Tanto si tu empresa acepta pagos en persona o en línea (o ambos métodos), el procesamiento de tarjetas de crédito es la piedra angular de cualquier estrategia de pagos. En 2022, el mercado mundial de pagos con tarjeta de crédito se valoró en 524.900 millones de dólares, lo que demuestra lo esenciales que son las transacciones con tarjeta de crédito para la economía mundial. Incluso las pequeñas empresas deben tener un enfoque de procesamiento de tarjetas de crédito que les permita aceptar pagos a través de canales de comercio electrónico y en persona, utilizando métodos de pago populares como los monederos digitales. El procesamiento debe ser seguro, fiable, sencillo de usar para los clientes y fácil de implementar y administrar para las empresas.

A continuación explicaremos lo que las pequeñas empresas deben saber sobre el procesamiento de tarjetas de crédito, desde la planificación inicial hasta la implementación y la gestión.

¿De qué trata este artículo?

• ¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito para las pequeñas empresas?
  
• ¿Por qué es importante para las pequeñas empresas un procesamiento eficaz de las tarjetas de crédito?
  
• Desafíos con el procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas
  
• Componentes clave del procesamiento de tarjetas de crédito de pequeñas empresas
  
• Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito para tu pequeña empresa
  
• Cómo puede ayudarte Stripe
  

¿Cómo funciona el procesamiento de tarjetas de crédito para las pequeñas empresas?

Inicio de la transacción

El proceso comienza cuando un cliente decide pagar una compra con una tarjeta de crédito o débito. La información de la tarjeta del cliente ingresa en el sistema a través de uno de varios métodos, tales como un sistema de puntos de venta (POS), un portal de pagos por Internet y otros dispositivos de lectura de tarjetas.

Autorización

El procesador de pagos recibe los datos de la tarjeta y reenvía esta información para su aprobación al banco que emitió la tarjeta del cliente. El banco emisor comprueba la validez de la tarjeta y la disponibilidad de fondos o crédito suficientes. Si estas comprobaciones se realizan correctamente, el banco envía un código de autorización al procesador de pagos, aprobando la transacción.

Liquidación

En la etapa final de la liquidación, la transacción aprobada se agrupa con otras transacciones para su procesamiento, generalmente al final del día hábil. El procesador de pagos facilita el movimiento de fondos del banco emisor de la tarjeta a la cuenta bancaria de la empresa. El banco de la empresa acredita en la cuenta el importe de la transacción, menos las comisiones de procesamiento aplicables.

Para salvaguardar la información confidencial de las tarjetas, los procesadores de pagos emplean medidas de seguridad estrictas, como el cifrado, y cumplen con normas como el Estándar de Seguridad de Datos del Sector de Tarjetas de Pago (PCI DSS). Esto hace que el proceso de transacción sea eficiente y seguro tanto para el cliente como para la empresa.

¿Por qué es importante para las pequeñas empresas un procesamiento eficaz de las tarjetas de crédito?

El procesamiento eficaz de las tarjetas de crédito es importante para las pequeñas empresas por varias razones:

• Velocidad de las transacciones
  Las pequeñas empresas suelen operar con recursos limitados, por lo que el procesamiento rápido de los pagos es especialmente importante. Si las empresas pueden recibir fondos rápidamente, serán capaces de administrar mejor el flujo de caja y los gastos diarios.

• Experiencia del cliente
  Los clientes quieren disponer de varias opciones de pago, por ejemplo tarjetas de crédito, pagos por Internet y pagos con dispositivos móviles. Las pequeñas empresas que satisfacen las demandas de los clientes y proporcionan estos métodos de pago mejoran la satisfacción del cliente y pueden beneficiarse de la repetición de negocios.

• Precisión y mantenimiento de registros
  El procesamiento automatizado de pagos ayuda a mantener registros financieros precisos, lo cual es clave para realizar un seguimiento de las ventas, administrar el inventario y manejar los impuestos. Los sistemas automatizados minimizan la probabilidad de errores que pueden ocurrir con el procesamiento manual, cuya corrección puede ser costosa y llevar mucho tiempo.

• Seguridad
  El pago digital suele ofrecer mayor seguridad en comparación con los pagos en efectivo. Estos sistemas reducen los riesgos de robo y fraude, y construyen y consolidan la confianza de los clientes.

• Alcance global
  Los sistemas de pago electrónico permiten a las empresas aceptar pagos de clientes de todo el mundo. Esta capacidad amplía la proyección de las empresas al abrir nuevos mercados y clientelas.

• Reducción del papeleo
  Los pagos electrónicos reducen o eliminan la necesidad de facturación y mantenimiento de registros en papel. Esto ahorra tiempo y es una aportación más a las estrategias de sostenibilidad ambiental.

• Gestión de pagos recurrentes
  Los sistemas de pago automatizados simplifican el proceso de facturación y admiten pagos puntuales y regulares sin necesidad de intervención manual continua. Esto es especialmente útil para las empresas que operan con un modelo de suscripción o que manejan ciclos de facturación regulares.

• Rentabilidad
  Aunque existen costes iniciales asociados a la configuración de sistemas de pago electrónico, estos sistemas pueden ser más rentables a largo plazo en comparación con el manejo de efectivo o cheques: reducen la necesidad de transporte físico de dinero, las comisiones de depósito bancario y la mano de obra que implica el procesamiento manual. Según un informe de Visa de 2018, el procesamiento de pagos digitales en formatos como tarjetas de crédito cuesta un 57 % menos de media que el procesamiento de pagos no digitales. Al agilizar el proceso de transacción, las pequeñas empresas pueden reducir los costes operativos y asignar los recursos de manera más eficiente.

