PayNow is een digitale betaaldienst die de Association of Banks in Singapore in 2017 introduceerde om betalingen te stroomlijnen. Met deze dienst kunnen klanten direct geld overmaken met behulp van hun mobiele nummer of Singapore National Registration Identity Card (NRIC)-nummer/Foreign Identification Number (FIN). Hierdoor is het niet meer nodig om de bankrekeninggegevens van de ontvanger in te voeren. Nadat gebruikers hun mobiele nummer of NRIC-nummer/FIN aan hun bankrekening hebben gekoppeld, kunnen anderen rechtstreeks geld naar hun rekening sturen met alleen die identificatiecode.

PayNow is een gebundelde oplossing voor digitale betalingen in Singapore en is geïntegreerd met de banksystemen van diverse banken, waaronder DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered en Citibank. PayNow is toegankelijk voor de meeste bankrekeninghouders in het land en geld wordt verzonden en ontvangen via sites voor internetbankieren of apps voor mobiel bankieren van banken.

De Monetary Authority of Singapore (MAS) ondersteunt deze dienst als onderdeel van de bredere inspanning om stappen te zetten richting een cashloze samenleving. Doordat PayNow 24/7 werkt, kunnen op elk moment onmiddellijke overschrijvingen worden uitgevoerd, waarbij wordt vertrouwd op de beveiligingsmaatregelen van de deelnemende banken om transacties te beschermen.

Hieronder bespreken we wat ondernemingen moeten weten over het werken met PayNow als onderdeel van hun betaalstrategie in Singapore.

Wat staat er in dit artikel?

• Hoe werkt PayNow?
  
• Hoe wordt PayNow gebruikt?
  
• Voordelen van het accepteren van PayNow
  
• Beveiligingsmaatregelen van PayNow
  
• PayNow accepteren als betaalmethode
  
• Alternatieven voor PayNow
  

Hoe werkt PayNow?

PayNow is een dienst voor het in realtime overmaken van geld waarmee gebruikers in Singapore direct geld kunnen verzenden en ontvangen. Hier leggen we stapsgewijs uit hoe betalingen worden verwerkt via PayNow.

• Registratie: Personen die PayNow willen gebruiken, moeten zich registreren bij hun bank. In de app voor internet- of mobiel bankieren koppelen ze hun mobiele nummer of Singapore NRIC-nummer/FIN aan hun bankrekening. Na de registratie kunnen anderen het mobiele nummer of NRIC-nummer/FIN als identificatiecode gebruiken om geld naar de rekening te sturen.

• Geld verzenden: Om geld te verzenden, moeten personen zich aanmelden bij de app voor mobiel of internetbankieren van hun bank en vervolgens PayNow als overschrijvingsmethode selecteren. De afzender kan het mobiele nummer of NRIC-nummer/FIN van de ontvanger invoeren of een QR-code scannen die is gekoppeld aan de bankrekening van de ontvanger. Nadat de afzender het bedrag heeft ingevoerd en de transactie heeft bevestigd, wordt het geld onmiddellijk overgemaakt. Voor extra beveiliging moet de afzender de naam van de ontvanger bevestigen voordat de transactie wordt verwerkt.

• Geld ontvangen: De ontvanger krijgt het geld op de gekoppelde bankrekening. De overboeking is automatisch en onmiddellijk en vereist geen actie van de ontvanger, die meestal wel een melding van de bank ontvangt waarin de transactie wordt bevestigd.

• Zakelijke betalingen: Ondernemingen gebruiken PayNow op een andere manier. Ze registreren zich met behulp van hun Unique Entity Number (UEN). Klanten kunnen betalingen aan ondernemingen doen door het UEN-nummer in te voeren of de door de onderneming verstrekte PayNow QR-code te scannen.

• Transactielimieten: Hoewel PayNow 24/7 beschikbaar is, ook op feestdagen, gelden voor PayNow-transacties wel limieten die zijn ingesteld door de bank van een persoon. Deze kunnen per bank verschillen.

Hoe wordt PayNow gebruikt?

PayNow wordt voornamelijk gebruikt in Singapore, waar het een populaire methode voor digitale transacties is geworden. De maandelijkse transactiewaarde bedroeg in 2021 meer dan 7,6 miljard Singaporese dollar (SGD). Het gebruiksgemak, de snelheid en de integratie met grote banken maken het tot een veelzijdig hulpmiddel voor een breed scala aan particuliere, zakelijke en overheidstransacties. Dit zijn de meest voorkomende scenario's waarin PayNow wordt gebruikt:

• Particuliere transacties: Mensen gebruiken PayNow vaak om geld naar elkaar te sturen. Het is handig om rekeningen te splitsen, cadeaus te sturen of geld terug te betalen aan vrienden en familie. Er is alleen een mobiel nummer of NRIC-nummer/FIN nodig om geld te verzenden, wat het overmaken heel eenvoudig maakt.

