Según el Banco de España, el uso de los medios de pago experimentó una transformación significativa entre 2022 y 2024. Los datos del Boletín Económico 2025/T2 muestran que, para las compras presenciales, los pagos en efectivo disminuyeron un 9 %, mientras que los realizados con tarjeta aumentaron un 4 %. En las compras online, los pagos con tarjeta vieron un descenso del 8 %, al contrario que los efectuados con medios de pago electrónicos, como los monederos digitales, que registraron un incremento del 5 %.

Estos datos reflejan los cambios que se están produciendo en la dinámica de los pagos a todos los niveles: las preferencias de los consumidores a la hora de efectuar pagos, las formas en que las empresas los reciben y el flujo del dinero por los sistemas financieros. Entender las tendencias de pago actuales y adaptarse a ellas es fundamental. Por eso, para que tu negocio se beneficie de aceptar los medios de pago preferidos de tus clientes, hemos preparado una guía con los aspectos que debes tener en cuenta para elegir los más adecuados.

Esto es lo que encontrarás en este artículo

• ¿Qué es un medio de pago?
  
• Medios de pago más populares en España
  
• Cómo elegir los medios de pago adecuados para tu negocio
  
• Preguntas frecuentes sobre los medios de pago en España
  
• Cómo Stripe Payments te ayuda a aceptar más medios de pago
  

¿Qué es un medio de pago?

Un medio de pago —o método de pago— es un sistema o instrumento que permite transferir dinero a un profesional o una empresa a cambio de un producto o servicio. También se utiliza para abonar dinero a particulares e incluso a la Administración pública.

Los medios de pago son imprescindibles para materializar una transacción económica y, dada la importante función que desempeñan, las instituciones españolas y europeas han implementado diversas normativas para regularlos, como la PSD2 y el Real Decreto Ley 19/2018 de servicios de pago.

Métodos de pago más populares en España

Tradicionalmente, el medio de pago por excelencia en España ha sido el efectivo. La primera revolución en el panorama de los pagos en nuestro país se produjo en 1971, cuando el Banco de Bilbao (que actualmente conocemos como BBVA) introdujo la primera tarjeta de crédito en España. Desde entonces, y a medida que la tecnología ha ido evolucionando, han surgido nuevos medios de pago electrónicos. En el contexto actual, coexisten numerosos instrumentos tradicionales y modernos. A continuación, detallamos algunos de los medios de pago más habituales en España:

Efectivo

Según el Banco de España, el 57 % de las transacciones en tiendas físicas en 2024 se realizaron en efectivo. Aunque el porcentaje sigue siendo alto, el uso del efectivo está disminuyendo. Por ejemplo, en 2023, el efectivo se utilizó en el 65 % de las transacciones, según la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Hay varios motivos por los que los clientes utilizan cada vez menos este método de pago. Desde hace varios años, en España existe un límite en para los pagos en efectivo. Además, desde hace algún tiempo se utilizan métodos de pago alternativos que ofrecen un mayor nivel de comodidad y seguridad que el efectivo. De hecho, el porcentaje de españoles que afirma no llevar efectivo de forma habitual en sus carteras se duplicó entre 2023 y 2024.

Contra reembolso

Este método de pago en persona permite a los clientes pagar los pedidos después de recibirlos en lugar de pagarlos por adelantado, pero, si bien el efectivo se utiliza principalmente para las compras en persona, también es un método de pago válido para las tiendas de e-commerce que aceptan los COD.

Según datos del Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad (ONTSI), la DQO fue el octavo método de pago más utilizado para las compras por Internet en España en 2023.

Tarjetas bancarias

En el caso de las transacciones por Internet, las tarjetas son el método de pago más utilizado en diversos mercados. Según Stripe, en España el 48 % de las compras en tiendas por Internet se pagan con tarjeta. Este porcentaje es similar al de otros países europeos, como Francia (53 %) e Italia (42 %). EE. UU. tiene una cifra más alta, un 64 %.

Las estadísticas del Banco de España confirman que las tarjetas son el método de pago preferido en las tiendas de e-commerce. Sin embargo, su uso en las tiendas físicas es solo del 32 %. Esto es así a pesar de haber aumentado un 4 % entre 2022 y 2024.

