Lancé en 2017 par l'Association of Banks de Singapour afin de simplifier les transactions, PayNow est une solution de paiement numérique. Elle permet aux clients de transférer des fonds de façon instantanée en utilisant leur numéro de téléphone, numéro de carte d'identité (NRIC) ou numéro d'identification pour les étrangers (FIN), rendant ainsi inutile la saisie des informations du compte bancaire du bénéficiaire. Une fois que l'utilisateur a associé son numéro de téléphone portable, son NRIC ou son FIN à son compte bancaire, il peut recevoir directement de l'argent sur ce compte grâce à ce simple identifiant.

PayNow se veut une approche unifiée des paiements numériques à Singapour, avec une intégration dans les systèmes bancaires de divers établissements. Les banques participantes incluent DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered et Citibank. PayNow est accessible à la majorité des titulaires de comptes bancaires du pays, l'envoi et la réception de fonds s'effectuant au travers des sites de services bancaires sur Internet ou des applications mobiles des banques.

L'Autorité monétaire de Singapour (MAS) soutient ce service, lequel s'inscrit dans un cadre plus large d'initiatives singapouriennes visant à aller vers une société dématérialisée. PayNow fonctionne en continu. Le service permet d'effectuer des transferts immédiats à tout moment, et s'appuie sur les mesures de sécurité des banques participantes pour protéger les transactions.

Nous allons aborder ci-dessous les informations que les entreprises doivent connaître sur PayNow dans le cadre de leurs stratégies de paiement à Singapour.

Sommaire

• Comment fonctionne PayNow ?
  
• Comment PayNow est-il utilisé ?
  
• Avantages d'accepter PayNow
  
• Coûts et frais de PayNow
  
• Accepter PayNow comme moyen de paiement
  
• Comment configurer PayNow avec Stripe
  
• Mesures de sécurité de PayNow
  
• Solutions alternatives à PayNow
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  

Fonctionnement de PayNow

PayNow est un service de transfert de fonds en temps réel qui permet aux utilisateurs de Singapour d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément. Voici un aperçu étape par étape du traitement des paiements via PayNow :

• S'inscrire auprès de sa banque : Pour utiliser PayNow, il faut d'abord s'inscrire auprès de sa banque. Cela implique d'associer son numéro de téléphone mobile, son numéro NRIC ou son numéro FIN à son compte bancaire via son application bancaire en ligne ou mobile. Une fois inscrit, ce numéro sert d'identifiant pour permettre à d'autres personnes d'envoyer de l'argent sur son compte.

• Initier un virement : Pour envoyer de l'argent, il faut se connecter à l'application bancaire mobile ou Internet de sa banque et sélectionner PayNow comme méthode de virement. De là, il est possible de saisir le numéro de téléphone mobile, le numéro NRIC ou le numéro FIN du destinataire ou de scanner un QR code associé au compte bancaire du destinataire.

• Vérifier le destinataire et le montant : Pour plus de sécurité, il faut confirmer le montant et le nom du destinataire avant que la transaction ne soit traitée.

• Confirmer et traiter instantanément : Après avoir saisi le montant et confirmé la transaction, l'argent est transféré instantanément. Bien que PayNow soit disponible à toute heure, y compris les jours fériés, les transactions PayNow sont soumises à des limites fixées par la banque de la personne. Celles-ci peuvent varier en fonction de la banque.

• Le destinataire reçoit le paiement : Le destinataire reçoit l'argent sur son compte bancaire associé. Le transfert est automatique et immédiat, et ne nécessite aucune action de la part du destinataire, qui recevra généralement une notification de sa banque confirmant la transaction.

Les entreprises utilisent PayNow différemment. Elles s'inscrivent en utilisant leurs Numéros d'Entité Unique (UEN). Les clients peuvent effectuer des paiements à une entreprise en saisissant son UEN ou en scannant le QR code PayNow fourni par l'entreprise.

Utilisation de PayNow

PayNow est principalement utilisé à Singapour, où il est devenu une méthode populaire pour les transactions numériques. En 2023, environ 85 % des particuliers l'ont utilisé au moins une fois et près de 70 % des entreprises l'ont accepté comme moyen de paiement. La facilité d'utilisation, la rapidité et l'intégration de PayNow avec les principales banques en ont fait un outil polyvalent pour un large éventail de transactions personnelles, commerciales et gouvernementales. Voici les scénarios les plus courants dans lesquels PayNow est utilisé :

Avantages de l'acceptation de PayNow

Les entreprises qui acceptent PayNow peuvent constater ces avantages pour leurs opérations et leurs pratiques de gestion financière :

• Paiements instantanés et amélioration des flux de trésorerie : PayNow simplifie le processus de paiement avec des QR codes et des UEN. Cela peut améliorer l'expérience client, augmentant potentiellement les ventes et la satisfaction client. De plus, étant donné que les entreprises reçoivent les paiements instantanément, l'utilisation de PayNow peut améliorer les flux de trésorerie et l'agilité de la planification financière.

