A medida que se ha ido disponiendo de más tipos de métodos de pago en todo el mundo, el comportamiento y las expectativas de los clientes han cambiado. Según un informe de McKinsey & Co., el uso de efectivo en todo el mundo se redujo en casi cuatro puntos porcentuales en 2022, con un cambio significativo hacia los pagos digitales. El uso de métodos de pago específicos depende de dónde se encuentren los clientes, qué estén comprando y si están realizando una compra por Internet o en persona, pero normalmente, la gente espera que las empresas ofrezcan opciones de pago rápidas, seguras y flexibles.

A continuación, te explicamos cómo elegir un conjunto de opciones de pago adaptadas a tu empresa y a tus clientes, cómo configurar un sistema de pago equipado para admitir esos métodos de pago y qué se necesita para aceptar varias formas de pago de los clientes. A continuación, encontrarás lo que necesitas saber.

¿De qué trata este artículo?

• Por qué es importante aceptar varios métodos de pago
  
• Cómo decidir qué métodos de pago aceptar
  
• Cómo configurar un sistema de pago para varios métodos de pago
  
• Tipos de métodos de pago y cómo aceptarlos
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

Por qué es importante aceptar varios métodos de pago

A medida que el sector de los pagos se hace más complejo, satisfacer las expectativas de los clientes exige ofrecer una variedad de métodos de pago. A continuación, indicamos por qué es cada vez más sensato que las empresas de todos los sectores diversifiquen el conjunto de métodos de pago que aceptan:

• Comodidad para los clientes: las personas tienen diferentes preferencias y limitaciones en cuanto a los métodos de pago. Al aceptar varios métodos, las empresas satisfacen una gama más amplia de necesidades y facilitan a los clientes la realización de sus compras.

• Aumento de las ventas y las tasas de conversión: aceptar más opciones de pago aumenta las ventas y mejora las tasas de conversión porque es menos probable que los clientes abandonen sus carritos.

• Mejora de la experiencia y la satisfacción del cliente: ofrecer una variedad de opciones de pago demuestra que un negocio está centrado en el cliente, lo que mejora la experiencia de compra en general y aumenta la satisfacción y la lealtad de sus clientes.

• Contacto con una clientela más amplia: diferentes grupos demográficos pueden preferir diferentes métodos de pago. Por ejemplo, los clientes más jóvenes pueden preferir los monederos digitales o las aplicaciones de pagos de igual a igual (P2P), mientras que los de más edad pueden preferir las tarjetas de crédito o las transferencias bancarias.

• Mejora de la gestión del flujo de caja: los plazos de procesamiento de los distintos métodos de pago varían. Aceptar una combinación de ellos significa que las empresas reciben unos más rápido que otros, lo que facilita la gestión del flujo de caja.

• Mantenimiento de la competitividad: a medida que más empresas adoptan una amplia gama de métodos de pago, las que no lo hacen pueden encontrarse en desventaja. Aceptar múltiples opciones de pago se está convirtiendo en una práctica habitual en muchos sectores.

• Adaptación a los mercados mundiales: si una empresa opera a escala internacional o tiene previsto expandirse, debe aceptar métodos de pago que sean populares en diferentes regiones y países.

• Reducción de la dependencia de un único proveedor de servicios de pagos: depender de un único método de pago puede ser arriesgado. Si hay problemas técnicos o cambios en las políticas del proveedor, las opciones alternativas preservan la continuidad de la empresa.

• Seguridad y prevención del fraude: los distintos métodos de pago cuentan con diversas características de seguridad y mecanismos de prevención del fraude. Disponer de una variedad de opciones puede ayudar a proteger a la empresa y a tus clientes.

• Respuesta a los avances y tendencias tecnológicos: a medida que evoluciona la tecnología, también lo hacen los métodos de pago. Mantenerse al día de las últimas tendencias (como los pagos por móvil o las criptomonedas) mantiene la relevancia de una empresa.

• Cumplimiento y requisitos normativos: Algunos métodos de pago pueden ser más adecuados para cumplir los requisitos normativos de determinados sectores o regiones.

