O PayNow é um serviço de pagamento digital que a Associação de Bancos de Singapura introduziu em 2017 para simplificar pagamentos. O serviço permite aos clientes transferir fundos usando instantaneamente seu número de celular ou número do Cartão de Identidade do Registro Nacional de Cingapura (NRIC)/Número de Identificação de Estrangeiro (FIN), eliminando assim a necessidade de inserir os dados da conta bancária do destinatário. Depois que um usuário vinculam o número do celular ou número NRIC/FIN à conta bancária, outras pessoas podem enviar dinheiro diretamente para a conta desse usuário usando apenas esse identificador.

O PayNow é uma abordagem unificada para pagamentos digitais em Singapura, integrada aos sistemas de vários bancos. Esses bancos incluem DBS/POSB, OCBC Bank, UOB, HSBC, Maybank, Standard Chartered e Citibank. O PayNow é acessível para a maioria dos correntistas do país, e o dinheiro é enviado e recebido pelos sites de internet banking ou aplicativos bancários móveis dos bancos.

A Autoridade Monetária de Singapura (MAS) apoia esse serviço como parte do esforço mais amplo para avançar em direção a uma sociedade sem uso de dinheiro em espécie. O PayNow opera 24 horas por dia, 7 dias por semana, permitindo transferências imediatas a qualquer momento, e conta com as medidas de segurança dos bancos participantes para proteger as transações.

Abaixo, abordamos o que as empresas devem saber para trabalhar com o PayNow como parte de sua estratégia de pagamentos em Singapura.

O que há neste artigo?

• Como funciona o PayNow?
  
• Como o PayNow é usado?
  
• Vantagens de aceitar o PayNow
  
• Medidas de segurança do PayNow
  
• Aceitar o PayNow como forma de pagamento
  
• Alternativas ao PayNow
  

Como funciona o PayNow?

O PayNow é um serviço de transferência de fundos em tempo real que permite aos usuários em Singapura enviar e receber dinheiro instantaneamente. Veja o passo a passo do processamento de pagamentos via PayNow.

• Cadastro: para usar o PayNow, a pessoa precisa se cadastrar no próprio banco. Ela vincula o número do celular ou o número NRIC/FIN à conta bancária pelo site ou aplicativo móvel do banco. Após o registro, o número do celular ou número NRIC/FIN é usado como um identificador para que outras pessoas enviem dinheiro para a conta dessa pessoa.

• Envio de dinheiro: para enviar dinheiro, a pessoa faz login no site ou aplicativo do banco no celular e seleciona o PayNow como método de transferência. O remetente pode inserir o número de celular ou número NRIC ou FIN do destinatário ou escanear um código QR vinculado à conta bancária do beneficiário. Depois que o remetente informa o valor e confirma a transação, o dinheiro é transferido instantaneamente. Para garantir uma maior segurança, o remetente deve confirmar o nome do destinatário antes que a transação seja processada.

• Recebimento de dinheiro: o beneficiário recebe o dinheiro em sua conta bancária vinculada. A transferência é automática e imediata, e não exige nenhuma ação do destinatário, que normalmente recebe uma notificação de seu banco confirmando a transação.

• Pagamentos para empresas: as empresas usam o PayNow de forma diferente. Elas se registram usando o Número de Identificação Único (UEN). Os clientes podem fazer pagamentos às empresas inserindo o UEN ou escaneando o código QR do PayNow fornecido pela empresa.

• Limites de transação: embora o PayNow esteja disponível 24 horas por dia, inclusive nos feriados, as transações do PayNow estão sujeitas a limites definidos pelo banco de uma pessoa. Elas podem variar de acordo com o banco.

Como o PayNow é usado?

O PayNow é usado principalmente em Singapura, onde se tornou um método popular para transações digitais. O valor das transações mensais ultrapassou 7,6 bilhões de dólares de Singapura (SGD) em 2021. A facilidade de uso, velocidade e integração do PayNow com os principais bancos o tornaram uma ferramenta versátil para diferentes tipos de transações pessoais, comerciais e governamentais. Aqui estão os cenários mais comuns em que o PayNow é usado:

• Transações pessoais: as pessoas costumam usar o PayNow para transferências de dinheiro ponto a ponto. É uma opção conveniente para dividir contas, enviar presentes ou reembolsar amigos e familiares. Como requer apenas um número de celular ou número NRIC/FIN para enviar dinheiro, simplifica o processo de transferência de fundos.