• Coûts de transaction inférieurs à ceux des cartes : Les frais de transaction de PayNow sont généralement inférieurs aux frais de traitement des cartes bancaires, bien qu'ils varient en fonction de la banque et du type de compte de l'entreprise. Certaines banques proposent des services PayNow sans frais de transaction ou moyennant des frais minimes par transaction. PayNow diminue également le besoin de manipuler des espèces ou de traiter des chèques, ce qui peut réduire les coûts associés à ces activités.

• Risque de fraude réduit et sécurité renforcée : Les transactions PayNow utilisent les systèmes de sécurité robustes des services bancaires en ligne et sont moins risquées que les paiements en espèces ou par chèque, qui sont plus susceptibles d'être volés, perdus et sujets à la fraude.

• Rapprochement des paiements et comptabilité facilités : Pour les entreprises, le rapprochement des paiements peut prendre du temps et être sujet à des erreurs. PayNow simplifie ce processus en enregistrant instantanément chaque transaction pour un suivi plus facile via les systèmes bancaires, simplifiant ainsi la gestion financière.

• Accès à une clientèle singapourienne plus large : Parce que PayNow est accessible à toute personne disposant d'un compte bancaire à Singapour, il permet aux entreprises d'accéder à une clientèle plus large. Cela peut être particulièrement bénéfique pour les petites entreprises qui tentent d'étendre leur portée sur le marché.

• Paiements B2B et règlements des fournisseurs plus rapides : PayNow peut faciliter des transactions B2B plus fluides en permettant aux entreprises de payer leurs fournisseurs ou prestataires de services instantanément, renforçant ainsi les relations dans la chaîne d'approvisionnement et générant potentiellement des conditions plus favorables.

• Automatisation et workflows financiers numériques : Avec PayNow, les entreprises peuvent automatiser certains aspects de leurs opérations financières, tels que les paiements récurrents.

Coûts et frais de PayNow

La structure des frais de PayNow reflète l'objectif du service : fournir une solution de paiement numérique abordable et efficace pour les entreprises de Singapour. Elle varie en fonction des banques. Pour obtenir des informations à jour et détaillées sur les frais, renseignez-vous auprès de votre banque. La plupart des banques ne facturent pas de frais supplémentaires pour accepter les paiements PayNow, mais certaines appliquent des frais nominaux (coût unique) pour l'immatriculation d'un QR code singapourien (Singapore Quick Response Code, SGQR).

Accepter PayNow comme moyen de paiement

Les entreprises établies à Singapour qui souhaitent accepter les paiements PayNow doivent accomplir les étapes ci-après et satisfaire à certaines conditions :

1. S'immatriculer en tant qu'entreprise à Singapour : Pour accepter PayNow, l'entreprise doit être immatriculée à Singapour avec un UEN valide. Cela s'applique aux entreprises singapouriennes comme étrangères. Ces dernières doivent être constituées à Singapour avec un UEN valide pour s'inscrire et accepter les paiements PayNow.

2. Vérifier le compte de l'entreprise : Les entreprises doivent détenir un compte de l'entreprise ouvert auprès de l'une des banques du réseau PayNow. Les entreprises étrangères doivent posséder un compte (bancaire) commercial libellé en dollars singapouriens (SGD) pour utiliser PayNow.

3. S'inscrire à PayNow : Les entreprises doivent s'inscrire à PayNow Corporate auprès d'une banque ou d'une institution financière non bancaire participante. Cette démarche s'effectue généralement sur le portail de banque en ligne ou l'application bancaire mobile dédiée aux professionnels.

4. Associer le numéro de compte à PayNow : Lors de l'inscription, l'entreprise associe son UEN à son compte bancaire. Les clients pourront ainsi identifier l'entreprise au moment du paiement. L'entreprise peut aussi générer un QR code PayNow, qu'elle affichera sur son point de vente (POS) ou inclura dans ses factures. Les clients n'auront plus qu'à scanner ce QR code avec leurs applications mobiles bancaires.

5. Accepter et se conformer aux conditions : Les entreprises doivent se conformer aux conditions imposées par les banques pour utiliser PayNow Corporate (limites de transactions, frais, etc.).

