Según el Banco de España, el uso de métodos de pago en España experimentó una transformación significativa entre 2022 y 2024. Los datos de su Economic Bulletin 2025/Q2 muestran quelos pagos en efectivo disminuyeron un 9 % para compras presenciales, mientras que los pagos con tarjeta aumentaron un 4 %. En las compras online, los pagos con tarjeta disminuyeron un 8 %. Sin embargo, los métodos de pago electrónicos, como las carteras digitales, registraron un aumento del 5 %.

Esto refleja cambios en la dinámica general de los pagos, que incluyen cambios en las preferencias de los clientes, la aceptación por parte de empresas y el flujo de dinero a través de los sistemas financieros. Comprender las tendencias de pago actuales y adaptarse a ellas es importante para cualquier empresa. Este artículo describe qué debes tener en cuenta al elegir los métodos de pago más adecuados para tu empresa y clientes.

¿Qué contiene este artículo?

• ¿Qué es un método de pago?
  
• Los métodos de pago más populares en España
  
• Cómo elegir los métodos de pago adecuados para tu empresa
  
• Preguntas frecuentes sobre métodos de pago en España
  
• Cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar más métodos de pago
  

¿Qué es un método de pago?

Un método de pago es un sistema o herramienta que transfiere dinero a un particular, profesional, empresa u organismo público a cambio de un producto o servicio.

Los métodos de pago son importantes para realizar transacciones financieras. Debido a su importancia, las instituciones españolas y europeas han implementado diversas normativas para controlarlas, como la revisión Directiva de Servicios de Pago (PSD2) yReal Decreto Ley 19/2018 sobre los servicios de pago.

Los métodos de pago más populares en España

Tradicionalmente, el método de pago preferido en España es el efectivo. En 1971, se produjeron los primeros grandes cambios en el sistema de pagos español cuando el Banco de Bilbao (que más tarde se convirtió en BBVA) introdujo la primera tarjeta de crédito en España. Desde entonces, y a medida que la tecnología evoluciona, han surgido nuevos métodos de pago electrónico. Actualmente, las empresas en España utilizan varios métodos tradicionales y modernos. A continuación, describimos algunos de los métodos de pago más comunes en España.

Efectivo

Según el Banco de España, el 57 % de las transacciones en tiendas físicas en 2024 se realizaron en efectivo. Aunque el porcentaje sigue siendo alto, el uso del efectivo está disminuyendo. Por ejemplo, en 2023, el efectivo se utilizó en el 65 % de las transacciones, según la Fundación de Cajas de Ahorro (Funcas).

Hay varias razones por las que los clientes utilizan cada vez menos este método de pago. Durante varios años, ha habido un límite en pagos en efectivo en España. Además, los métodos de pago alternativos han sido populares durante algún tiempo y ofrecen un nivel de comodidad y seguridad superior al del efectivo. De hecho, el porcentaje de españoles que dicen no llevar dinero en efectivo regularmente en la carterase duplicó entre 2023 y 2024.

Pago contra entrega (COD)

Este método de pago en persona permite a los clientes pagar por pedidos tras recibirlos en lugar de pagar en adelanto. Aunque el efectivo se utiliza principalmente para compras presenciales, también es un método de pago válido para tiendas de comercio electrónico que aceptanCOD.

Según datos del Observatorio Nacional de Tecnología y Sociedad (ONTSI),el COD fue el octavo método de pago más utilizado para compras online en España en 2023.

Tarjetas bancarias

Para las transacciones online, las tarjetas son el método de pago más utilizado en varios mercados. Según Stripe,el 48 % de las compras en tiendas online en España se pagan con tarjeta. Este porcentaje es similar al de otros países europeos, como Francia (53 %) e Italia (42 %). EE. UU. tiene una cifra más alta del 64 %.

Las estadísticas del Banco de España confirman que las tarjetas son el método de pago preferido en las tiendas de comercio electrónico. Sin embargo, su uso en tiendas físicas es solo del 32 %. Esto a pesar de haber aumentado un 4 % entre 2022 y 2024.

Transferencias bancarias

Transferencias entre países en la Zona única de pagos en euros (SEPA) permiten a los clientes enviar dinero de sus cuentas a cuentas bancarias de las empresas. Antes el Reglamento (UE) 2024/886 se aplicaba, los clientes tenían que pagar un comisión adicional con el fin de evitar largos tiempos de procesamiento para las transferencias en la SEPA. Sin embargo, ahora es posible hacer una transferencia bancaria instantánea en España sin pagar más.