• Información de análisis
  Muchos sistemas de procesamiento de pagos incluyen herramientas de análisis que ofrecen información valiosa sobre las tendencias de ventas, las horas punta de compra y el comportamiento de los clientes. Estos conocimientos pueden servir de base para las estrategias comerciales y los esfuerzos de marketing, lo que ayuda a las pequeñas empresas a comprender mejor su mercado y a adaptar sus servicios o productos en consecuencia.

Desafíos del procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas

El procesamiento de pagos para pequeñas empresas implica superar una serie de obstáculos, entre los que se incluyen los siguientes:

• Costes
  Un obstáculo importante para las pequeñas empresas es el coste de los sistemas de procesamiento de pagos. Estos gastos pueden incluir comisiones por transacciones, honorarios de alquiler de equipos y cargos por servicios de pasarela de pago. Para las empresas que operan con márgenes de beneficio escasos, estos costes pueden ser significativos.

• Fraudes y riesgos de seguridad
  Las pequeñas empresas a menudo tienen recursos limitados para invertir en medidas de seguridad avanzadas, lo que las hace más susceptibles al fraude y a las filtraciones de datos. Un informe de Hiscox reveló que el 41 % de las pequeñas empresas estadounidenses sufrieron un ciberataque en 2023. Es habitual que esto suceda por no contar con las protecciones adecuadas. Proteger los datos y las transacciones de los clientes es un desafío constante que requiere vigilancia y actualizaciones periódicas de los protocolos de seguridad.

• Problemas técnicos y fiabilidad
  Un procesamiento de pagos sin interrupciones requiere una infraestructura técnica fiable. Problemas como errores de software, fallos en el hardware o conexiones a Internet inestables pueden afectar al procesamiento de los pagos. Esto puede provocar la insatisfacción del cliente y la pérdida de ventas.

• Cumplimiento de la normativa y regulaciones
  Cumplir con las regulaciones financieras, como el PCI DSS, es obligatorio para evitar sanciones y complicaciones legales, pero puede ser complejo y llevar mucho tiempo.

• Devoluciones de cargo y disputas
  La gestión de contracargos, en los que un cliente disputa un cargo, puede ser particularmente gravosa para las pequeñas empresas. Este proceso implica mucho papeleo y comunicación con bancos y clientes, y puede provocar pérdidas de ingresos.

• Integración con otros sistemas
  La integración de los sistemas de procesamiento de pagos con otro software de gestión empresarial (por ejemplo, los sistemas de contabilidad o de inventario) pueden plantear desafíos para las pequeñas empresas. Una integración inadecuada puede dar lugar a un mantenimiento de registros ineficiente o propenso a errores.

• Preferencias del cliente
  Adaptarse a los cambios en las preferencias de pago de los clientes, como los pagos móviles o los monederos digitales, requiere actualizaciones continuas y posibles inversiones adicionales en nuevas tecnologías. Para mantener la satisfacción del cliente, es fundamental mantenerse al tanto de estas tendencias.

• Poder de negociación limitado
  A diferencia de las corporaciones más grandes, las pequeñas empresas suelen tener menos influencia para negociar tarifas de transacción más bajas con los procesadores de pagos, debido a sus volúmenes de transacciones más bajos.

• Formación y apoyo
  El personal debe dominar el uso de los sistemas de procesamiento de pagos y tener acceso a un soporte técnico fiable. Esto puede ser difícil si los recursos para la formación son limitados o si el proveedor de servicios de pago ofrece un soporte mínimo.

• Transacciones internacionales
  Para las empresas con clientes internacionales, pueden surgir obstáculos adicionales. Entre estos se encuentran la gestión del cambio de divisas, el aumento de las comisiones por transacciones y las normativas de pagos internacionales.

Componentes clave del procesamiento de tarjetas de crédito para pequeñas empresas

Existen varios componentes en el procesamiento de tarjetas de crédito de pequeñas empresas. Algunos de estos aspectos son:

• Cuenta de comerciante: Se trata de un tipo especializado de cuenta bancaria que permite a una empresa aceptar pagos con tarjeta de crédito. Las cuentas de comerciante actúan como intermediario, reteniendo los fondos de las ventas con tarjeta de crédito antes de transferirlos a la cuenta bancaria de la empresa.

• Pasarela de pago: Este es un servicio que autoriza y procesa transacciones con tarjeta de crédito. Actúa como puente entre el sitio web de la empresa o el sistema de punto de venta (POS) y el procesador de pagos.

• Procesador de pagos: Esta entidad gestiona el proceso de transacción, transmite datos y realiza comprobaciones de seguridad. Además, envía los detalles de la transacción a la red de tarjetas de crédito y coordina la aprobación o denegación de la transacción.

• Terminal de tarjeta de crédito o sistema POS: Se trata de un dispositivo físico o un sistema basado en software que utilizan las empresas para procesar los pagos con tarjeta de crédito. Los terminales pueden ser dispositivos tradicionales de mostrador o lectores de tarjetas móviles, o pueden integrarse en un sistema POS más amplio.

• Seguridad y cumplimiento de la normativa: El cumplimiento de la normativa PCI DSS es obligatorio. El cumplimiento de la normativa implica garantizar la seguridad de la red, proteger los datos de los titulares de las tarjetas, gestionar las vulnerabilidades e implementar medidas sólidas de control de acceso.

• Comisiones y modelos de precios: Las pequeñas empresas deben comprender la estructura de comisiones de procesamiento, que puede incluir comisiones por transacción, comisiones mensuales, tasas de instalación y otros costes. Los modelos de precios varían, incluidas las tarifas planas, de intercambio más margen, o IC+ y por niveles.

• Soporte y servicio al cliente: Contar con un servicio de atención al cliente fiable es clave para resolver problemas técnicos, contracargos y otras consultas relacionadas con las transacciones.

• Integración con software empresarial: La integración con software de contabilidad, sistemas de gestión de inventario y herramientas de gestión de relaciones con los clientes (CRM) puede agilizar las operaciones y mejorar la eficiencia.

