PayNow 是新加坡银行协会于 2017 年推出的一项数字支付服务，旨在简化支付流程。该服务允许客户通过手机号码或新加坡国家注册身份证号码 (NRIC)/外国身份证号码 (FIN) 即时转账，无需输入收款人的银行账户信息。一旦用户将其手机号码或 NRIC /FIN 与其银行账户关联，其他人便可以仅使用该标识符直接向其账户汇款。

PayNow 是新加坡数字支付的统一方案，与广泛的银行系统集成。这些银行包括 DBS/POSB、OCBC 银行、UOB、汇丰银行、马来亚银行、渣打银行和花旗银行。PayNow 对大多数银行账户持有人开放，资金通过银行的网上银行网站或移动银行应用程序进行发送和接收。

新加坡金融管理局 (MAS) 支持这一服务，作为新加坡迈向无现金社会更广泛努力的一部分。PayNow 24/7 全天候运行，允许随时进行即时转账，并依赖参与银行的安全措施来保护交易。

接下来，我们将介绍企业在新加坡实施 PayNow 作为支付策略的一部分时需要了解的内容。

目录

• PayNow 是如何运作的？
  
• 如何使用 PayNow？
  
• 接受 PayNow 的好处
  
• PayNow 的安全措施
  
• 接受 PayNow 这种支付方式
  
• PayNow 的替代方案
  

PayNow 是如何运作的？

PayNow 是一项实时资金转账服务，使新加坡的用户可以即时发送和接收资金。以下是通过 PayNow 处理付款的详细步骤：

• 注册： 要使用 PayNow，个人需要在其银行注册。他们通过网上银行网站或移动银行应用将手机号码或新加坡 NRIC /FIN 关联到其银行账户。一旦注册完成，手机号码或 NRIC/FIN 将作为标识符，供他人向其账户汇款。

• 发送资金： 要发送资金，个人登录其银行的移动或网银应用，选择 PayNow 作为转账方式。汇款人可以输入收款人的手机号码或 NRIC/FIN，或扫描与收款人银行账户关联的二维码。汇款人输入金额并确认交易后，资金会立即转账。为增加安全性，汇款人必须在交易处理前确认收款人的姓名。

• 收款： 收款人将钱存入其关联的银行账户。转账是自动和即时的，收款人通常会收到银行确认交易的通知，无需采取任何行动。

• 企业支付： 企业使用 PayNow 的方式有所不同。他们需要使用唯一实体号码 (UEN) 进行注册。客户可以通过输入 UEN 或扫描企业提供的 PayNow 二维码向企业付款。

• 交易限额： 虽然 PayNow 全天候运行，包括公共假期，但 PayNow 交易受限于个人银行设定的限额，这些限额因银行而异。

如何使用 PayNow？

PayNow 主要在新加坡使用，它已成为一种流行的数字交易方式。2021 年，其每月交易金额超过 76 亿新加坡元 (SGD)。PayNow 的易用性、速度以及与主要银行的集成，使其成为个人、企业和政府交易的多功能工具。以下是 PayNow 的一些常见使用场景：

• 个人交易： 人们常用 PayNow 进行点对点资金转账。它适用于分账、发送礼物或偿还朋友和家人。由于只需手机号码或 NRIC/FIN，简化了资金转账过程。

• 企业交易： PayNow 也广泛用于企业。实体店可以通过 PayNow 二维码接受客户付款。这对希望简单快捷地接受付款的小企业、零售商和服务提供商尤其有用，无需处理现金或处理银行卡付款。在线企业和服务提供商也常提供 PayNow 作为付款选项。客户可以通过扫描二维码、输入企业的 UEN 或提供企业关联的手机号码来进行在线购买。