Cómo decidir qué métodos de pago aceptar

Asegúrate de que tu empresa está preparada para aceptar los métodos de pago que más interesan a tus clientes. A continuación, te ayudamos a determinar cuáles pueden ser:

• Análisis avanzado de clientes: analiza los datos de los clientes (mediante herramientas como Google Analytics, software de gestión de relaciones con los clientes (CRM) o plataformas especializadas de análisis de fintech) para acceder a los datos demográficos, los hábitos de compra y las preferencias de pago de los clientes. Segmenta tu clientela y analiza los patrones de gasto.

• Tendencias de pago específicas del sector: investiga a fondo las tendencias de pago en tu sector. Esto puede incluir asistir a conferencias, suscribirte a revistas especializadas y establecer contactos con otras personas del sector. Determinados sectores pueden inclinarse por tecnologías de pago específicas (por ejemplo, pagos por comunicación de campo cercano (NFC) en comercios minoristas o modelos de suscripción para servicios de software).

• Análisis detallado de costes y beneficios de los métodos de pago: ten en cuenta las comisiones por transacción, los costes implementación, los gastos de mantenimiento, las comisiones por contracargos y el posible impacto en el flujo de caja. Utiliza modelos financieros para prever el impacto de los distintos métodos de pago en tus resultados.

• Evaluación exhaustiva de la seguridad: trabaja con expertos en tecnologías de la información (TI) y ciberseguridad para evaluar las características de seguridad de las distintas plataformas de pago. Esto incluye el cumplimiento de normas como los estándares de seguridad de datos del sector de tarjetas de pago (PCI DSS) para transacciones con tarjeta de crédito, normas de cifrado de datos y capacidades de detección del fraude.

• Tendencias y previsiones de adopción de tecnología: mantente al día de las tecnologías de pago emergentes (por ejemplo, pagos basados en cadenas de bloques, biometría o sistemas de pago basados en inteligencia artificial [IA]) y prevé cómo podrían adoptarse en tu mercado. Considera la posibilidad de consultar a expertos en fintech o pronosticadores tecnológicos.

• Análisis de ventas multicanal: para las empresas con múltiples canales de venta, analiza qué métodos de pago funcionan mejor para cada canal. Por ejemplo, las opciones de pago por móvil podrían ser más populares para las ventas por Internet, mientras que los métodos tradicionales como el efectivo o las tarjetas de crédito podrían dominar en las tiendas físicas.

• Análisis del mercado internacional: las empresas internacionales deben realizar un análisis específico del mercado. Esto incluye comprender las preferencias de pago locales, los entornos normativos, los riesgos de cambio de divisas y las oportunidades de asociación con proveedores locales.

• Recopilación de inteligencia competitiva: utiliza herramientas y servicios avanzados para el análisis de la competencia. Vigila a la competencia directa, así como a las empresas líderes e innovadoras del sector. Busca patrones en los métodos de pago que aceptan.

• Evaluación de las capacidades de integración: evalúa las capacidades de integración de los distintos métodos de pago con tu pila tecnológica, incluida tu planificación de recursos empresariales (ERP), CRM, software de contabilidad y otras herramientas operativas. El objetivo es crear un flujo de trabajo fluido y automatizado que minimice la intervención manual.

• Mecanismos estructurados de recogida de opiniones de clientes: desarrollar métodos estructurados para recabar los comentarios de la clientela sobre sus preferencias de pago. Podría tratarse de técnicas avanzadas de encuesta, grupos de discusión o escucha social.

• Pruebas piloto experimentales y de tipo A/B: realiza pruebas piloto con diferentes métodos de pago en entornos controlados. Utiliza pruebas de tipo A/B para comparar el rendimiento, la satisfacción del cliente y la eficiencia operativa.