• Funcionalidades de pago por móvil: Con el auge del comercio móvil, tener la capacidad de procesar pagos en dispositivos móviles es cada vez más importante para las pequeñas empresas.

• Elaboración de informes y análisis: El acceso a los datos de transacciones, las herramientas de informes y los análisis ayuda a las empresas a realizar un seguimiento de las ventas, comprender el comportamiento de los clientes y tomar decisiones informadas.

Cómo elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito para tu pequeña empresa

Para las pequeñas empresas, la elección de un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito debe comenzar con una evaluación de las necesidades de su negocio. El objetivo es encontrar un proveedor que se adapte bien a tus operaciones actuales y planes de expansión futuros. Estos son algunos elementos importantes a tener en cuenta:

Evaluar las necesidades de tu empresa

• Comprende los volúmenes y patrones de transacciones
  Evalúa el número de transacciones que maneja tu empresa, así como su variabilidad. Si tus volúmenes de ventas fluctúan o experimentas variaciones estacionales, necesitarás un proveedor capaz de adaptarse a estos cambios de manera eficiente. También es importante tener en cuenta el tamaño medio de tus transacciones. Los proveedores pueden ofrecer mejores condiciones dependiendo de si tu empresa maneja muchas transacciones pequeñas, o bien genera menos transacciones pero más grandes.

• Identifica los tipos de pago requeridos
  Reconoce los métodos de pago que tus clientes utilizan con más frecuencia. Esto puede incluir tarjetas de crédito y débito, transacciones en línea, pagos móviles e incluso transacciones internacionales. El proveedor que elijas debe trabajar con todos estos métodos.

• Determina el modelo de negocio y las necesidades del sector
  Tu modelo de negocio y sector específicos pueden dictar requisitos de procesamiento de pagos especializados. Por ejemplo, una empresa de comercio electrónico necesitará un procesador que destaque en las transacciones en línea y que se integre con el sitio web de la empresa. Por el contrario, una tienda física requerirá sistemas POS eficaces. Además, ciertos sectores pueden tener estándares específicos de cumplimiento normativo que el procesador de pagos debe cumplir.

• Planifica el crecimiento futuro
  Ten en cuenta la trayectoria de tu empresa y las áreas de crecimiento potencial. Si tienes previsto ampliar tu gama de productos, aumentar el volumen de transacciones o explorar mercados internacionales, tu procesador de pagos debe ser capaz de respaldar estos desarrollos. Esto incluye la capacidad de ampliar las capacidades de procesamiento, introducir nuevos métodos de pago y manejar transacciones en diferentes divisas.

Comprender los diferentes tipos de procesadores de tarjetas de crédito

Para los propietarios de pequeñas empresas, comprender los diferentes tipos de procesadores de tarjetas de crédito es clave para seleccionar el adecuado para satisfacer sus necesidades. Estos son los diferentes tipos de procesadores de tarjetas de crédito y sus principales características:

• Proveedores de cuentas de comerciante tradicionales

  • Bancos o entidades financieras: Los bancos y las entidades financieras ofrecen cuentas para comerciantes. Estas cuentas son las más adecuadas para empresas con un mayor volumen de transacciones con tarjeta de crédito. Suelen brindar un servicio integral al cliente e incluir funciones de seguridad, pero pueden tener tarifas más altas y términos contractuales estrictos.
    
  • Organizaciones de ventas independientes (ISO): Se trata de agentes externos que proporcionan cuentas de comerciante. Las ISO son adecuadas para empresas que desean un servicio personalizado. Los términos de su contrato y sus precios son flexibles, pero pueden ofrecer diferentes niveles de atención al cliente.
    

• Proveedores de servicios de pago (PSP)

  • Procesadores externos: Estos procesadores son ideales para empresas pequeñas o en línea debido a su fácil configuración, estructura de precios simple y ausencia de comisiones mensuales. Sin embargo, pueden tener comisiones por transacción más altas y ofrecer menos margen para la negociación.
    
  • Agregadores de pagos: Estos procesadores combinan todas las transacciones de sus clientes en una gran cuenta. Son fáciles de usar, ofrecen una configuración rápida sin costes iniciales y son la mejor opción para empresas con volúmenes más pequeños. La desventaja es la posibilidad de retenciones y cancelaciones de cuentas debido a la evaluación de riesgos agregada.
    

• Procesadores móviles y de punto de venta (POS)

  • Procesadores móviles: Están diseñados para negocios que operan sobre la marcha, como camiones de comida o vendedores de mercados. Los proveedores ofrecen hardware portátil para aceptar pagos en cualquier lugar.
    
  • Sistemas POS integrados: Estos sistemas son idóneos para el comercio minorista y la restauración, ya que combinan el procesamiento de pagos con software para gestionar las ventas, el inventario y los datos de los clientes. Ofrecen una solución integral, aunque pueden ser más costosos.
    

• Procesadores de pagos en línea

  • Procesadores de e-commerce: Diseñados específicamente para las ventas en línea, estos procesadores se integran con tu sitio web para gestionar las transacciones. Ofrecen soluciones de pago seguras y son clave para las empresas que realizan muchas de sus ventas en línea.
    
  • Procesadores de pagos directos: Los procesadores de pagos directos pueden ser una buena opción para las empresas más grandes con volúmenes elevados de transacciones en línea. Permiten un mayor control sobre el proceso de pago, pero exigen un mayor nivel de conocimientos técnicos.
    

