Le traitement des cartes de crédit est la pierre angulaire de toute stratégie de paiement, quelle que soit la façon dont votre entreprise accepte des paiements. En 2024, le marché mondial des paiements par carte de crédit était évalué à 622,76 milliards de dollars, ce qui souligne à quel point les transactions par carte de crédit sont centrales pour l'économie mondiale​​. Même les petites entreprises doivent adopter une approche de traitement des cartes de crédit qui leur permet d'accepter des paiements par le commerce en ligne et par des canaux en personne, y compris des modes de paiement populaires comme les portefeuilles numériques. Le traitement doit être sécurisé, fiable, facile à utiliser pour les clients et facile à mettre en œuvre et à gérer pour les entreprises.

Ci-dessous, nous expliquerons ce que les petites entreprises doivent savoir sur le traitement des cartes de crédit, de la planification initiale à la mise en œuvre et à la gestion.

Que contient cet article?

• Qu'est-ce que le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises?
  
• Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises?
  
• Pourquoi un traitement efficace des cartes de crédit est-il important pour les petites entreprises?
  
• Avantages et défis du traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises
  
• Composantes clés du traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises
  
• Comment choisir un fournisseur de traitement de cartes de crédit pour votre petite entreprise
  
• Comment Stripe Payments peut vous aider
  
• FAQ sur le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises
  

Qu'est-ce que le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises?

Le traitement des cartes de crédit est le système automatisé qui permet aux petites entreprises d'accepter, d'autoriser et de régler en toute sécurité les paiements des clients. Il peut traiter les paiements effectués avec des cartes de crédit et de débit, qu'ils se produisent en personne à un terminal de point de vente (PDV) ou en ligne au moment du paiement. Le traitement relie l'entreprise aux réseaux de cartes, aux processeurs de paiement et aux banques pour vérifier les informations du compte, prévenir la fraude et transférer les fonds directement sur le compte de l'entreprise.

Comment fonctionne le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises?

Voici les étapes du traitement des cartes de crédit :

• Initiation de la transaction : Le processus commence lorsqu'un client choisit de payer un achat avec une carte de crédit ou une carte de débit. Les informations de la carte du client entrent dans le système par le biais d'un système de point de vente, d'un portail de paiement en ligne ou d'un autre appareil de lecture de cartes.

• Autorisation : Le prestataire de services de paiement reçoit les informations de carte et les transmet à la banque qui a émis la carte du client pour approbation. L'institution financière émettrice effectue des vérifications pour confirmer la validité de la carte et la disponibilité de fonds ou de crédits suffisants. Si ces vérifications sont concluantes, la banque renvoie un code d'autorisation au prestataire de services de paiement.

• Règlement : Dans cette étape finale, la transaction approuvée est regroupée avec d'autres transactions à des fins de traitement. Cela se produit généralement à la fin du jour ouvrable. Le prestataire de services de paiement facilite le mouvement des fonds de l'institution financière émettrice vers le compte bancaire de l'entreprise. La banque de l'entreprise crédite le compte du montant de la transaction, moins les frais de traitement applicables.

Pour protéger les informations sensibles des cartes, les prestataires de services de paiement emploient des mesures de sécurité strictes (p. ex., le chiffrement) et adhèrent à des normes telles que la Payment Card Industry Data Security Standard (PCI DSS). Cela permet de garder le processus de transaction efficace et sécurisé pour le client et l'entreprise.

Pourquoi un traitement efficace des cartes de crédit est-il important pour les petites entreprises?

Pour les petites entreprises, un traitement efficace des cartes de crédit est important pour plusieurs raisons :

• Popularité des paiements par carte : Les cartes de crédit représentent 40 % du commerce en ligne mondial, selon les données de Stripe. Les plateformes de traitement modernes permettent aux entreprises de prendre en charge tous les types de paiements par carte, garantissant pratiquement qu'elles ne manquent aucune vente.

• Vitesse de transaction : Les petites entreprises fonctionnent souvent avec des ressources limitées, ce qui rend le traitement rapide des paiements particulièrement important. Si les entreprises peuvent recevoir des fonds rapidement, elles peuvent mieux gérer leurs flux de trésorerie et leurs dépenses quotidiennes.

• Expérience client : Les clients s'attendent à une variété d'options de paiement, y compris les cartes de crédit, les paiements en ligne et les paiements mobiles. Les petites entreprises qui répondent aux attentes des clients et qui offrent ces modes de paiement peuvent améliorer la satisfaction de la clientèle et tirer profit de la fidélisation.

• Exactitude et tenue de dossiers : Le traitement automatisé des paiements aide à maintenir des dossiers financiers exacts, ce qui est essentiel pour le suivi des ventes, la gestion des stocks et la gestion des taxes. Les systèmes automatisés minimisent la probabilité d'erreurs qui peuvent survenir avec le traitement manuel, lesquelles peuvent être coûteuses et longues à corriger.

• Sécurité : Les modes de paiement numériques offrent généralement une plus grande sécurité par rapport aux paiements en argent comptant. Ils réduisent les risques de vol et de fraude, et ils renforcent et maintiennent la confiance des clients.

• Portée mondiale : Les systèmes de paiement électronique permettent aux entreprises d'accepter des paiements de clients du monde entier. Cette capacité élargit la portée d'une entreprise en ouvrant de nouveaux marchés et de nouvelles bases de clients.

• Réduction de la paperasse : Les paiements électroniques diminuent ou éliminent le besoin de facturation et de tenue de dossiers sur papier. Cela permet de gagner du temps et contribue aux efforts de durabilité environnementale.

• Gestion des paiements récurrents : Les systèmes de paiement automatisés simplifient le processus de facturation et prennent en charge des paiements réguliers et ponctuels sans intervention manuelle. Cela est particulièrement utile pour les entreprises qui fonctionnent sur un modèle d'abonnement ou qui gèrent des cycles de facturation réguliers.