6. Appliquer les protocoles de sécurité exigés : Conformément à la loi sur la protection des données personnelles (Personal Data Protection Act) en vigueur à Singapour, les entreprises qui acceptent PayNow doivent appliquer les protocoles de sécurité correspondants afin de protéger les transactions et les données des clients.

Comment configurer PayNow avec Stripe

L'utilisation de toute solution de paiement implique le respect de toutes les conditions d'utilisation du service et des politiques internes. Avec Stripe, cela inclut le respect des exigences KYC (Know Your Customer) et des réglementations AML (Anti-Money Laundering), qui peuvent impliquer la fourniture de détails sur l'entreprise, la structure de propriété et les informations de compte bancaire. Bien que chaque service ait sa propre configuration, voici un exemple de la façon de configurer PayNow via Stripe :

• S'inscrire pour obtenir un compte : Les entreprises doivent s'inscrire pour obtenir un compte Stripe et confirmer que Stripe prend en charge leur pays.

• Intégrer le système Stripe : Les entreprises doivent intégrer le système de traitement des paiements de Stripe à leur site web ou à leur plateforme d'e-commerce. Stripe fournit des interfaces de programmation d'application (API) et d'autres outils pour cette intégration.

• Configurer les moyens de paiement : Les entreprises peuvent configurer les moyens de paiement qu'elles acceptent dans le Dashboard Stripe. L'inclusion de PayNow permettra aux clients de Singapour de choisir PayNow lors du paiement, où un QR code généré par Stripe leur sera présenté qu'ils pourront scanner avec leurs applications bancaires. Alternativement, ils peuvent utiliser l'UEN fourni pour effectuer le paiement.

• Traiter les transactions : Une fois que le client a terminé le paiement via l'interface PayNow de sa banque, Stripe traite la transaction et crédite les fonds sur le compte Stripe de l'entreprise. Stripe règlera ensuite les fonds sur le compte bancaire désigné de l'entreprise, qui ne doit pas nécessairement être à Singapour. Les entreprises qui utilisent Stripe pour accepter les paiements PayNow à Singapour devront s'acquitter de frais de traitement de 1,3 % de la valeur de la transaction.

• Convertir la devise : Stripe peut convertir les paiements dans la devise locale d'une entreprise, ce qui entraînera des frais de conversion. Les entreprises doivent prêter une attention particulière à la devise dans laquelle elles reçoivent les paiements et aux frais de conversion correspondants.

Mesures de sécurité de PayNow

PayNow intègre plusieurs mesures de sécurité pour protéger la sécurité de ses transactions pour les personnes et les entreprises. Ces mesures, décrites ci-dessous, protègent contre les accès non autorisés et la fraude.

Protocoles de sécurité bancaire

PayNow utilise les cadres de sécurité des banques participantes en traitant toutes les transactions via des portails de services bancaires en ligne. Ces protocoles de sécurité sont exhaustifs, impliquant un chiffrement et des canaux sécurisés pour protéger les données pendant la transmission. PayNow s'appuie sur ces protocoles pendant le processus d'immatriculation du compte et lors de la facilitation des transactions. Lorsqu'une personne associe pour la première fois son numéro de téléphone mobile, son numéro NRIC ou son numéro FIN à son compte bancaire pour utiliser PayNow, la plateforme de la banque sécurise le processus.

Authentification à deux facteurs (2FA)

L'exigence de la 2FA est une pratique courante dans les opérations bancaires. Lorsqu'une personne effectue une transaction à l'aide de PayNow, elle doit souvent s'identifier pour la transaction à l'aide de la 2FA. Cela peut impliquer un mot de passe à usage unique envoyé sur son téléphone mobile ou généré via un token matériel, ou une authentification biométrique telle qu'une empreinte d'identification ou une reconnaissance faciale.

Vérification du paiement

Avant la fin de la transaction, PayNow affiche le nom enregistré avec le numéro de téléphone mobile, le numéro NRIC ou le numéro FIN indiqué du destinataire. Cette fonctionnalité permet à l'expéditeur de vérifier qu'il envoie de l'argent à la bonne personne.

Suivi des transactions

Les banques surveillent en permanence les transactions PayNow à la recherche d'activités inhabituelles ou suspectes.

Lo conformité réglementaire

Les banques qui participent à PayNow respectent les exigences réglementaires strictes établies par les autorités financières telles que la MAS. Ces exigences comprennent des évaluations de sécurité régulières et des mises à jour pour s'assurer que le système reste protégé contre les menaces émergentes.