Cómo evaluar comisiones y costes

Evaluar las comisiones y los costes es un paso importante a la hora de elegir un proveedor de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito para una pequeña empresa. Este proceso implica evaluar y comparar diferentes estructuras de comisiones y costes asociados para identificar al proveedor que mejor se adapte a las capacidades y objetivos financieros de tu empresa. Estos son los factores clave a tener en cuenta:

• Comprende los diferentes tipos de comisiones

  • Comisiones por transacciones: Se cobran por transacción y suelen consistir en un porcentaje más un importe fijo (por ejemplo, 2,9 % + 30 ¢ por transacción). Las tasas pueden variar según el tipo de tarjeta utilizada (débito versus crédito), la marca de la tarjeta (Visa, Mastercard, etc.) y si la transacción se pasa por una banda magnética, se inserta o se introduce un código.
    
  • Comisiones mensuales: Algunos procesadores cobran comisiones mensuales, que pueden incluir comisiones mensuales por extracto bancario, comisiones por pasarela de pago y comisiones mínimas mensuales. Se trata de costes fijos, sea cual sea el volumen de las transacciones.
    
  • Gastos de instalación y equipamiento: Otras consideraciones incluyen la configuración inicial, las comisiones por la creación de la cuenta y las comisiones por la compra o el alquiler de equipos de procesamiento de tarjetas de crédito (como los sistemas POS).
    
  • Tasas de cumplimiento de la normativa PCI: Algunos procesadores cobran una comisión mensual o anual por cumplir con la normativa PCI DSS.
    
  • Comisiones de contracargo: Estas comisiones se producen cuando los clientes disputan una transacción, lo que da lugar a un contracargo.
    
  • Cargos por cancelación anticipada: Si has firmado un contrato, puede haber cargos por cancelación anticipada.
    

• Evalúa los costes

  • Compara modelos de precios: Los principales modelos de tarifas son las tarifas planas, por niveles y las tarifas incrementadas de intercambio. Los precios con tarifa plana son sencillos, pero pueden ser más caros para empresas de gran volumen. Las tarifas por niveles clasifican las transacciones en diferentes niveles de tarifas, que pueden ser menos transparentes. El intercambio más precios suele ser el más rentable y transparente, aunque puede variar significativamente con cada transacción.
    
  • Evalúa el tamaño y el volumen medio de las transacciones: El tamaño y el volumen medio de transacciones de tu empresa pueden determinar qué estructura de comisiones es la más económica. Por ejemplo, una empresa de gran volumen podría beneficiarse de comisiones de transacción más bajas, aunque las comisiones mensuales sean más altas.
    
  • Ten en cuenta el tipo de empresa y el comportamiento del cliente: Los tipos de tarjetas que usan tus clientes (débito o crédito) y la forma en que las usan (en persona o en línea) pueden afectar a las comisiones que pagas.
    
  • Busca comisiones ocultas: Ten cuidado con las tarifas o penalizaciones ocultas en el contrato y asegúrate de comprender los términos antes de firmarlo.
    
  • Negocia las condiciones: Dependiendo del volumen de transacciones de tu empresa y de la relación con el encargado del tratamiento, es posible que puedas negociar mejores tarifas o pedirle al encargado del tratamiento que no te cobre ciertas comisiones.
    

• Realiza un análisis de coste-beneficio

  • Coste total de propiedad: Calcula el coste total a lo largo del tiempo, teniendo en cuenta todas las comisiones y tu volumen de transacciones previsto.
    
  • Servicios de valor añadido: Ten en cuenta el valor de los servicios adicionales que ofrece el procesador, como la protección antifraude, el análisis de datos de clientes o las integraciones con otras herramientas empresariales.
    
  • Atención al cliente y fiabilidad: Dependiendo de las necesidades de tu negocio, pagar un poco más por un servicio al cliente confiable y el tiempo de actividad puede compensar la inversión adicional.
    

Ten en cuenta las condiciones contractuales y la flexibilidad

Para las pequeñas empresas, tener en cuenta las condiciones contractuales y la flexibilidad es un aspecto fundamental a la hora de elegir un proveedor de procesamiento de pagos con tarjeta de crédito. Este paso implica examinar los detalles y la letra pequeña del contrato que ofrece el proveedor. Debes enfocarte en lo siguiente:

• Elementos clave de las condiciones del contrato

  • Duración del contrato: Determina la duración del contrato. Normalmente, las duraciones van desde acuerdos de mes a mes hasta contratos de varios años. Los contratos más largos suelen ofrecer tarifas más bajas pero menos flexibilidad.
    
  • Cargos por cancelación anticipada: Comprueba si hay penalizaciones por finalizar el contrato antes de tiempo. Estas tarifas pueden ser costosas y podrían superar los beneficios de cambiar a un proveedor más adecuado.
    
  • Condiciones de renovación: Comprende el proceso de renovación. Algunos contratos se renuevan automáticamente por otro período, a menos que los canceles dentro de un período específico.
    
  • Cambios en los precios: Trata de negociar cláusulas que permitan al proveedor cambiar los precios o las comisiones durante la vigencia del contrato. Para tu empresa, cualquier cambio de este tipo debe estar claramente definido y ser aceptable.
    

• Flexibilidad

  • Escalabilidad: Considera si los servicios del proveedor pueden escalar a medida que crece tu negocio. ¿Puede este procesador gestionar el aumento de los volúmenes de transacciones o proporcionar soluciones de procesamiento más avanzadas si es necesario?
    
  • Compatibilidad de hardware y software: Comprueba si el equipo de procesamiento y el software del proveedor son compatibles con tus sistemas actuales y pueden adaptarse a posibles actualizaciones o cambios futuros en la infraestructura de tu empresa.
    
  • Personalización: Analiza si los servicios y los planes de precios se pueden adaptar a las necesidades específicas de tu empresa. Esto es particularmente importante para las empresas con patrones de ventas únicos o fluctuantes.
    
  • Complementos e integración de servicios: Consulta la disponibilidad y las condiciones de los servicios complementarios, como la protección antifraude, el análisis de datos o la integración de comercio electrónico. Considera cómo podrían afectar a tu contrato y flexibilidad.
    