Cómo configurar un sistema de pago para varios métodos de pago

Una vez que sepas qué métodos de pago quieres ofrecer a tus clientes, debes asegurarte de que puedes dar cabida a estos métodos. Estos son los puntos clave que debes tener en cuenta a la hora de evaluar y configurar tu sistema de procesamiento de pagos:

• Elegir una pasarela de pago y un procesador: la pasarela y el procesador de pagos deben ser compatibles con los métodos de pago elegidos, incluidas las tarjetas de crédito o débito o los monederos digitales, entre otros. Evalúa tus tarifas de servicio, tiempos de procesamiento de transacciones y registros de fiabilidad.

• Integración del sistema: asegúrate de que el sistema de pago funciona con la configuración de tu empresa, como las plataformas de e-commerce, el software financiero y los sistemas de CRM. Esto ayuda a automatizar los procesos y a mantener registros precisos.

• Cumplimiento de las normas de seguridad: tu sistema debe cumplir con estándares de seguridad como PCI DSS para el manejo de tarjetas de crédito; incorporar fuertes mecanismos de detección y prevención de fraude; y cumplir con todas las leyes pertinentes de protección de datos.

• Interfaces de usuario intuitivas: la interfaz de pago debe ser sencilla para la clientela, con opciones claras sobre los métodos de pago. Se debe poder navegar fácilmente por el back end para gestionar transacciones, emitir reembolsos y acceder a informes.

• Compatibilidad con dispositivos móviles: con el aumento de las transacciones móviles, tu sistema debe funcionar en dispositivos móviles y admitir pagos con aplicaciones y monederos móviles.

• Pagos multidivisa e internacionales: si tu empresa opera en todo el mundo, el sistema debe procesar varias divisas y cumplir las normas de pago internacionales.

• Escalabilidad del sistema: elige un sistema que pueda crecer con tu negocio, acomodando el creciente volumen de transacciones y nuevos métodos de pago de manera eficiente.

• Atención al cliente fiable: selecciona un proveedor de servicios conocido por su excelente servicio de atención al cliente, que pueda ayudarte tanto en la configuración como en los problemas operativos continuos.

• Formación y recursos completos: el acceso a formación y recursos detallados para ti y tu equipo es importante para lograr la eficiencia y la reducción de errores.

• Pruebas exhaustivas antes del lanzamiento: prueba el sistema a fondo para identificar y resolver problemas. Estas pruebas deben abarcar todos los métodos de pago e incluir situaciones como reembolsos y fallos en las transacciones.

• Supervisión y análisis de las transacciones: utiliza las funciones de supervisión para detectar tendencias, gestionar de forma eficaz las finanzas y tomar decisiones empresariales fundamentadas.

• Sistemas de copia de seguridad y planes de recuperación de datos: establece sistemas de copia de seguridad y procedimientos de recuperación de datos en caso de fallos del sistema y para evitar la pérdida de datos.

Tipos de métodos de pago y cómo aceptarlos

Métodos tradicionales

• Efectivo: aunque su popularidad está disminuyendo, el efectivo sigue siendo una opción ampliamente aceptada, sobre todo para transacciones pequeñas.

• Cheques: los cheques siguen siendo utilizados por determinados grupos de población que prefieren un método de pago en papel, pero tienen plazos de procesamiento más largos y riesgos de fraude.

• Giros postales: los giros postales garantizan los fondos, pero tienen los mismos inconvenientes que los cheques.

• Transferencias bancarias: las transferencias bancarias suelen utilizarse para grandes transacciones o pagos internacionales.

Cómo aceptar métodos de pago tradicionales

Efectivo

• Equipo: no se necesita equipo adicional; basta con una caja registradora o un caja de seguridad designada.

• Consideraciones: riesgos de seguridad derivados del manejo de efectivo; requiere recuento manual y depósitos en persona; susceptible de robo o pérdida.

Cheques

• Equipo: impresora de cheques para la información de la cuenta, sello de endoso y lector de cheques opcional, que permite un procesamiento más rápido.

• Procedimientos: verificar la identidad y la firma; comprobar si hay fondos suficientes (para lo que puede ser necesario llamar al banco); endosar y depositar el cheque en un plazo preestablecido.

