PayNow est un service de paiement numérique que l'Association des banques de Singapour a lancé en 2017 afin de simplifier les paiements. Ce service permet aux clients de transférer des fonds instantanément en utilisant leur numéro de téléphone portable ou le numéro de leur carte d'identité nationale de Singapour (NRIC)/numéro d'identification étranger (FIN), sans avoir à saisir les coordonnées du compte bancaire du destinataire. Une fois que les utilisateurs ont associé leur numéro de téléphone mobile ou leur numéro NRIC/FIN à leur compte bancaire, d'autres personnes peuvent envoyer de l'argent directement sur leur compte en utilisant uniquement cet identifiant.
PayNow est une approche unifiée des paiements numériques à Singapour, qui s'intègre aux systèmes bancaires d'un large éventail de banques. Parmi ces banques figurent DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered et Citibank. PayNow est accessible à la plupart des titulaires de comptes bancaires dans le pays, et l'argent est envoyé et reçu par l'intermédiaire des sites de banque en ligne ou des applications mobiles des banques.
L'Autorité monétaire de Singapour (MAS) soutient ce service dans le cadre de l'effort plus large de Singapour en faveur d'une société dématérialisée. PayNow fonctionne 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, ce qui permet d'effectuer des transferts immédiats à tout moment, et il s'appuie sur les mesures de sécurité des banques participantes afin de protéger les transactions.
Nous verrons ci-dessous tout ce que les entreprises doivent savoir pour travailler avec PayNow dans le cadre de leur stratégie de paiement à Singapour.
Sommaire
- Fonctionnement de PayNow
- Utilisation de PayNow
- Avantages de PayNow
- Mesures de sécurité appliquées à PayNow
- Accepter PayNow comme moyen de paiement
- Solutions comparables à PayNow
Fonctionnement de PayNow
PayNow est un service de transfert de fonds en temps réel qui permet aux utilisateurs de Singapour d'envoyer et de recevoir de l'argent instantanément. Voici un aperçu étape par étape du traitement des paiements via PayNow.
Enregistrement : pour utiliser PayNow, il faut s'enregistrer auprès de sa banque. Il est nécessaire d'associer son numéro de téléphone mobile ou son numéro NRIC/FIN de Singapour à son compte bancaire via l'application de banque en ligne ou de banque mobile. Une fois enregistré, le numéro de téléphone mobile ou le numéro NRIC/FIN sert d'identifiant pour permettre à d'autres personnes d'envoyer de l'argent sur leur compte.
Envoi d'argent : pour envoyer de l'argent, une personne se connecte à l'application de sa banque mobile/en ligne, puis sélectionne PayNow comme méthode de transfert. L'expéditeur peut saisir le numéro de téléphone mobile du destinataire, entrer son numéro NRIC/FIN ou scanner un code QR lié au compte bancaire du bénéficiaire. Une fois que l'expéditeur a saisi le montant et confirmé la transaction, l'argent est transféré instantanément. Pour plus de sécurité, l'expéditeur doit confirmer le nom du destinataire avant que la transaction ne soit traitée.
Recevoir de l'argent : le bénéficiaire reçoit l'argent sur son compte bancaire associé. Le transfert est automatique et immédiat, et ne nécessite aucune action de la part du destinataire, qui reçoit généralement une notification de sa banque confirmant la transaction.
Paiements des entreprises : les entreprises se servent de PayNow de manière différente. Elles s'enregistrent en utilisant leur numéro d'entité unique (UEN). Les clients peuvent effectuer des paiements aux entreprises en entrant le numéro UEN ou en scannant le code QR PayNow fourni par celles-ci.
Limites de transaction : bien que PayNow soit disponible 24 heures sur 24, 7 jours sur 7, y compris les jours fériés, les transactions PayNow sont soumises à des limites fixées par la banque de l'utilisateur. Ces limites peuvent varier en fonction de la banque.
Utilisation de PayNow
PayNow est principalement utilisé à Singapour, où ce service est devenu une méthode populaire pour effectuer des transactions numériques. La valeur de ses transactions mensuelles a dépassé 7,6 milliards de dollars singapouriens (SGD) en 2021. Sa facilité d'utilisation, sa rapidité et son intégration avec les principales banques ont fait de PayNow un outil polyvalent pour un large éventail de transactions personnelles, professionnelles et administratives. Voici les scénarios les plus courants dans lesquels PayNow est utilisé :
Transactions personnelles : PayNow permet d'effectuer des transferts d'argent de pair à pair. Ce mode de paiement est très pratique pour partager des factures, envoyer des cadeaux ou rembourser des amis/de la famille. Comme il suffit d'un numéro de téléphone mobile ou d'un numéro NRIC/FIN pour envoyer de l'argent, le processus de transfert de fonds s'en trouve simplifié.
