据西班牙银行称，2022 年至 2024 年间，西班牙的支付方式使用情况经历了重大转变。他们的2025 年第二季度经济公报的数据显示，在线下购物中，现金支付减少了 9%，银行卡支付增长了 4%。在线上购物中，银行卡支付下降了 8%，但电子支付方式（如数字钱包）则增长了 5%。

这反映了支付整体动态的变化，包括客户偏好、企业接受度以及资金在金融系统中的流动方式的转变。了解当前支付趋势并适应这些趋势，对任何企业都至关重要。本文将帮助您了解在为您的业务和客户选择最合适的支付方式时应考虑哪些因素。

本文内容

• 什么是支付方式？
  
• 西班牙最受欢迎的支付方式
  
• 如何为您的企业选择合适的支付方式
  
• 关于西班牙支付方式的常见问题解答
  
• Stripe Payments 如何帮助您接受更多支付方式
  

什么是支付方式？

支付方式是一种将资金转给个人、专业人士、企业或政府机关以换取产品或服务的系统或工具。

支付方式对于进行金融交易非常重要。由于其重要性，西班牙和欧洲机构实施了各种规章来管理这些方式，例如修订后的支付服务指令 (PSD2) 以及第 19/2018 号皇家法令（关于支付服务）。

西班牙最受欢迎的支付方式

传统上，西班牙的首选支付方式是现金。1971年，西班牙支付系统发生了第一次重大变革，当时 Bilbao 银行（后更名为 BBVA）推出了西班牙第一张信用卡。自那以后，随着技术的发展，新的电子支付方式不断涌现。目前，西班牙的企业普遍使用多种传统和现代支付方式。下文将介绍西班牙最常用的几种支付方式。

现金

根据西班牙银行的数据，2024 年实体店内 57% 的交易是使用现金支付的。尽管比例仍然较高，但现金的使用一直在减少。例如，根据西班牙储蓄银行联合会 (Funcas) 的数据，2023 年有 65% 的交易使用现金。

客户使用现金支付越来越少有几个原因。多年来，西班牙一直有现金支付限额。另外，替代性支付方式也已流行了一段时间，比现金更具便利性和安全性。事实上，自称不常在钱包中携带现金的西班牙人比例在 2023 至 2024 年间翻倍。

货到付款 (COD)

这种线下付款方式允许客户在收到商品后支付订单，而非预先付款。虽然现金主要用于线下购物，但它也是接受货到付款 (COD) 的电商店铺的一种有效支付方式。

根据国家技术与社会观察站 (ONTSI) 的数据，2023 年，COD 是西班牙线上购物第八大常用支付方式。

银行卡

在线交易中，银行卡是多个市场中最常用的支付方式。根据 Stripe 的数据，西班牙 48% 的网店交易通过银行卡支付。这一比例与法国 (53%) 和意大利 (42%) 等其他欧洲国家相似，而美国的这一比例更高，达到 64%。

西班牙银行的统计数据证实，银行卡是电商店铺的首选支付方式。然而，在实体店中的使用率仅为 32%。尽管从 2022 年到 2024 年期间，该比例增长了 4%。

银行转账

单一欧元支付区 (SEPA) 内的跨境转账允许客户将资金从其账户转到公司银行账户。此前，欧盟法规 2024/886 生效前，客户在进行 SEPA 转账时需额外支付费用以避免长时间处理。现在，客户可以申请西班牙的即时银行转账，无需再支付额外费用。

银行转账是大额消费的首选支付方式。这是由于其处理时间更短，且通常比银行卡支付的手续费更低。例如，2024 年上半年，银行转账占比超过非现金支付总额的 88%。

值得注意的是，银行转账也常用于个人之间的交易。根据西班牙银行2025 年第二季度经济公报的数据，它是 18% 客户的首选支付方式。

直接借记

与客户主动发起向收款人转账的汇款方式不同，直接借记允许公司自动从客户的银行账户中扣取经常性付款。作为前提，客户必须通过 SEPA 授权来允许该公司签发银行收据。此步骤仅需完成一次。之后，公司便可在每个到期日直接从银行账户扣款。因此，SEPA 直接借记特别适合拥有经常性收入模式、且需要实施符合西班牙法规的定期计费系统的公司。