Transferencias bancarias

Las transferencias entre países de la Zona Única de Pagos en Euros (SEPA) permiten a los clientes enviar dinero desde sus cuentas a las cuentas bancarias de las empresas. Antes de que entrara en vigor el Reglamento (UE) 2024/886, los clientes tenían que pagar una comisión adicional para evitar los largos tiempos de procesamiento de transferencias SEPA, pero ahora es posible realizar transferencias bancarias instantáneas en España sin pagar más.

Las transferencias bancarias son el método preferido para pagar compras de gran volumen, ya que los tiempos de procesamiento son más cortos y las comisiones suelen ser más bajas que las de los pagos con tarjeta. Por ejemplo, en el primer semestre de 2024, las transferencias bancarias supusieron más del 88 % del importe total de pagos efectuados con métodos distintos del efectivo.

Cabe destacar que las transferencias bancarias también se utilizan con frecuencia en las transacciones entre particulares.Según el Boletín Económico T2/2025 del Banco de España, es el método de pago preferido por el 18 % de los clientes.

Adeudos directos

A diferencia de las transferencias —en las que el cliente inicia el envío de dinero al destinatario—, la domiciliación bancaria es un medio de pago que permite a las empresas cargar automáticamente los pagos recurrentes a la cuenta bancaria de un cliente. Como requisito previo, el cliente debe autorizar a la empresa mediante un mandato SEPA que permite emitir recibos bancarios. Este paso solo se debe completar una vez y, a partir de ese momento, la empresa podrá cargar directamente el importe a la cuenta bancaria en cada fecha de vencimiento. Debido a este funcionamiento, los adeudos directos SEPA son ideales para empresas con modelos de ingresos recurrentes que requieren implementar sistemas de facturación periódica adaptados a la normativa española.

Este método de pago ofrece varias ventajas para clientes y empresas. Para los clientes, ofrece comodidad y un alto nivel de seguridad, lo que lo convierte en uno de los métodos más populares en España. Por ejemplo, el 77,5 % de pagos recurrentes utilizan el adeudo directo. Para las empresas, los principales factores que impulsan su aplicación son la mayor previsibilidad de ingresos y la reducción de la carga administrativa.

Monederos digitales

Los monederos electrónicos o monederos digitales permiten a los clientes efectuar pagos de forma cómoda y sencilla. Los clientes pueden utilizarlos para pagar por Internet sin introducir los datos de la tarjeta. También pueden pagar con monederos digitales en tiendas físicas, utilizando dispositivos móviles equipados con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) y lectores de tarjetas compatibles en las tiendas.

La mayoría de los monederos digitales, como Apple Pay, Google Pay y PayPal, guardan los saldos digitales y datos de las tarjetas de los clientes, que pueden usar para completar transacciones con un solo toque o clic. En España, este método de pago representa el 29 % de todos los pagos por Internet, pero es más popular en otros países europeos, como Alemania, Polonia y Suecia, donde el uso del monedero digital supera al de las tarjetas.

Bizum

Integrado en la banca electrónica, este método de pago permite a los titulares de cuentas bancarias de España enviar y recibir dinero al instante. Según el Banco de España, Bizum supone el 95 % de transferencias instantáneas realizadas dentro del país.

Inicialmente, este método de pago estaba pensado principalmente para las transferencias entre particulares, pero se ha expandido al ámbito profesional. En 2024, más de 58.000 tiendas de e-commerce comenzaron a utilizar los pagos con Bizum. Si bien existen algunas restricciones, como los importes máximos de transacción, el éxito de Bizum radica en las ventajas que ofrece a las empresas, entre las que se incluyen pagos inmediatos y transacciones simplificadas a través del número de teléfono.

Criptomonedas

Las criptomonedas son activos digitales que permiten a los clientes transferir fondos sin intermediarios. Una vez adquiridas a través de una plataforma de cambio (por ejemplo, Blockchain.com), se utilizan sobre todo para emitir pagos descentralizados.

Según el Boletín Económico T2/2025 del Banco de España, el 9 % de los españoles poseía criptomonedas en 2024 y el 19 % las utilizaba únicamente para realizar pagos. Es probable que estos porcentajes aumenten a medida que continúen avanzando. Esto incluye las stablecoins, que son un tipo de criptomonedas mucho menos volátiles porque su valor está vinculado a activos tangibles, como las divisas convencionales. Con el creciente interés en este método de pago, cada vez más empresas han decidido aceptar pagos con stablecoins.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Los métodos de Compra ahora, paga después, permiten a los clientes comprar productos y servicios sin pagar el importe total en el momento de la compra. En España, algunas de las plataformas de Compra ahora, paga después más populares son Klarna, seQura y Alma.