• Rentabilité : Bien qu'il y ait des coûts initiaux associés à la mise en place de systèmes de paiement électronique, ces systèmes peuvent être plus rentables à long terme par rapport à la manipulation d'argent comptant ou de chèques. Par exemple, un sondage de 2022 a révélé que le coût médian de l'acceptation d'un paiement par chambre de compensation automatisée (CCA) était d'environ 25 % inférieur à celui de l'acceptation d'un chèque papier. Les paiements numériques minimisent le besoin de transport physique de l'argent, de frais de dépôt bancaire et de la main-d'œuvre impliquée dans le traitement manuel. En simplifiant le processus de transaction, les petites entreprises peuvent diminuer les coûts d'exploitation et allouer les ressources plus efficacement.

• Aperçu analytique : De nombreux systèmes de traitement des paiements comprennent des outils analytiques qui offrent un aperçu précieux des tendances de vente, des périodes de pointe des achats et du comportement des clients. Cet aperçu peut éclairer les stratégies commerciales et les efforts de marketing, aidant ainsi les petites entreprises à mieux comprendre leurs marchés et à personnaliser leurs services ou produits en conséquence.

Avantages et défis liés au traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises

Le traitement des cartes de crédit présente de multiples avantages et défis pour les petites entreprises. Voici ce qu'il faut prendre en compte.

Avantages

L'acceptation des paiements par carte de crédit offre plusieurs avantages opérationnels et commerciaux pour les petites entreprises, notamment les suivants :

• Augmentation des ventes et de la valeur des commandes : L'acceptation des cartes élimine les frictions au moment du paiement et garantit que les entreprises ne refusent pas les clients qui n'ont pas d'argent comptant. Les clients ont également tendance à dépenser plus par transaction lorsqu'ils paient avec des cartes de crédit ou des portefeuilles numériques, comparativement aux devises physiques.

• Flux de trésorerie plus rapides et plus prévisibles : Contrairement aux chèques papier ou à la facturation traditionnelle dont le traitement peut prendre des jours, les transactions par carte sont autorisées en quelques secondes et généralement déposées sur un compte marchand dans un délai d'un à deux jours ouvrables. Ce délai d'exécution constant facilite la gestion des dépenses d'exploitation quotidiennes et des stocks.

• Amélioration de l'expérience client : Les acheteurs s'attendent à des options de paiement rapides et flexibles au moment du paiement, y compris le Paiement rapide sans contact, les cartes à puce et les portefeuilles mobiles comme Apple Pay et Google Pay. Offrir ces options permet d'accélérer les files d'attente et crée une expérience client positive qui favorise la fidélité.

• Tenue de livres et comptabilité simplifiées : Les plateformes de traitement numérique enregistrent automatiquement chaque transaction, ce qui réduit le travail manuel nécessaire pour le rapprochement de la caisse en fin de journée. La plupart des systèmes modernes se synchronisent directement avec les logiciels de comptabilité, ce qui réduit les erreurs de saisie de données et simplifie la préparation des impôts.

• Flexibilité des ventes omnicanales : Le traitement des cartes de crédit permet aux petites entreprises de vendre au-delà d'un comptoir physique. Grâce à des outils de passerelle modernes, elles peuvent accepter des paiements sur plusieurs canaux (p. ex., vitrines en ligne, facturation récurrente d'abonnements, lecteurs mobiles dans des marchés éphémères, commandes par téléphone) à partir d'un seul système.

• Risque réduit lié à la manipulation d'argent comptant et au vol : Conserver de grandes quantités d'argent comptant sur place crée des risques de sécurité, notamment des manques à gagner dans la caisse, des faux billets et des vols. Le traitement numérique des paiements réduit la quantité d'argent comptant physique à portée de main, ce qui sécurise les opérations quotidiennes et élimine les déplacements fréquents à la banque.

• Prise en charge des revenus récurrents et d'abonnements : Le traitement des cartes de crédit permet aux entreprises de stocker en toute sécurité les informations de carte pour la facturation récurrente automatisée. Cela est important pour les prestataires de services, les salles de sport et les entreprises fondées sur les abonnements qui dépendent de paiements mensuels prévisibles et automatisés sans suivi manuel.

Défis

Le traitement des paiements pour les petites entreprises présente une série de défis, notamment les suivants :

• Coûts : L'un des principaux obstacles pour les petites entreprises est le coût des systèmes de traitement des paiements. Cela peut inclure les frais de transaction, les frais de location d'équipement et les frais pour les services de passerelle de paiement. Pour les entreprises dont les marges bénéficiaires sont minces, ces dépenses peuvent être importantes.

• Fraude et risques liés à la sécurité : Les petites entreprises ont souvent des ressources limitées pour investir dans des mesures de sécurité avancées, ce qui les rend plus vulnérables à la fraude et aux violations de données. Un rapport d'Hiscox a révélé que 41 % des petites entreprises aux États-Unis ont subi une cyberattaque en 2023. Cela se produit souvent parce qu'elles n'ont pas de protections appropriées en place. Assurer la sécurité des données des clients et des transactions est un défi permanent qui exige de la vigilance et des mises à jour régulières des protocoles de sécurité.

• Problèmes techniques et fiabilité : Un traitement des paiements facile nécessite une infrastructure technique fiable. Des problèmes tels que des bogues logiciels, des défaillances matérielles et des connexions Internet instables peuvent nuire au traitement des paiements. Cela peut entraîner l'insatisfaction des clients et une perte de ventes.

• Conformité et réglementations : Il est obligatoire de se conformer aux réglementations financières (p. ex., PCI DSS) pour éviter les pénalités et les complications juridiques, mais cela peut être complexe et fastidieux.

• Rétrofacturations et contestations : Le traitement des rétrofacturations, lorsqu'un client conteste un paiement, peut être particulièrement lourd pour les petites entreprises. Ce processus implique beaucoup de paperasse et de communication avec les banques et les clients, et il peut entraîner une perte de revenus.

• Intégration à d'autres systèmes : L'intégration des systèmes de traitement des paiements à d'autres logiciels de gestion d'entreprise (p. ex., des systèmes de comptabilité ou de stocks) peut représenter un défi pour les petites entreprises. Une intégration inadéquate peut entraîner une tenue de dossiers inefficace ou sujette aux erreurs.

• Préférences des consommateurs : S'adapter aux nouvelles préférences de paiement des consommateurs (p. ex., paiements mobiles, portefeuilles numériques) exige des mises à jour continues et potentiellement d'autres investissements dans de nouvelles technologies. Se tenir au courant de ces tendances est essentiel pour maintenir la satisfaction de la clientèle.

