PayNow è un servizio di pagamento digitale introdotto dall'Association of Banks a Singapore nel 2017 per semplificare i pagamenti. Il servizio consente ai clienti di trasferire fondi all'istante utilizzando i propri numeri di dispositivo mobile, numeri della National Registration Identity Card (NRIC) o Foreign Identification Numbers (FIN), eliminando la necessità di inserire i dati dell'account bancario del destinatario. Una volta che gli utenti hanno collegato i propri numeri di dispositivo mobile, numeri NRIC o FIN ai propri conti, altri possono inviare denaro direttamente ai loro conti utilizzando solo quell'identificativo.

PayNow è un approccio unificato ai pagamenti digitali a Singapore, che si integra con i sistemi bancari di un'ampia gamma di banche. Queste banche includono DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered e Citibank. PayNow è accessibile alla maggior parte dei titolari di conti bancari nel Paese e il denaro viene inviato e ricevuto tramite i siti di internet banking delle banche o le applicazioni mobili.

La Monetary Authority of Singapore (MAS) supporta questo servizio come parte del più ampio impegno di Singapore per avanzare verso una società senza contanti. PayNow è operativo 24 ore su 24, consentendo trasferimenti immediati in qualsiasi momento e si affida alle misure di sicurezza delle banche partecipanti per proteggere le transazioni.

Di seguito, discuteremo di ciò che le attività dovrebbero sapere su PayNow come parte delle loro strategie di pagamento a Singapore.

Contenuto dell'articolo

• Come funziona PayNow?
  
• Come viene utilizzato PayNow?
  
• Vantaggi dell'accettazione di PayNow
  
• Costi e commissioni di PayNow
  
• Come accettare PayNow come metodo di pagamento
  
• Come configurare PayNow con Stripe
  
• Misure di sicurezza di PayNow
  
• Alternative a PayNow
  
• In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto
  

Come funziona PayNow?

PayNow è un servizio di trasferimento di fondi in tempo reale che consente agli utenti a Singapore di inviare e ricevere denaro istantaneamente. Di seguito è riportata una panoramica dei passaggi della procedura di pagamento tramite PayNow:

• Registrazione presso la propria banca: per utilizzare PayNow, occorre innanzitutto registrarsi presso la propria banca. È necessario collegare il proprio numero di dispositivo mobile, numero NRIC o FIN al proprio conto bancario tramite l'app di online banking o banking su dispositivo mobile. A registrazione avvenuta, il numero funge da identificativo per chi intende inviare denaro al conto.

• Avvio di un trasferimento: per inviare denaro, si esegue l'accesso all'app di banking su dispositivo mobile o di online banking della propria banca e si seleziona PayNow come metodo di trasferimento. Quindi, è possibile immettere il numero di dispositivo mobile, il numero NRIC o il FIN del destinatario oppure scansionare un codice QR collegato al conto bancario del destinatario.

• Verifica del destinatario e dell'importo: per maggiore sicurezza, è necessario confermare l'importo e il nome del destinatario prima dell'elaborazione della transazione.

• Conferma ed elaborazione immediata: dopo aver inserito l'importo e confermato la transazione, il denaro viene trasferito istantaneamente. Sebbene PayNow sia disponibile 24 ore su 24, compresi i giorni festivi, le transazioni con questo metodo sono soggette ai limiti stabiliti dalla banca del cliente, che variano a seconda della banca.

• Ricezione del pagamento: il destinatario riceve il denaro sul conto bancario collegato. Il trasferimento è automatico e immediato e non richiede alcuna azione da parte del destinatario, che di norma riceverà una notifica dalla banca a conferma della transazione.

Le attività utilizzano PayNow in modo diverso, registrandosi tramite gli Unique Entity Number (UEN). I clienti possono effettuare pagamenti a un'attività inserendo il relativo UEN o scansionando il codice QR di PayNow fornito dalla stessa.

Come si usa PayNow?