• Negociación y comparación

  • Negocia las condiciones: Dependiendo del tamaño de tu empresa y de tu poder de negociación, es posible que puedas negociar condiciones más favorables, como tarifas reducidas o una duración más corta del contrato.
    
  • Compara varios proveedores: No dudes en comparar términos. Esto puede darte una mejor comprensión de lo que es estándar en la industria y lo que podría ser negociable.
    

Evaluación de la seguridad y el cumplimiento de la normativa

Al elegir un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito, las empresas deben evaluar el cumplimiento de los estándares PCI DSS por parte del proveedor, su implementación de funciones de seguridad avanzadas y su capacidad para un cumplimiento normativo más amplio. A continuación puedes ver un resumen:

• Cumplimiento de la normativa PCI DSS

  • Estándares PCI DSS: El PCI DSS es un conjunto de requisitos diseñados para garantizar que todas las empresas que procesan, almacenan o transmiten información de tarjetas de crédito mantengan un entorno seguro. El cumplimiento de la normativa es obligatorio. Las empresas deben elegir un procesador que se adhiera estrictamente a estas normas para evitar multas elevadas y repercusiones legales asociadas al incumplimiento.
    
  • Niveles de cumplimiento: Los niveles de cumplimiento de la normativa varían en función del volumen de transacciones que una empresa procesa anualmente. El encargado del tratamiento debe guiarte a través del proceso de cumplimiento de la normativa correspondiente a tu nivel, incluidos los cuestionarios de autoevaluación y los análisis de seguridad periódicos, si fuera necesario.
    
  • Responsabilidad compartida: Si bien los procesadores se encargan de la mayoría de las tareas de cumplimiento de la normativa, las empresas también tienen responsabilidades. Estas incluyen mantener sistemas seguros, usar solo equipos y software que cumplan con la normativa y capacitar regularmente al personal sobre los protocolos de seguridad.
    

• Funciones de seguridad avanzadas

  • Cifrado y tokenización: Los procesadores avanzados ofrecen funciones de cifrado (que protege los datos desde el punto de captura en el sistema POS) y tokenización, que sustituye los datos confidenciales por símbolos de identificación únicos. Estas funciones reducen el riesgo de vulneración de datos.
    
  • Herramientas de detección y prevención de fraude: Busca procesadores con herramientas de detección de fraude sofisticadas, incluyendo monitorización de transacciones en tiempo real y filtros de fraude personalizables, para equilibrar el riesgo y la comodidad del cliente.
    
  • Prevención de contracargos: Los procesadores que ofrecen herramientas y servicios proactivos de prevención de contracargos pueden salvar a una empresa de pérdidas sustanciales. Esto incluye proporcionar datos detallados de las transacciones para luchar contra los contracargos ilegítimos.
    
  • Actualizaciones y parches periódicos: Busca un procesador que actualice sus sistemas regularmente con los últimos parches de seguridad y actualizaciones de software para protegerse contra nuevas amenazas.
    

• Cumplimiento de la normativa más allá de las tarjetas de crédito

  • Otras normativas: Además de PCI DSS, las empresas deben conocer otras normativas relevantes, como el Reglamento General de Protección de Datos (RGPD) de la UE o leyes estatales específicas de los EE. UU., como la Ley de Privacidad del Consumidor de California (CCPA). El procesador con el que trabajes debe conocer estas normativas y ayudarte a cumplir la normativa.
    
  • Políticas de privacidad de datos: Evalúa las políticas del encargado del tratamiento con respecto a la privacidad de los datos y cómo gestiona los datos de los clientes. Esto es importante porque las filtraciones de datos pueden tener repercusiones legales y reputacionales para las empresas.
    

• Diligencia debida del proveedor

  • Historial del procesador de pagos: Investiga el historial del procesador con seguridad y cumplimiento de la normativa. ¿Ha experimentado brechas de seguridad o infracciones? ¿Cómo las gestionó? ¿Qué medidas ha tomado desde entonces?
    
  • Certificaciones y auditorías de terceros: Busca procesadores que se sometan a auditorías periódicas de terceros y que tengan certificaciones como ISO/IEC 27001 para la gestión de la seguridad de la información.
    

Determinación de la integración técnica y la facilidad de uso

Las empresas deben evaluar minuciosamente la integración técnica y la facilidad de uso de un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito. Esto incluye comprobar la compatibilidad con los sistemas existentes, una experiencia fácil de usar, funciones y análisis avanzados y un sistema que pueda crecer y adaptarse con la empresa. Esto es lo que debes tener en cuenta:

• Compatibilidad con sistemas existentes

  • Integración del sistema POS: El procesador debe integrarse con tu sistema POS existente, para que las transacciones se procesen sin problemas y los datos se sincronicen con precisión y en tiempo real.
    
  • Compatibilidad de la plataforma de e-commerce: Para las empresas con ventas en línea, el procesador debe ser compatible con su plataforma de e-commerce, ya sea una plataforma popular como Shopify o WooCommerce, o una solución personalizada. Esta compatibilidad permite que la experiencia de compra sea fluida para los clientes.
    
  • Sincronización de software contable: Los procesadores eficientes ofrecen capacidades de integración con software de contabilidad como QuickBooks o Xero. Esta función automatiza el mantenimiento de registros financieros, lo que reduce la entrada manual de datos y el riesgo de errores.
    

• Experiencia e interfaz de usuario

  • Facilidad de uso: La plataforma del procesador debe ser fácil de usar, con una interfaz intuitiva que requiera una formación mínima para el personal.
    
  • Procesamiento móvil y remoto: Los proveedores deben ofrecer aplicaciones de procesamiento móviles y lectores de tarjetas portátiles para que los clientes puedan realizar compras con tarjetas en todos los dispositivos, incluidos teléfonos inteligentes y tabletas.
    