• Zakelijke transacties: PayNow wordt ook veel gebruikt door ondernemingen. Fysieke ondernemingen kunnen betalingen van klanten ontvangen met een PayNow QR-code. Dit is vooral handig voor kleine ondernemers, retailers en dienstverleners die eenvoudig en snel betalingen willen ontvangen zonder contant geld of kaartbetalingen te verwerken. Online ondernemingen en dienstverleners bieden PayNow ook vaak aan als betaaloptie. Klanten kunnen betalen voor online aankopen door een QR-code te scannen, het UEN-nummer van de onderneming in te voeren of het gekoppelde mobiele nummer van de onderneming op te geven.

• Betalingen van de overheid: PayNow wordt ook gebruikt voor transacties waarbij overheidsdiensten van Singapore betrokken zijn. Sommige kortingen, subsidies of terugbetalingen van de overheid worden via PayNow aan burgers uitbetaald. Dit zorgt voor gestroomlijnde betalingen van de overheid aan personen.

• Donaties aan goede doelen: Non-profits en liefdadigheidsinstellingen in Singapore gebruiken PayNow om donaties te ontvangen. Donateurs kunnen geld overmaken met behulp van het UEN van de organisatie of een QR-code.

• Freelancers en contractbetalingen: Freelancers en contractanten worden vaak betaald via PayNow, een optie voor snelle overboekingen waarbij het niet meer nodig is om via traditionele bankmethoden te factureren.

• Betalingen voor het onderwijs: Sommige onderwijsinstellingen in Singapore bieden PayNow aan voor studenten om schoolkosten te betalen of voor donateurs om donaties te doen.

Voordelen van het accepteren van PayNow

Ondernemingen die PayNow accepteren, kunnen profiteren van de volgende voordelen bij het runnen van het bedrijf en het beheren van de financiën:

• Eenvoudige transacties: PayNow maakt betalingen makkelijker met QR-codes en UEN's. Deze eenvoud kan de klantervaring verbeteren, wat mogelijk zorgt voor een hogere omzet en meer tevreden klanten.

• Directe betalingen: Met PayNow ontvangen ondernemingen betalingen direct, wat de cashflow verbetert en de financiële planning flexibeler maakt.

• Lagere kosten: Transactiekosten voor PayNow zijn doorgaans lager dan de verwerkingskosten voor creditcards, maar de kosten variëren wel afhankelijk van de bank en het type zakelijke rekening. Sommige banken bieden PayNow-diensten aan zonder transactiekosten of voor een klein bedrag per transactie. PayNow vermindert ook de noodzaak om contant geld of cheques te verwerken, waardoor je hiervoor mogelijk minder kosten maakt.

• Lager risico: PayNow-transacties maken gebruik van de krachtige beveiligingssystemen voor online bankieren en zijn minder riskant dan contante betalingen of betalingen met cheque, waarbij je eerder te maken kunt krijgen met diefstal, verlies en fraude.

• Eenvoudige reconciliatie van betalingen: Voor ondernemingen kan het reconciliëren van betalingen tijdrovend en foutgevoelig zijn. PayNow vereenvoudigt dit proces door elke transactie onmiddellijk te registreren, zodat deze eenvoudig kan worden gevonden in de banksystemen.

• Groter klantenbestand: Omdat PayNow beschikbaar is voor iedereen met een bankrekening in Singapore, hebben ondernemingen toegang tot een groter klantenbestand. Dit kan met name gunstig zijn voor kleine ondernemingen die hun afzetmarkt willen vergroten.

• B2B-relaties: PayNow kan vlottere B2B-transacties mogelijk maken door ondernemingen leveranciers of dienstverleners direct te laten betalen. Dit versterkt de relaties in de toeleveringsketen en kan mogelijk leiden tot gunstigere voorwaarden.

• Integratie van digitale boekhouding: Ondernemingen kunnen PayNow-transacties eenvoudig integreren in hun digitale boekhoudsystemen, wat het beheren van de financiën makkelijker maakt.

• Geautomatiseerde betalingen: Met PayNow kunnen ondernemingen bepaalde aspecten van hun financiële processen automatiseren, zoals terugkerende betalingen.

Beveiligingsmaatregelen van PayNow

PayNow hanteert verschillende beveiligingsmaatregelen om de transacties veilig te houden voor mensen en ondernemingen. Deze maatregelen, die hieronder worden beschreven, bieden bescherming tegen ongeoorloofde toegang en fraude.