• Pouvoir de négociation limité : Contrairement aux grandes entreprises, les petites entreprises ont généralement moins de marge de manœuvre pour négocier des frais de transaction plus bas avec les processeurs de paiement, en raison de leurs volumes de transactions inférieurs.

• Formation et service d'assistance : Le personnel doit être en mesure d'utiliser les systèmes de traitement des paiements et avoir accès à un service d'assistance technique fiable. Cela peut s'avérer difficile si les ressources de formation sont limitées ou si le prestataire de services de paiement offre un service d'assistance minimal.

• Transactions internationales : Pour les entreprises ayant des clients internationaux, des obstacles supplémentaires peuvent survenir. Ceux-ci comprennent la gestion de l'échange de devises, des frais de transaction plus élevés et des réglementations sur les paiements internationaux.

Composants clés du traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises

Le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises comprend plusieurs composantes, notamment les suivantes :

• Compte marchand : Il s'agit d'un type de compte bancaire spécialisé qui permet à une entreprise d'accepter des paiements par carte de crédit. Il agit comme un intermédiaire, bloquant les fonds provenant des ventes par carte de crédit avant de les transférer sur le compte bancaire de l'entreprise.

• Passerelle de paiement : Il s'agit d'un service qui autorise et traite les transactions par carte de crédit. Elle sert de pont entre le site Web ou le système de point de vente de l'entreprise et le prestataire de services de paiement.

• Prestataire de services de paiement : Cette entité gère le processus de transaction, en transmettant les données et en effectuant des contrôles de sécurité. Elle envoie les détails de la transaction au réseau de cartes de crédit et coordonne l'approbation ou le refus de la transaction.

• Terminal de carte de crédit ou système de PDV : Il s’agit d’un appareil physique ou d’un système logiciel que les entreprises utilisent pour traiter les paiements par carte de crédit. Il peut s’agir d’appareils de comptoir traditionnels ou de lecteurs de cartes mobiles, ou ils peuvent être intégrés à un système de PDV plus vaste.

• Sécurité et conformité : La conformité à la norme PCI DSS est obligatoire. La conformité implique le maintien d'un réseau sécurisé, la protection des données des titulaires de cartes, la gestion des vulnérabilités et la mise en œuvre de mesures strictes de contrôle d'accès.

• Frais et modèles de tarification : Les petites entreprises doivent comprendre la structure des frais de traitement, qui peut inclure des frais de transaction, des frais mensuels, des frais de configuration et d'autres coûts. Les modèles de tarification varient et incluent la tarification à taux forfaitaire, l'interchange plus et la tarification progressive.

• Service à la clientèle et assistance : Un service à la clientèle fiable est essentiel pour gérer les problèmes techniques, les contestations de paiement et d'autres demandes liées aux transactions.

• Intégration avec les logiciels d'entreprise : L'intégration avec les logiciels de comptabilité, les systèmes de gestion des stocks et les outils de gestion de la relation client (CRM) peut simplifier les opérations et améliorer l'efficacité.

• Capacités de paiement mobile : Avec l’essor du commerce mobile, il est de plus en plus important pour les petites entreprises de pouvoir traiter les paiements sur des appareils mobiles.

• Rapports et analyses : L’accès aux données de transaction, aux outils de création de rapports et aux analyses aide les entreprises à suivre les ventes, à comprendre le comportement des clients et à prendre des décisions éclairées.

Comment choisir un prestataire de services de traitement des cartes de crédit pour votre petite entreprise

Pour les petites entreprises, le choix d'un fournisseur de services de traitement de cartes de crédit doit commencer par une évaluation des besoins de votre entreprise. L'objectif est de trouver un fournisseur qui s'adapte bien à vos activités actuelles et à vos plans d'expansion futurs.

Voici une explication étape par étape pour choisir un fournisseur.

Évaluer les besoins de votre entreprise

Comprendre les volumes et les tendances des transactions 

Évaluez le nombre de transactions que votre entreprise traite, ainsi que leur variabilité. Si le volume de vos ventes fluctue ou si vous connaissez des variations saisonnières, vous aurez besoin d'un fournisseur capable de s'adapter efficacement à ces changements. Tenez également compte du montant moyen des transactions. Les fournisseurs peuvent offrir de meilleures conditions selon que votre entreprise traite principalement de nombreuses petites transactions ou un nombre plus restreint de transactions plus importantes.

Déterminer les modes de paiement requis

Identifiez les modes de paiement que votre clientèle utilise le plus souvent. Ceux-ci peuvent inclure les cartes de crédit et de débit, les transactions en ligne, les paiements mobiles et même les paiements internationaux. Le fournisseur que vous choisissez doit prendre en charge tous ces modes de paiement.

Déterminer les besoins du modèle opérationnel et du secteur

Votre modèle opérationnel et votre secteur particuliers peuvent impliquer des exigences spécialisées en matière de traitement des paiements. Par exemple, une entreprise de commerce en ligne aura besoin d'un prestataire de services de paiement qui excelle dans les transactions en ligne et s'intègre au site Web de l'entreprise. À l'inverse, un magasin physique nécessitera un système de point de vente efficace. De plus, certains secteurs peuvent avoir des normes de conformité réglementaire particulières que le prestataire de services de paiement doit respecter.

Planifier la croissance future

Tenez compte de la trajectoire de votre entreprise et des domaines de croissance potentiels. Si vous prévoyez d'élargir votre gamme de produits, d'augmenter les volumes de transactions ou d'explorer les marchés internationaux, votre prestataire de services de paiement doit être capable de prendre en charge ces développements. Il doit pouvoir développer ses capacités de traitement, introduire de nouveaux modes de paiement et traiter les transactions dans différentes devises.

Étudier les considérations propres à votre secteur
Chaque secteur est confronté à des exigences opérationnelles distinctes qui dictent les fonctionnalités de traitement les plus importantes. Des facteurs tels que la rapidité du paiement, la mobilité du matériel, les capacités de pourboire, la facturation récurrente et les intégrations logicielles varient considérablement selon les différents modèles opérationnels.