• Consideraciones: el tiempo de procesamiento puede ser largo, los cheques pueden devolverse y existen riesgos de fraude.

Giros postales

• Equipo: impresora de cheques para la información de la cuenta, sello de endoso y lector de cheques opcional.

• Procedimientos: verificar la identidad, la firma y el importe; endosar y depositar.

• Consideraciones: comprobar los datos del emisor y del lugar de compra puede mitigar los riesgos de fraude.

Transferencias electrónicas

• Requisitos: requiere información del cliente, como datos de la cuenta bancaria, número de ruta, importe y código de referencia. Se requiere una cuenta bancaria para recibir transferencias.

• Consideraciones: comisiones para el remitente y el destinatario, además de posibles retrasos en función de los bancos implicados.

Consejos para todos los métodos tradicionales

• Indica claramente los métodos de pago aceptados: informa a los clientes al finalizar una compra o en las facturas.

• Establece procedimientos de depósito: guarda y deposita de forma segura el efectivo o los cheques con regularidad.

• Forma al personal en la prevención del fraude: identifica las actividades sospechosas y aplica protocolos de verificación.

• Considera los servicios de gestión de efectivo: pueden ser servicios de furgones blindados o entregas seguras de efectivo para grandes empresas.

Métodos de pago con tarjeta

• Tarjetas de crédito: las tarjetas de crédito son muy utilizadas, cómodas y permiten a los clientes pagar más tarde mientras acumulan intereses o recompensas.

• Tarjetas de débito: similares a las tarjetas de crédito. Sin embargo, las tarjetas de débito deducen fondos directamente de la cuenta bancaria del cliente.

• Tarjetas de prepago: se cargan con fondos por adelantado.

• Pagos sin contacto: la tecnología NFC permite pagos instantáneos con un toque mediante tarjeta o monederos digitales.

Cómo aceptar métodos de pago con tarjeta

Tarjetas de crédito y de débito

• Equipo y software: sistema de puntos de venta (POS) con lector de tarjetas (terminal físico o lector móvil). Se necesitan cuentas de comerciante y pasarelas de pago para procesar las transacciones de forma segura.

• Procedimientos: los clientes deslizan, introducen o tocan con la tarjeta; la transacción se autoriza; tu empresa recibe la confirmación del pago.

• Consideraciones: cumplimiento de la normativa PCI para la seguridad de los datos, comisiones por transacción y gestión de contracargos.

Tarjetas de prepago

• Aceptadas por la mayoría de los sistemas POS mediante el mismo proceso que las tarjetas de crédito o débito.

• Consideraciones: verificar el saldo de la tarjeta antes de aceptar el pago para evitar problemas relacionados con fondos insuficientes. Algunas tarjetas de prepago tienen funciones limitadas.

Pagos sin contacto

• Equipo: lector habilitado para NFC para transacciones de tipo «Tap to Pay».

• Consideraciones: algunos clientes pueden seguir prefiriendo los métodos tradicionales, por lo que una mayor aceptación de este método puede requerir un trabajo adicional.

Métodos de pago digitales o por Internet

• Pasarelas de pago por Internet: plataformas como PayPal, Stripe o Square se integran con sitios web o aplicaciones para aceptar pagos por Internet.

• Monederos digitales: Apple Pay, Google Pay y Samsung Pay almacenan la información de pago digitalmente para un proceso de compra rápido y seguro.

• Compra ahora, paga después (BNPL): los servicios BNPL como Klarna o Affirm permiten a los clientes dividir los pagos en cuotas.

• Criptomoneda: Bitcoin, Ethereum y otras criptomonedas tienen una aceptación limitada para el pago en la mayoría de las empresas.

Cómo aceptar métodos de pago digitales o por Internet

Pasarelas de pago por Internet

• Elige un proveedor: compara las características y tarifas de las opciones más populares (como Stripe o PayPal) antes de hacer tu elección final.

• Realiza la integración con tu sitio web o aplicación: sigue las instrucciones del proveedor para la integración.