• Transações comerciais: o PayNow também é muito utilizado por empresas. Empresas físicas podem receber pagamentos dos clientes usando um código QR do PayNow. Isso é particularmente útil para pequenas empresas, varejistas e provedores de serviços que desejam uma maneira simples e rápida de aceitar pagamentos sem lidar com dinheiro ou processar pagamentos com cartão. Empresas online e provedores de serviços também costumam oferecer o PayNow como opção de pagamento. Os clientes podem pagar por compras online escaneando um código QR, inserindo o UEN da empresa ou informando o número do celular vinculado à empresa.

• Pagamentos governamentais: o PayNow também é usado para transações envolvendo serviços do governo de Singapura. Alguns descontos, subsídios ou reembolsos do governo são enviados aos cidadãos pelo PayNow, simplificando o processo de pagamentos do governo para as pessoas.

• Doações de caridade: ONGs e instituições de caridade em Singapura usam o PayNow para receber doações. Os doadores podem transferir fundos usando o UEN da organização ou um código QR.

• Pagamentos de freelance e contratos: freelancers e prestadores de serviços frequentemente são pagos pelo PayNow, uma opção de transferência de fundos rápida que elimina a necessidade de emitir faturas pelos métodos bancários tradicionais.

• Pagamentos educacionais: algumas instituições de ensino em Singapura oferecem o PayNow para que os alunos paguem despesas escolares ou doadores façam doações.

Vantagens de aceitar o PayNow

As empresas que aceitam o PayNow podem ver estes benefícios para suas operações e práticas de gestão financeira:

• Transações simplificadas: o PayNow simplifica o processo de pagamento com códigos QR e UENs. Essa simplicidade pode melhorar a experiência de compra, possivelmente aumentando as vendas e a satisfação dos clientes.

• Pagamentos instantâneos: com o PayNow, as empresas recebem pagamentos instantaneamente, melhorando o fluxo de caixa e a agilidade no planejamento financeiro.

• Redução de custos: as tarifas de transação do PayNow geralmente são mais baixas do que as tarifas de processamento de cartões de crédito, embora as taxas variem dependendo do banco e do tipo de conta comercial. Alguns bancos oferecem os serviços do PayNow sem taxa de transação ou com uma cobrança nominal por transação. O PayNow também diminui a necessidade de lidar com dinheiro ou processar cheques, o que pode reduzir os custos associados a essas atividades.

• Menor risco: as transações com PayNow usam os fortes sistemas de segurança do online banking e são menos arriscadas do que pagamentos em dinheiro ou cheque, que estão mais sujeitos a roubo, perda e fraude.

• Reconciliação de pagamentos simplificada: para empresas, reconciliar pagamentos pode ser demorado e sujeito a erros. O PayNow simplifica esse processo ao registrar instantaneamente cada transação para facilitar o rastreamento nos sistemas bancários.

• Base de clientes mais ampla: como o PayNow está disponível para qualquer pessoa com conta bancária em Singapura, ele permite que as empresas acessem uma base mais ampla de clientes. Isso pode ser especialmente benéfico para pequenas empresas que tentam expandir seu alcance de mercado.

• Relacionamentos B2B: o PayNow pode facilitar as transações B2B, permitindo que as empresas paguem fornecedores ou prestadores de serviços de imediato, fortalecendo as relações da cadeia de suprimentos e potencialmente gerando condições mais favoráveis.

• Integração contábil digital: as empresas podem integrar facilmente transações com PayNow em seus sistemas digitais de contabilidade, simplificando a gestão financeira.

• Pagamentos automatizados: com o PayNow, as empresas podem automatizar alguns aspectos de suas operações financeiras, como os pagamentos recorrentes.