Transactions commerciales : PayNow est également couramment utilisé par les entreprises. Les magasins physiques traditionnels peuvent recevoir des paiements de leurs clients à l'aide d'un code QR PayNow. Cette solution est particulièrement utile pour les petites entreprises, les marchands et les prestataires de services qui souhaitent disposer d'un moyen simple et rapide pour accepter des paiements sans avoir à manipuler d'espèces ni à traiter des paiements par carte. Les entreprises en ligne et les fournisseurs de services proposent souvent PayNow comme option de paiement. Pour régler leurs achats en ligne, les clients peuvent scanner un code QR, saisir le numéro UEN de l'entreprise ou fournir le numéro de téléphone portable lié à l'entreprise.
Paiements du gouvernement : PayNow est également utilisé par les services gouvernementaux de Singapour pour effectuer des transactions. Certaines remises, certaines subventions ou certains remboursements du gouvernement sont octroyés aux citoyens par l'intermédiaire de PayNow, ce qui permet de simplifier le processus des paiements des services administratifs aux personnes.
Dons caritatifs : les organisations à but non lucratif et les associations caritatives de Singapour font appel à PayNow pour recevoir des dons. Les donateurs peuvent transférer des fonds au moyen de l'UEN de l'organisation ou d'un code QR.
Paiements pour les travailleurs indépendants et les sous-traitants : les travailleurs indépendants et les sous-traitants se font souvent payer via PayNow, une option de transfert de fonds rapide qui permet d'éviter de facturer par le biais de méthodes bancaires traditionnelles.
Paiements pour l'éducation : certains établissements d'enseignement de Singapour proposent PayNow aux étudiants pour payer leurs frais de scolarité ou aux donateurs pour effectuer des dons.
Avantages de l'acceptation de PayNow
Les entreprises qui acceptent PayNow peuvent bénéficier des avantages suivants.
Transactions simplifiées : PayNow simplifie le processus de paiement grâce aux codes QR et aux UEN. Cette simplicité permet d'améliorer l'expérience du client ainsi que d'augmenter les ventes et la satisfaction de la clientèle.
Paiements instantanés : avec PayNow, les entreprises reçoivent les paiements instantanément, ce qui leur permet d'améliorer leur trésorerie et leur flexibilité en matière de planification financière.
Réduction des coûts : les frais de transaction de PayNow sont généralement inférieurs aux frais de traitement des cartes bancaires, bien qu'ils varient en fonction de la banque et du type de compte de l'entreprise. Certaines banques proposent des services PayNow sans frais de transaction ou avec des frais minimes par transaction. PayNow limite également la nécessité de manipuler des espèces ou de traiter des chèques, ce qui contribue à réduire les coûts associés à ces activités.
Risque plus faible : les transactions PayNow font appel aux systèmes de sécurité renforcés des services bancaires en ligne et sont moins risquées que les paiements en espèces ou par chèque, qui sont davantage sujets au vol, à la perte et à la fraude.
Rapprochement simplifié des paiements : le rapprochement des paiements peut être chronophage et source d'erreurs pour les entreprises. PayNow simplifie ce processus en enregistrant instantanément chaque transaction afin d'en faciliter le suivi par les systèmes bancaires.
Élargissement de la clientèle : PayNow étant accessible à quiconque détenant un compte bancaire à Singapour, il permet aux entreprises d'accéder à une base de clientèle plus large. Les entreprises de petite taille qui tentent d'étendre leur marché peuvent en tirer un grand profit.
Relations interentreprises (B2B) : PayNow facilite les transactions interentreprises en permettant aux entreprises de payer instantanément leurs fournisseurs ou prestataires de services, ce qui renforce les relations au sein de la chaîne d'approvisionnement et permet de mettre en place des conditions plus favorables.
Intégration de la comptabilité numérique : les entreprises peuvent facilement intégrer les transactions PayNow dans leurs systèmes de comptabilité numérique, de sorte à simplifier leur gestion financière.
Paiements automatisés : avec PayNow, les entreprises peuvent automatiser certains aspects de leurs opérations financières, tels que les paiements récurrents.
Mesures de sécurité de PayNow
PayNow intègre plusieurs mesures de sécurité pour protéger la sécurité des transactions des particuliers et des entreprises. Ces mesures, décrites ci-dessous, protègent contre les accès non autorisés et la fraude.