• Configura las opciones de pago: define las divisas, las tarjetas aceptadas y cualquier característica adicional.

• Gestiona las transacciones: accede al historial de transacciones, concilia los pagos y gestiona los reembolsos.

Monederos digitales

• Compatibilidad con los principales monederos: Apple Pay, Google Pay, Samsung Pay, etc.

• Compatibilidad con sistemas POS: asegúrate de que tu lector o sistema de proceso de compra admite pagos sin contacto.

• Concienciación del cliente: promociona la opción de pago con monedero digital durante el proceso de compra.

Compra ahora, paga después (BNPL)

• Asóciate con un proveedor de BNPL: elige un servicio como Klarna o Affirm que se adapte a tu público objetivo y modelo de negocio.

• Intégralo en el proceso de pago: ofrece una opción de BNPL junto con otros métodos de pago.

• Gestiona los pagos en cuotas: establece deducciones automáticas y procedimientos para gestionar posibles comisiones por demora o impagos.

Criptomonedas

• Elige un procesador de pagos en criptomoneda: compara la seguridad, las comisiones por transacción y las divisas admitidas.

• Muestra claramente las criptomonedas aceptadas: informa a los clientes durante el proceso de compra o en las facturas.

• Comprende la volatilidad de las criptomonedas: prepárate para las fluctuaciones de precios y los posibles riesgos asociados a las criptomonedas.

Métodos emergentes

• Banca abierta: compartir datos financieros con proveedores externos a través de interfaces de programación de aplicaciones (API) para agilizar los pagos.

• Pagos con códigos QR: los códigos escaneables vinculados a aplicaciones de pago facilitan las transacciones rápidas y sin contacto.

Cómo aceptar nuevos métodos de pago

Banca abierta

• Asóciate con un proveedor de banca abierta: elige un servicio de confianza que cumpla la normativa y los estándares de seguridad.

• Intégralo en tu sitio web o aplicación: sigue las instrucciones del proveedor para una integración de API segura.

• Obtén el consentimiento de los clientes: explica claramente las ventajas de la banca abierta y obtén el consentimiento explícito para acceder a los datos financieros de los clientes.

• Facilita los pagos entre cuentas: permite a los clientes iniciar pagos desde sus cuentas bancarias, a menudo con comisiones más bajas que las transacciones tradicionales con tarjeta.

Pagos mediante código QR

• Elige un proveedor o una aplicación de servicios de pago: las opciones más populares incluyen PayPal, Venmo, Alipay y WeChat Pay.

• Genera códigos QR: crea códigos QR para cada transacción o producto y vincúlalos a tu cuenta de pago.

• Mostrar y pagar: coloca códigos QR en las cajas, en las etiquetas de los productos, en las facturas o en línea. Los clientes escanean los códigos con la cámara de sus smartphones para iniciar el pago.

Consejos

• Asociaciones con bancos y entidades financieras: colabora con instituciones financieras para ofrecer soluciones y servicios de pago innovadores.

• Pagos transfronterizos: explora el potencial de la banca abierta para facilitar las transacciones internacionales con comisiones reducidas y tiempos de procesamiento más rápidos.

• Integración con programas de fidelización: vincula los códigos QR con puntos de fidelidad o descuentos para aumentar el compromiso de los clientes.

Otros métodos de pago y su aceptación

Estas opciones de pago incluyen pagos de facturas y suscripciones.

Pagos de facturas

• Software o plantillas de facturas: elige una plataforma o crea facturas detallando servicios, costes y fechas de vencimiento.

• Opciones de pago: acepta múltiples métodos, como pasarelas de pago en línea, procesamiento de tarjetas de crédito, transferencias bancarias o cheques.

• Canales de entrega: envía facturas por correo electrónico o portales en línea, u ofrece versiones imprimibles para los métodos de pago tradicionales.

• Recordatorios de pago: configura recordatorios automatizados para las fechas de vencimiento que se aproximan e implementa un sistema de seguimiento cortés para los pagos atrasados.