Comprendre les différents types de traitement des cartes de crédit

Pour les propriétaires de petites entreprises, il est essentiel de comprendre les différents types de prestataires de services de traitement de cartes de crédit afin de sélectionner celui qui répond à leurs besoins. Voici les différents types de prestataires de services de traitement de cartes de crédit et leurs principales caractéristiques.

Fournisseurs de comptes marchands traditionnels

• Banques ou institutions financières : Les banques et les institutions financières proposent des comptes marchands. Ces comptes sont les mieux adaptés aux entreprises ayant des volumes plus élevés de transactions par carte de crédit. Ils offrent souvent un service à la clientèle complet et des fonctionnalités de sécurité, mais ils peuvent comporter des frais plus élevés et des conditions contractuelles strictes.

• Organisations de vente indépendantes (ISO) : Il s'agit d'agents tiers qui fournissent des comptes marchands. Les ISO conviennent aux entreprises qui souhaitent un service personnalisé. Leurs conditions contractuelles et leur tarification sont flexibles, mais elles peuvent offrir des niveaux variables de service à la clientèle.

Fournisseurs de services de paiement (FSP)

• Prestataires de services de paiement tiers : Ces prestataires sont idéaux pour les petites entreprises ou les entreprises en ligne en raison de leur configuration facile, de leurs structures de tarification simples et de l'absence de frais mensuels. Cependant, ils peuvent avoir des frais par transaction plus élevés et offrir moins de marge de négociation.

• Prestataires de services de paiement agrégés : Ces prestataires combinent toutes les transactions de leurs clients dans un grand compte. Ils sont conviviaux, offrent une configuration rapide sans frais initiaux et conviennent aux entreprises ayant de plus petits volumes. L'inconvénient est le risque de blocages et de fermetures de compte en raison de l'évaluation des risques agrégée.

Prestataires de services de paiement pour mobiles et points de vente

• Prestataires de services de paiement pour mobiles : Ils sont conçus pour les entreprises qui exercent leurs activités en déplacement, comme les camions-restaurants et les marchands sur les marchés. Les fournisseurs proposent du matériel portatif pour accepter des paiements n'importe où.

• Systèmes de point de vente intégrés : Idéaux pour le commerce de détail et les restaurants, ces systèmes combinent le traitement des paiements avec un logiciel de gestion des ventes, des stocks et des données de la clientèle. Ils offrent une solution complète, mais ils peuvent être plus coûteux.

Prestataires de services de paiement en ligne

• Prestataires de services de paiement pour le commerce en ligne : Spécialement conçus pour les ventes en ligne, ces prestataires s'intègrent à votre site Web pour traiter les transactions. Ils offrent des solutions de paiement sécurisées et sont importants pour les entreprises qui réalisent une grande partie de leurs ventes en ligne.

• Prestataires de services de paiements directs : Les prestataires de services de paiements directs peuvent être un bon choix pour les grandes entreprises ayant des volumes élevés de transactions en ligne. Ils permettent un meilleur contrôle sur le processus de paiement, mais ils nécessitent un niveau d'expertise technique plus élevé.

Évaluation des frais et des coûts

L'évaluation des frais et des coûts est une étape importante lorsque vous choisissez un fournisseur de services de traitement des paiements par carte de crédit. Ce processus implique d'évaluer et de comparer différentes structures de frais et les coûts associés afin de repérer le fournisseur qui correspond le mieux aux capacités et aux objectifs financiers de votre entreprise. Voici comment les estimer.

Comprendre les différents types de frais

• Frais de transaction : Ils sont facturés par transaction et consistent généralement en un pourcentage plus un montant fixe (p. ex., 2,9 % + 30 ¢ par transaction). Les taux peuvent varier en fonction du type de carte utilisé (débit ou crédit), de la marque de la carte (p. ex., Visa, Mastercard) et de la manière dont la transaction est effectuée (carte glissée, insérée ou saisie manuellement).

• Frais mensuels : Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels, qui peuvent inclure des frais de relevé mensuel, des frais de passerelle de paiement et des frais minimaux mensuels. Il s'agit de coûts fixes, quel que soit le volume de transactions.

• Frais de configuration et d'équipement : Il peut également y avoir des frais de configuration initiaux pour la création du compte et des frais pour l'achat ou la location d'équipement de traitement de cartes de crédit, comme des systèmes de point de vente.

• Frais de conformité PCI : Certains prestataires de services de paiement facturent des frais mensuels ou annuels pour le respect de la norme PCI DSS.

• Frais de rétrofacturation : Ces frais sont engagés lorsque les clients contestent une transaction, ce qui entraîne une rétrofacturation.

• Frais de résiliation anticipée : Si vous avez signé un contrat, il peut y avoir des frais pour une résiliation anticipée.

Évaluer les coûts

• Comparez les modèles de tarification : Les principaux modèles de tarification sont la tarification fixe, la tarification progressive et la tarification de type « interchange plus ». La tarification fixe est simple, mais elle peut être plus onéreuse pour les entreprises à fort volume. La tarification progressive classe les transactions en différents paliers de taux, ce qui peut être moins transparent. La tarification de type « interchange plus » est souvent la plus rentable et la plus transparente, mais elle peut varier considérablement à chaque transaction.

• Évaluez le montant et le volume moyens des transactions : Le montant et le volume moyens des transactions de votre entreprise peuvent déterminer la structure de frais la plus économique. Par exemple, une entreprise à fort volume pourrait profiter de frais de transaction inférieurs, même si les frais mensuels sont plus élevés.

• Tenez compte du type d'entreprise et du comportement de la clientèle : Les types de cartes que votre clientèle utilise (débit ou crédit) et la manière dont elle les utilise (en personne ou en ligne) peuvent avoir une incidence sur les frais que vous payez.

• Recherchez les frais cachés : Méfiez-vous des frais cachés ou des pénalités dans le contrat, et assurez-vous de bien comprendre les conditions avant de signer.

• Négociez les conditions : Selon le volume de transactions de votre entreprise et votre relation avec le prestataire de services de paiement, vous pourriez être en mesure de négocier de meilleurs taux ou de demander au prestataire d'annuler certains frais.

Effectuer une analyse coûts-avantages

• Coût total de possession : Calculez le coût total au fil du temps, en tenant compte de tous les frais et de votre volume de transactions projeté.

