crédit et de débit : Les paiements par carte de crédit et de débit constituent un autre mode de paiement électronique largement accepté à Singapour. Les paiements par carte impliquent souvent des frais plus élevés pour les entreprises et nécessitent les informations de carte physiques ou de carte virtuelle plutôt que les identifiants de procuration plus simples (par ex., les numéros de mobile) utilisés dans PayNow.

• Portefeuilles numériques : Les portefeuilles numériques comme GrabPay et Singtel Dash constituent une autre option de paiement mobile sans contact. Contrairement à PayNow, qui s'intègre à de nombreuses banques et ne nécessite aucune application, ces portefeuilles numériques sont des systèmes fermés et exigent que les deux parties disposent de l'application pour finaliser les transactions.

• Transferts bancaires : Les transferts bancaires en ligne sont une autre façon de déplacer des fonds directement entre les comptes bancaires, comme le fait PayNow. Ces transferts peuvent être plus lents que le processus de versement instantané de PayNow et nécessitent les informations du compte bancaire du destinataire pour être réalisés.

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