Medidas de segurança do PayNow

O PayNow incorpora várias medidas de segurança para proteger a segurança das transações para pessoas e empresas. Essas medidas, descritas abaixo, protegem contra acesso não autorizado e fraude.

• Protocolos de segurança bancária: o PayNow usa as estruturas de segurança dos bancos participantes, processando todas as transações pelos portais online dos bancos. Esses protocolos de segurança são abrangentes, envolvendo criptografia e canais seguros para proteger os dados durante a transmissão. O PayNow usa esses protocolos durante o processo de registro da conta e ao executar as transações. Quando uma pessoa vincula pela primeira vez o número do celular ou número NRIC/FIN à conta bancária para usar o PayNow, a plataforma do banco protege o processo.

• Autenticação de dois fatores (2FA): a 2FA é uma prática padrão em operações bancárias. Quando você realiza uma transação usando o PayNow, normalmente é preciso autenticar a transação usando 2FA. Isso pode envolver uma senha de uso único (OTP) enviada ao seu celular ou gerada por um token de hardware, ou autenticação biométrica como impressão digital ou reconhecimento facial.

• Verificação do pagamento: antes da conclusão da transação, o PayNow mostra o nome registrado com o número de celular ou número NRIC/FIN/ do destinatário. Esse recurso permite que o remetente verifique se está enviando dinheiro para a pessoa certa.

• Monitoramento de transações: os bancos monitoram continuamente as transações do PayNow em busca de atividades incomuns ou suspeitas.

• Conformidade regulatória: os bancos que participam do PayNow aderem a rigorosos requisitos regulatórios estabelecidos por autoridades financeiras, como o MAS. Esses requisitos incluem avaliações e atualizações de segurança regulares para garantir que o sistema permaneça seguro contra novas ameaças.

• Limites de transação: cada banco atribui limites específicos aos valores das transações com PayNow. Esses limites protegem contra transações fraudulentas. No OCBC Bank, por exemplo, os limites diários para transações com PayNow são fixados em SGD 1.000. No UOB Bank, os usuários podem fazer transferências com PayNow até um limite diário acumulado de SGD 20.000. No DBS Bank, o limite de transação diário cumulativo do PayNow é SGD 1.000 (transações maiores devem ser assinadas com um token do digibank para autenticação adicional).

• Comunicação com o cliente: muitas vezes, os bancos fornecem materiais educativos e alertas aos clientes sobre como proteger suas contas e ficar vigilantes contra golpes.

Aceitar o PayNow como forma de pagamento

As empresas em Singapura interessadas em aceitar pagamentos com PayNow devem seguir estas instruções e cumprir os requisitos:

• Cadastro em Singapura: para aceitar o PayNow, a empresa deve estar registrada em Singapura com um UEN válido. Isso se aplica a empresas sediadas em Singapura e empresas estrangeiras que realizam negócios em Singapura. Estas últimas devem ser sido abertas em Singapura com um UEN válido para poderem se registrar e aceitar pagamentos com PayNow.

• Conta bancária válida: as empresas devem ter uma conta bancária de pessoa jurídica com um dos bancos no ambiente do PayNow. Empresas estrangeiras devem ter uma conta empresarial em dólares de Singapura para usar o PayNow.

• Cadastro: as empresas devem se registrar no PayNow Corporate junto a um banco participante ou instituição financeira não bancária. Normalmente, isso é feito pelo portal online ou aplicativo móvel do banco para empresas.

• Identificador de pagamento: durante o cadastro, a empresa vincula seu UEN à conta bancária. Esse UEN será usado como identificador para os clientes fazerem pagamentos. As empresas também podem gerar um código QR do PayNow, que pode ser exibido no ponto de venda ou incluído nas faturas. Para fazer um pagamento, os clientes podem digitalizar o código QR com o aplicativo móvel do banco.

• Termos e condições: as empresas devem cumprir os termos e condições definidos pelo banco para usar o PayNow Corporate, e isso pode incluir limites de transação ou tarifas.

• Protocolos de segurança: as empresas que aceitam o PayNow devem seguir protocolos de segurança relevantes para proteger as transações e os dados dos clientes, de acordo com a Lei de Proteção de Dados Pessoais (PDPA) em Singapura.