• Beveiligingsprotocollen van banken: PayNow maakt gebruik van de beveiligingskaders van deelnemende banken door alle transacties te verwerken via portalen voor online bankieren. Deze beveiligingsprotocollen zijn uitgebreid en omvatten encryptie en beveiligde kanalen om gegevens tijdens de overdracht te beschermen. PayNow vertrouwt op deze protocollen tijdens het accountregistratieproces en bij het faciliteren van transacties. Wanneer een persoon voor het eerst het mobiele nummer of NRIC-nummer/FIN aan de bankrekening koppelt om PayNow te gebruiken, wordt dit proces beveiligd door het bankplatform.

• Tweefactorauthenticatie (2FA): 2FA is een standaardpraktijk bij banktransacties. Wanneer je een transactie uitvoert met PayNow, moet je de transactie vaak authenticeren met 2FA. Dit kan een eenmalig wachtwoord (OTP) zijn dat naar je mobiele telefoon wordt verzonden of wordt gegenereerd met een fysiek token, of biometrische authenticatie zoals een vingerafdruk of gezichtsherkenning.

• Verificatie van de betaling: Voordat de transactie wordt afgerond, toont PayNow de naam die geregistreerd staat bij het opgegeven mobiele nummer of NRIC-nummer/FIN van de ontvanger. Zo kan de afzender verifiëren dat het geld naar de juiste persoon wordt gestuurd.

• Transactiebewaking: Banken controleren PayNow-transacties continu op ongebruikelijke of verdachte activiteiten.

• Compliance met regelgeving: De banken die deelnemen aan PayNow houden zich aan strikte regels van de financiële autoriteiten, zoals de MAS. Deze regels omvatten regelmatige beveiligingsbeoordelingen en updates om ervoor te zorgen dat het systeem ook bestand is tegen nieuwe bedreigingen.

• Transactielimieten: Elke bank hanteert specifieke limieten voor PayNow-transactiebedragen. Deze limieten bieden bescherming tegen grote frauduleuze transacties. Bij OCBC Bank is de dagelijkse PayNow-transactielimiet bijvoorbeeld vastgesteld op 1000 SGD. Bij UOB Bank kunnen gebruikers PayNow-overschrijvingen doen voor in totaal 20.000 SGD per dag. Bij DBS Bank is de totale dagelijkse transactielimiet voor PayNow 1000 SGD. Grotere transacties moeten worden ondertekend met een Digibank-token voor extra authenticatie.

• Communicatie met de klant: Banken bieden klanten vaak voorlichtingsmateriaal en waarschuwingen over hoe ze hun rekeningen kunnen beveiligen en waakzaam kunnen blijven voor oplichting.

PayNow accepteren als betaalmethode

Ondernemingen in Singapore die PayNow-betalingen willen ontvangen, moeten deze stappen volgen en aan de vereisten voldoen:

• Registratie in Singapore: Ondernemingen die PayNow als betaalmethode willen accepteren, moeten in Singapore geregistreerd zijn met een geldige UEN. Dit geldt voor ondernemingen die zijn gevestigd in Singapore en buitenlandse ondernemingen die zakendoen in Singapore. Laatstgenoemden moeten zich inschrijven als bedrijf in Singapore met een geldige UEN om zich te registreren voor PayNow en om betalingen te ontvangen.

• Geldige bankrekening: Ondernemingen moeten een zakelijke bankrekening hebben bij een van de banken in de PayNow-omgeving. Buitenlandse ondernemingen moeten een zakelijke rekening in Singaporese dollars hebben om PayNow te kunnen gebruiken.

• Registratie: Ondernemingen moeten zich registreren voor PayNow Corporate bij een deelnemende bank of niet-bancaire financiële instelling. Dit wordt meestal gedaan via het online portaal voor zakelijk bankieren van de bank of de app voor mobiel zakelijk bankieren.

• Identificatiecode voor betalingen: Tijdens de registratie koppelt de onderneming de UEN aan de zakelijke bankrekening. Deze UEN wordt gebruikt als identificatiecode voor klanten om betalingen te doen. Ondernemingen kunnen er ook voor kiezen een PayNow QR-code te genereren, die ze bij het verkooppunt kunnen weergeven of op facturen kunnen zetten. Klanten kunnen betalen door deze QR-code te scannen met de mobiele app van hun bank.

• Algemene voorwaarden: Ondernemingen moeten voldoen aan de algemene voorwaarden die door hun bank zijn opgesteld voor het gebruik van PayNow Corporate, waaronder transactielimieten of kosten.

• Beveiligingsprotocollen: Ondernemingen die PayNow accepteren, moeten relevante beveiligingsprotocollen volgen om hun transacties en klantgegevens te beschermen, in overeenstemming met de Personal Data Protection Act (PDPA) in Singapore.