• Services à valeur ajoutée : Tenez compte de la valeur des services supplémentaires offerts par le prestataire de services de paiement, tels que la prévention de la fraude, l'analyse des données de la clientèle et les intégrations avec d'autres outils d'entreprise.

• Service à la clientèle et fiabilité : Selon les besoins de votre entreprise, payer un peu plus pour un service à la clientèle fiable et une bonne disponibilité pourrait justifier le coût supplémentaire.

Pour les petites entreprises SaaS, le taux de frais effectif compte plus que le taux affiché, car les mêmes cartes sont débitées à plusieurs reprises tout au long du cycle de vie du client. La tarification interbancaire plus a tendance à l'emporter une fois que le revenu récurrent mensuel dépasse ~50 000 $, tandis que la tarification forfaitaire fonctionne mieux aux premiers stades. Mais portez une attention particulière aux frais de relance de paiement échoué et aux coûts de conversion des cartes internationales, qui touchent les entreprises à revenus récurrents plus durement que les détaillants à vente unique.

Coûts du traitement des cartes de crédit : exemples pratiques

Pour comprendre ce que coûtent les différents modèles de tarification, consultez ces exemples pratiques pour une petite entreprise qui traite 10 000 $ de ventes mensuelles par carte à travers 200 transactions (la transaction moyenne est de 50 $).

Exemple 1 : Tarification forfaitaire (2,9 % + 0,30 $ par transaction)

• Frais en pourcentage : 10 000 $ × 2,9 % = 290 $
  
• Frais par transaction : 200 × 0,30 $ = 60 $
  
• Coût mensuel total : 350 $ (le taux effectif est de 3,5 %)
  

Ceci convient le mieux aux nouvelles entreprises, aux entreprises dont les volumes sont irréguliers et aux entreprises qui accordent de l'importance à la prévisibilité.

Exemple 2 : Tarification interbancaire plus (interbancaire + 0,30 % + 0,15 $ par transaction)

Supposons un taux d'interchange typique d'environ ~1,8 % (varie selon le type de carte).

• Interbancaire : 10 000 $ × 1,8 % = 180 $
  
• Majoration : 10 000 $ × 0,30 % = 30 $
  
• Frais par transaction : 200 × 0,15 $ = 30 $
  
• Coût mensuel total : 240 $ (le taux effectif est de 2,4 %)
  

Ceci convient le mieux aux entreprises qui traitent 10 000 $ et plus par mois et aux entreprises prêtes à échanger la complexité contre la transparence.

Exemple 3 : Tarification progressive (admissible 1,9 %, semi-admissible 2,5 %, non admissible 3,5 %)

La tarification progressive varie considérablement en fonction de la manière dont les transactions sont classées. En pratique, seules 30 % à 50 % des transactions sont généralement admissibles au niveau le plus bas. Supposons une répartition typique.

• Transactions admissibles (~30 %) : 3 000 $ × 1,9 % = 57 $
  
• Transactions semi-admissibles (~40 %) : 4 000 $ × 2,5 % = 100 $
  
• Transactions non admissibles (~30 %) : 3 000 $ × 3,5 % = 105 $
  
• Coût mensuel total : ~262 $ (le taux effectif est de 2,6 %), mais souvent plus élevé en pratique en raison d'une classification défavorable
  

Ces exemples montrent :

• À un volume mensuel de 10 000 $, la tarification interbancaire plus est généralement la moins chère (240 $), mais elle exige plus de complexité pour comprendre chaque facture

• La tarification forfaitaire est la plus simple et souvent la plus rapide à configurer (350 $ avec un supplément de 110 $ par mois pour la prévisibilité)

• La tarification progressive semble concurrentielle, mais les décisions de classification prises par le prestataire de services de paiement peuvent gonfler les coûts réels

À des volumes plus élevés (50 000 $ et plus par mois), l'écart entre la tarification forfaitaire et la tarification interbancaire plus se creuse considérablement. L'approche de majoration transparente devient nettement plus rentable à mesure que le volume se développe. À des volumes plus faibles (moins de 5 000 $ par mois), la tarification forfaitaire est généralement la plus économique, car les frais fixes par transaction dominent.

Tenir compte des conditions contractuelles et de la flexibilité

Pour les petites entreprises, l'examen des conditions du contrat et de la flexibilité est un élément clé du choix d'un fournisseur de traitement des paiements par carte de crédit. Cette étape consiste à examiner les détails et les petits caractères du contrat proposé par le fournisseur. Voici sur quoi vous devez vous concentrer.

Éléments clés des conditions du contrat

• Durée du contrat : Déterminez la durée du contrat. Les durées typiques vont des ententes mensuelles aux contrats pluriannuels. Les contrats plus longs peuvent offrir des taux plus bas, mais moins de flexibilité.

• Frais de résiliation anticipée : Vérifiez s'il y a des pénalités en cas de résiliation anticipée du contrat. Ces frais peuvent être coûteux et pourraient l'emporter sur les avantages de passer à un fournisseur plus adapté.

• Conditions de renouvellement : Comprenez le processus de renouvellement. Certains contrats sont automatiquement renouvelés pour une autre période, à moins que vous ne les annuliez dans un délai précis.

• Modifications de la tarification : Recherchez les clauses qui permettent au fournisseur de modifier la tarification ou les frais pendant la durée du contrat. Ces modifications doivent être clairement définies et acceptables pour vous.

Flexibilité

• Évolutivité : Vérifiez si les services du fournisseur peuvent se développer avec votre entreprise. Peut-il gérer des volumes de transactions accrus ou fournir des solutions de traitement plus avancées, au besoin ?

• Compatibilité matérielle et logicielle : Vérifiez si l'équipement et les logiciels de traitement du fournisseur sont compatibles avec vos systèmes actuels et peuvent s'adapter aux éventuelles mises à niveau futures ou aux changements de l'infrastructure de votre entreprise.

• Personnalisation : Déterminez si les services et les offres de tarification peuvent être personnalisés pour répondre aux besoins précis de votre entreprise. Cela est particulièrement important pour les entreprises ayant des modèles de vente uniques ou fluctuants.

• Produits additionnels et intégration : Examinez la disponibilité et les conditions des produits additionnels tels que les services de prévention de la fraude, l'analyse de données et l'intégration du commerce en ligne. Pensez à la manière dont ceux-ci pourraient influer sur votre contrat et votre flexibilité.