这种支付方式为客户和企业带来了诸多优势。对客户来说，它提供了便利性和高水平的安全保障，因此成为西班牙最受欢迎的支付方式之一。例如，77.5%的经常性付款使用直接借记。对企业来说，收入可预测性提高和行政负担减轻是推动其实施的主要因素。

数字钱包

电子钱包或数字钱包允许客户便捷、轻松地完成支付。客户无需输入银行卡信息即可完成在线支付。他们还可以通过配备近场通信 (NFC) 技术的移动设备以及兼容的读卡器在实体店启用数字钱包支付。

大多数数字钱包——例如 Apple Pay，Google Pay，PayPal——可以保存客户的数字余额和银行卡信息，使其能够通过一次轻触或点击完成交易。在西班牙，这种支付方式占所有在线支付的 29%。但是，在德国、波兰和瑞典等欧洲国家，数字钱包更为流行，其使用率已超过银行卡。

Bizum

这种支付方式已集成到网上银行应用中，允许西班牙的银行账户持有人即时收发资金。根据西班牙银行的数据，Bizum 占该国即时转账总量的 95%。

最初，这种支付方式主要针对个人间的转账。但如今它已在专业领域有所拓展。2024 年，超过 58,000 家电商店铺接受 Bizum 支付。Bizum 存在一些限制——例如最高交易金额——但其成功之处在于为企业带来的优势。这些优势包括即时付款和通过电话号码简化交易。

加密货币

加密货币是一种数字资产，允许顾客无需中介即可转移资金。通过交易平台（例如 Blockchain.com）购买后，它们主要用于去中心化支付。

根据西班牙银行2025 年第二季度经济公报的数据，2024年有 9% 的西班牙人持有加密货币，其中 19% 的人仅将其用于支付。随着该领域持续取得重大进展，这些比例很可能会继续上升。这包括稳定币，这是一种波动性小得多的加密货币，因为其价值与传统货币等有形资产挂钩。随着人们对这种支付方式的兴趣日益增长，越来越多的企业已决定接受稳定币付款。

先买后付 (BNPL)

先买后付 (BNPL) 方式允许客户购买产品和服务时无需一次性支付全部金额。在西班牙，最受欢迎的 BNPL 平台包括Klarna、seQura 和 Alma。

这类服务可立即延迟付款且不产生利息。例如，在西班牙，通常仅在客户逾期付款时才会收取费用。这些有利条件促使 BNPL 方式在西班牙的网购中使用比例达到 5%。

分期付款

分期付款允许客户将购物金额拆分为数笔延后支付的款项。尽管分期付款常与BNPL 相关联，但它也包含其他形式，例如支持分期选项的信用卡、与供应商的私人协议，以及企业直接提供的支付方式（如Amazon 的月付选项）。

其他分期付款方式的商业手续费通常低于 BNPL。但是，提供自有方案可能涉及与客户签订协议，也可能需要客户为分期付款支付手续费（例如某些信用卡分期付款）。

如何为您的企业选择合适的支付方式

支付方式直接影响客户体验。选择最适合您业务的方式至关重要。您所考量的标准可能因选择在西班牙进行线上销售或实体店销售而有所不同。

在线业务的支付方式

如果您销售在线服务、数字产品或其他互联网商品，请确保支持潜在客户偏好的支付方式以提高转化率。在为您的企业选择合适支付方式时，请牢记以下考虑因素和特征：

• 直观的操作
  在线支付方式的使用必须清晰、简单且快速，以避免困惑和挫败感。根据 Stripe关于欧洲购买流程的研究，62% 的客户表示如果无法在两分钟内完成购买就会放弃交易。
  
• 监管合规
  将所选支付方式集成到支付平台时，您必须确保其符合现行法规。例如，支付卡行业数据安全标准 (PCI DSS) 保障持卡人数据安全和支付网络安全。此外，信息社会服务与电子商务法 (LSSI) 还规定了需为客户提供支付确认等要求。
  
• 支付安全
  为赢得客户信任，支付交易必须安全处理。根据西班牙银行2025 年第二季度经济公报，安全性是西班牙客户选择新支付方式的第二大常见原因。为增强信任并打造安全的结账体验，您可以加入卡组织徽标（如 Mastercard 或 Visa），并在支付表单旁附上说明，告知客户您的网站如何保护客户财务信息。
  