Protocoles de sécurité bancaire : PayNow a recours aux cadres de sécurité des banques participantes en traitant toutes les transactions par l'intermédiaire de portails bancaires en ligne. Ces protocoles de sécurité sont complets et prévoient un chiffrement ainsi que des canaux sécurisés afin de protéger les données lors de leur transmission. PayNow s'appuie sur ces protocoles au cours de la procédure d'enregistrement du compte et lors de la facilitation des transactions. Lorsqu'une personne associe pour la première fois son numéro de téléphone portable ou son numéro NRIC/FIN à son compte bancaire pour utiliser PayNow, la plateforme de la banque sécurise le processus.
Authentification à deux facteurs (2FA) : ce mode d'authentification est courant pour les opérations bancaires. Lorsque vous effectuez une transaction avec PayNow, il vous est souvent demandé d'authentifier la transaction à l'aide de ce type d'authentification. Il peut s'agir d'un mot de passe à usage unique envoyé sur votre téléphone portable ou généré par un jeton matériel, ou d'une authentification biométrique telle qu'une empreinte digitale ou une reconnaissance faciale.
Vérification des paiements : avant que la transaction ne soit terminée, PayNow affiche le nom enregistré avec le numéro de téléphone mobile ou le numéro NRIC/FIN du destinataire. Cette fonctionnalité permet à l'expéditeur de vérifier qu'il envoie de l'argent à la bonne personne.
Contrôle des transactions : les banques surveillent en permanence les transactions PayNow afin de détecter toute activité inhabituelle ou suspecte.
Conformité réglementaire : les banques qui collaborent avec PayNow se conforment à des exigences réglementaires strictes fixées par les autorités financières telles que l'Autorité monétaire de Singapour. Ces exigences prévoient des évaluations et des mises à jour régulières de la sécurité afin de garantir que le système reste protégé contre les nouvelles menaces.
Limites de transaction : les banques fixent chacune des limites spécifiques aux montants des transactions PayNow. Ces limites permettent de se prémunir contre les transactions frauduleuses de grande ampleur. Chez OCBC Bank, par exemple, les limites quotidiennes de transactions PayNow sont fixées à 1 000 SGD. Chez UOB Bank, les utilisateurs peuvent effectuer des transferts PayNow jusqu'à une limite quotidienne cumulée de 20 000 SGD. Chez DBS Bank, la limite de transaction quotidienne cumulée pour PayNow est de 1 000 SGD, mais les transactions plus conséquentes doivent être signées avec un jeton digibank pour une authentification supplémentaire.
Communication avec les clients : les banques fournissent souvent une documentation de formation et avertissent les clients des moyens de sécuriser leurs comptes et de rester vigilants face aux escroqueries.
Accepter PayNow comme moyen de paiement
Les entreprises de Singapour intéressées par l'acceptation des paiements PayNow doivent suivre les étapes suivantes en satisfaisant aux conditions requises :
Enregistrement à Singapour : afin d'accepter PayNow, l'entreprise doit être enregistrée à Singapour avec un UEN valide. Cette disposition s'applique aux entreprises basées à Singapour et aux entreprises étrangères exerçant des activités à Singapour. Ces dernières doivent être constituées à Singapour et disposer d'un UEN valide pour s'inscrire et accepter les paiements PayNow.
Compte bancaire valide : les entreprises doivent disposer d'un compte bancaire professionnel avec l'une des banques de l'environnement PayNow. Les entreprises étrangères doivent détenir un compte professionnel en dollars singapouriens pour utiliser PayNow.
Enregistrement : les entreprises doivent s'inscrire auprès d'une banque ou d'un établissement financier non bancaire participant à PayNow Corporate. Cette démarche s'effectue généralement par le biais du portail en ligne ou de l'application mobile de la banque destinée aux entreprises.
Identifiant de paiement : lors de l'enregistrement, l'entreprise associe son UEN à son compte bancaire. Cet UEN sera utilisé comme identifiant par les clients pour effectuer des paiements. Les entreprises peuvent également générer un code QR PayNow, qui peut être présenté sur le point de vente ou inclus sur les factures. Les clients peuvent effectuer le paiement en scannant ce code QR à l'aide de l'application mobile de leur banque.
Conditions générales : les entreprises doivent respecter les conditions fixées par leur banque en ce qui concerne l'utilisation de PayNow Corporate, qui peuvent prévoir des limites de transaction ou des frais.
Protocoles de sécurité : les entreprises qui acceptent PayNow doivent suivre des protocoles de sécurité appropriés afin de protéger leurs transactions et les données de leurs clients, conformément à la loi sur la protection des données personnelles (PDPA) à Singapour.