Ondernemingen die niet in Singapore gevestigd zijn, kunnen ervoor kiezen PayNow-betalingen te ontvangen via een dienst als Stripe. Het gebruik van een betaaldienst houdt in dat alle servicevoorwaarden en interne beleidsregels moeten worden nageleefd. Met Stripe omvat dit het voldoen aan de ken-je-klant-vereisten (KYC) en de regels voor witwasbestrijding (AML), wat kan betekenen dat de bedrijfsgegevens, eigendomsstructuur en bankrekeninggegevens voor de onderneming moeten worden verstrekt. De configuratie verschilt per dienst, maar in het voorbeeld hieronder laten we zien hoe je PayNow kunt instellen via Stripe:

• Registreren voor een account: Ondernemingen moeten zich registreren voor een Stripe-account en bevestigen dat Stripe hun land ondersteunt.

• Integratie van het Stripe-systeem: Ondernemingen moeten het systeem voor betalingsverwerking van Stripe op hun website of e-commerceplatform integreren. Stripe biedt Application Programming Interfaces (API's) en andere hulpmiddelen voor deze integratie.

• Betaalmethoden instellen: Ondernemingen kunnen op het Stripe-dashboard instellen welke betaalmethoden ze accepteren. Door PayNow toe te voegen, kunnen klanten in Singapore bij het afrekenen kiezen voor PayNow. Ze krijgen dan een door Stripe gegenereerde QR-code te zien die ze kunnen scannen met hun bank-app. Als alternatief kunnen ze de verstrekte UEN gebruiken om de betaling uit te voeren.

• Transacties verwerken: Nadat de klant de betaling via de PayNow-interface van de bank heeft voltooid, verwerkt Stripe de transactie en wordt het geld bijgeschreven in het Stripe-account van de onderneming. Stripe maakt het geld vervolgens over naar de opgegeven bankrekening van de onderneming, wat ook een buitenlandse rekening kan zijn. Voor ondernemingen die Stripe gebruiken om PayNow-betalingen te ontvangen in Singapore, wordt 1,3% van de transactiewaarde in rekening gebracht als verwerkingskosten.

• Valuta omzetten: Stripe kan betalingen omzetten naar je lokale valuta, maar brengt daarvoor wel conversiekosten in rekening. Ondernemingen moeten goed letten op de valuta waarin ze betalingen ontvangen en wat de conversiekosten zijn.

Alternatieven voor PayNow

Ondernemingen die actief zijn in Singapore hebben verschillende alternatieve opties voor PayNow, elk met hun eigen kenmerken en primaire toepassingen. Deze alternatieven zijn onder meer:

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS is een veelgebruikte betaalmethode in Singapore waarmee rechtstreekse elektronische overschrijvingen kunnen worden uitgevoerd. NETS wordt vooral gebruikt voor transacties bij verkooppunten met NETS-betaalkaarten, terwijl PayNow wordt gebruikt voor mobiele en online overschrijvingen met mobiele of NRIC-nummers.

• Fast and Secure Transfers (FAST): FAST biedt rechtstreekse interbancaire overschrijvingen in Singapore. Bij PayNow kunnen mobiele of NRIC-nummers worden gebruikt voor overschrijvingen, maar bij FAST heb je bankrekeninggegevens nodig.

• SGQR: SGQR is een betaalsysteem dat een uniforme QR-code voor betalingen maakt. Met deze code kunnen klanten met verschillende betaalmethoden betalen, waaronder PayNow.

• Betalingen met credit- en debitcards: Betalingen met credit- en debitcards zijn een andere elektronische betaalmethode die algemeen wordt geaccepteerd in Singapore. Bij kaartbetalingen worden vaak hogere kosten in rekening gebracht voor ondernemingen en zijn fysieke of virtuele kaartgegevens nodig in plaats van de eenvoudigere identificatiecodes (zoals mobiele nummers) die in PayNow worden gebruikt.

• Digitale wallets (bijv. GrabPay, Singtel Dash): Digitale wallets zoals GrabPay en Singtel Dash zijn andere opties voor contactloze mobiele betalingen. In tegenstelling tot PayNow, dat is geïntegreerd met meerdere banken en waarvoor geen app nodig is, zijn deze digitale wallets gesloten systemen en moeten beide partijen de app hebben om transacties te voltooien.

• Bankoverschrijvingen: Online bankoverschrijvingen zijn een andere manier om net als met PayNow geld rechtstreeks van de ene naar de andere bankrekening over te maken. Deze overschrijvingen kunnen langzamer zijn dan de directe uitbetalingen van PayNow en bovendien heb je de bankrekeninggegevens van de ontvanger nodig om de overschrijvingen te voltooien.