Estos servicios aplazan los pagos de inmediato y sin intereses. Por ejemplo, en España, las comisiones solo suelen cobrarse si el cliente efectúa tarde los pagos. Estas condiciones favorables contribuyen a que en el 5 % de las compras por Internet en España se utilicen métodos de Compra ahora, paga después.

Pagos a plazos

Los pagos en cuotas permiten a los clientes dividir el importe de una compra en varios pagos diferidos. Aunque a menudo se asocian con la opción de Compra ahora, paga después, los pagos en cuotas incluyen otras opciones, como las tarjetas de crédito con opciones de pago en cuotas, los acuerdos privados con proveedores y los métodos que ofrecen directamente las empresas, como el pago mensual de Amazon.

Las comisiones empresariales para los métodos de pago alternativos en cuotas suelen ser inferiores a las de Compra ahora, paga después. Sin embargo, ofrecer soluciones internas puede implicar redactar acuerdos con los clientes. También pueden implicar que los clientes paguen comisiones por dividir los pagos (p. ej., como sucede con algunos pagos en cuotas con tarjeta de crédito).

Cómo elegir los medios de pago adecuados para tu negocio

Los medios de pago afectan directamente a la experiencia del cliente, por lo que elegir los que mejor se adapten a tu negocio es fundamental. Los criterios que debes considerar para tomar una buena decisión varían en función de si vendes <i>online</i> desde España o lo haces en un establecimiento físico.

Medios de pago para un negocio online

Si vendes servicios <i>online</i>, productos digitales u otros bienes a través de Internet, asegúrate de admitir los medios de pago preferidos por tus clientes potenciales para aumentar así la conversión. Ten en cuenta estas consideraciones y características a la hora de elegir los adecuados para tu negocio:

• Funcionamiento intuitivo
  El uso de los medios de pago online debe ser claro, sencillo y rápido para evitar confusiones y frustraciones. Según un estudio de Stripe sobre los procesos de compra en Europa, el 62 % de los clientes afirma abandonar sus compras si no consiguen completarla tras dos minutos.
  
• Cumplimiento de la normativa
  Al integrar los medios de pago que elijas en tu plataforma de pagos, debes asegurarte de que cumplan las normativas vigentes. Por ejemplo, las Normas de Seguridad de los Datos del Sector de Tarjetas de Pago (que se conocen como «normativa PCI») se centran en garantizar la protección de los datos de los titulares de tarjetas y la seguridad de las redes que los procesan, mientras que la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI) obliga, entre otras disposiciones, a confirmar al cliente la recepción del pago.
  
• Seguridad en los pagos
  Para conseguir la confianza de los clientes, las transacciones de pago se deben procesar de forma segura. Según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad es el segundo motivo que anima a los consumidores españoles a utilizar nuevos medios de pago. Para reforzar esa confianza y hacer que el proceso de compra de tu negocio sea seguro, puedes incorporar los logotipos de las redes de tarjetas (como Mastercard o Visa) y un aviso claro y conciso junto al formulario de pago para explicar que tu sitio protege la información financiera de los clientes.
  

En la actualidad, hay numerosos medios de pago que reúnen estas características y resultan muy recomendables para los negocios online, como las tarjetas de crédito y débito, Bizum o los monederos digitales. Stripe Payments te permite aceptarlos en tu e-commerce junto a los demás métodos de pago de comercio electrónico preferidos de tus clientes. Esta plataforma, que ofrece más de 100 medios de pago con y sin tarjeta, cumple todas las normativas vigentes para aceptar pagos de clientes de más de 195 países y cuenta con los certificados de seguridad más estrictos del sector.

Medios de pago para un negocio físico

Si vendes productos o servicios en un establecimiento comercial, la estrategia ideal para satisfacer las necesidades de los consumidores consiste en combinar medios de pago tradicionales y electrónicos. Las siguientes recomendaciones te ayudarán a acertar al implementar los medios adecuados para tu negocio:

• Rapidez
  Asegúrate de que el medio de pago permita a los clientes abonar los importes de forma ágil. Así evitarás que se formen colas y mejorarás la experiencia de compra en el establecimiento.
  
• Integración con el software de facturación
  Para facilitar las tareas de gestión financiera y contable, conviene que el medio de pago se integre con el software de facturación que hayas elegido —recuerda que deberá cumplir con los requisitos que establecen la ley Crea y Crece y la ley antifraude—.
  