  • Experiencia del cliente: El sistema de procesamiento debe facilitar un proceso de compra rápido y sin complicaciones para los clientes, con funciones como opciones de pagos sin contacto y compras con un solo clic para tiendas en línea.
    

• Funciones y características avanzadas

  • Elaboración de informes y análisis: Los procesadores avanzados proporcionan herramientas integrales de generación de informes que ofrecen información sobre las tendencias de ventas, el comportamiento de los clientes y la gestión del inventario. Estos análisis pueden ser importantes a la hora de tomar decisiones estratégicas.
    
  • Opciones de personalización: La capacidad de personalizar aspectos del servicio, incluidas las funciones, los informes o el proceso de compra, puede mejorar considerablemente la facilidad de uso.
    
  • Acceso a la API y soporte para desarrolladores: El acceso a las interfaces de programación de aplicaciones (API) para integraciones personalizadas y el soporte para desarrolladores del proveedor puede ser particularmente importante para las empresas con requisitos técnicos únicos o en aquellas que desean crear soluciones a medida.
    

• Escalabilidad y preparación para el futuro

  • Adaptabilidad al crecimiento del negocio: El sistema debe ser capaz de escalar a medida que crece el negocio. Además, debería ser capaz de manejar mayores volúmenes de transacciones y funciones adicionales sin tener que hacer grandes cambios.
    
  • Soporte para métodos de pago emergentes: El proveedor debe aceptar métodos de pago más nuevos, como monederos digitales, criptomonedas u otras tendencias emergentes relevantes para tu sector.
    
  • Actualizaciones y mejoras periódicas: El procesador debe comprometerse a realizar actualizaciones y mejoras periódicas para que el sistema se mantenga al día con los avances tecnológicos y los requisitos de seguridad.
    

Leer reseñas y obtener referencias

Leer reseñas y pedir referencias antes de seleccionar un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito te ayudará a validar las afirmaciones que hacen los proveedores y te dará una idea del nivel de servicio que puedes recibir.

• Importancia de las revisiones y referencias

  • Información sobre la experiencia del usuario: Las reseñas pueden proporcionar relatos de primera mano de la experiencia del usuario, incluida la facilidad de uso, la resolución de problemas y la satisfacción general.
    
  • Comentarios sobre la fiabilidad y el rendimiento: Los testimonios de los clientes pueden destacar la fiabilidad y el rendimiento del proveedor, especialmente durante las horas punta de trabajo o cuando se gestionan disputas de transacciones.
    
  • Experiencia de atención al cliente: Las referencias son especialmente útiles para comprender la calidad del servicio al cliente, incluido el tiempo de respuesta, la experiencia y el soporte durante situaciones urgentes.
    

• Estrategias de recogida de opiniones y referencias

  • Utiliza plataformas en Internet: Revisa las reseñas en sitios web independientes, foros y blogs del sector. Plataformas como Trustpilot, Yelp y las reseñas de Google Business pueden aportar comentarios fiables.
    
  • Verifica las fuentes específicas del sector: Algunos sectores tienen necesidades de procesamiento únicas. Comprobar las reseñas de las empresas de tu sector puede proporcionar información más relevante.
    
  • Redes sociales y profesionales: Las plataformas de redes sociales y las redes profesionales como LinkedIn pueden ser recursos útiles para obtener opiniones y experiencias sin filtros.
    
  • Referencias directas: Pide referencias al procesador, preferiblemente de empresas similares a la tuya en tamaño y sector. Las conversaciones con estas referencias pueden ofrecer información detallada.
    

• Análisis de reseñas y referencias

  • Busca patrones: Identifica los temas comunes en las revisiones. Las menciones repetidas de problemas como tarifas ocultas o una atención al cliente deficiente pueden ser señales de advertencia, mientras que los elogios constantes por ciertas funciones pueden ser un fuerte indicador positivo.
    
  • Ten en cuenta la fuente: Sopesa la credibilidad de la fuente. Las reseñas de clientes verificados o de profesionales conocidos del sector deben tener más peso que las reseñas anónimas.
    
  • Actualidad y relevancia: Céntrate en las reseñas recientes, ya que pueden ser las más relevantes.
    
  • Contextualiza los comentarios negativos: Cuando te encuentres con críticas negativas, analízalas en contexto. ¿Representan incidentes aislados o significan un patrón? Fíjate en cómo responde la empresa a estas críticas.
    

• Compromiso con los clientes actuales

  • Haz preguntas específicas: Cuando hables con las referencias, haz preguntas específicas sobre sus experiencias, especialmente en torno a las áreas de interés para tu negocio.
    
  • Entender la relación contractual: Pregunta sobre los términos del contrato, los costes ocultos y si el proveedor es flexible con los ajustes del contrato.
    
  • Determina el servicio y la asistencia: Descubre cómo gestiona el proveedor los problemas de soporte, tanto técnicos como relacionados con el servicio al cliente.
    

Pruebas y ensayos

Probar un proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito te brindará experiencia práctica e información sobre si el sistema satisface las necesidades de tu negocio. A continuación te explicamos cómo hacerlo:

• Importancia de las pruebas y los ensayos

  • Compatibilidad del sistema: Las pruebas ayudan a verificar que el sistema de procesamiento se integra con tu sistema POS, software de contabilidad y otros sistemas empresariales existentes.
    
  • Evaluación de la experiencia del usuario: Evalúa si el sistema es intuitivo y fácil de usar para ti y tus empleados. La facilidad de uso puede afectar a la eficiencia y a la satisfacción del cliente.
    
  • Evaluación de características: Las pruebas te permiten evaluar funciones de primera mano, como la velocidad de procesamiento de transacciones, las herramientas de informes y las medidas de seguridad.
    