• 政府支付： PayNow 还用于涉及新加坡政府服务的交易。某些政府补贴、拨款或退款通过 PayNow 发放给公民，简化了政府向个人支付的流程。

• 慈善捐款： 新加坡的非营利组织和慈善机构使用 PayNow 接收捐款。捐赠者可以使用组织的 UEN 或二维码转账。

• 自由职业和合同支付： 自由职业者和承包商通常通过 PayNow 收到付款，这是一种及时的资金转账选项，避免了通过传统银行方式开具账单的需要。

• 教育支付： 新加坡的一些教育机构提供 PayNow 以供学生支付学费或捐赠者进行捐款。

接受 PayNow 的好处

接受 PayNow 的企业可能会看到以下运营和财务管理方面的好处：

• 简化交易： PayNow 通过二维码和 UEN 简化了支付过程。这种简便性可以提高客户体验，可能增加销售额和客户满意度。

• 即时付款： 使用 PayNow，企业可以即时收到付款，改善现金流和财务计划的灵活性。

• 降低成本： PayNow 的交易费用通常低于信用卡处理费用，尽管费用因银行和业务账户类型而异。一些银行提供无需交易费用或每笔交易仅收取名义费用的 PayNow 服务。PayNow 还减少了现金或支票处理的需要，从而降低了相关成本。

• 降低风险： PayNow 交易使用了在线银行的强大安全系统，相较于现金或支票支付，风险较低，因为现金和支票更容易发生被盗、丢失或欺诈的情况。

• 简化付款对账： 对于企业来说，对账过程可能耗时且容易出错。PayNow 通过即时记录每笔交易，简化了通过银行系统的跟踪过程。

• 扩大客户群： 由于 PayNow 对所有新加坡银行账户持有人开放，它让企业能够接触到更广泛的客户群体。这对试图扩大市场的小企业尤其有利。

• 企业对企业 (B2B) 关系： PayNow 可以促进更顺畅的 B2B 交易，通过允许企业即时向供应商或服务提供商付款，加强供应链关系，并可能获得更有利的条款。

• 数字会计集成： 企业可以轻松将 PayNow 交易集成到其数字会计系统中，简化财务管理。

• 自动化付款： 通过 PayNow，企业可以自动化其财务操作的某些方面，例如经常性付款。

PayNow 的安全措施

PayNow 采用了多项安全措施来保护个人和企业的交易安全。这些措施概括如下，旨在防止未经授权的访问和欺诈行为。

• 银行安全协议： PayNow 利用参与银行的安全框架，通过在线银行门户处理所有交易。这些安全协议包括加密和安全通道，以保护数据传输过程中的安全。PayNow 在账户注册过程和交易处理过程中依赖这些协议。当个人首次将其手机号码或 NRIC/FIN 与银行账户关联以使用 PayNow 时，银行平台确保该过程的安全。

• 双重验证 (2FA)： 2FA 是银行业务的标准做法。当您使用 PayNow 执行交易时，通常需要通过 2FA 认证。这可能涉及通过手机发送的一次性密码 (OTP)、通过硬件令牌生成的密码，或指纹或人脸识别等生物认证。

• 付款验证： 在交易完成之前，PayNow 会显示与收款人列表中的手机号码或 NRIC/FIN 注册的姓名。这一功能允许付款人验证他们是否将资金发送给正确的人。

• 交易监控： 银行持续监控 PayNow 交易是否存在异常或可疑活动。

• 法规遵从性： 参与 PayNow 的银行遵循金融监管机构如 MAS 设定的严格法规要求。这些要求包括定期的安全评估和更新，以确保系统能够抵御新兴威胁。

• 交易限额： 每家银行都对 PayNow 交易金额设置了特定限额。这些限额保护免受大额欺诈性交易。例如，在 OCBC 银行，PayNow 的每日交易限额设定为 1000 新加坡元。在 UOB 银行，用户可以进行PayNow 转账，每日最高限额为 20,000 新加坡元。在 DBS 银行，PayNow 的每日累计交易限额为 1000 新加坡元——金额较大的交易必须通过 digibank 令牌进行额外认证。

• 客户沟通： 银行通常提供教育材料和提醒，指导客户如何保护账户并警惕诈骗。

接受 PayNow 这种支付方式

在新加坡，有意接受 PayNow 支付的企业必须完成以下步骤并满足相关要求：

• 新加坡注册： 要接受 PayNow，企业必须在新加坡注册并拥有有效的 UEN。这适用于在新加坡的企业以及在新加坡开展业务的外国企业。后者必须在新加坡注册并持有有效的 UEN，以注册和接受 PayNow 支付。