Algunos de los medios de pago que reúnen estas características y resultan más útiles para los negocios físicos son los pagos <i>contactless</i> (es decir, sin contacto) mediante teléfonos móviles. Stripe Payments te permite aceptar todos estos medios de pago y es compatible de forma nativa con Stripe Terminal, la solución de Stripe para pagos presenciales, que te ofrece datáfonos libres que no dependen de estrictos acuerdos con entidades bancarias y se integran a la perfección con tu e-commerce. De este modo, podrás gestionar todos los pagos, en persona y en línea, desde una misma plataforma y ofrecerles a tus clientes una experiencia de comercio unificado.

Preguntas frecuentes sobre los medios de pago en España

¿Los medios de pago más populares en España pueden utilizarse para las ventas al extranjero?

Algunos medios de pago, como las tarjetas y las transferencias bancarias, se pueden utilizar para las ventas al extranjero, pero otros, como la domiciliación bancaria, solo se pueden utilizar dentro de la zona SEPA (que incluye los países de la UE, además de otros países europeos como Andorra, Reino Unido o Suiza). Algunos métodos son todavía más locales, como Bizum, que a fecha de hoy solo se puede utilizar en España, Andorra, Portugal e Italia, algo que conviene tener en cuenta si te planteas expandir tu negocio fuera de España.

Si decides hacer exportaciones desde España, ten en cuenta que las preferencias de pago cambian entre países. Por ejemplo, puedes disminuir la indecisión de tus clientes de Países Bajos si aceptas un medio de pago exclusivamente local y muy popular, iDEAL, que supone el 69 % de las compras digitales entre los clientes neerlandeses. Algo similar sucede en Polonia con BLIK, el instrumento más utilizado para pagos desde dispositivos móviles. En Suecia, uno de los medios de pago más populares es Swish, una herramienta similar a Bizum desarrollada por los propios bancos para facilitar los envíos inmediatos de dinero.

¿Qué medios de pago son más seguros?

Uno de los objetivos clave de las normativas vigentes es garantizar la seguridad de los medios de pago, lo que se traduce en un alto nivel de protección en general. No obstante, algunas opciones van un paso más allá, como Bizum, que al contar con las medidas de seguridad de las aplicaciones bancarias y cumplir con la Directiva Europea 2015/2366 es uno de los más seguros. La tecnología de pagos móviles suele generar un código de seguridad único para cada transacción, lo que reduce el riesgo de fraude y refuerza la confianza de los consumidores. Por último, el pago con tarjetas también es muy seguro, sobre todo si las plataformas de medios de pago aplican medidas y protocolos adicionales, como la tokenización de pagos.

Según el Boletín económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad se encuentra entre los principales motivos que los consumidores tienen en cuenta a la hora de utilizar tarjetas y probar nuevos medios de pago, lo que demuestra la importancia de dar prioridad a la seguridad al considerar qué medios de pago aceptar en tu negocio.

Cómo Stripe Payments te ayuda a aceptar más medios de pago

Stripe Payments permite que tu empresa por internet o tienda física acepte varios métodos de pago. También es ideal para empresas que venden productos o servicios a través de ambos canales.

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde startups en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte a:

• Optimizar la experiencia en el proceso de compra: con Payments, puedes ofrecer una experiencia de compra ágil e intuitiva. Además, ahorrarás miles de horas de trabajo de desarrollo gracias a sus interfaces de pagos prediseñadas, que te dan acceso a más de 125 métodos de pagos y Link, el monedero digital desarrollado por Stripe.
  
• Expandirte a nuevos mercados más rápido: llega a clientes de todo el mundo y simplifica la gestión de los tipos de cambio gracias a las opciones de pago internacionales, que admiten 195 países y más de 135 divisas.
  
• Unificar los pagos en línea y presenciales: crea una experiencia de comercio unificado entre tus canales online y en persona para personalizar la relación con tus clientes, fomentar su fidelidad y aumentar tus ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de tus pagos: aumenta tus ingresos con herramientas de pagos configurables y fáciles de implementar, que incluyen soluciones sin programación de protección antifraude y funciones avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Hacer crecer tu empresa con una plataforma fiable: desarrolla tu negocio sobre una infraestructura que está preparada para crecer contigo. Stripe ha logrado mantener un tiempo de actividad del 99,999 % y garantiza una fiabilidad líder en el sector.
  

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