  • Fiabilidad y rendimiento: Las pruebas te permiten evaluar la fiabilidad y el rendimiento del sistema en diferentes escenarios, incluidos altos volúmenes de transacciones, reembolsos y contracargos.
    

• Estrategias para pruebas efectivas

  • Establece objetivos claros: Antes de comenzar una prueba, describe los objetivos y las funciones específicas que quieres probar para que el período de prueba ponga el foco en aspectos concretos y sea eficaz.
    
  • Involucra a tu equipo: Cualquier miembro del personal que vaya a utilizar el sistema debe participar en el proceso de prueba para que pueda aportar comentarios sobre la usabilidad y la funcionalidad.
    
  • Simula transacciones reales: Realiza una serie de transacciones simuladas, incluidas ventas, reembolsos y transacciones anuladas, para probar cómo el sistema gestiona diferentes situaciones.
    
  • Prueba la experiencia del cliente: En el caso de las empresas que tengan un componente en línea, evalúa el proceso de compra desde la perspectiva del cliente para asegurarte de que sea fluido e intuitivo.
    
  • Evalúa el apoyo y la formación: Durante la prueba, evalúa la calidad de la atención al cliente. Comprueba la disponibilidad de recursos y materiales de formación para ayudar a tu equipo a conocer el sistema.
    

• Negociación de las condiciones de la prueba

  • Solicita un periodo de prueba: Muchos proveedores ofrecen un período de prueba. Negocia una prueba que te dé tiempo suficiente para evaluar el sistema a fondo.
    
  • Aclara las condiciones: Comprende las condiciones del período de prueba, incluidos los costes, lo que sucede al final del período de prueba y tus opciones para rescindir el servicio.
    
  • Manejo de datos después del juicio: Aclara qué pasará con tus datos si decides no continuar con el proveedor después de la prueba.
    

• Evaluación posterior al ensayo

  • Reúne comentarios: Recopila comentarios detallados de los miembros del equipo que hayan participado en la prueba. Sus comentarios deben abarcar todos los aspectos del sistema, desde la facilidad de uso hasta los desafíos a los que se enfrentaron.
    
  • Analiza los datos de rendimiento: Revisa los datos y los informes generados durante la prueba para evaluar el rendimiento del sistema y la información que proporciona.
    
  • Compáralo con otros proveedores: Si estás realizando pruebas con varios proveedores, compara tus experiencias para determinar qué sistema se adapta mejor a tus necesidades.
    
  • Analiza las conclusiones con el proveedor: Comparte tus conclusiones con el proveedor. Un buen proveedor estará abierto a los comentarios y podría ofrecer soluciones a los problemas que encuentres.
    

Toma de decisiones

Tomar la decisión final sobre qué proveedor de procesamiento de tarjetas de crédito usar y consolidar el acuerdo requiere una cuidadosa consideración. Si abordas este paso final de manera detallada y meditada, podrás encontrar un proveedor que satisfaga las necesidades de procesamiento de pagos actuales y futuras de tu empresa.

• Consideraciones finales antes de tomar la decisión

  • Evalúa todos los datos recopilados: Revisa toda la información que has recopilado durante las fases de investigación, revisión y prueba. Esto incluye comparar las tarifas, evaluar las condiciones del contrato, evaluar la compatibilidad del sistema y reflexionar sobre los comentarios de las pruebas.
    
  • Prioriza las necesidades de tu negocio: Comprueba que tu proveedor preferido se ajuste a tus principales prioridades, ya sea en términos de rentabilidad, atención al cliente, medidas de seguridad o funciones técnicas específicas.
    
  • Considera las implicaciones a largo plazo: Piensa más allá de tus necesidades inmediatas. Evalúa si el proveedor puede adaptarse bien al crecimiento futuro y a la evolución de las tecnologías de pago y los modelos de negocio.
    
  • Consulta con las partes interesadas: Busca la opinión de las partes interesadas clave de tu empresa. Incluye a los responsables financieros, el personal de TI y los empleados de primera línea que interactuarán con el sistema para confirmar que la decisión satisface las necesidades de todos.
    

• Finalización del acuerdo

  • Revisa el contrato a fondo: Antes de firmar el contrato, revisa detenidamente las condiciones. Presta mucha atención a las tarifas, las condiciones del servicio, la duración del contrato, las cláusulas de rescisión y cualquier coste oculto.
    
  • Negocia las condiciones si es necesario: Si hay condiciones en el contrato que no se ajustan a tus necesidades, negocia. Estos términos pueden implicar tarifas, duración del contrato o acuerdos de nivel de servicio.
    
  • Busca asesoramiento legal: Considera la posibilidad de consultar con un experto legal, especialmente si contiene cláusulas complejas o términos poco claros. Este paso puede evitar futuras complicaciones legales.
    
  • Aclara los procesos de onboarding: Asegúrate de entender el proceso de onboarding para configurar el sistema, incluidos los plazos, la formación de tu equipo y cualquier asistencia técnica disponible durante la transición.
    
  • Establece un plan de comunicación: Determina cómo te comunicarás con el proveedor después de la implementación, incluyendo quiénes son tus principales contactos y cómo manejarán los problemas o las solicitudes de servicio.
    

• Después de finalizar el acuerdo

  • Anuncia el cambio: Si el nuevo sistema afectará la forma en que tus clientes realizan los pagos, infórmales del cambio. Puedes hacerlo mediante actualizaciones por correo electrónico, señalización física en tu empresa o actualizaciones en tu sitio web.
    
  • Supervisa y evalúa el rendimiento: Después de la implementación, supervisa de cerca el rendimiento del sistema y la calidad de la atención al cliente para asegurarte de que el proveedor cumple con las condiciones acordadas.
    
  • Mantente informado y flexible: Mantente al día con los cambios en las tecnologías de pago y los estándares del sector. Prepárate para reevaluar tus necesidades (así como el desempeño del proveedor) periódicamente.
    