目前，多种支付方式符合这些特征，强烈推荐用于线上业务，包括信用卡、借记卡和数字钱包。Stripe Payments 允许您在电商店铺中接受这些方式以及客户偏好的电商支付方式。Payments 支持超过 100 种基于卡和非卡支付方式，符合现行所有法规，可接受来自 195 个以上国家/地区客户的付款，并拥有业界最严格的安全认证。

实体店的支付方式

如果您在实体店销售产品或服务，满足客户需求的理想策略是结合传统和电子支付方式。以下建议将帮助您为业务选择合适的方式：

• 速度
  确保支付方式能让客户快速付款，可以避免排长队并提升购物体验。
  
• 与计费软件集成
  为了方便财务和会计管理，您可以将支付方式与计费软件集成。请记住，必须符合《创业和发展 (Crea y Crece) 法》和反欺诈法的要求。
  

一种符合这些特征且适用于实体店的支付方式是通过手机进行的非接触式支付。Stripe Payments 允许您接受此支付方式，并原生兼容 Stripe 的线下支付解决方案 Stripe Terminal。Terminal 提供无需依赖银行严格协议的无银行卡终端，并能与您的电商店铺完美集成。这样，您可以在单一平台管理所有线下和线上支付，为客户提供统一的商业体验。

关于西班牙支付方式的常见问题解答

西班牙最受欢迎的支付方式能否用于国际销售？

部分支付方式（如银行卡和银行转账）可用于国际销售。但是，其他方式（如直接借记）仅可在 SEPA 区域内使用，包括欧盟国家及其他欧洲国家（如安道尔、英国和瑞士）。有些方式甚至更具地域性，例如 Bizum 目前仅限在西班牙、安道尔、葡萄牙和意大利使用。如果您考虑将业务拓展至西班牙以外，务必注意这一点。

如果您决定在西班牙开展出口业务，请记住各国支付偏好有所不同。例如，接受 iDEAL 可方便荷兰客户，这是一种当地专属的流行支付方式，在荷兰客户网购中占比 69%。波兰的 BLIK 与之类似，是移动设备上使用最广泛的支付方式。在瑞典，最受欢迎的支付方式之一是 Swish，一种由银行开发、类似于 Bizum 的即时转账工具。

哪些支付方式最安全？

现行法规的核心目标之一是保障支付方式安全，这意味着高水平的整体保护。但某些选择更进一步，例如 Bizum 具备与银行应用相同的安全措施，且符合欧盟指令 2015/2366，是最安全的方式之一。移动支付技术通常为每笔交易生成唯一安全码，可降低欺诈风险并增强客户信任。最后，银行卡支付也非常安全，尤其是当支付平台实施额外措施和协议时，如支付令牌化。

根据西班牙银行2025 年第二季度经济公报，安全性是客户使用银行卡和尝试新支付方式时考量的主要因素之一。这表明在决定企业应接受哪些支付方式时，优先考虑安全至关重要。

Stripe Payments 如何帮助您接受更多支付方式

Stripe Payments 允许您的线上业务或实体店接受多种支付方式。对于通过这两种渠道销售产品或服务的公司来说，这也是理想的选择。

Stripe Payments 提供统一的全球支付解决方案，助力各类企业——从初创公司到跨国集团——通过线上、线下及跨境渠道接受付款。

Stripe Payments 可帮您：

• 优化结账体验：通过预构建的支付用户界面、超过 125 种支付方式以及 Stripe 构建的数字钱包 Link，营造顺畅的客户体验，并节省数千个小时的工程时间。
  
• 更快拓展新市场：覆盖全球客户，并通过跨境支付选项降低多币种管理的复杂性和成本，服务覆盖 195 个国家/地区、支持 135 种以上货币。
  
• 统一线下与线上付款：整合线上与线下渠道，打造一体化商务体验，实现个性化互动、回馈忠实客户并增加收入。
  
• 优化支付性能：通过一系列可定制、易于配置的支付工具提升收入，包括无代码的欺诈保护功能与提高授权率的高级功能。
  
• 依托灵活可靠的平台加速业务增长：采用专为弹性扩展设计的平台架构，提供 99.999% 的正常运行时间与业界领先的可靠性保障。
  

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