Les entreprises qui ne sont pas basées à Singapour peuvent décider d'accepter les paiements PayNow par le biais d'un service de type Stripe. Le recours à un service de paiement implique le respect de toutes les conditions du service et de ses politiques internes. Avec Stripe, il s'agit de se conformer aux exigences de connaissance du client (KYC) et aux réglementations de lutte contre le blanchiment d'argent (AML), ce qui peut impliquer de fournir des informations sur l'entreprise, la structure de la propriété et les informations sur le compte bancaire. Bien que chaque service ait sa propre configuration, voici la procédure à suivre pour configurer PayNow par l'intermédiaire de Stripe, à titre d'exemple :
Enregistrement d'un compte : les entreprises doivent s'enregistrer pour obtenir un compte Stripe et confirmer que Stripe couvre leur pays.
Intégration du système Stripe : les entreprises doivent intégrer le système de traitement des paiements de Stripe sur leur site Web ou leur plateforme d'e-commerce. Stripe fournit des interfaces de programmation d'application (API) ainsi que d'autres outils pour cette intégration.
Configuration de moyens de paiement : les entreprises peuvent configurer les moyens de paiement qu'elles acceptent via le Dashboard de Stripe. En intégrant PayNow, les clients de Singapour pourront choisir PayNow au moment du paiement, où ils recevront un code QR généré par Stripe qu'ils pourront scanner à l'aide de l'application de leur banque. Ils peuvent également utiliser le numéro UEN fourni pour effectuer le paiement.
Traitement des transactions : une fois que le client a effectué le paiement via l'interface PayNow de sa banque, Stripe traite la transaction et crédite les fonds sur le compte Stripe de l'entreprise. Stripe versera ensuite les fonds sur le compte bancaire désigné par l'entreprise, qui n'a pas besoin d'être basé à Singapour. Les entreprises qui utilisent Stripe pour accepter des paiements PayNow à Singapour devront payer des frais de traitement de 1,3 % de la valeur de la transaction.
Conversion des devises : Stripe est en mesure de convertir les paiements dans votre devise locale, ce qui a pour effet d'entraîner des frais de conversion. Les entreprises doivent donc faire très attention à la devise avec laquelle elles reçoivent leurs paiements ainsi qu'aux frais de conversion.
Solutions comparables à PayNow
Les entreprises opérant à Singapour disposent de plusieurs options comparables à PayNow, chacune présentant ses propres caractéristiques et ses principaux cas d'usage. Vous les trouverez ci-dessous.
Network for Electronic Transfers (NETS) : NETS est un moyen de paiement très répandu à Singapour qui permet d'effectuer des transferts électroniques immédiats. NETS est plus communément utilisé pour les transactions effectuées dans les points de vente (PDV) à l'aide de cartes NETS, tandis que PayNow est plus adapté pour les transferts effectués par mobile et en ligne à l'aide de numéros de téléphone mobile ou de numéros NRIC.
Fast and Secure Transfers (FAST) : FAST permet d'effectuer des transferts interbancaires immédiats à Singapour. Alors que PayNow est en mesure d'utiliser des numéros de téléphone mobile ou des numéros NRIC pour effectuer des transferts, FAST exige des informations sur le compte bancaire.
SGQR : SGQR est un système de paiement qui crée un code QR de paiement unifié. En utilisant ce code, les clients peuvent payer au moyen de plusieurs méthodes, notamment PayNow.
Paiements par cartes bancaires : les paiements par carte de crédit/débit constituent un autre moyen de paiement électronique communément accepté à Singapour. Les paiements par carte bancaire impliquent souvent des frais plus élevés pour les entreprises et requièrent des informations physiques ou virtuelles sur la carte plutôt que les identifiants proxy plus simples (tels que des numéros de téléphone mobile) utilisés via PayNow.
Portefeuilles électroniques (par exemple, GrabPay, Singtel Dash) : les portefeuilles électroniques tels que GrabPay et Singtel Dash constituent une autre option de paiement mobile sans contact. Contrairement à PayNow, qui s'intègre à plusieurs banques et ne nécessite aucune application, ces portefeuilles électroniques sont des systèmes fermés qui exigent que les deux parties disposent de l'application pour effectuer des transactions.
Virements bancaires : les virements bancaires en ligne constituent une autre solution pour transférer des fonds directement entre des comptes bancaires, à l'instar de PayNow. Ces transferts peuvent prendre plus de temps que le processus de paiement instantané de PayNow et nécessitent les coordonnées du compte bancaire du destinataire pour être exécutés.