Cómo puede ayudarte Stripe

Stripe ofrece una gama completa de beneficios que permiten a las pequeñas empresas gestionar sus necesidades de procesamiento de pagos de manera eficaz y segura. Stripe puede ayudarte en todos estos aspectos:

Soluciones integrales de procesamiento de pagos

• Amplia compatibilidad con métodos de pago: Con Stripe, las pequeñas empresas pueden aceptar una gran variedad de métodos de pago, incluidas las principales tarjetas de crédito, monederos digitales como Apple Pay y Google Pay, y métodos de pago internacionales. Esta versatilidad permite a las empresas atender a una base de clientes más amplia, incluidos los clientes internacionales.

• Procesamiento en tiempo real: Stripe procesa las transacciones al instante y proporciona confirmación inmediata. Esto es importante a la hora de gestionar la tesorería de una empresa y garantizar que los clientes tengan una experiencia fluida.

• Gestión de transacciones fácil de usar: Los propietarios de empresas pueden gestionar transacciones, emitir reembolsos y manejar datos de clientes sin necesidad de conocimientos técnicos avanzados.

Funcionalidades de integración sin complicaciones

• Amplia compatibilidad de socios: Las empresas pueden integrarse Stripe con muchas plataformas de comercio electrónico como Shopify, WooCommerce, Adobe Commerce (anteriormente Magento) y varios sistemas POS. Esto hace que sea más sencillo para las empresas comenzar a vender en línea o en tiendas físicas.

• Integración rápida: Para empresas con necesidades específicas, Stripe permite una integración personalizada. Esto es especialmente útil para las empresas que desean ofrecer una experiencia especial al cliente con un esfuerzo de ingeniería mínimo. El paquete de optimización del checkout de Stripe ofrece diferentes interfaces de usuario prediseñadas para la página del proceso de compra y opciones para acelerar el checkout.

• Facilidad «plug-and-play»: Stripe también ofrece opciones que se configuran rápidamente para las empresas que desean comenzar a procesar pagos de inmediato.

Alcance mundial y aceptación de divisas

• Compatibilidad con métodos de pago internacionales y en varias divisas: Stripe gestiona más de 135 divisas y distintos métodos de pago internacionales, para que las empresas puedan vender y convertir clientes en todo el mundo con mayor facilidad.

• Conversión de divisas y gestión de comisiones transfronterizas: La plataforma incluye herramientas para permitir a los clientes pagar en sus divisas locales y transfronterizas, lo que simplifica las transacciones internacionales.

Seguridad y cumplimiento de la normativa avanzados

• Cumplimiento de la norma PCI DSS: Stripe cumple con la normativa PCI para proteger la información de pago de los clientes.

• Prevención del fraude y gestión de riesgos: La plataforma incluye herramientas avanzadas para identificar y prevenir transacciones fraudulentas, lo cual es clave para proteger los ingresos y mantener la confianza del cliente.

• Cifrado de datos y protocolos de seguridad: Todos los datos de las transacciones están encriptados y protegidos.

Precios sencillos y transparentes

• Tarifas sencillas: Las tarifas por transacción de pagos de Stripe son predecibles y fáciles de entender. Esto puede facilitar a las pequeñas empresas la gestión de los costes.

• Sin cargos de instalación ni comisiones ocultas: Stripe no tiene cargos ocultos ni contratos a largo plazo. Esta flexibilidad y transparencia pueden beneficiar a las pequeñas empresas con volúmenes de transacciones cambiantes.

• Características líderes en la industria incluidas: En el precio por transacción se incluyen muchas funciones destacadas en el sector, como la prevención del fraude, las herramientas para optimizar el flujo del proceso de compra, las funciones avanzadas para aumentar los ingresos y mucho más.

Informes y análisis automatizados

• Informes financieros detallados: Stripe ofrece informes detallados de las transacciones, que pueden ayudar a las empresas a hacer un seguimiento de las ventas, los reembolsos y los ingresos netos. Las empresas también pueden optimizar la contabilidad del ejercicio con Revenue Recognition.

• Análisis actualizados: Las empresas pueden tomar más decisiones basadas en datos con información sobre los patrones de compra, el comportamiento de los clientes y el rendimiento general.

• Informes personalizables: Con Stripe Sigma, las empresas pueden crear métricas e informes personalizados que se adapten a sus necesidades, lo que contribuye a mejorar la planificación estratégica y la gestión financiera. Escribe un lenguaje de consulta estructurado (SQL) desde cero, empieza con una plantilla prediseñada o modifica informes existentes con la ayuda del asistente de Stripe basado en IA.

Funciones y servicios adicionales

• Facturación recurrente y suscripciones: Stripe admite modelos de suscripción y facturación recurrente, lo cual es clave para las empresas que ofrecen suscripciones.

• Enlaces de facturación y pago: La plataforma simplifica el proceso de creación de facturas con aspecto profesional y enlaces de pago únicos, que son útiles para la facturación y las transacciones a distancia.

• Acceso a servicios financieros: Stripe proporciona servicios financieros adicionales, como financiación a través de Stripe Capital y servicios bancarios a través de Stripe Treasury.

Soporte para desarrolladores y la comunidad

• Comunidad activa de desarrolladores: Gracias al acceso a una comunidad de desarrolladores, las empresas pueden buscar asesoramiento, compartir experiencias y encontrar soluciones personalizadas.

• Amplia documentación y soporte: Stripe ofrece documentación completa y recursos de soporte para que las empresas puedan solucionar problemas y optimizar sus sistemas de pago.

• Actualizaciones y nuevas funcionalidades: Las empresas pueden acceder a lo último en tecnología y seguridad de pagos a través de actualizaciones periódicas que mantienen la plataforma actualizada y eficiente.