Limites de transaction

Chaque banque attribue des limites spécifiques aux montants des transactions PayNow. Ces limites protègent contre les grandes transactions frauduleuses. Chez OCBC Bank, par exemple, les limites de transaction quotidiennes PayNow sont fixées à 1 000 SGD. Chez UOB Bank, les utilisateurs peuvent effectuer des transferts PayNow jusqu'à une limite quotidienne cumulée de 200 000 SGD. Chez DBS Bank, la limite de transaction quotidienne cumulée pour PayNow est de 1 000 SGD ; les transactions plus importantes doivent être signées avec un token iBanking pour une authentification supplémentaire.

Communication avec le client

Les banques fournissent souvent des documents pédagogiques et des alertes aux clients sur la façon de sécuriser leurs comptes et de rester vigilants face aux escroqueries.

Solutions comparables à PayNow

Les entreprises opérant à Singapour disposent de plusieurs options alternatives à PayNow, chacune ayant son propre ensemble de fonctionnalités et de cas d'utilisation principaux. Ces alternatives comprennent les suivantes :

• Réseau pour les transferts électroniques (NETS) : NETS est un moyen de paiement largement utilisé à Singapour qui permet des transferts électroniques immédiats. NETS est plus couramment utilisé pour les transactions POS qui utilisent des cartes NETS, tandis que PayNow est utilisé pour les transferts mobiles et en ligne qui utilisent des numéros de téléphone mobile ou des numéros NRIC.

• Transferts rapides et sécurisés (FAST) : FAST fournit des transferts interbancaires immédiats à Singapour. Bien que PayNow puisse utiliser des numéros de téléphone mobile ou des numéros NRIC pour les transferts, FAST nécessite les informations de compte bancaire.

• SGQR : SGQR est un système de paiement qui crée un QR code de paiement unifié. En utilisant ce code, les clients peuvent payer avec de multiples méthodes, dont PayNow.

• Paiements par carte bancaire : Les paiements par carte bancaire constituent une autre méthode de paiement électronique largement acceptée à Singapour. Les paiements par carte impliquent souvent des frais plus élevés pour les entreprises et nécessitent des informations de carte physiques ou virtuelles plutôt que les identifiants proxy plus simples (par exemple, les numéros de téléphone mobile) utilisés dans PayNow.

• Portefeuilles numériques : Les portefeuilles numériques comme GrabPay et Singtel Dash constituent une autre option de paiement mobile sans contact. Contrairement à PayNow, qui s'intègre à plusieurs banques et ne nécessite pas d'application, ces portefeuilles numériques sont des systèmes fermés et nécessitent que les deux parties aient l'application pour réaliser les transactions.

• Virements bancaires : Les virements bancaires en ligne sont un autre moyen de transférer des fonds directement entre des comptes bancaires, tout comme PayNow. Ces transferts peuvent être plus lents que le processus de virement instantané de PayNow et nécessitent les informations de compte bancaire du destinataire pour aboutir.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments propose une solution de paiement unifiée et mondiale qui aide toutes les entreprises, des startups en pleine croissance aux multinationales, à accepter des paiements en ligne, en personne et dans le monde entier.

Stripe Payments peut vous aider à :

• Optimiser votre expérience de paiement : créez un parcours client fluide et économisez des milliers d’heures d’ingénierie grâce à des interfaces de paiement prêtes à l’emploi, à l’accès à plus de 125 moyens de paiement et à Link, un wallet conçu par Stripe.

• Vous développer plus rapidement sur de nouveaux marchés : touchez une clientèle internationale et réduisez la complexité et les coûts liés à la gestion multidevise grâce à des options de paiement transfrontalières, disponibles dans 195 pays et plus de 135 devises.

• Unifier les paiements en ligne et en personne : créez une expérience commerciale unifiée, en ligne et en personne, pour personnaliser les interactions, récompenser la fidélité client et booster vos revenus.

• Améliorer les performances de paiement : boostez vos revenus grâce à des outils de paiement personnalisables et simples à configurer, comprenant une protection contre la fraude no-code et des fonctionnalités avancées d’optimisation des taux d’autorisation.

• Accélérer votre croissance avec une plateforme flexible et fiable : appuyez-vous sur une plateforme conçue pour évoluer avec votre activité, offrant un temps de disponibilité historique de 99,999 % et une fiabilité de premier plan.

Découvrez comment Stripe Payments peut vous aider à optimiser vos paiements en ligne et en personne, ou démarrez dès aujourd’hui.