Pour les petites entreprises, les contrats mensuels sans frais de résiliation anticipée valent généralement la peine d'accepter un taux affiché légèrement plus élevé ; les conditions du marché, les variations saisonnières des volumes ou les changements de produits peuvent rapidement rendre caduque une entente verrouillée. Évitez les fournisseurs avec des clauses de dommages-intérêts forfaitaires, des fenêtres de renouvellement automatique de moins de 60 jours ou des frais de conformité PCI inclus dans le contrat, car ce sont ces conditions qui rendent le changement de fournisseur coûteux par la suite.

Évaluation de la sécurité et de la conformité

Lorsque les entreprises choisissent un fournisseur de traitement de cartes de crédit, elles doivent évaluer le respect de la norme PCI DSS par ce dernier, sa mise en place de fonctionnalités de sécurité avancées et sa capacité à assurer une conformité réglementaire plus large. En voici un aperçu.

Conformité PCI DSS

• Norme PCI DSS : Il s'agit d'un ensemble d'exigences conçues pour garantir que toutes les entreprises qui traitent, stockent ou transmettent des informations de carte de crédit maintiennent un environnement sécurisé. La conformité est obligatoire. Les entreprises doivent choisir un prestataire de services de paiement qui respecte strictement cette norme afin d'éviter de lourdes amendes et des répercussions juridiques associées à la non-conformité.

• Niveaux de conformité : Les niveaux de conformité varient en fonction du volume de transactions qu'une entreprise traite chaque année. Le prestataire de services de paiement doit vous guider tout au long du processus de conformité adapté à votre niveau, y compris les questionnaires d'autoévaluation et les analyses de sécurité régulières, au besoin.

• Responsabilité partagée : Bien que les prestataires de services de paiement s'occupent de la majorité des tâches liées à la conformité, les entreprises ont également des responsabilités. Celles-ci comprennent le maintien de systèmes sécurisés, l'utilisation exclusive d'équipements et de logiciels conformes, et la formation régulière du personnel sur les protocoles de sécurité.

Fonctionnalités de sécurité avancées

• Chiffrement et jetonisation : Les prestataires de services de paiement avancés offrent le chiffrement, qui protège les données au point de capture, et la jetonisation, qui remplace les données sensibles par des symboles d'identification uniques. Ces fonctionnalités réduisent le risque de violation de données.

• Outils de détection et de prévention de la fraude : Recherchez des prestataires de services de paiement dotés d'outils de détection de la fraude sophistiqués, incluant la surveillance des transactions en temps réel et des filtres anti-fraude personnalisables, afin de trouver un équilibre entre le risque et la commodité pour le client.

• Prévention de la rétrofacturation : Les prestataires de services de paiement qui offrent des outils et des services de prévention proactive de la rétrofacturation peuvent éviter à une entreprise des pertes substantielles. Cela comprend la fourniture de données de transaction détaillées pour lutter contre les rétrofacturations illégitimes.

• Mises à jour et correctifs réguliers : Recherchez un prestataire de services de paiement qui met régulièrement ses systèmes à jour avec les derniers correctifs de sécurité et les mises à jour logicielles pour se protéger contre les nouvelles menaces.

Conformité au-delà des cartes de crédit

• Autres réglementations : Outre la norme PCI DSS, les entreprises doivent connaître les autres réglementations pertinentes, telles que le Règlement général sur la protection des données (RGPD) de l'Union européenne et les lois spécifiques de certains États aux États-Unis, comme la California Consumer Privacy Act (CCPA). Votre sous-traitant doit comprendre ces réglementations et vous soutenir en matière de conformité.

• Politiques de confidentialité des données : Évaluez les politiques du sous-traitant concernant la confidentialité des données et la façon dont il traite les données des clients. Cela est important, car les violations de données peuvent avoir des répercussions juridiques et sur la réputation des entreprises.

Vérification préalable du fournisseur

• Antécédents du sous-traitant : Renseignez-vous sur les antécédents du sous-traitant en matière de sécurité et de conformité. A-t-il subi des failles de sécurité? Comment les a-t-il gérées? Quelles mesures a-t-il prises depuis?

• Certifications et audits tiers : Recherchez des sous-traitants qui se soumettent régulièrement à des audits tiers et qui possèdent des certifications telles que ISO/IEC 27001 pour la gestion de la sécurité de l'information.

Capacités de prévention de la fraude

• Apprentissage automatique et évaluation des risques en temps réel : Recherchez des sous-traitants qui utilisent des modèles prédictifs formés sur des données de transactions mondiales pour évaluer les risques en temps réel. Ces outils analysent des centaines de points de données afin de bloquer automatiquement les transactions frauduleuses sans créer de friction pour les acheteurs légitimes.

• 3D Secure (3DS) et transfert de responsabilité : 3DS ajoute une étape d'authentification dynamique pour les transactions en ligne à haut risque. En plus de bloquer les paiements non autorisés, une authentification 3DS réussie transfère la responsabilité financière des contestations de paiement frauduleuses de l'entreprise à l'émetteur de la carte.

• Défense contre les tests de cartes et protection contre les robots : Les fraudeurs utilisent fréquemment des scripts automatisés pour tester des numéros de cartes volées dans les formulaires de paiement des petites entreprises, ce qui entraîne des frais d'autorisation et des contestations de paiement coûteux.

• Règles personnalisables et files d'attente de vérification manuelle : Chaque petite entreprise a un profil de risque distinct. Votre sous-traitant devrait offrir un contrôle granulaire pour établir des règles de sécurité personnalisées.

Détermination de l’intégration technique et de la facilité d’utilisation

Les entreprises devraient évaluer minutieusement l'intégration technique et la convivialité d'un fournisseur de traitement de cartes de crédit. Cela comprend la vérification de la compatibilité avec les systèmes existants, une expérience utilisateur intuitive, des fonctionnalités et des analyses avancées, ainsi qu'un système capable d'évoluer et de s'adapter avec l'entreprise. Voici ce qu'il faut prendre en considération.

Compatibilité avec les systèmes existants

• Intégration au point de vente : Le sous-traitant doit s'intégrer à votre système de point de vente existant afin que les transactions soient traitées de manière fluide et que les données se synchronisent avec précision et en temps réel.