PayNow è utilizzato prevalentemente a Singapore, dove è diventato un metodo di pagamento tra i più usati per le transazioni digitali. Nel 2023 circa l'85% dei privati lo ha utilizzato almeno una volta e quasi il 70% delle attività lo ha accettato come metodo di pagamento. La facilità d'uso, la velocità e l'integrazione di PayNow con le principali banche lo hanno reso uno strumento versatile per una vasta gamma di transazioni personali, aziendali e pubbliche. Di seguito sono riportati gli scenari d'uso più comuni di PayNow:

I vantaggi di accettare PayNow

Le attività che accettano PayNow possono trarne determinati vantaggi per le loro operazioni e pratiche di gestione finanziaria:

• Pagamenti immediati e miglioramento del flusso di cassa: PayNow semplifica la procedura di pagamento con codici QR e UEN. In questo modo migliora l'esperienza del cliente e possono aumentare anche le vendite e la soddisfazione del cliente. Inoltre, poiché le attività ricevono i pagamenti istantaneamente, l'uso di PayNow può migliorare il flusso di cassa e l'agilità nella pianificazione finanziaria.

• Costi delle transazioni inferiori rispetto alle carte: per le transazioni tramite PayNow le commissioni sono in genere inferiori a quelle di elaborazione per le carte di credito, sebbene possano variare in base alla banca e al tipo di conto business. Alcune banche non applicano commissioni per le transazioni con PayNow oppure addebitano una tariffa simbolica per transazione. Inoltre, PayNow riduce la necessità di gestire contanti o elaborare assegni, consentendo un risparmio sui costi legati a tali operazioni.

• Minore rischio di frode e maggiore sicurezza: le transazioni PayNow ricorrono ai validi sistemi di sicurezza dell'online banking e presentano un livello di rischio inferiore rispetto ai pagamenti in contanti o tramite assegno, più suscettibili a furti, smarrimento e frode.

• Riconciliazione dei pagamenti e contabilità agevolate: per le attività la riconciliazione dei pagamenti può richiedere molto tempo e presentare rischi di errore. PayNow semplifica questa operazione, registrando istantaneamente ogni transazione in modo da facilitare il monitoraggio tramite i sistemi bancari, a tutto vantaggio di una gestione finanziaria più semplice.

• Accesso a una base clienti di Singapore più ampia: essendo disponibile per chiunque abbia un conto bancario a Singapore, PayNow consente alle aziende di accedere a un'ampia base clienti. Questo è particolarmente vantaggioso per le piccole attività che puntano a espandere il proprio raggio d'azione.

• Velocizzazione dei pagamenti B2B e delle tempistiche di saldo dei fornitori: PayNow può facilitare le transazioni B2B consentendo alle aziende di pagare i fornitori di beni o servizi istantaneamente, oltre a rafforzare le relazioni della filiera e generare potenzialmente condizioni più favorevoli.

• Automazione e flussi di lavoro di finanza digitale: con PayNow, le attività possono automatizzare determinati aspetti delle proprie operazioni finanziarie, come i pagamenti ricorrenti.

Costi e commissioni di PayNow

Le strutture delle commissioni di PayNow riflettono l'obiettivo del servizio di fornire una soluzione di pagamento digitale conveniente ed efficace per le attività a Singapore. La struttura delle commissioni varia in base alla banca. Per informazioni più aggiornate e dettagliate sulle commissioni, verifica con la banca scelta. La maggior parte delle banche non addebita commissioni aggiuntive per accettare pagamenti PayNow, ma alcune addebitano alle attività una commissione nominale per la registrazione di un Singapore Quick Response Code (SGQR), che è un costo una tantum.

Come accettare PayNow come metodo di pagamento

Le attività a Singapore interessate ad accettare pagamenti PayNow devono completare questi passaggi e soddisfare i requisiti:

1. Registrarsi come attività a Singapore: per accettare PayNow, l'azienda deve essere registrata a Singapore con un UEN valido. Questo si applica alle attività domiciliate a Singapore e alle attività straniere nel Paese. Queste ultime devono essere costituite a Singapore con un UEN valido per registrarsi e accettare pagamenti PayNow.

2. Verificare il conto business della banca: le attività devono avere un conto business presso una delle banche nell'ambiente PayNow. Le aziende straniere devono avere un conto business denominato in SGD per utilizzare PayNow.