Las transferencias bancarias son el método preferido para pagar compras grandes. Esto se debe a tiempos de procesamiento más cortos y, en general, a comisiones más bajas en comparación con pagos con tarjeta. Por ejemplo, en la primera mitad del 2024, las transferencias bancarias representaron más del 88 % del total de pagos realizados con métodos distintos al efectivo.

Cabe destacar que las transferencias bancarias también se utilizan frecuentemente en transacciones entre particulares. Según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, es el método de pago preferido para el 18 % de los clientes.

Débito directo

A diferencia de las transferencias, en las que el cliente inicia el envío de dinero al beneficiario, el débito directo permite a las empresas debitar automáticamente pagos recurrentes desde las cuentas bancarias de los clientes. Como requisito previo, el cliente debe autorizar a la empresa mediante un orden SEPA que permita la emisión de recibos bancarios. Este paso solo necesita completarse una vez. A partir de ahí, la empresa puede debitar directamente la cuenta bancaria en cada fecha de vencimiento. Por ello, los débitos directos SEPA son ideales para empresas conmodelos de ingreso recurrente que necesitan implementar sistemas de facturación periódicos adaptados a la normativa española.

Este método de pago ofrece varias ventajas a los clientes y las empresas. Para los clientes, ofrece comodidad y un alto nivel de seguridad, lo que lo convierte en uno de los métodos más populares en España. Por ejemplo, el 77.5 % de los pagos recurrentes usan débito directo. Para las empresas, una mayor previsibilidad de ingresos y una reducción de la carga administrativa son los principales factores que impulsan su implementación.

Carteras digitales

Carteras electrónicas o digitales permiten a los clientes completar pagos de forma cómoda y sencilla. Los clientes pueden usarlas para pagar en línea sin introducir los datos de la tarjeta. También pueden pagar con carteras digitales en tiendas físicas, utilizando dispositivos móviles equipados con tecnología de comunicación de campo cercano (NFC) y los datos de la tarjeta compatibles con la tienda.

La mayoría de las carteras digitales, como Apple Pay,Google Pay, yPayPal, guardan los saldos digitales y datos de la tarjeta de los clientes, que pueden usar para completar transacciones con un solo toque o clic. En España, este método de pago representa el 29 % de todos los pagos electrónicos. Sin embargo, es más popular en otros países europeos, como Alemania, Polonia y Suecia, en donde el uso de carteras digitales supera al de las tarjetas.

Bizum

Integrado en aplicaciones de banca electrónica, este método de pago permite a los titulares de cuentas bancarias en España enviar y recibir dinero al instante. Según el Banco de España,Bizum representa el 95 % de las transferencias instantáneas realizadas dentro del país.

Inicialmente, este método de pago estaba orientado en especial a transferencias entre individuos. Sin embargo, se ha expandido en el ámbito profesional. En 2024, más de 58,000 tiendas de comercio electrónico aceptaron pagos con Bizum. Aunque impone algunas restricciones, como máximos de cantidades de transacción, el éxito de Bizum radica en las ventajas que ofrece a las empresas. Estas incluyen pagos inmediatos y transacciones simplificadas mediante números de teléfono.

Criptomonedas

Las criptomonedas son activos digitales que permiten a los clientes enviar fondos sin intermediarios. Una vez comprada a través de una plataforma de cambio (por ejemplo, Blockchain.com), se utilizan principalmente para emitir pagos descentralizados.

Según el Boletín Económico 2025/Q2 del Banco de España, el 9 % de los españoles poseía criptomonedas en 2024, y el 19 % las utilizaba solo para pagos. Estos porcentajes probablemente aumentarán a medida que continúen los avances significativos. Esto incluye a las criptomonedas estables, que son un tipo de criptomoneda mucho menos volátil porque su valor está vinculado a activos tangibles, como las monedas convencionales. Con el creciente interés en este método de pago, cada vez más empresas han decidido aceptar pagos con criptomonedas estables.

Compra ahora, paga después (BNPL)

Los métodos compra ahora, paga después (BNPL) permiten a los clientes comprar productos y servicios sin pagar la cantidad completa en el momento de la compra. En España, algunas de las plataformas de compra ahora, paga después más populares son Klarna, seQura, y Alma.