• Compatibilité avec les plateformes de commerce en ligne : Pour les entreprises qui vendent en ligne, le sous-traitant doit être compatible avec leurs plateformes de commerce en ligne, qu'il s'agisse d'une plateforme courante (p. ex., Shopify, WooCommerce) ou d'une solution sur mesure. Cette compatibilité peut créer une expérience de paiement plus fluide pour les clients.

• Synchronisation avec les logiciels comptables : Les sous-traitants efficaces offrent des capacités d'intégration avec des logiciels de comptabilité comme QuickBooks ou Xero. Cette fonctionnalité automatise la tenue des dossiers financiers, ce qui réduit la saisie manuelle des données et les risques d'erreur.

Expérience et interface utilisateur

• Facilité d'utilisation : La plateforme du sous-traitant devrait être conviviale, avec une interface intuitive qui nécessite une formation minimale pour le personnel. 

• Traitement mobile et à distance : Les fournisseurs devraient offrir des applications de traitement mobile et des lecteurs de cartes portables afin que les clients puissent effectuer des achats par carte sur tous les appareils, y compris les téléphones intelligents et les tablettes.

• Expérience client : Le système de traitement doit faciliter un processus de paiement rapide et fluide pour les clients, avec des fonctionnalités telles que les paiements sans contact et des options d'achat en un clic pour les boutiques en ligne.

Fonctions et fonctionnalités avancées

• Rapports et analyses : Les sous-traitants avancés fournissent des outils de création de rapports détaillés qui offrent un aperçu des tendances des ventes, du comportement des clients et de la gestion des stocks. Ces analyses peuvent s'avérer importantes pour la prise de décisions majeures.

• Options de personnalisation : La capacité de personnaliser certains aspects du service, y compris les fonctionnalités, les rapports et le processus de paiement, peut grandement améliorer la convivialité.

• Accès à l'API et assistance aux développeurs : L'accès aux interfaces de programmation d'applications (API) pour les intégrations sur mesure et l'assistance aux développeurs offerts par le fournisseur peuvent s'avérer particulièrement importants pour les entreprises ayant des exigences techniques uniques ou celles qui cherchent à créer des solutions personnalisées.

Évolutivité et pérennité

• Adaptabilité à la croissance de l'entreprise : Le système devrait pouvoir se développer à mesure que l'entreprise croît et gérer des volumes de transactions accrus ainsi que des fonctionnalités supplémentaires sans remaniements majeurs.

• Prise en charge des nouveaux modes de paiement : Le fournisseur devrait prendre en charge les modes de paiement plus récents, comme les portefeuilles numériques, les cryptomonnaies et les autres tendances émergentes pertinentes pour votre secteur.

• Mises à jour et mises à niveau régulières : Le sous-traitant doit s'engager à effectuer des mises à jour et des mises à niveau régulières afin que le système reste à la fine pointe des avancées technologiques et des exigences de sécurité.

Pour les jeunes entreprises, la rapidité d'intégration est souvent le facteur décisif. Une API bien documentée, des composants d'interface utilisateur prédéfinis (p. ex., Stripe Elements, Stripe Checkout) et des modules d'extension natifs pour les piles technologiques courantes comme Shopify, WooCommerce ou Next.js peuvent raccourcir de plusieurs semaines les délais de lancement. Donnez la priorité aux fournisseurs qui offrent des environnements de bac à sable et des cartes de test par rapport à ceux qui exigent l'approbation du compte de marchand avant le début des tests d'intégration. Ainsi, l'équipe d'ingénierie peut concevoir et tester le processus de paiement en parallèle avec la configuration de l'entreprise.

Lire des avis et obtenir des références

La lecture des avis et la demande de références avant de choisir un prestataire de services de traitement des cartes de crédit vous aident à valider les réclamations des prestataires et vous montrent à quoi vous attendre.

Stratégies pour recueillir des avis et des références

• Utilisation des plateformes en ligne : Consultez les avis sur les sites Web indépendants, les forums et les blogues du secteur. Des plateformes comme Trustpilot et Yelp, ainsi que les avis sur les entreprises de Google peuvent offrir des commentaires francs.

• Consultation de sources propres au secteur : Certains secteurs ont des besoins de traitement uniques. La consultation des avis des entreprises de votre secteur peut fournir des renseignements plus pertinents.

• Médias sociaux et réseaux professionnels : Les plateformes de médias sociaux et les réseaux professionnels comme LinkedIn peuvent s'avérer des ressources utiles pour obtenir des opinions et des expériences sans filtre.

• Références directes : Demandez des références au sous-traitant, de préférence de la part d'entreprises dont la taille et le secteur sont similaires aux vôtres. Les conversations avec ces références peuvent offrir un aperçu approfondi.

Analyse des avis et des références

• Recherche de tendances : Dégagez les thèmes communs dans les avis. Les mentions répétées de problèmes tels que des frais cachés et un service à la clientèle médiocre peuvent constituer des signaux d'alarme, tandis que des éloges constants pour certaines fonctionnalités peuvent être un indicateur positif fort.

• Prise en compte de la source : Évaluez la crédibilité de la source. Les avis de clients vérifiés ou de professionnels reconnus du secteur devraient avoir plus de poids que les avis anonymes.

• Récence et pertinence : Concentrez-vous sur les avis récents, car ce sont souvent les plus pertinents.

• Mise en contexte des commentaires négatifs : Lorsque vous rencontrez des avis négatifs, considérez-les dans leur contexte. Décrivent-ils des incidents isolés ou révèlent-ils une tendance? Examinez la façon dont l'entreprise réagit à ces avis.

Échanges avec les clients actuels

• Questions précises : Lorsque vous discutez avec des références, posez-leur des questions précises sur leurs expériences, en particulier en ce qui concerne les aspects qui préoccupent votre entreprise.

• Compréhension de la relation contractuelle : Renseignez-vous sur les conditions du contrat, sur les coûts cachés éventuels et sur la flexibilité du fournisseur quant aux ajustements du contrat.

• Évaluation du service et de l'assistance : Découvrez comment le fournisseur gère les problèmes d'assistance, qu'ils soient d'ordre technique ou liés au service à la clientèle.