3. Registrarsi a PayNow: le attività devono registrarsi a PayNow Corporate presso una banca o un istituto finanziario non bancario partecipante. Questa operazione viene in genere eseguita tramite il portale di banking online per le attività o l'app della banca (su dispositivo mobile) per le attività della banca.

4. Collegare il numero di conto a PayNow: durante la registrazione, l'azienda collegherà il proprio UEN al proprio conto. Questo UEN verrà utilizzato come identificativo dai clienti per effettuare i pagamenti. Le attività possono anche scegliere di generare un codice QR di PayNow, che possono mostrare presso la soluzione point of sale (soluzione POS) o includere nelle fatture. I clienti possono pagare scansionando questo codice QR con le applicazioni mobili delle loro banche.

5. Accettare ed essere conforme alle condizioni: le attività devono essere conformi alle condizioni stabilite dalle loro banche per l'utilizzo di PayNow Corporate, che potrebbero includere limiti di transazione o commissioni.

6. Implementare i protocolli di sicurezza richiesti: le attività che accettano PayNow devono seguire i protocolli di sicurezza pertinenti per proteggere le loro transazioni e i dati dei clienti, in linea con il Personal Data Protection Act a Singapore.

Come configurare PayNow con Stripe

L'utilizzo di un qualsiasi servizio di pagamento comporta il rispetto di tutti i termini di servizio e le informative interne. Con Stripe, questo include la conformità ai requisiti di adeguata verifica della clientela e alle normative in materia di antiriciclaggio, per i quali può occorrere fornire i dati dell'attività, l'assetto proprietario e le informazioni sul conto bancario. Anche se ogni servizio è caratterizzato da una configurazione specifica, di seguito è riportato un esempio su come configurare PayNow tramite Stripe:

• Registrazione di un account: le attività devono registrarsi per la creazione di un account Stripe e verificare che il proprio Paese sia supportato da Stripe.

• Integrazione del sistema Stripe: le aziende devono integrare il sistema di elaborazione dei pagamenti di Stripe nel proprio sito web o piattaforma di e-commerce. A questo scopo, Stripe fornisce interfacce di programmazione delle applicazioni (API) e altri strumenti.

• Configurazione dei metodi di pagamento: le attività possono configurare i metodi di pagamento accettati nella propria Dashboard Stripe. Aggiungendo PayNow i clienti di Singapore potranno sceglierlo in fase di checkout. A quel punto, verrà visualizzato un codice QR generato da Stripe da scansionare con le proprie app della banca. In alternativa, possono utilizzare l'UEN fornito per effettuare il pagamento.

• Elaborazione delle transazioni: una volta completato il pagamento da parte del cliente tramite l'interfaccia PayNow della propria banca, Stripe elabora la transazione e accredita i fondi sull'account Stripe dell'attività. In seguito, Stripe provvederà a saldare i fondi sul conto bancario designato dell'attività, che non deve necessariamente trovarsi a Singapore. Le attività che utilizzano Stripe per accettare pagamenti tramite PayNow a Singapore andranno incontro a una commissione di elaborazione pari all'1,3% del valore della transazione.

• Conversione di valuta: Stripe può convertire i pagamenti nella valuta locale dell'attività a fronte dell'addebito di commissioni di conversione. Le aziende devono prestare particolare attenzione alla valuta in cui ricevono i pagamenti e alle relative commissioni di conversione.

Misure di sicurezza di PayNow

PayNow integra diverse misure di sicurezza per proteggere la sicurezza delle transazioni di persone e attività. Tali misure, descritte di seguito, proteggono da accessi non autorizzati e frodi.

Protocolli di sicurezza bancaria

PayNow utilizza i framework di sicurezza delle banche aderenti elaborando tutte le transazioni tramite i portali di online banking. Si tratta di protocolli di sicurezza completi, che includono la crittografia e canali sicuri per proteggere i dati durante la trasmissione. PayNow si affida a questi protocolli durante la procedura di registrazione dell'account e per semplificare le transazioni. Quando una persona collega per la prima volta il proprio numero di dispositivo mobile, il numero NRIC o il FIN al proprio conto bancario per utilizzare PayNow, la piattaforma della banca assicura la sicurezza della procedura.