Suscripciones

• Plataforma de gestión de suscripciones: elige un servicio como Recurly, Chargebee o Stripe Billing para gestionar los pagos recurrentes de forma segura.

• Planes de suscripción y precios: define diferentes niveles de suscripción con características y opciones de precios variadas.

• Protección de la información de los clientes: implementa medidas de seguridad de datos para proteger los detalles de pago almacenados.

• Proceso de cancelación: facilita a los clientes la cancelación o gestión de sus suscripciones dentro de la plataforma.

• Opciones de facturación flexibles: ofrece facturación anual, mensual o prorrateada en función de tu modelo de negocio.

Consejos

• Proceso de pago sencillo: haz que pagar las facturas o gestionar las suscripciones resulte cómodo y sencillo para los clientes.

• Flexibilidad de pago: atiende a las diversas preferencias de los clientes ofreciendo una variedad de métodos de pago.

• Comunicación clara: comunica de forma clara las facturas, las condiciones de pago y los detalles de la suscripción para evitar confusiones.

• Automatización de tareas: utiliza software y automatización para gestionar facturas, suscripciones y recordatorios de pago de forma eficiente.

• Análisis de datos de pago: realiza un seguimiento de las tendencias de pago y del comportamiento de los clientes para mejorar tu proceso de facturación y tus estrategias de fijación de precios.

• Pagos parciales: para facturas de mayor importe, permite que los clientes las paguen en cuotas.

• Pruebas gratuitas u ofertas introductorias: atrae a nuevos suscriptores con pruebas gratuitas por tiempo limitado o precios con descuento.

Cómo puede ayudarte Stripe

Stripe es una solución integral para empresas que desean aceptar una amplia gama de métodos de pago. Así es como puede ayudarte:

• Cobertura mundial: Stripe proporciona acceso a más de 100 métodos de pago utilizados en todo el mundo, lo que permite a las empresas adaptarse a las preferencias de los clientes y expandirse a nuevos mercados. Este alcance mundial atiende a una clientela diversa, con independencia de su ubicación.

• Aumento de los ingresos y reducción de costes: al integrar las opciones de BNPL, Stripe puede ayudar a aumentar las ventas una media del 25 %. Además, se pueden reducir los costes de transacción con adeudos bancarios y pagos en tiempo real. Esta combinación de aumento de ingresos y gestión de costes es beneficiosa para las empresas que desean mejorar sus resultados financieros.

• Optimización para la conversión: Stripe saca a la superficie los métodos de pago más relevantes para cada cliente, lo que puede aumentar las tasas de conversión en un 3 % y el valor de las transacciones en un 7 % de media. Esta característica garantiza que los clientes vean sus métodos de pago preferidos, lo que facilita la experiencia de pago y aumenta potencialmente las ventas.

• Facilidad de integración: Stripe permite a las empresas lanzar métodos de pago con una sola integración, lo que elimina la necesidad de realizar trabajos de ingeniería adicionales.

Diversidad de métodos de pago

• Monederos: Stripe admite métodos de pago de monedero como Apple Pay, Google Pay y PayPal (solo disponible en Europa), por lo que los clientes pueden evitar introducir manualmente la información de la tarjeta o de facturación.

• BNPL: existen opciones como Affirm, Afterpay/Clearpay y Klarna, que ofrecen flexibilidad a los clientes. Esto puede aumentar la conversión y el valor de los pedidos.

• Transferencias bancarias y adeudos directos: para transacciones de mayor volumen y pagos de empresa a empresa (B2B), Stripe admite varios métodos de transferencia bancaria, lo que garantiza unos costes de transacción bajos con conciliación automatizada.

• Pagos en tiempo real: servicios como PayNow ofrecen capacidades de pago instantáneo, lo que mejora de forma económica la velocidad y la conversión.

• Vales y pagos en efectivo: métodos como Konbini y OXXO atienden a los clientes que prefieren completar las compras por Internet con pagos en efectivo en la tienda.

Para obtener más información sobre los métodos de pago de Stripe, accede aquí.