Tests et essais

Le fait de tester un fournisseur de traitement de cartes de crédit et d'effectuer un essai vous procurera une expérience pratique et un aperçu de la façon dont le système répond aux besoins de votre entreprise. Voici comment y parvenir.

Stratégies pour des tests efficaces

• Définition d'objectifs clairs : Avant de commencer un essai, déterminez les objectifs et les fonctionnalités que vous souhaitez tester afin que la période d'essai soit ciblée et efficace.

• Implication de votre équipe : Tout membre du personnel qui utilisera le système devrait participer au processus de test afin de pouvoir offrir des commentaires sur la convivialité et les fonctionnalités.

• Simulation de transactions réelles : Effectuez une série de transactions simulées, y compris des ventes, des remboursements et des transactions annulées, pour tester la façon dont le système gère divers scénarios.

• Test de l'expérience client : Pour les entreprises ayant une composante en ligne, évaluez le processus de paiement du point de vue du client afin de vous assurer qu'il est fluide et intuitif.

• Évaluation de l'assistance et de la formation : Pendant l'essai, évaluez la qualité du service à la clientèle. Vérifiez la disponibilité des ressources et du matériel de formation pour aider votre équipe à apprendre à utiliser le système.

Négociation des conditions d'essai

• Demandez une période d'essai : De nombreux fournisseurs proposent une période d'essai. Négociez un essai qui vous accorde suffisamment de temps pour évaluer le système en profondeur.

• Clarifiez les conditions : Comprenez les conditions de l'essai, y compris les coûts éventuels, ce qui se passe à la fin de l'essai et vos options pour interrompre le service.

• Traitement des données : Clarifiez ce qu'il adviendra de vos données si vous décidez de ne pas poursuivre avec le fournisseur après l'essai.

Évaluation après l'essai

• Recueillez des commentaires : Obtenez des commentaires détaillés des membres de l'équipe ayant participé à l'essai. Leurs commentaires doivent couvrir tous les aspects du système, de la facilité d'utilisation aux éventuelles difficultés rencontrées.
  

• Analysez les données de performance : Examinez les données et les rapports générés pendant l'essai pour évaluer les performances du système et les informations qu'il fournit.

• Comparez avec d'autres fournisseurs : Si vous effectuez des essais avec plusieurs fournisseurs, comparez vos expériences pour déterminer quel système répond le mieux à vos besoins.

• Discutez de vos conclusions avec le fournisseur : Partagez vos conclusions avec le fournisseur. Un bon fournisseur sera ouvert aux commentaires et pourrait proposer des solutions aux problèmes que vous rencontrez.

Prise de décision

Le choix du fournisseur de traitement de cartes de crédit et la finalisation de l'accord nécessitent une réflexion approfondie. En adoptant une approche détaillée et réfléchie pour cette dernière étape, vous pourrez trouver un fournisseur qui saura soutenir les besoins actuels et futurs de votre entreprise en matière de traitement des paiements.

Finalisation de votre décision

• Évaluez toutes les données recueillies : Passez en revue toutes les informations que vous avez recueillies lors des phases de recherche, d'examen et de test. Cela comprend la comparaison des frais, l'évaluation des conditions du contrat, l'évaluation de la compatibilité du système et la réflexion sur les commentaires issus des essais.

• Priorisez les besoins de votre entreprise : Vérifiez que votre fournisseur préféré correspond à vos priorités clés, qu'il s'agisse de la rentabilité, du service à la clientèle, des mesures de sécurité ou de fonctionnalités techniques spécifiques.

• Tenez compte des répercussions à long terme : Pensez au-delà de vos besoins immédiats. Évaluez dans quelle mesure le fournisseur peut accompagner votre croissance future et s'adapter à l'évolution des technologies de paiement et des modèles d'affaires.

• Consultez les parties prenantes : Demandez l'avis des principales parties prenantes de votre entreprise. Incluez les responsables financiers, le personnel des technologies de l'information (TI) et les employés de première ligne qui interagiront avec le système afin de confirmer que la décision répond aux besoins de chacun.

Finalisation de l'accord

• Examinez attentivement le contrat : Avant de signer le contrat, lisez-en attentivement les conditions. Portez une attention particulière aux frais, aux conditions de service, à la durée du contrat, aux clauses de résiliation et aux éventuels coûts cachés.

• Négociez les conditions si nécessaire : Si certaines conditions du contrat ne répondent pas à vos besoins, négociez. Ces conditions pourraient concerner les frais, la durée du contrat ou les accords de niveau de service.

• Sollicitez des conseils juridiques : Envisagez de consulter un expert juridique, surtout si le contrat contient des clauses complexes ou des conditions vagues. Cette étape peut éviter de futures complications juridiques.

• Clarifiez les processus d'inscription : Assurez-vous de bien comprendre le processus d'inscription des utilisateurs pour la configuration du système, y compris les échéanciers, la formation de votre équipe et tout service d'assistance disponible pendant la transition.

• Établissez un plan de communication : Déterminez comment vous communiquerez avec le fournisseur après la mise en œuvre, en précisant qui sont vos contacts principaux et comment ils traiteront les problèmes ou les demandes de service.

Après la finalisation de l'accord

• Annoncez le changement : Si le nouveau système a une incidence sur la façon dont vos clients effectuent leurs paiements, informez-les du changement. Vous pouvez le faire par le biais de mises à jour par courriel, d'affichages physiques dans votre entreprise ou de mises à jour sur votre site Web.

• Surveillez et évaluez les performances : Après la mise en œuvre, surveillez de près les performances du système et la qualité du service à la clientèle afin de vous assurer que le fournisseur respecte les conditions convenues.

• Restez informé et faites preuve de flexibilité : Tenez-vous au courant des changements dans les technologies de paiement et les normes du secteur. Soyez prêt à réévaluer vos besoins – et les performances du fournisseur – de manière périodique.

Comment Stripe Payments peut vous aider

Stripe Payments offre une solution de paiement unifiée et mondiale qui permet à toutes les entreprises, des jeunes entreprises en démarrage aux entreprises internationales, d’accepter des paiements en ligne et en personne, partout dans le monde.

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FAQ sur le traitement des cartes de crédit pour les petites entreprises