Autenticazione a due fattori (2FA)

La richiesta dell'autenticazione a due fattori (2FA) è una prassi standard nelle operazioni bancarie. Quando una persona esegue una transazione utilizzando PayNow, in genere deve autenticare la transazione tramite 2FA. Questo può comportare l'uso di una password monouso (OTP) inviata al telefono, generata tramite un token hardware o un'autenticazione biometrica, ad esempio un'impronta o il riconoscimento facciale.

Verifica dei pagamenti

Prima del completamento della transazione, PayNow mostra il nome registrato con il numero di dispositivo mobile, il numero NRIC o il FIN in elenco del destinatario. Questa funzione consente al mittente di verificare che stia inviando denaro alla persona giusta.

Monitoraggio delle transazioni

Le banche monitorano continuamente le transazioni PayNow per rilevare attività insolite o sospette.

Conformità alle normative

Le banche aderenti a PayNow rispettano i rigidi requisiti normativi stabiliti da autorità finanziarie come l'Autorità monetaria di Singapore (MAS). Tali requisiti includono valutazioni e aggiornamenti di sicurezza regolari per garantire che il sistema rimanga sicuro contro minacce emergenti.

Limiti di transazione

Ciascuna banca assegna limiti specifici per gli importi delle transazioni tramite PayNow. Questi limiti proteggono dalle transazioni fraudolente di vasta entità. Ad esempio, per OCBC Bank i limiti delle transazioni PayNow giornaliere sono impostati a 1.000 SGD. Per UOB Bank, gli utenti possono effettuare trasferimenti con PayNow fino a un limite giornaliero complessivo di 200.000 SGD. Per DBS Bank, il limite per le transazioni con PayNow giornaliero e complessivo è 1.000 SGD; le transazioni di maggiore entità devono essere firmate con un token iBanking per un'autenticazione aggiuntiva.

Comunicazioni al cliente

In genere, le banche forniscono ai clienti materiale didattico e avvisi in merito a come proteggere i propri account e rimanere vigili contro le truffe.

Alternative a PayNow

Le aziende che operano a Singapore dispongono di diverse alternative a PayNow, ognuna con un proprio set di funzionalità e casi d'uso principali. Tra queste, vi sono le seguenti:

• Network for Electronic Transfers (NETS): NETS è un metodo di pagamento molto diffuso a Singapore che consente di effettuare trasferimenti elettronici istantanei. NETS è utilizzato più di frequente per le transazioni con soluzione POS in cui si usano carte NETS, mentre PayNow è impiegato per i trasferimenti online e da dispositivo mobile tramite numero di dispositivo mobile o numero NRIC.

• Fast and Secure Transfers (FAST): il servizio FAST fornisce trasferimenti interbancari immediati a Singapore. Tuttavia, diversamente da PayNow, per i quali sono sufficienti i numeri di dispositivo mobile o i numeri NRIC per l'esecuzione, con FAST sono necessari i dati del conto bancario.

• SGQR: SGQR è un sistema di pagamento che crea un codice QR di pagamento unificato. Utilizzando tale codice, i clienti possono pagare con più metodi, tra cui PayNow.

• Pagamenti con carta di debito e di credito: i pagamenti con carta di debito e di credito rappresentano un altro metodo di pagamento elettronico ampiamente accettato a Singapore. Spesso i pagamenti con carta prevedono commissioni più elevate per le attività e richiedono i dati della carta virtuale o fisica, anziché i più semplici identificativi proxy (ad es. i numeri di dispositivo mobile) usati con PayNow.

• Portafogli digitali: i portafogli digitali come GrabPay e Singtel Dash sono un'altra opzione di pagamento da dispositivo mobile contactless. A differenza di PayNow, che si integra con diverse banche e non richiede un'app, questi portafogli digitali sono sistemi chiusi e, per completare le transazioni, richiedono che le due controparti abbiano l'app.

• Bonifici bancari: i bonifici bancari online sono un altro modo per spostare fondi direttamente da un conto bancario all'altro, proprio come con PayNow. Questi trasferimenti potrebbero risultare più lenti della procedura di bonifico istantaneo di PayNow e per il completamento richiedono i dati del conto bancario del destinatario.

In che modo Stripe Payments può essere d'aiuto

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