Estos servicios difieren los pagos de inmediato y sin intereses. Por ejemplo, en España, normalmente solo se cobran comisiones si el cliente se retrasa con los pagos. Estas condiciones favorables contribuyen a la compra ahora, paga después, que se utiliza en el 5 % de las compras online en España.

Pagos en cuotas

Los pagos en cuotas permiten a los clientes dividir el importe de una compra en varios pagos diferidos. Aunque a menudo se asocian con BNPL, los pagos en cuotas incluyen otras alternativas. Estos incluyen tarjetas de crédito con opciones de pago en cuotas, acuerdos privados con proveedores y métodos ofrecidos directamente por empresas, como la opción de pago mensual de Amazon.

Las comisiones empresariales por métodos de pago en cuotas alternativos suelen ser inferiores que para BNPL. Sin embargo, ofrecer soluciones internas puede implicar redactar acuerdos con los clientes. También pueden implicar que los clientes paguen comisiones por repartir los pagos (por ejemplo, como ocurre con algunos pagos en cuotas con tarjeta de crédito).

Cómo elegir los métodos de pago adecuados para tu empresa

Los métodos de pago afectan directamente la experiencia del cliente. Elegir los métodos que mejor se adapten a tu empresa es importante. Los criterios que consideres pueden variar dependiendo de si túvende online desde España o en una tienda física.

Métodos de pago para negocios online

Si vendes servicios online,productos digitales u otros productos por internet, asegúrate de admitir los métodos de pago que tus posibles clientes prefieren aumentar las tasas de conversión. Ten en cuenta las siguientes consideraciones y características al elegir los métodos de pago adecuados para tu empresa:

• Operación intuitiva
  El uso de métodos de pago en línea debe ser claro, sencillo y rápido para evitar confusiones y frustraciones. Según un estudio de Stripe sobre procesos de compra en Europa, el 62 % de los clientes dicen que abandonan las compras si no pueden completarlas en dos minutos.
  
• Cumplimiento de la normativa
  Al integrar los métodos de pago que elijas en tu plataforma de pagos, debes asegurarte de que cumplan con la normativa vigente. Por ejemplo, el Estándar de Seguridad de Datos de la Industria de Tarjetas de Pago (PCI DSS) garantiza la protección de los datos del titular de tarjeta y la seguridad del pago de redes. Además, la Ley de Servicios de la Sociedad de la Información y de Comercio Electrónico (LSSI) requiere la confirmación del pago para el cliente, entre otras disposiciones.
  
• Seguridad en los pagos
  Para ganar la confianza del cliente, las transacciones de pago deben procesarse de forma segura. Según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad es la segunda razón más común por la que los clientes españoles eligen nuevos métodos de pago. Para reforzar la confianza y crear una experiencia de confirmación de compra segura, puedes incorporar logotipos de red de tarjeta (por ejemplo,Mastercard o Visa) y proporcionar un aviso junto con el formulario de pago que explique cómo tu web protege la información financiera de los clientes.
  

Actualmente, varios métodos de pago cumplen con estas características y son muy recomendables para negocios en línea. Estos incluyen tarjetas de crédito, débito y carteras digitales. Stripe Payments te permite aceptar estos métodos en tu tienda de comercio electrónico junto con los métodos de pago de comercio electrónico preferidos por tus clientes. Payments ofrece más de 100 opciones establecidas en métodos de pago de tarjetas y no tarjeta. También cumple con todas las normativas vigentes para aceptar pagos de clientes en más de 195 países y cuenta con los certificados de seguridad más estrictos del sector.

Métodos de pago para tiendas físicas

Si vendes productos o servicios en una tienda física, la estrategia ideal para satisfacer las necesidades del cliente es combinar métodos de pago tradicionales y electrónicos. Las siguientes recomendaciones te ayudarán a elegir los métodos adecuados para tu empresa:

• Velocidad
  Asegúrate de que el método de pago permita a los clientes pagar rápidamente. De este modo, puedes evitar largas filas y mejorar la experiencia de compra.
  
• Integración con software de facturación
  Para facilitar tareas de gestión financiera y contable, puedes integrar métodos de pago con software de facturación. Recuerda que debe cumplir con los requisitos de laLey Crea y Crece y la Ley Antifraude.
  