As empresas localizadas fora de Singapura podem optar por aceitar pagamentos com PayNow por meio de um serviço como a Stripe. O uso de qualquer serviço de pagamento implica o cumprimento de todos os termos de serviço e políticas internas. Com a Stripe, isso inclui o cumprimento dos requisitos Conheça seu Cliente (KYC) e de regulamentos de Combate à Lavagem de Dinheiro (AML), que podem envolver o fornecimento de informações comerciais, estrutura de propriedade e dados de contas bancárias. Embora cada serviço tenha uma configuração própria, veja o processo para configurar o PayNow pela Stripe, como exemplo:

• Cadastrar uma conta: as empresas devem se inscrever em uma conta Stripe e confirmar que a Stripe opera no seu país.

• Integração do sistema Stripe: as empresas devem integrar o processamento de pagamentos da Stripe ao próprio site ou plataforma de e-commerce. A Stripe disponibiliza interfaces de programação de aplicativos (APIs) e outras ferramentas para essa integração.

• Configuração das formas de pagamento: as empresas podem configurar formas de pagamento aceitas no Stripe Dashboard. A inclusão do PayNow permite que os clientes de Singapura escolham o PayNow no checkout, onde eles receberão um código QR gerado pela Stripe que poderá escanear com o aplicativo do banco. Como alternativa, eles podem usar o UEN informado para fazer o pagamento.

• Processamento de transações: depois que o cliente finaliza o pagamento pela interface do PayNow do banco, a Stripe processa a transação e credita os fundos na conta Stripe da empresa. A Stripe então deposita os fundos na conta bancária designada da empresa, que não precisa estar em Singapura. As empresas que usam a Stripe para aceitar pagamentos com PayNow em Singapura incorrerão em uma tarifa de processamento de 1,3% do valor da transação.

• Conversão de moedas: a Stripe pode converter pagamentos para sua moeda local, o que acarretará tarifas de conversão. As empresas devem prestar muita atenção na moeda em que recebem pagamentos e quais são as taxas de conversão.

Alternativas ao PayNow

As empresas que operam em Singapura têm várias opções alternativas ao PayNow, cada uma com seu próprio conjunto de recursos e principais casos de uso. Essas alternativas incluem:

• Network for Electronic Transfers (NETS): a NETS é uma forma de pagamento amplamente utilizada em Singapura que permite transferências eletrônicas imediatas. A NETS é mais comumente usada para transações de ponto de venda (POS) com cartões NETS, enquanto o PayNow é usado para transferências móveis e online usando números móveis ou números NRIC.

• Fast and Secure Transfers (FAST): O FAST fornece transferências interbancárias imediatas em Singapura. Enquanto o PayNow usa números de celular ou números NRIC para transferências, o FAST requer dados da conta bancária.

• SGQR: o SGQR é um sistema de pagamentos que cria um código QR de pagamento unificado. Com esse código, os clientes podem pagar de várias formas, incluindo PayNow.

• Pagamentos com cartão de crédito e débito: os pagamentos com cartão de crédito e débito são outra forma de pagamento eletrônico amplamente aceita em Singapura. Os pagamentos com cartão geralmente envolvem tarifas mais altas para as empresas e exigem dados do cartão físico ou virtual, em vez dos identificadores de proxy mais simples (como números de celular) usados no PayNow.

• Carteiras digitais (ex.: GrabPay, Singtel Dash): as carteiras digitais, como GrabPay e Singtel Dash, são outra opção de pagamentos por dispositivos móveis. Ao contrário do PayNow, que se integra a vários bancos e não requer um aplicativo, essas carteiras digitais são sistemas fechados e exigem que ambas as partes tenham o aplicativo para concluir as transações.

• Transferências bancárias: as transferências bancárias online são outra maneira de mover fundos diretamente entre contas bancárias, como faz o PayNow. Essas transferências podem ser mais lentas do que o processo de repasse instantâneo do PayNow e exigem os dados da conta bancária do beneficiário para serem concluídas.