• 有效的银行账户： 企业必须在 PayNow 网络中的银行拥有一个商业银行账户。外国企业必须拥有一个以新加坡元计价的商业账户才能使用 PayNow。

• 注册： 企业必须通过参与银行或非银行金融机构注册 PayNow Corporate。通常可以通过银行的在线商业银行门户或商业移动银行应用程序完成注册。

• 支付标识符： 在注册过程中，企业将其 UEN 关联到其银行账户。此 UEN 将作为客户支付的标识符。企业还可以选择生成 PayNow 二维码，并在销售点展示或在账单上包含该二维码。客户可以通过扫描该二维码来支付，也可以输入企业的 UEN 进行付款。

• 条款和条件： 企业必须遵守其银行设定的使用 PayNow Corporate 的条款和条件，这些可能包括交易限额或费用。

• 安全协议： 接受 PayNow 的企业必须遵守相关的安全协议，以保护其交易和客户数据，符合新加坡的个人数据保护法 (PDPA)。

不在新加坡的企业可以选择通过类似 Stripe 的服务接受 PayNow 支付。使用任何支付服务都需要遵守所有服务条款和内部政策。以 Stripe 为例，这包括遵守“客户身份验证” (KYC) 要求和反洗钱 (AML) 法规，可能涉及提供企业详情、所有权结构和银行账户信息。尽管每项服务的设置过程有所不同，以下是通过 Stripe 设置 PayNow 的示例流程：

• 注册账户： 企业必须注册 Stripe 账户并确认 Stripe 支持其所在国家/地区。

• 集成 Stripe 系统： 企业必须将 Stripe 的支付处理系统集成到其网站或电商平台中。Stripe 提供应用程序编程接口 (API)和其他工具用于集成。

• 设置支付方式： 企业可以在 Stripe 管理平台中配置他们接受的支付方式。包括 PayNow 将允许新加坡的客户在结账时选择 PayNow，他们会看到由 Stripe 生成的二维码，可以用他们的银行应用扫描该二维码。或者，他们也可以使用提供的 UEN 进行支付。

• 处理交易： 一旦客户通过其银行的 PayNow 界面完成支付，Stripe 将处理该交易，并将资金存入企业的 Stripe 账户。然后 Stripe 将资金结算到企业指定的银行账户中，该账户不需要在新加坡。使用 Stripe 接受新加坡的 PayNow 支付的企业将产生 1.3% 的交易处理费用。

• 货币兑换： Stripe 可以将付款转换为您的本币，这将产生兑换费用。企业应注意他们收到付款的货币种类及兑换费用。

PayNow 的替代方案

在新加坡经营的企业有几种 PayNow 的替代选择，每种选择都有自己的一套功能和主要用例。这些替代方案包括：

• 电子转账网络 (NETS)： NETS 是新加坡广泛使用的一种支付方式，支持即时电子转账。NETS 更常用于通过 NETS 卡进行的销售点 (POS) 交易，而 PayNow 用于通过手机号码或 NRIC 进行的移动和在线转账。

• 快速安全转账 (FAST)： FAST 提供即时跨行转账服务。虽然 PayNow 可以使用手机号码或 NRIC 进行转账，但 FAST 需要银行账户详情。

• SGQR： SGQR 是一种创建统一支付二维码的支付系统。使用此二维码，客户可以通过多种方式支付，包括 PayNow。

• 信用卡和借记卡支付： 信用卡和借记卡支付是新加坡广泛接受的另一种电子支付方式。银行卡支付通常涉及较高的费用，并且需要实物卡或虚拟卡详情，而不像 PayNow 使用的简化代理标识符（如手机号码）那样简单。

• 数字钱包（例如，GrabPay、Singtel Dash）： 数字钱包如 GrabPay 和 Singtel Dash 是另一种非接触式移动支付选项。与 PayNow 不同，PayNow 与多家银行集成且不需要应用程序，这些数字钱包是封闭系统，需要双方都拥有应用程序才能完成交易。

• 银行转账： 在线银行转账是另一种直接在银行账户之间移动资金的方式，类似于 PayNow。这些转账可能比 PayNow 的即时支付过程更慢，并且需要收款人的银行账户详情才能完成。