Un método de pago que cumple con estas características y es útil para tiendas físicas espagos sin contacto a través de teléfonos móviles. Stripe Payments te permite aceptar estas métodos de pago y es compatible de manera innata con Stripe Terminal, la solución de Stripe para pagos presenciales. Terminal ofrece terminales de tarjetas sin banco que no dependen de acuerdos estrictos con los bancos y que pueden integrarse perfectamente con tu tienda de comercio electrónico. De este modo, puedes gestionar todos los pagos, tanto presenciales como en línea, desde una única plataforma y ofrecer a tus clientes una experiencia de comercio unificado.

Preguntas frecuentes sobre métodos de pago en España

¿Se pueden usar los métodos de pago más populares en España para ventas internacionales?

Algunos métodos de pago, como tarjetas y transferencias bancarias, pueden usarse para ventas internacionales. Sin embargo, otros métodos, como el débito directo, solo pueden utilizarse dentro de la SEPA. Esto incluye a los países de la UE y otros países europeos (por ejemplo, Andorra, El Reino Unido y Suiza). Algunos métodos son aún más locales, por ejemplo, Bizum que actualmente solo se puede usar en España, Andorra, Portugal e Italia. Es importante tener esto en cuenta si estás considerando ampliando tu empresa fuera de España.

Si decides exportar desde España, recuerda que las preferencias de pago varían entre países. Por ejemplo, puedes ayudar a los clientes en los Países Bajos aceptando iDEAL. Este es un método de pago popular que es exclusivamente local y representa el 69 % de las compras digitales entre los clientes holandeses. Esto es similar a BLIK en Polonia. Es el método de pago más utilizado desde dispositivos móviles. En Suecia, uno de los métodos de pago más populares es Swish, una herramienta similar a Bizum desarrollada por los bancos para facilitar la transferencias inmediatas de dinero.

¿Cuáles métodos de pago son los más seguros?

Uno de los objetivos clave de la normativa actual es garantizar la seguridad de los métodos de pago. Esto se traduce en un alto nivel de protección en general. Sin embargo, algunas opciones van un paso más allá. Por ejemplo, Bizum tiene las mismas medidas de seguridad que las aplicaciones bancarias y cumple con la Directiva Europea 2015/2366. Es uno de los métodos más seguros. La tecnología de pago móvil normalmente genera un código de seguridad único para cada transacción. Esto puede reducir el riesgo de fraude y fortalecer la confianza del cliente. Por último, los pagos con tarjeta también son muy seguros, en especial si las plataformas de pago implementan medidas y protocolos adicionales, comola tokenización de pago.

Según el Boletín Económico 2025/T2 del Banco de España, la seguridad es una de las principales funcionalidades que los clientes consideran al usar tarjetas y probar nuevos métodos de pago. Esto demuestra la importancia de priorizar la seguridad al considerar qué métodos de pago debe aceptar tu empresa.

Cómo Stripe Payments puede ayudarte a aceptar más métodos de pago

Stripe Payments permite que tu negocio online o físico acepte diversos métodos de pago. También es ideal para empresas que venden productos o servicios a través de ambos canales.

Stripe Payments proporciona una solución de pagos unificada y global que ayuda a cualquier empresa, desde Startup en expansión hasta empresas globales, a aceptar pagos en línea, en persona y en todo el mundo.

Stripe Payments puede ayudarte con lo siguiente:

• Optimizar tu experiencia de confirmación de compra: crea una experiencia de cliente sin problemas y ahorra miles de horas de ingeniería con interfaces de usuario (IU) de pago previamente diseñadas, acceso a más de 125 métodos de pago y a Link, una cartera creada por Stripe.
  
• Llegar a nuevos mercados más rápido: conéctate con clientes de todo el mundo y reduce la complejidad y el costo de la gestión de múltiples monedas con opciones de pago transfronterizas, disponibles en 195 países y en más de 135 monedas.
  
• Unificar los pagos en persona y en línea: crea una experiencia de comercio unificado en todos los canales, tanto en línea como en persona, para personalizar las interacciones, recompensar la lealtad y aumentar los ingresos.
  
• Mejorar el rendimiento de los pagos: aumenta los ingresos con una gama de herramientas de pago personalizables y fáciles de configurar, las cuales incluyen protección contra fraudes que no requiere programación y funcionalidades avanzadas para mejorar las tasas de autorización.
  
• Avanzar más rápido con una plataforma flexible y confiable para el crecimiento: desarrolla tu negocio sobre una plataforma diseñada para crecer contigo, con un tiempo de actividad del 99.999 % y confiabilidad líder en el sector.
  

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